Berinvestasi selama masa pensiun bisa menjadi sesuatu yang menarik-22. Di satu sisi, Anda ingin uang Anda terus bertambah. Anda tidak ingin membiarkannya merana di rekening giro tanpa bunga, meskipun melakukan hal itu dapat menyebabkan Anda kehilangan nilai relatif terhadap inflasi. Di sisi lain, Anda ingin menyimpan uang Anda dengan aman. Anda sudah selesai bekerja yang berarti kemungkinan besar tidak ada lagi pendapatan yang dapat diandalkan untuk mengganti kerugian portofolio. Berinvestasi dalam masa pensiun adalah tentang menyeimbangkan kedua kebutuhan ini. Berikut adalah masalah utama yang perlu dipertimbangkan sebelum memilih sekuritas tertentu atau alokasi aset. Anda juga dapat bekerja dengan penasihat keuangan yang dapat memberi tahu Anda tentang pilihan investasi terbaik untuk situasi unik Anda.
Tingkat Penarikan vs Pendekatan Risiko
Tingkat penarikan Anda, yang berarti berapa banyak yang perlu Anda ambil dari akun ini setiap bulan, dapat membantu menginformasikan pendekatan Anda terhadap risiko. Jika Anda memiliki diinvestasikan secara tradisional aktiva seperti saham dan obligasi, lama kelamaan sebagian besar portofolio dapat pulih dari kerugian jangka pendek. Selama 2022, misalnya, nilai saham terbanyak portofolio telah merosot jauh. Selama beberapa tahun ke depan, para investor tersebut kemungkinan dapat berharap untuk memulihkan kerugian mereka karena pasar melanjutkan pertumbuhannya.
Apa yang berbeda untuk a pensiunan adalah bahwa Anda tidak selalu punya waktu untuk membiarkan aset tersebut diam. Anda perlu menjual aset secara berkala dan melakukan penarikan karena ini adalah uang yang akan Anda gunakan untuk hidup.
Jadi bagi investor pensiunan, tingkat penarikan merupakan masalah penting dalam hal manajemen risiko. Semakin banyak uang yang Anda butuhkan untuk menarik diri setiap bulan, semakin sedikit fleksibilitas yang Anda miliki untuk meninggalkan aset sendirian dan pulih dari kerugian. Sebaliknya, semakin sedikit uang yang Anda butuhkan setiap bulan sebagai bagian dari Anda portofolio keseluruhan, semakin banyak fleksibilitas yang Anda miliki untuk meninggalkan portofolio Anda sendiri setelah penurunan. Atau jika Anda punya aset alternatif yang dapat Anda andalkan jika terjadi kerugian, aturan yang sama berlaku.
Semakin banyak Anda dapat meninggalkan aset selama pasar turun, semakin agresif investasi Anda selama masa pensiun. Mengetahui Anda tingkat penarikan akan membantu menentukan fleksibilitas itu.
Apresiasi Modal vs Investasi Pendapatan
Secara umum, ada dua pendekatan umum untuk berinvestasi sebagai sarana pendapatan. Yang pertama adalah investasi apresiasi modal. Dalam hal ini, Anda berinvestasi dalam aset yang ingin Anda jual. Ketika aset naik nilai, misalnya sebagai saham naik, Anda menjual investasi dan menggunakan keuntungan modal sebagai sumber pendapatan pribadi. Sebagian besar investor menyimpan keuntungan dari penjualan dan mengembalikan modal awal ke investasi baru.
Pendekatan kedua adalah investasi pendapatan. Dalam hal ini, Anda berinvestasi untuk aset yang ingin Anda pegang. Aset tersebut kemudian menghasilkan pembayaran dari waktu ke waktu, seperti bunga dari obligasi atau dividen pembayaran dari saham. Hasil itu menjadi sumber penghasilan pribadi Anda dan Anda melakukan perdagangan aktif untuk memaksimalkan pembayaran portofolio Anda dari waktu ke waktu.
