Blockchain untuk pembangunan berkelanjutan: Kasus Ghana

Di zaman modern dengan globalisasi dan digitalisasi yang pesat, perkembangan teknologi kini telah mencapai proporsi yang sedemikian rupa sehingga penggunaan cryptocurrency bukanlah fenomena baru. Teknologi di balik blockchain membuka internet untuk layanan keuangan dengan menggantikan kepercayaan, komponen fundamental dari sistem keuangan selama berabad-abad, dengan transparansi yang terintegrasi ke dalam jaringan terdesentralisasi. Dengan demikian, blockchain memiliki potensi untuk membantu mencapai Tujuan Pembangunan Berkelanjutan (Sustainable Development Goals/SDG) Perserikatan Bangsa-Bangsa dengan memberdayakan masyarakat yang tidak memiliki rekening bank, terutama perempuan, mengurangi biaya transaksi serta menciptakan sumber likuiditas alternatif.

Hanya 57.7% orang dewasa di Ghana pada tahun 2021 memiliki rekening bank. Karena tidak mampu berpartisipasi dalam sistem keuangan formal, masyarakat miskin mendapati diri mereka membayar paling banyak untuk layanan keuangan mendasar. Selain itu, terdapat efek pengganda yang melekat pada partisipasi ekonomi perempuan yang membawa konsekuensi luas terkait sejumlah SDGs.

Terkait: 'Dekade pengiriman' PBB membutuhkan blockchain untuk berhasil

Inklusi keuangan dapat mengentaskan kemiskinan, meningkatkan kesehatan dan kesejahteraan, kesetaraan gender, memberikan efek positif pada pendidikan anak, dan banyak lagi. Akses ke layanan keuangan yang terjangkau dengan demikian menjadi katalis bagi pertumbuhan dan peluang ekonomi. Sederhananya, ada banyak yang dipertaruhkan di sini. Mari kita menggali ke dalamnya.

Pembangkit tenaga ekonomi Afrika Barat: Ghana

Berbagi perbatasan dengan Pantai Gading, Burkina Faso dan Togo, Ghana terletak di jantung Afrika Barat. Populasinya sekitar 32 juta, dan selain berbagai bahasa suku, bahasa Inggris adalah salah satu bahasa nasional yang diakui. Sering dilihat sebagai kekuatan ekonomi Afrika Barat, pada tahun 2020, paritas daya beli negara (produk domestik bruto per kapita) sekitar $5,744 dolar Amerika Serikat. Sampai dihantam oleh krisis perbankan yang parah mulai dari 2017 hingga 2020, pertumbuhan ekonomi Ghana telah mencengangkan — lambang dari apa yang seharusnya dicapai oleh banyak negara di kawasan ini. Diguncang oleh krisis lain, dengan nama COVID-19, ekonomi sedang dalam proses pemulihan.

Orang kaya Ghana tetap terkonsentrasi di daerah perkotaan selatan dan rumah tangga berpenghasilan rendah tersebar di pedesaan, rumah bagi sebagian besar penduduk. Akibatnya, layanan perbankan sebagian besar berada di daerah perkotaan. Meskipun demikian, sebuah penelitian tahun 2010 menyimpulkan bahwa akses fisik ke bank bukanlah penghalang utama bagi perbankan melainkan persyaratan Know Your Customer (KYC) yang tidak dapat dipenuhi oleh banyak orang yang tidak memiliki rekening bank. Selain itu, 64% responden menyatakan pendapatan yang tidak mencukupi sebagai alasan utama tidak memiliki rekening bank. Meskipun penelitian ini mungkin tampak ketinggalan jaman, sebuah studi baru dari tahun 2021 tiba pada kesimpulan yang sama dengan menunjukkan bahwa salah satu kesulitan utama membuka rekening bank terletak pada kurangnya sumber daya keuangan.

