Mengapa Anda Mungkin Perlu Menabung Dua Kali Lebih Banyak untuk Pensiun Seperti Orang Tua Anda

Berapa banyak yang perlu Anda simpan sebelum Anda dapat pensiun? Ini adalah pertanyaan sederhana di akar rencana kebanyakan orang untuk tahun-tahun emas mereka. Namun, menjawabnya bisa jauh lebih rumit.

Menggunakan penelitian yang mengkaji ulang kelayakan strategi perencanaan pensiun populer yang dikenal sebagai aturan 4%, ahli strategi portofolio Morningstar menemukan bahwa penabung saat ini mungkin perlu menyimpan uang dua kali lebih banyak setiap tahun dibandingkan dengan tingkat tabungan masa lalu dari orang-orang yang sudah pensiun. .

Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menilai kebutuhan penghasilan Anda di masa pensiun dan menyusun rencana untuk memenuhinya. Temukan penasihat tepercaya hari ini.

Memperbarui Aturan 4%

Selama beberapa dekade, aturan 4% telah menjadi pilar perencanaan pensiun. Aturan dasar praktis ini, yang dikembangkan oleh perencana keuangan William Bengen pada tahun 1994, menyatakan bahwa pensiunan dapat memperpanjang tabungan mereka selama 30 tahun dengan menarik 4% dari sarang telur mereka di tahun pertama pensiun dan menyesuaikan penarikan berikutnya untuk inflasi setiap tahun. Strategi sederhana ini bertujuan untuk memberikan pendapatan yang stabil dan andal bagi para pensiunan dengan portofolio yang seimbang (50% saham, 50% obligasi)

Contoh klasik yang sering digunakan untuk mengilustrasikan aturan 4% seorang pensiunan dengan tabungan pensiun sebesar $1 juta. Menggunakan aturan 4%, pensiunan hipotetis ini akan menarik $40,000 pada tahun pertama pensiun mereka, dan kemudian meningkatkan penarikan berikutnya dengan tingkat inflasi. Melakukan hal itu akan memastikan mereka tidak akan kehabisan uang setidaknya selama 30 tahun.

Tetapi para peneliti Morningstar mengatakan imbal hasil obligasi yang rendah dan pasar ekuitas yang dinilai terlalu tinggi adalah alasan utama tingkat penarikan 4% “mungkin tidak lagi layak.” Sebaliknya, mereka menemukan bahwa 3.3% adalah tingkat penarikan awal yang lebih tepat untuk pensiunan dengan portofolio seimbang yang mencari pendapatan pensiun tahunan tetap.

Dengan awalnya hanya menarik 3.3% dari portofolio mereka, seorang pensiunan memiliki kemungkinan 90% untuk mempertahankan saldo akun positif setelah 30 tahun, demikian temuan Morningstar. Semakin berat posisi ekuitas portofolio, semakin rendah tingkat penarikan awal yang seharusnya.

Kisah berlanjut

Mengapa Anda Perlu Lebih Berhemat

Amy C. Arnott, seorang analis keuangan sewaan dan ahli strategi portofolio di Morningstar, mengeksplorasi dua kemungkinan implikasi dari tingkat penarikan baru 3.3% dalam artikelnya baru-baru ini, “Apa Arti Tarif Penarikan yang Lebih Rendah untuk Tabungan Pensiun.”

Pertama, seorang pensiunan yang perlu menghasilkan $40,000 dalam pendapatan tahunan perlu memiliki lebih banyak tabungan pada saat mereka mulai menarik uang mereka jika tingkat penarikan awal mereka adalah 3.3%. Sementara seseorang yang mengikuti aturan 4% dapat menarik $ 40,000 selama tahun pertama pensiun mereka, Arnott menghitung bahwa seseorang yang mengikuti tingkat penarikan 3.3% yang baru akan membutuhkan tabungan $ 1.21 juta atau 21% lebih banyak daripada orang yang mengikuti aturan 4%.

Kedua, orang-orang yang masih bertahun-tahun atau puluhan tahun lagi pensiun mungkin menghadapi angin sakal yang lebih kuat yang dapat membatasi pengembalian mereka dibandingkan dengan pensiunan saat ini, tulis Arnott.