Investasi apresiasi modal cenderung a risiko yang lebih tinggi/pendekatan hadiah yang lebih tinggi dibandingkan dengan investasi pendapatan. Anda dapat menghasilkan lebih banyak uang, tetapi Anda menghadapi kemungkinan kerugian yang lebih besar. Di sisi lain, sementara investasi pendapatan jauh lebih dapat diandalkan daripada apresiasi modal, Anda biasanya membutuhkan lebih banyak uang yang diinvestasikan untuk menghasilkan keuntungan yang berarti.
Untuk seorang pensiunan, investasi pendapatan seringkali merupakan pilihan yang kuat jika Anda mampu membelinya. Strategi ini memberikan jenis struktur yang umumnya disukai oleh para pensiunan. Tetapi banyak investor mungkin menemukan bahwa mereka tidak memiliki modal awal yang cukup untuk melakukan ini. Anuitas adalah bentuk lain dari aset pendapatan tetap yang dapat menjadi aset yang kuat untuk portofolio yang tepat, tetapi mungkin membutuhkan investasi lebih awal untuk menghasilkan keuntungan yang berarti.
Pertimbangkan Lingkungan Ekonomi
Dalam keseluruhan pasar, pertimbangkan risiko investasi dan noninvestasi. Noninvestasi dapat membuat Anda rentan terhadap inflasi. Misalnya, meninggalkan uang Anda di sesuatu seperti rekening tabungan sebenarnya bisa menghasilkan kerugian yang signifikan. Jika Anda menghasilkan bunga 1% selama 7% inflasi, maka Anda secara efektif kehilangan enam poin nilai selama setahun. Itu mungkin menyarankan memilih opsi investasi yang lebih agresif untuk mengkompensasi kerugian lunak tersebut.
Sebaliknya, berinvestasi di pasar turun seringkali merupakan langkah yang baik tetapi pastikan untuk mempertimbangkan kebutuhan pribadi Anda. Seperti disebutkan di atas, pensiunan memiliki jendela yang jauh lebih pendek dalam berinvestasi karena mereka perlu melakukan penarikan aktif dari portofolio mereka. Jadi pasar beruang yang mungkin menciptakan peluang bagi seseorang yang bisa meninggalkan portofolio mereka sendiri mungkin tidak bekerja untuk seseorang yang perlu menjual aset tersebut dalam 18 bulan.
Terakhir, pertimbangkan keuangan dan biaya hidup Anda sendiri. Di mana Anda tinggal dan apa yang Anda butuhkan akan menentukan apa yang perlu dicapai oleh portofolio Anda. Seseorang yang tinggal di Semenanjung Atas Michigan akan membutuhkan uang yang jauh lebih sedikit setiap bulan daripada seorang pensiunan yang tinggal di Boston atau San Francisco. Rencanakan portofolio Anda dan investasinya sesuai dengan kebutuhan Anda dan rencanakan kebutuhan Anda secara potensial seputar apa yang dapat dicapai portofolio Anda.
Pertimbangan Lain untuk Investasi Pensiun
Ada pertimbangan lain yang perlu Anda perhatikan saat berinvestasi setelah pensiun yang mungkin unik bagi Anda atau jenis investasi yang Anda pilih. Penting bagi Anda untuk menemukan cara untuk memastikan pertimbangan ekstra ini tidak merugikan Anda berdasarkan pilihan investasi Anda.
Kewajiban pajak
Banyak investor gagal memahami bahwa aset pensiun mereka seringkali kena pajak. Sementara penarikan Anda dari a Roth IRA tidak dikenakan pajak, hampir semua aset pensiun lainnya tunduk pada pendapatan dan mungkin juga pajak capital gain. Itu termasuk 401(k) akun, IRA, dan bahkan Jaminan Sosial. Saat Anda berinvestasi untuk kenaikan nilai, Anda akan membayar pajak capital gain atas penarikan Anda. Jika Anda berinvestasi untuk pendapatan, seperti dividen dan pembayaran bunga, Anda mungkin membayar pajak penghasilan.