Penting untuk infrastruktur layanan keuangan negara adalah uang seluler, yang menyertai kehidupan sehari-hari jutaan orang Ghana — sekitar 38.9% dari populasi pada tahun 2021 memiliki terdaftar rekening uang seluler. Uang seluler, diperkenalkan pada tahun 2009, adalah layanan keuangan yang memungkinkan orang mentransfer uang dan menangani pembayaran tanpa perlu memiliki rekening bank. Yang diperlukan untuk menyelesaikan transaksi adalah ponsel yang mampu mengirim SMS.

Bergantung pada penyedia jaringan, uang seluler memungkinkan pemegang akun mengakses kredit dan jenis produk keuangan lainnya. Ini memiliki keuntungan tambahan bahwa persyaratan KYC-nya lemah dibandingkan dengan persyaratan bank. Dalam kebanyakan kasus, satu "hanya" membutuhkan bukti identitas untuk membuka akun. Secara bersama-sama, ini mungkin hanya menjadi penghalang lain untuk inklusi keuangan (tidak semua orang mungkin memiliki telepon atau dokumen identitas), tetapi ini serendah penghalang yang didapat. Namun, dua kelemahannya yang berbeda adalah biaya transaksi dan penarikan. MTN, misalnya, membebankan biaya untuk transfer uang seluler hingga 5%. Tagihan yang mungkin tampak kecil tetapi menumpuk seiring waktu.

Terkait: Inilah yang terjadi di Web3 di seluruh Afrika

Pada 17 November 2021, pemerintah Ghana mengumumkan pemberlakuan retribusi e-transaksi sebesar 1.75% yang bertujuan untuk mengisi kas negara. Awalnya diusulkan untuk dilaksanakan pada bulan Februari, e-levy tetap ditunda karena tentangan yang sengit. Namun telah ditegaskan bahwa terlepas dari pajak elektronik, kebanyakan orang akan tetap menggunakan uang seluler.

Terakhir, remitansi luar negeri adalah topik yang tidak dapat diabaikan ketika membahas situasi jasa keuangan di Ghana. Penerimaan remitansi merupakan bagian yang nyata dari PDB negara tersebut, seperti halnya di beberapa negara berkembang.

Pada tahun 2018, Ghana adalah penerima remitansi terbesar kedua di Afrika Barat setelah Nigeria. Dengan lebih banyak orang Ghana yang bermigrasi ke Eropa dan Amerika Utara, sejumlah besar rumah tangga bergantung pada pengiriman uang untuk memenuhi kebutuhan. Sementara bank biasanya merupakan pilihan paling mahal untuk transaksi internasional, layanan pengiriman uang mengirimkan uang ke bank, lokasi pengambilan tunai, atau rekening seluler dengan biaya lebih rendah.

Cryptocurrency memiliki keunggulan kompetitif atas transaksi lintas batas. Dalam banyak kasus, karena perantara yang lebih sedikit, mengirim uang secara internasional lebih murah dan lebih cepat melalui blockchain. Sebagai melaporkan oleh Bank Dunia, rata-rata biaya pengiriman $200 adalah 6.8% pada kuartal ketiga tahun 2020. Faktanya, memfasilitasi pengiriman uang internasional sangat penting bagi keputusan kebijakan El Salvador untuk meluncurkan Bitcoin sebagai alat pembayaran yang sah pada September 2021. SDGs juga mengakui biaya besar untuk pengiriman uang sebagai faktor yang menghambat inklusi keuangan dan, dengan demikian, telah menetapkan tujuan untuk menguranginya menjadi 3% pada tahun 2030.

Terkait: Dunia tidak membutuhkan bank, pembuat kebijakan atau LSM

Blockchain untuk pembangunan berkelanjutan

BlockchainCiri-ciri tidak dapat disuap dan tidak memiliki perantara dapat membantu melayani mereka yang tidak memiliki rekening bank dengan lebih baik. Pada gilirannya, ini juga dapat mengarah pada diversifikasi pasar jasa keuangan, yang secara tradisional didominasi oleh bank. Tanpa menyelidiki rim gobbledygook teknologi, cryptocurrency berbasis blockchain dapat melakukan semua (dan lebih banyak lagi) yang dapat dilakukan oleh lembaga perbankan, tetapi tanpa pihak ketiga yang mengendalikan data pengguna dan membebankan biaya luar biasa kepada orang-orang untuk layanan dasar.

