Financial Face-Off: Haruskah Anda menggunakan pengembalian pajak Anda untuk membeli obligasi I atau kripto? Salah satu opsi ini bisa mendapatkan pengembalian 9.6%. Mari kita jelaskan.

Mengapa itu penting

Cryptocurrency adalah topik hangat. Begitu juga dengan inflasi. Anda mungkin menderita FOMO atas apa yang tampak seperti semua orang dan ibu mereka berinvestasi di crypto. Inflasi mungkin memberi Anda jenis FOMO lain: takut uang Anda kewalahan oleh melonjaknya harga.

Sementara orang-orang bisa menoleh selebriti shilling mata uang digital, takut kehilangan bukanlah alasan kuat untuk menggunakan pengembalian pajak Anda untuk membeli kripto, kata Catherine Valega, perencana keuangan bersertifikat dan analis investasi alternatif sewaan dengan Green Bee Advisory di Winchester, Mass.

“Semua orang semakin maju karena aset panas inilah yang dibicarakan semua orang,” kata Valega. "Orang-orang membelinya sebelum melakukan tugas perencanaan keuangan 101 lainnya yang lebih membosankan." Jangan mempertimbangkan untuk mengambil kripto sampai Anda menyelesaikan dasar-dasar seperti membuat dana darurat, memaksimalkan kontribusi 401(k), mengurus asuransi jiwa, dan membuat rencana tabungan kuliah jika Anda memiliki anak, katanya.

Sementara Valega melihat masa depan di mana setiap orang akan memiliki beberapa aset digital dalam portofolio mereka, ini masih awal. Ada ribuan cryptocurrency dan yang paling populer mahal dan mudah berubah. Bitcoin
BTCUSD,
-3.13%
turun hampir 8% dalam sehari awal minggu ini diperdagangkan di bawah $40,000 untuk pertama kalinya sejak pertengahan Maret; eter
ETUSD,
-4.38%
anjlok 9% dalam 24 jam menjadi sekitar $2,998.

Sebaliknya, obligasi I dianggap sebagai investasi yang sangat aman yang oleh beberapa orang disebut "lapisan perak" untuk ekonomi kita yang dilanda inflasi. Hasil mereka, yaitu sebagian dipatok pada inflasi, berada di 7.1% pada pertengahan April. Mereka harus diatur ulang pada 1 Mei hingga 9.6%, berdasarkan Indeks Harga Konsumen terbaru, menurut kolumnis MarketWatch Mark Hulbert. 

Tetapi untuk menuai hasil itu, Anda harus memegang obligasi I setidaknya selama satu tahun, dan ada denda bunga tiga bulan jika Anda mencairkan sebelum lima tahun. 

Beberapa peringatan lain tentang obligasi I: Anda harus mengatur dan mengelola akun di situs web TreasuryDirect.gov sendiri (penasihat keuangan tidak dapat melakukannya untuk Anda), kata Valega, dan prosesnya bisa kikuk. Pertimbangkan nilai waktu uang dan apakah pekerjaan melacak akun akan bermanfaat bagi Anda, kata Valega.

Seorang individu dapat membeli maksimum $15,000 per tahun dalam obligasi I — $5,000 melalui pengembalian pajak mereka dan $10,000 dengan uang lain. Itu banyak uang bagi banyak orang, tetapi untuk rumah tangga yang lebih kaya, itu mungkin tidak cukup untuk membenarkan kerumitan, kata Valega, yang kliennya biasanya memiliki setidaknya $250,000 hingga $2 juta dalam aset yang dapat diinvestasikan. “Dalam keseluruhan rencana keuangan Anda, apakah Anda punya waktu untuk mengelolanya?” kata Valega. Anda mungkin perlu menghabiskan waktu Anda untuk hal-hal yang lebih mendesak seperti meningkatkan pendapatan atau meningkatkan tabungan kuliah. Tapi, "bagi siapa saja yang punya waktu, saya akan mengatakan itu tidak perlu dipikirkan lagi," katanya.

Vonis

Pertarungan Finansial ini adalah pertanyaan jebakan, karena tidak ada opsi yang benar-benar merupakan jawaban yang "benar". Saya mengatakan itu karena jika Anda mendapatkan pengembalian pajak yang besar, itu berarti terlalu banyak pajak yang diambil dari gaji Anda sepanjang tahun dan Anda telah memberi Paman Sam pinjaman tanpa bunga. Itu masalah yang perlu Anda atasi, kata perencana keuangan kepada saya, sebelum memutuskan apa yang harus dilakukan dengan uang itu. (Untuk mengatasinya, Anda bisa sesuaikan formulir W-4 Anda atau tanyakan kepada ahli pajak tentang pemotongan gaji optimal Anda.)

Sebelum mempertimbangkan untuk menginvestasikan pengembalian pajak, pastikan uang itu tidak digunakan untuk membayar utang kartu kredit, memasukkannya ke rekening pensiun, atau mengumpulkan dana darurat, kata George Gagliardi dari Coromandel Wealth Management di Lexington, Mass .

“Berinvestasi adalah tepat setelah masalah keuangan dasar telah diatasi, artinya dana tersebut benar-benar kelebihan uang,” katanya kepada MarketWatch. “Masalah tentang pengembalian pajak sebagai rejeki nomplok yang dapat dibelanjakan atau diinvestasikan di mana saja tidak melihatnya sebagai uang yang diperoleh, apa adanya. Orang-orang yang mendapatkan pengembalian pajak akan jauh lebih baik mengingat pengembalian mereka sebagai upah yang baru saja dikembalikan dan memperlakukannya sebagaimana mestinya.”

Tetapi jika Anda menerima pengembalian dana yang cukup besar dan Anda cukup beruntung untuk tidak membutuhkannya untuk tagihan atau pengeluaran lain yang lebih mendesak, saya katakan pergi dengan obligasi. 

Alasan saya

Ketidakpastian berlimpah di dunia kita. Siapa yang bisa menolak jaminan pengembalian 9.6% dari obligasi I? Itu sesuatu yang dinanti-nantikan. 

Apakah keputusan saya terbaik untuk Anda? 

Di sisi lain, jika rumah keuangan Anda teratur dan dipenuhi dengan uang tunai, Anda dapat mempertimbangkan untuk mencelupkan kaki ke crypto dengan pengembalian pajak Anda.

“Untuk investor dengan toleransi risiko yang lebih besar, kapasitas risiko, dan jangka waktu yang lebih lama, maka crypto menawarkan investasi yang menarik, meskipun agak spekulatif,” kata Hank Fox, perwakilan penasihat investasi dan CFP di Blue Bell Private Wealth Management LLC di luar Philadelphia. “Investor harus bisa menerima potensi fluktuasi harga yang cukup tinggi, seperti yang terlihat tahun ini. Juga, crypto tidak memberikan perlindungan yang ditawarkan oleh obligasi I, jadi investor harus bersedia menerima kehilangan sebagian atau seluruh investasi mereka.”

Beri tahu kami di komentar opsi mana yang harus menang dalam Pertarungan Finansial ini. Jika Anda memiliki ide untuk kolom Financial Face-off di masa mendatang, kirimi saya email.

Lihat juga: Pertarungan Finansial: Hewan peliharaan mana yang lebih masuk akal secara finansial, kucing atau anjing?

Jangan lewatkan: Pertarungan Finansial: Menyewa mobil vs. membeli mobil — bagaimana memutuskan