Tujuan utama sebagian besar investor adalah mengumpulkan cukup uang di pasar untuk mendanai tahun-tahun pensiun mereka. Namun, banyak investor tidak yakin tentang cara menarik uang dari rekening mereka dengan benar begitu mereka benar-benar pensiun. Strategi ember pensiun adalah salah satu dari banyak strategi penarikan yang dapat digunakan investor. Namun, benar-benar belajar bagaimana menerapkan strategi ini sangat penting. Pertimbangkan untuk bekerja dengan penasihat keuangan saat Anda membuat atau memodifikasi rencana pensiun Anda.
Apa Itu Strategi Bucket Pensiun?
Strategi ember pensiun adalah pendekatan investasi yang memisahkan sumber pendapatan Anda menjadi tiga ember. Masing-masing ember ini memiliki tujuan yang ditentukan berdasarkan kapan uang itu akan digunakan: segera (jangka pendek), menengah dan jangka panjang.
Ide di balik strategi ini adalah Anda akan memiliki akses ke uang tunai dalam jangka pendek, jadi Anda tidak perlu khawatir tentang fluktuasi di pasar saham. Secara teori, Anda tidak harus menjual investasi Anda selama pasar turun untuk mendanai penarikan tahunan Anda. Bucket diisi ulang dengan pendapatan bunga, dividen, dan kinerja investasi Anda.
Cara Menggunakan Strategi Bucket Pensiun
Untuk mendapatkan hasil maksimal dari strategi ember pensiun, Anda harus mengikuti rencana khusus untuk setiap ember. Berikut cara mengelola setiap ember, beserta tentang ho dan berapa banyak yang harus ditambahkan ke setiap ember.
Ember Segera
Uang tunai dan investasi likuid lainnya ada dalam ember langsung, atau jangka pendek. Investasi ini termasuk CD jangka pendek, US T-bills, rekening tabungan hasil tinggi dan aset serupa lainnya. Anda akan mengisi ember ini dengan investasi yang likuid, artinya mudah diubah menjadi uang tunai. Meskipun mendapatkan bunga atas uang ini menarik, fokus utamanya adalah mengurangi risiko dan memastikan bahwa uang itu ada kapan pun Anda membutuhkannya.
Idealnya, Anda ingin menyimpan cukup uang tunai di ember langsung untuk membayar biaya hingga dua tahun. Jadi, jika Anda berencana menghabiskan $50,000 per tahun di masa pensiun, maka Anda pasti ingin mencoba dan mencapai $100,000 dalam ember ini.
Bucket Menengah
Ember tengah ini mencakup pengeluaran dari Tahun 3 hingga Tahun 10 masa pensiun. Uang dalam ember menengah uang harus terus tumbuh untuk mengimbangi inflasi. Namun, ada baiknya Anda menghindari investasi pada aset berisiko tinggi.
Investasi menengah umum termasuk obligasi dan CD dengan jatuh tempo yang lebih lama, saham preferen, obligasi konversi, dana pertumbuhan dan pendapatan, saham utilitas, REIT dan banyak lagi. Bekerja dengan profesional keuangan dapat membantu Anda menentukan investasi yang akan memenuhi tujuan investasi Anda.
Bucket Jangka Panjang
Investasi jangka panjang adalah investasi yang meniru pengembalian pasar saham historis. Aset ini menumbuhkan telur sarang Anda lebih dari inflasi, sementara juga memungkinkan Anda untuk mengisi ulang ember langsung dan menengah Anda. Investasi ember jangka panjang diinvestasikan dalam aset berisiko yang mungkin tidak stabil dalam jangka pendek, tetapi memiliki potensi pertumbuhan selama 10 tahun atau lebih.
Dengan strategi ember pensiun, ember jangka panjang Anda harus memiliki portofolio saham dan aset terkait yang terdiversifikasi. Ini harus dialokasikan di seluruh investasi domestik dan internasional mulai dari saham berkapitalisasi kecil hingga berkapitalisasi besar.
Pro dan Kontra dari Strategi Bucket Pensiun
Tidak ada strategi pensiun satu ukuran untuk semua. Selanjutnya, strategi yang bekerja dengan baik di awal masa pensiun mungkin kurang memuaskan di kemudian hari. Jadi, sebelum Anda mengalokasikan uang Anda sesuai dengan strategi ember pensiun, pertimbangkan pro dan kontra dari pendekatan ini.