“Karena bahaya kembar dari hasil awal yang rendah pada obligasi dan penilaian ekuitas yang tinggi secara historis, pensiunan tidak mungkin menerima pengembalian yang sesuai dengan investor masa lalu yang saat ini mendekati usia pensiun telah mendapat manfaat dari penarik pasar yang menguntungkan selama tiga hingga empat tahun terakhir. puluhan tahun,” tulisnya. “Tetapi investor yang lebih muda mungkin perlu menabung lebih banyak untuk membangun tabungan yang cukup untuk mempertahankan penarikan ketika mereka akhirnya pensiun.”

Berapa banyak lagi yang perlu ditabung oleh investor muda setiap tahun? Kira-kira dua kali lipat.

Arnott menemukan bahwa seorang anak berusia 30 tahun yang mulai menabung untuk pensiun pada tahun 1985 dapat menghemat $5,000 per tahun dan membangun sarang telur $1.212 juta pada usia 65 tahun. (Perhitungannya mengasumsikan pembagian 60/40 antara ekuitas dan obligasi, serta pendapatan tahunan. pengembalian yang "sejalan dengan rata-rata pasar.")

Namun, investor berusia 30 tahun saat ini dengan portofolio seimbang 60/40 yang menghasilkan 6.2% per tahun perlu menabung dua kali lipat dari investor sebelumnya. Lebih tepatnya, seorang berusia 30 tahun hari ini harus menyisihkan $10,296 per tahun selama 35 tahun untuk mencapai dataran tinggi $1.212 juta yang diperlukan untuk mendukung tingkat penarikan 3.3%.

Ini mungkin menakutkan bagi banyak orang, tetapi Arnott mengatakan investor tidak boleh putus asa. Jika menabung lebih banyak tidak memungkinkan, mereka dapat memasukkan strategi non-portofolio, seperti menunda Jaminan Sosial.

“Beberapa strategi utama termasuk melepaskan penyesuaian inflasi setelah bertahun-tahun ketika sarang telur Anda kehilangan nilai, menggunakan strategi 'pagar pembatas' yang melibatkan pengurangan penarikan di pasar bawah tetapi memberi diri Anda kenaikan gaji yang baik, atau menggunakan distribusi minimum yang diperlukan. untuk menentukan jumlah penarikan,” tulis Arnott.

Intinya

Penelitian terbaru dari Morningstar mempertanyakan kelayakan aturan 4% untuk penarikan pensiun. Perusahaan jasa keuangan menemukan bahwa 3.3% adalah tingkat penarikan awal yang lebih aman bagi pensiunan yang ingin memperoleh penghasilan tetap dan andal selama 30 tahun. Namun, tingkat penarikan yang lebih rendah ini berarti pensiunan harus menabung lebih banyak, tulis Amy C. Arnott dari Morningstar. Faktanya, seorang yang berusia 30 tahun saat ini mungkin perlu menabung dua kali lipat per tahun daripada yang ditabung oleh pensiunan saat ini setiap tahun selama karier mereka.

Tip Perencanaan Perencanaan Pensiun

• Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda membuat rencana untuk menghasilkan pendapatan di masa pensiun. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan di wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasehat yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.

• Menghitung berapa banyak uang yang akan Anda hemat pada saat Anda pensiun tidaklah serumit yang Anda bayangkan. Kalkulator Pensiun SmartAsset dapat membantu Anda memperkirakan tabungan pensiun Anda berdasarkan sejumlah faktor, termasuk usia pemilihan Jaminan Sosial dan tingkat tabungan bulanan Anda.

• Berbicara tentang Jaminan Sosial, semakin lama Anda menunda mengumpulkan manfaat Anda, semakin berharga manfaat tersebut pada akhirnya. Setelah mencapai usia pensiun penuh, manfaat akhir Anda meningkat setiap bulan hingga Anda berusia 70 tahun. Jika Anda lahir pada tahun 1960 atau lebih, menunda Jaminan Sosial hingga 70 tahun akan menaikkan manfaat Anda sebesar 24%.

Kredit foto: © iStock.com/pixelfit, © iStock.com/Fly View Productions, © iStock.com/pinkomelet

Postingan Mengapa Anda Mungkin Perlu Menabung Dua Kali Lebih Banyak untuk Pensiun Seperti Orang Tua Anda muncul pertama kali di Blog SmartAsset.