Di antara kekhawatiran lainnya, pastikan Anda memperhitungkan pajak saat merencanakan tabungan Anda secara keseluruhan. Portofolio Anda perlu menghasilkan cukup uang agar Anda dapat hidup nyaman dan membayar pajak atas penarikan tersebut, jadi ketika Anda menghitung berapa banyak uang yang Anda perlukan, jangan lupa untuk menambahkan tambahan 15% hingga 20% untuk pajak.
Aset Modal
Selain portofolio keuangan Anda, pertimbangkan aset modal Anda yang lain. Secara khusus, banyak pensiunan memiliki rumah sendiri. Aset modal dapat menjadi sumber dana tambahan sesuai kebutuhan. Bagaimana Anda mengintegrasikan ini ke dalam rencana Anda akan bergantung pada sifatnya. Aset yang nyaman Anda jual dapat menjadi sumber likuiditas yang baik dan dapat memberi Anda kumpulan uang untuk melakukan investasi berisiko tinggi. Aset yang tidak ingin Anda jual, seperti rumah, masih bisa dijadikan dana darurat.
Tanggungan dan Ahli Waris
Jika Anda memiliki anggota keluarga dan tanggungan lainnya, Anda pasti ingin merencanakan kebutuhan mereka ke dalam penarikan bulanan Anda. Antisipasi pengeluaran tersebut dalam penghasilan Anda. Yang penting, jika Anda memiliki tanggungan, Anda mungkin perlu mengambil pendekatan yang lebih konservatif terhadap investasi Anda. Lebih mudah memotong gaya hidup Anda sendiri jika terjadi kerugian daripada memotong uang yang menjadi sandaran orang lain.
Di luar itu, mulailah memutuskan apakah Anda ingin meninggalkan uang. Apakah Anda punya anak, misalnya? Atau apakah ada organisasi yang ingin Anda dukung? Semua ini akan membantu menentukan bagaimana Anda ingin mengelola investasi dan penarikan Anda. Semakin banyak uang yang Anda butuhkan untuk tanggungan aktif, semakin banyak uang yang Anda butuhkan setiap bulan. Semakin banyak uang yang ingin Anda tinggalkan, semakin banyak kekayaan yang harus Anda peroleh dan pertahankan.
The Bottom Line
Investasi tidak boleh berhenti hanya karena Anda masuk pensiun tetapi strategi Anda mungkin harus berubah. Setelah Anda berhenti bekerja, saatnya untuk mulai membuat rencana tentang seberapa banyak fleksibilitas finansial yang Anda miliki, apa tujuan Anda, dan jenis risiko apa yang dapat Anda terima sekarang karena tidak ada uang baru yang masuk. Pastikan Anda memilih investasi yang akan membantu tujuan keuangan Anda secara keseluruhan.
Tips Berinvestasi
Sangat penting untuk mempertimbangkan fakta bahwa Anda tidak perlu melakukan apa pun sendiri. Anda dapat bekerja dengan penasihat keuangan yang dapat membantu mengelola portofolio Anda dan memberi Anda pro dan kontra dari pilihan investasi pensiun. Jika Anda tidak memiliki penasihat keuangan, mencarinya tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Banyak penasihat menyarankan agar pensiunan harus fokus sepenuhnya pada aset yang aman seperti obligasi dan produk perbankan. Itu bukan pendekatan yang buruk untuk uang yang Anda butuhkan, tetapi Anda tidak harus menghilangkan risiko sepenuhnya. Pastikan Anda menyimpan penghasilan Anda yang sebenarnya dengan aman sementara berinvestasi selama masa pensiun.
Kredit foto: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Pos Bagaimana Menginvestasikan Uang Setelah Pensiun muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html