Banyak orang Amerika mengakhiri tahun dengan perasaan suram tentang keuangan mereka, dan Anda tidak perlu menjadi psikiater untuk mencari tahu alasannya.
Inflasi yang tak terkendali menggerogoti anggaran rumah tangga karena harga melonjak dari segala hal telur untuk tiket-tiket pesawat. Suku bunga yang lebih tinggi membuat uang pinjaman lebih mahal, mendorong kepemilikan rumah di luar jangkauan banyak orang.
Resesi tampaknya akan segera terjadi: "2022, seperti beberapa tahun terakhir, telah membebani keuangan konsumen Amerika," kata Rachel Gittleman, manajer penjangkauan layanan keuangan di Federasi Konsumen Amerika, jaringan nasional nirlaba advokasi konsumen.
Pada bagian awal pandemi, bantuan dari pemerintah federal membantu menjaga banyak rumah tangga tetap bertahan, katanya, tetapi sebagian besar uang itu mengering tahun ini. “Konsumen kembali ke keuangan sebelum COVID, kecuali sekarang kita menghadapi rekor inflasi dan kenaikan suku bunga,” kata Gittleman.
Beberapa orang melihat kegoyahan keuangan tahun 2022 sebagai kesempatan untuk memfokuskan kembali prioritas keuangan. “Salah satu hasil terbaik dari gejolak tahun 2022 adalah telah menjadi peringatan bagi orang Amerika untuk lebih memperhatikan keuangan pribadi mereka,” kata Eric Amzalag, seorang perencana keuangan berbayar di Canoga Park, California.
Itu bisa berarti membuat alat seperti anggaran rumah tangga, lembar kerja pengeluaran atau pelacak pendapatan, dan menetapkan sasaran tabungan yang ditargetkan, katanya. “Banyak klien saya telah menjelaskan kepada saya bahwa kombinasi inflasi dan pengembalian pasar yang negatif telah menjadi satu-dua pukulan yang mengingatkan mereka bahwa mereka perlu memberikan sumber daya dan perhatian pada kesehatan keuangan mereka.”
Namun di tengah gejolak ekonomi tahun 2022, ada beberapa titik terang terkait dompet orang Amerika.
Berikut adalah beberapa lapisan perak yang berhubungan dengan uang untuk waktu yang menantang ini:
1. Saham 'dijual'
Pasar terpukul tahun ini, tren yang mengkhawatirkan bagi siapa saja yang perlu memasuki masa pensiun atau tabungan kuliah. Tetapi bagi orang yang baru mulai berinvestasi dan menabung, Dow Jones Industrial Average mengalami penurunan
DJIA,
dan S&P 500
SPX,
adalah kesempatan membeli, kata beberapa pengamat.
"Siapa pun yang berada dalam tahap akumulasi perjalanan kekayaan mereka dan memberikan kontribusi reguler untuk masa pensiun atau bahkan rekening kena pajak diuntungkan dari pasar yang 'dijual' untuk pertama kalinya dalam beberapa tahun," kata Ron Guay, seorang perencana keuangan bersertifikat dengan Manajemen Kekayaan Rivermark di Sunnyvale, California.
Pasar turun juga menciptakan kondisi ideal untuk mengubah akun IRA tradisional menjadi akun Roth IRA, dia menambahkan. Konversi Roth menarik saat pasar turun karena jika akun Anda kehilangan nilai, Anda akan membayar lebih sedikit pajak atas konversi tersebut. Nilainya akan bangkit kembali dari waktu ke waktu (mudah-mudahan) dan pertumbuhan itu akan bebas pajak.
2. Beberapa hutang pinjaman siswa dibatalkan - tetapi bukan yang pernah Anda dengar
Rencana Presiden Joe Biden untuk membatalkan utang mahasiswa $10,000 bagi peminjam yang berpenghasilan kurang dari $125,000 setahun, dan $20,000 bagi mereka yang mendapat hibah Pell adalah ditahan sambil menunggu tantangan hukum.
Namun terpisah dari upaya pembebasan utang yang luas itu, beberapa kelompok kecil peminjam pinjaman mahasiswa melihat utang mereka menyusut atau hilang pada tahun 2022. Departemen Pendidikan AS membatalkan Utang $6 miliar untuk 200,000 mantan siswa yang diduga ditipu oleh perguruan tinggi mereka. Setelah bertahun-tahun mengeluh tentang program keringanan utang untuk pegawai negeri, pemerintahan Biden pindah ke membatalkan utang $24 miliar untuk 36,000 peminjam dalam program Pengampunan Pinjaman Layanan Umum.