Salah satu kelebihan dari strategi ember adalah membantu mengendalikan emosi selama volatilitas pasar saham. Selama tahun-tahun pasar saham turun, Anda tidak perlu khawatir menjual dengan rugi. Penarikan tahunan Anda dilakukan dari ember langsung. Bucket ini berinvestasi dalam rekening yang relatif aman dan sangat likuid seperti rekening tabungan, rekening pasar uang, CD, dan obligasi Treasury jangka pendek. Keuntungan lain adalah bahwa strategi ini memberikan peta jalan yang menghilangkan beberapa dugaan dalam merencanakan pendapatan pensiun.
Strategi ini mungkin terlalu konservatif untuk beberapa pensiunan. Jika Anda menyimpan terlalu banyak di ember langsung dan menengah Anda, ember pertumbuhan jangka panjang Anda tidak akan menghasilkan penarikan dan inflasi Anda. Hal ini dapat menyebabkan pendapatan berkurang seiring bertambahnya usia. Potensi kontra lain dari strategi ember adalah bahwa ia mengabaikan alokasi aset. Salah satu prinsip inti investasi adalah diversifikasi melalui alokasi aset. Strategi ini tidak menentukan bagaimana menginvestasikan setiap ember atau akun untuk penyeimbangan kembali selama tahun-tahun baik atau buruk.
Bagaimana Mempertahankan Strategi Bucket Pensiun Anda
Sementara strategi ember pensiun memberi tahu Anda di mana harus menyimpan uang Anda, itu bukan strategi yang lengkap. Itu tidak menyebutkan jenis investasi apa yang harus dipegang, tingkat di mana Anda harus menariknya atau bagaimana menyeimbangkannya kembali.
Katakanlah Anda telah mengisi dua ember pertama Anda. Pasar saham telah berkembang pesat, yang melebihi portofolio Anda terhadap saham berisiko tinggi. Strategi ember pensiun tidak menyarankan menjual sebagian jangka panjang untuk mengurangi risiko Anda dan menangkap sebagian dari keuntungan tersebut. Untuk alasan ini, yang terbaik adalah melapisi strategi penyeimbangan kembali di atas strategi ember.
Alternatif untuk Strategi Bucket Pensiun
Ada sejumlah cara lain untuk mengatur keuangan Anda untuk masa pensiun. Alternatif yang dikenal sebagai aturan 45% meminta tabungan pensiun Anda untuk menghasilkan sekitar 45% dari pendapatan sebelum pajak, sebelum pensiun Anda setiap tahun, dengan manfaat Jaminan Sosial yang mencakup sisa kebutuhan pengeluaran Anda. Itu berarti bahwa rata-rata pensiunan perlu mengganti antara 55% dan 80% dari pendapatan sebelum pensiun sebelum pajak untuk mempertahankan gaya hidup mereka saat ini.
Strategi pensiun alternatif lain adalah penarikan sistematis. Jenis rencana pembayaran ini biasanya dihasilkan dengan menjual saham atau sekuritas lain dalam portofolio Anda. Sekuritas ini dapat dijual secara proporsional dengan keseluruhan portofolio investasi Anda, yang membuat alokasi aset Anda tepat sasaran. Ingatlah bahwa pembayaran tidak disesuaikan berdasarkan status pasar atau tingkat pengembalian portofolio investasi.
Intinya
Strategi ember pensiun merekomendasikan untuk membuat tiga ember untuk uang Anda – jangka pendek, menengah, dan panjang. Pendekatan ini menahan penurunan jangka pendek di pasar untuk mencegah investor menjual rendah untuk menutupi pengeluaran bulanan. Strategi tersebut memang memiliki beberapa kekurangan yang memerlukan pelapisan strategi tambahan untuk mengurangi risiko.
Tips Perencanaan Pensiun
Membuat rencana yang terdefinisi dengan baik untuk pendapatan pensiun sering kali melibatkan penerimaan nasihat ahli. Seorang penasihat keuangan dapat memberikan wawasan yang tidak memihak tentang bagaimana menginvestasikan portofolio Anda untuk memenuhi kebutuhan pendapatan pensiun Anda. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan di wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasehat yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Ada banyak strategi yang digunakan pensiunan untuk menciptakan pendapatan pensiun. Untuk memberikan fleksibilitas paling besar, ada baiknya membangun sarang telur yang lebih besar. Kalkulator investasi kami memungkinkan investor untuk menyesuaikan beberapa faktor untuk memperkirakan seberapa besar sarang telur mereka akan tumbuh. Faktor-faktor ini termasuk saldo awal, kontribusi tahunan, pengembalian tahunan dan jangka waktu.
Kredit foto: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok
Postingan Apa Itu Strategi Bucket Pensiun? muncul pertama kali di Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html