Selain semua yang dapat dilakukan crypto, lebih dari 10 tahun setelah Bitcoin pertama (BTC), belum mencapai adopsi konsumen yang luas. Menggambar pada survei kuantitatif yang dilakukan dengan orang-orang yang tinggal di Greater Accra Region, wilayah paling urban di negara itu dan lokasi ibu kotanya, temuan tersebut menunjukkan kurangnya kepercayaan pada masa depan cryptocurrency: Apakah ini gelembung keuangan, atau akan menggantikan mata uang nasional , mendapatkan kepercayaan dalam proses? Tidak ada yang bisa memastikan. Meskipun demikian, temuan tersebut juga melaporkan peluang bagus bagi cryptocurrency untuk meningkatkan kekuatan dan memperkaya pasar jasa keuangan, terutama jika mereka akan lebih mudah digunakan, lebih stabil, dan diterima oleh toko untuk digunakan untuk pembelian harian.

Tampaknya orang belum memiliki pengetahuan yang diperlukan untuk melakukan transaksi cryptocurrency (tidak hanya di Afrika, seperti yang ditunjukkan oleh survei lain). Memang, dibutuhkan banyak waktu untuk memahaminya.

Terkait: Pendidikan Crypto dapat membawa pemberdayaan finansial ke Amerika Latin

Kurangnya kepercayaan tumbuh subur karena kurangnya pengetahuan yang menghambat adopsi crypto — cara jahat di mana alat keuangan ini secara teratur digambarkan oleh banyak media juga tidak baik. Ini adalah lingkaran setan yang tidak dapat diurai kecuali ada layanan keuangan yang mudah digunakan yang dapat digunakan oleh individu dan pemilik toko. Segera setelah ada platform seperti itu, mungkin dengan mana seseorang dapat mentransfer dana melalui SMS (dengan demikian dibangun di atas infrastruktur yang ada yang sudah dikenal banyak orang Ghana), siklus ini dapat ditantang dan adopsi cryptocurrency dipercepat. Karena itu, ada bisnis yang mengerjakan transaksi blockchain berbasis SMS. Meskipun ini tidak berarti mengganti jenis alat keuangan lainnya, ini akan mendiversifikasi sektor jasa keuangan dan mencakup individu-individu yang selama ini ditinggalkan.

Pada saat ini, perlu dicatat bahwa fluktuasi harga beberapa cryptocurrency dapat diatasi dengan menggunakan stablecoin, cryptocurrency yang dipatok ke fiat — yaitu, mata uang yang dikeluarkan pemerintah — atau logam mulia. Sementara para kritikus dengan cepat menunjukkan bahwa koin-koin itu tidak lagi terdesentralisasi karena, dalam hal fiat, nilainya sangat bergantung pada kinerja mata uang yang mereka cerminkan. Beberapa perusahaan di ruang crypto telah berhasil mengembangkan stablecoin yang relatif terdesentralisasi — misalnya, MakerDAO's Dai).

Selain itu, lebih dari 70 negara saat ini sedang berupaya membangun ekuivalen digital dari mata uang nasional mereka. Disebut sebagai mata uang digital bank sentral (CBDC), ekuivalen digital dari mata uang nasional yang diberikan oleh bank sentral dapat meningkatkan perlindungan konsumen dan memicu kerangka peraturan, yang mencakup kebijakan fiskal dan moneter, untuk bagian penting dari sistem keuangan, yang telah sejauh ini secara luas menghindari otoritas. Tentu saja, ada kekurangannya: Pengguna harus menyerahkan beberapa tingkat privasi dan kontrol, sementara bank sentral akan dilengkapi dengan kekuatan yang tak terbayangkan yang memungkinkan mereka untuk melakukan transaksi tanggal, membatalkannya, dll. ” kualitas keuangan terdesentralisasi. Ini adalah kesempatan luar biasa bagi model pemerintahan otoriter yang ingin mengkonsolidasikan cengkeramannya atas transaksi keuangan, dan warga negara. Ergo, cryptocurrency dan blockchain dapat menjadi media kebebasan atau disalahgunakan untuk hasil dystopian.