3. Banyak bank besar terus menghapus biaya cerukan
Di tengah tekanan dari pengawas federal Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, beberapa bank terbesar di negara itu terus menurunkan atau mengurangi biaya cerukan. Bank Amerika
kembali,
sebagai contoh, menghapus biaya cerukannya dan mengurangi biaya "dana tidak mencukupi" dari $35 menjadi $10. “Ini benar-benar biaya bagi konsumen yang paling sedikit mengalami kerugian,” kata Gittleman kepada MarketWatch, berbicara secara umum tentang biaya cerukan.
Hampir 80% dari pendapatan biaya cerukan ditanggung oleh sekitar 9% pemegang akun, dan saldo rata-rata mereka adalah $350, kata Gittleman, mengutip penelitian CFPB.
Bank of America pada bulan Agustus melaporkan penurunan 90% dalam pendapatan biaya dari tahun ke tahun.
Biaya keterlambatan kartu kredit, yang merugikan konsumen sekitar $12 miliar per tahun, dapat diperiksa selanjutnya. CFPB mengambil langkah untuk menulis aturan baru untuk biaya kartu kredit pada bulan Juni.
4. Upah minimum naik di banyak tempat
Sementara upah minimum federal tidak beranjak dari $7.25 per jam sejak 2009, banyak negara bagian, kota dan kabupaten pindah untuk meningkatkan gaji untuk pekerja berpenghasilan terendah. “Pada akhir tahun 2022, 49 yurisdiksi (dua negara bagian dan 47 kota dan kabupaten) akan memenuhi atau melampaui upah minimum $15 untuk beberapa atau semua pemberi kerja,” menurut Proyek Hukum Ketenagakerjaan Nasional. Tren berlanjut dengan pemilu paruh waktu November saat pemilih inisiatif yang disetujui untuk meningkatkan upah per jam menjadi setidaknya $12 per jam pada tahun 2024 di Nevada dan menjadi $15 per jam pada tahun 2026 di Nebraska, naik dari $9 per jam.
5. Sampai jumpa tagihan medis kejutan
Tagihan medis yang tidak terduga — yang dapat terjadi bahkan pada orang yang diasuransikan ketika mereka menggunakan penyedia atau lab di luar jaringan — dapat menyebabkan kerusakan jangka panjang yang serius pada keuangan orang. Pada tahun 2022, praktik "penagihan kejutan" sebagian besar dilarang ketika "Undang-Undang Tanpa Kejutan" era Trump diberlakukan. Undang-undang mengantarkan sejumlah perlindungan bagi konsumen yang membutuhkan perawatan medis, termasuk dalam situasi darurat.
MarketWatch menjelaskan apa yang dicakup dan tidak dicakup oleh undang-undang baru di sini.
“Hukum melangkah untuk melindungi konsumen dari praktik penagihan yang mengerikan yang telah berkembang luas dan frekuensinya,” Patricia Kelmar, direktur kampanye perawatan kesehatan di US PIRG, mengatakan kepada MarketWatch pada bulan Januari.
6. Beberapa utang medis dihapus dari laporan kredit
Berbicara tentang tagihan medis, konsumen mendapat terobosan lain di arena itu ketika tiga biro pelaporan kredit utama — Equifax
EFX,
Experian
EXPGI,
dan TransUnion
benar,
- menjatuhkan hutang medis yang dibayar penuh dari laporan kredit. Konsumen juga akan mendapatkan 12 bulan (naik dari enam bulan) sebelum hutang medis yang belum dibayar muncul di laporan kredit mereka. Mulai tahun 2023, laporan kredit tidak akan menyertakan utang medis yang belum dibayar kurang dari $500.
“Gagasan jutaan orang berpotensi memiliki utang lama yang baru saja dihapus dari laporan kredit mereka adalah masalah besar,” Matt Schulz, kepala analis kredit di LendingTree, kepada MarketWatch saat itu. "Ada sangat sedikit dalam hidup yang lebih mahal daripada kredit payah."
Sekitar satu dari lima rumah tangga di AS melaporkan bahwa mereka memiliki utang medis, menurut CFPB. Hutang medis yang lewat jatuh tempo lebih umum di antara orang kulit hitam dan Hispanik, tambah CFPB, daripada orang kulit putih dan Asia. Pada Juni 2021, $88 miliar tagihan medis yang dilaporkan muncul di catatan kredit konsumen, CFPB diperkirakan.
7. Pasar tenaga kerja yang 'sangat kuat'
Dugaan kecenderungan “berhenti dengan tenang” menarik perhatian media tahun ini. Tetapi banyak karyawan, menurut ukuran resmi, bekerja lebih dari sebelumnya. AS memiliki pasar kerja yang "sangat kuat" pada tahun 2022, kata Josh Bevins, direktur penelitian di Economic Policy Institute, sebuah think tank sayap kiri, dengan 4.3 juta pekerjaan diciptakan hingga November. Itu adalah kinerja terbaik kedua sejak 1940, katanya, dengan yang terbaik pertama adalah 2021.
