Saya berusia 38 tahun, menjual rumah saya seharga $1.3 juta dan menghemat uang saya, tetapi saya 'bertanya-tanya apakah saya akan pernah bisa pensiun' 

Penghasilan saya dengan bonus adalah $150,000. Saya memiliki $150,000 di IRA tradisional, $50,000 di Roth, dan $50,000 di perusahaan saya 401(k) (20% Roth, 80% tradisional). Saat ini saya memaksimalkan kontribusi saya, memiliki kecocokan pemberi kerja $4,000/tahun plus memberikan tambahan $8,000/tahun di perusahaan setelah pajak 401(k). Saya memiliki penghasilan tambahan sekitar $1,300 per bulan. Apakah saya cukup menabung? Apakah saya akan lebih baik membeli properti yang menghasilkan pendapatan dan mengurangi tabungan pensiun saya?

Membantu!

Lihat: Saya berusia 36 tahun dengan $435,000 dan ingin pensiun dini — 'semakin dini semakin baik' — tetapi tanpa gaya hidup hemat

Pembaca yang terhormat, 

Pertama, pujian karena berusia 30-an, memiliki begitu banyak tabungan, memikirkan secara mendalam tentang keputusan keuangan Anda dan benar-benar menjaga keamanan pensiun Anda. Itu dengan sendirinya merupakan pencapaian besar. 

Anda sangat beruntung berada dalam posisi di mana Anda mendapatkan gaji yang Anda dapatkan dan memiliki akun dan atasan yang sesuai dengan yang Anda tawarkan. Ini adalah situasi yang tidak dialami oleh banyak anak muda Amerika, dan Anda harus benar-benar memanfaatkannya semaksimal mungkin. Dengan negara bergerak sedemikian rupa di mana pensiun sektor swasta dihapuskan, Jaminan Sosial berada di tengah-tengah semacam perubahan (Kongres tidak pernah membiarkannya goyah, tetapi memang membutuhkan bantuan saat ini) dan sebagian besar pensiunan bertanggung jawab atas pendapatan pensiun mereka sendiri, semakin cepat pekerja memikirkan keuangan di balik pensiun mereka, semakin baik. A 401 (k), majikan yang cocok dan gaji yang bagus adalah bahan utama saat melakukannya. 

Anda bertanya apakah Anda cukup menabung, tetapi sejujurnya, benar-benar tidak ada cara untuk mengetahui apa yang "cukup" saat ini. Anda berusia 38 tahun, jadi kecuali Anda berencana untuk pensiun secara substansial lebih awal dari pensiun tradisional sekitar usia 60-an, Anda mungkin tidak tahu berapa pengeluaran Anda di masa pensiun. Tidak ada yang tahu pasti berapa biaya perumahan, utilitas, pembayaran otomatis, perawatan kesehatan, keadaan darurat, dan sebagainya dalam 20 atau 30 tahun mendatang. Anda dapat mencoba dan menghitung apa yang ingin Anda miliki dalam pendapatan pensiun setiap tahun, memperhitungkan inflasi, dan bekerja mundur untuk menemukan angka yang harus diperjuangkan, tetapi angka itu kemungkinan akan berubah berkali-kali antara sekarang dan saat Anda benar-benar mendekati masa pensiun. . 

Lihat kolom MarketWatch "Retirement Hacks" untuk nasihat yang dapat ditindaklanjuti untuk perjalanan tabungan pensiun Anda sendiri 

Meskipun demikian, pada titik ini dalam perjalanan Anda menuju pensiun, fokusnya adalah menabung, menabung, menabung, sebanyak yang Anda bisa tanpa menghilangkan diri Anda saat ini. Tampaknya Anda melakukan itu. 

Jika dengan properti penghasil pendapatan, yang Anda maksud adalah fokus pada pendapatan sewa, itu pasti salah satu cara untuk menghasilkan uang tambahan, tetapi seringkali disertai dengan banyak pekerjaan. Ada bulan-bulan di mana Anda mungkin tidak menghasilkan uang jika Anda memiliki lowongan, dan kemudian ada waktu yang kurang ideal ketika Anda membayar untuk perbaikan, penggantian, dan sebagainya. Pendapatan sewa adalah cara yang bagus untuk menghasilkan uang — banyak orang yang pensiun dini menggunakannya sebagai salah satu sumber utama pendapatan pensiun mereka —, tetapi ini lebih intensif daripada menyimpan uang tunai di 401(k) atau IRA. Anda juga harus menemukan penyewa yang andal dan bertanggung jawab, karena kebalikannya bisa sangat memusingkan Anda sebagai pemilik. 

Jika Anda mengambil rute itu, rencanakan untuk menyisihkan uang tambahan jika Anda perlu memperbaiki sesuatu dan, jika Anda akhirnya memutuskan untuk mendapatkan banyak properti, pertimbangkan untuk menyewa manajer yang dapat dipercaya untuk membantu mempertahankan bisnis sehari-hari. Sebelum membeli properti, pastikan Anda melihat “tulang” rumah atau bangunan tersebut, dan dapatkan detail atap, pipa, riwayat properti, dan sebagainya. 

Anda tidak boleh mengurangi terlalu banyak tabungan pensiun Anda sebagai pengganti properti sewaan. Idealnya, Anda akan mengambil sebagian dari keuntungan itu dan memasukkannya ke dalam akun untuk masa depan. Tapi saya akan mengatakan, Anda mungkin ingin mendiversifikasi jenis akun yang Anda miliki untuk masa depan. 

Juga lihat: Haruskah Anda menjadi tuan tanah di masa pensiun? 

Anda menyebutkan Anda memiliki akun Roth dan tradisional. Itu bagus, karena diversifikasi pajak merupakan keuntungan besar di masa pensiun. Ini memberi Anda kemampuan untuk memilih bagaimana Anda mendapatkan penghasilan pensiun Anda, dan karenanya berapa banyak tagihan pajak yang berpotensi Anda hadapi, dan itu sangat kuat. Tapi itu bukan satu-satunya alat. Diversifikasi jenis akun yang Anda miliki juga membantu. Misalnya, Anda memiliki 401(k) dan IRA, tetapi akun tersebut memiliki batasan, seperti pemegang akun harus berusia 59 ½ tahun untuk menarik diri darinya secara bebas (Roths mengizinkan kontribusi investor untuk didistribusikan tanpa penalti, tetapi ada aturan penarikan lain yang perlu diingat). 

Alih-alih memasukkan semua uang Anda untuk masa pensiun ke dalam rekening pensiun, Anda mungkin ingin mencoba rekening perantara. Itu kena pajak, tetapi ada lebih sedikit aturan untuk distribusi, dan itu bisa membantu jika Anda pensiun dini. 

Untuk saat ini, teruslah bekerja dengan baik. Fakta bahwa Anda sudah berinvestasi dalam keamanan pensiun Anda adalah pertanda yang sangat baik. 

Pembaca: Apakah Anda punya saran untuk pembaca ini? Tambahkan mereka di komentar di bawah.

Punya pertanyaan tentang tabungan pensiun Anda sendiri? Kirim email kepada kami di [email dilindungi]