Di sisi lain, dengan menyediakan infrastruktur sederhana untuk memulai kripto, CBDC yang bergabung dengan platform yang ramah pengguna dapat menjadi titik awal dan pintu gerbang di mana orang dapat belajar tentang cryptocurrency dan menjadi berdaya. Sejak saat itu, orang mungkin merasa terdorong untuk menjelajahi kosmos seputar cryptocurrency, menumbuhkan otot sastra keuangan mereka, dan memindahkan tabungan ke solusi terdesentralisasi.

Pelajaran yang diambil dari El Salvador dapat membantu mendorong inklusi keuangan melalui kripto di bagian lain dunia. Meskipun artikel ini tidak dapat mengeksplorasi semua argumen seputar CBDC, mereka mungkin hanya menjadi salah satu cara untuk menghasilkan kepercayaan, mendorong inklusi keuangan, dan mempercepat adopsi kripto. Mengakui potensi besar cryptocurrency, saya menemukan bahwa itu kemungkinan besar akan meningkatkan relevansi. Yang membuat saya khawatir adalah berapa banyak waktu yang dibutuhkan untuk cryptocurrency untuk mendapatkan kekuatan, mengingat banyak dari mereka yang berkuasa memiliki kepentingan dalam menjaga hal-hal sebagaimana adanya. Melirik sejarah, saya yakin adopsinya akan lebih cepat daripada perpindahan dari cowrie shells ke fiat.

Sekali lagi tentang inklusi

Dengan menawarkan sistem keuangan yang lebih adil dan transparan, cryptocurrency dan blockchain menjadi alternatif layanan keuangan konvensional. Mengenali cryptocurrency dan blockchain untuk inklusi keuangan dan melihat di luar uang seluler dan infrastruktur perbankan sangat penting untuk memenuhi kebutuhan orang akan akses ke layanan keuangan yang terjangkau. Platform yang ramah pengguna diperlukan untuk memfasilitasi penggunaan untuk individu dan bisnis. Dengan ini, siapa pun dapat mengakses manfaat tanpa pengetahuan luas tentang blockchain. Crypto kemungkinan akan diterima oleh toko-toko, membantu mendorong penyampaian inklusi keuangan sebagai bagian dari Tujuan Pembangunan Berkelanjutan PBB. Namun demikian, kerangka peraturan dan pendidikan keuangan tidak boleh diremehkan ketika menangani pengecualian keuangan.

Pada akhirnya, menjadi jelas bahwa apa yang mengancam untuk diganti oleh blockchain adalah sifat alami dari sistem keuangan dengan mengabaikan masalah kepercayaan. Karena singkatnya, artikel tersebut mengabaikan banyak aspek teknis dari blockchain, seperti dompet kustodian dan noncustodial, pertukaran terdesentralisasi dan terpusat, dan berbagai jenis blockchain, cryptocurrency, dan mekanisme konsensus, tetapi saya mendorong semua orang untuk memulai perjalanan penjelajahan. ("googling") ini dan konsep lainnya. Setelah melakukan penelitian tentang masalah ini untuk waktu yang cukup lama, meskipun ini adalah pekerjaan yang membosankan, saya dapat meyakinkan Anda bahwa ini adalah pemikiran dan peningkatan pengetahuan. Karena sebagian besar blockchain masih dalam masa pertumbuhan, inilah saat yang tepat untuk mulai membacanya sekarang.

Artikel ini tidak berisi nasihat atau rekomendasi investasi. Setiap investasi dan pergerakan perdagangan melibatkan risiko, dan pembaca harus melakukan penelitian sendiri saat membuat keputusan.

Pandangan, pemikiran, dan pendapat yang diungkapkan di sini adalah milik penulis sendiri dan tidak serta merta mencerminkan atau mewakili pandangan dan pendapat Cointelegraph.