Pasar tenaga kerja yang ketat itu membawa pertumbuhan upah nominal yang kuat, yang, meski gagal mengimbangi kenaikan harga konsumen, menumpulkan "BANYAK dampak yang merusak," katanya. Keuntungan sangat baik untuk pekerja berpenghasilan rendah, yang mengalami pertumbuhan upah yang “benar-benar mengalahkan inflasi selama hampir dua tahun terakhir.”
8. Hasil yang lebih tinggi untuk penabung tunai, terutama mereka yang tidak membutuhkan uang segera
Lima The Fed kenaikan suku bunga menyebabkan tingkat persentase tahunan yang lebih tinggi pada kartu kredit dan tingkat hipotek yang lebih tinggi, yang merupakan berita buruk bagi orang-orang yang memiliki hutang kartu kredit, atau ingin membeli rumah. Tetapi sisi sebaliknya adalah hasil yang lebih baik pada alat tabungan berbunga seperti rekening tabungan hasil tinggi, sertifikat deposito (CD) dan obligasi Seri I Departemen Keuangan AS. Karena mereka dipatok pada inflasi, imbal hasil obligasi saya mencapai rekor tertinggi 9.62% tahun ini, dan penabung berbaris untuk membelinya, juga dalam jumlah rekor.
Tentu saja, orang-orang yang memiliki uang tunai untuk ditabung termasuk di antara sedikit orang yang beruntung. Tingkat tabungan pribadi orang Amerika — atau persentase pendapatan masyarakat yang tersisa setelah membayar tagihan dan kebutuhan pokok lainnya — turun ke level terendah 2.3%, titik terendah kedua dalam lebih dari enam dekade.
9. Kongres membuka jalan bagi pengusaha untuk membantu pekerja menghemat uang untuk keadaan darurat
Seperti disebutkan di atas, rekening tabungan hari hujan adalah barang mewah yang tidak mampu dibeli oleh banyak orang Amerika, tetapi mereka bisa mendapatkan bantuan di bagian depan itu berkat Paket pengeluaran akhir tahun Kongres. Di bawah serangkaian ketentuan yang dikenal sebagai Secure Act 2.0, pemberi kerja akan memiliki pilihan menyiapkan rekening tabungan darurat untuk pekerja mereka di samping rekening pensiun. Sebagian dari gaji karyawan akan secara otomatis disimpan ke dalam rekening, yang akan dibatasi hingga $2,500 per tahun. Hanya “karyawan dengan gaji tidak tinggi”, yang berarti mereka yang berpenghasilan lebih dari $150,000 setahun, yang memenuhi syarat untuk akun tersebut.
10. Pasar perumahan akhirnya mendingin, dan lonjakan harga sewa tampaknya mereda
Akhir tahun 2022 telah memberikan harapan bagi calon pembeli dan penyewa rumah. Rent.com, mesin pencari apartemen, mencantumkan area metro paling terjangkau, yang katanya memberikan kelonggaran dari biaya sewa yang tinggi. “Kenaikan harga sewa satu digit dan penurunan tarif sewa bulan demi bulan di beberapa pasar memberi penyewa harapan bahwa harga dapat menjadi stabil setelah periode pertumbuhan bersejarah,” katanya.
Pemburu rumah, terutama pembeli pertama kali, akan mencari tempat tinggal yang lebih terjangkau pada tahun 2023, dengan suku bunga hipotek 30 tahun saat ini berkisar sekitar 7%, kali ini dua kali lipat dari tarif tahun lalu. “Banyak dari area ini tidak terdeteksi dalam hiruk-pikuk pandemi, dan sekarang berada dalam posisi yang baik untuk dipenuhi dengan prospek pekerjaan yang solid tanpa label harga kota besar,” kata kepala ekonom Realtor.com Danielle Hale.
(Realtor.com dioperasikan oleh anak perusahaan News Corp Move Inc., dan MarketWatch adalah unit dari Dow Jones, juga anak perusahaan News Corp.
NWSA,
)
“Panas akan tetap ada di Sunshine State, pastinya,” tambah Zillow di dalamnya perkiraan real estat tahunan dirilis awal bulan ini. “Tetapi karena keterjangkauan telah menjadi pendorong utama penawaran dan permintaan di pasar, tempat-tempat yang masih menampilkan harga yang wajar sudah mengalami pergeseran momentum, dan seharusnya memiliki pasar perumahan yang paling sehat di tahun 2023.”
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo