Memiliki cukup uang di masa pensiun seringkali membutuhkan perencanaan, tabungan, dan investasi yang cermat selama puluhan tahun. Bagi banyak orang Amerika, perencanaan pensiun berjalan melalui majikan mereka melalui 401 (k) rencana.
Kendaraan ini memungkinkan karyawan untuk mengarahkan sebagian dari gaji mereka ke rekening investasi yang diuntungkan pajak yang dapat mereka tarik saat pensiun. Sekitar 60 juta orang di AS berpartisipasi aktif, menurut Institut Perusahaan Investasi (ICI).
Tetapi meskipun pemberi kerja menangani beban berat dalam menyiapkan rencana ini dan memberikan manfaat seperti pencocokan perusahaan, individu masih harus mengelola 401 (k) mereka dengan cara yang mengatur mereka untuk kesuksesan pensiun. Jika Anda tidak menggunakan akun dengan benar, Anda mungkin tidak cukup menabung atau dapat membayar biaya dan penalti yang tidak perlu.
Jika Anda ingin menjelajahi opsi pensiun Anda – atau ingin menggunakan 401(k) yang ada – maka pertimbangkan manfaat dari Roth IRA, Juga.
Namun, untuk peserta 401(k) saat ini, pastikan untuk memperhatikan tiga kesalahan umum berikut:
1. Ketinggalan pertandingan
Anda mungkin merasa tidak punya cukup uang untuk menabung di 401(k) Anda, tetapi pikirkan dua kali sebelum menolak pencocokan perusahaan. Kecocokan berarti majikan Anda akan memasukkan jumlah yang sama ke 401 (k) Anda, biasanya berdasarkan persentase maksimum gaji Anda,
“Banyak 401(k) memiliki 3% dari kompensasi majikan yang cocok atau lebih besar, jadi jika Anda tidak menunda setidaknya jumlah ini, Anda hanya memilih untuk menolak uang gratis,” kata Sathya Chey, salah satu pendiri dan mitra pengelola di Bangkitlah Kekayaan Pribadi.
Bahkan jika majikan Anda tidak menawarkan kecocokan, tetap pertimbangkan untuk berinvestasi, mengingat manfaat struktural dari 401(k), misalnya, menunda pajak hingga penarikan. Namun beberapa orang membuat kesalahan dengan tidak berkontribusi sama sekali, kata Chey.
“Paket 401(k) adalah cara investasi yang mudah, menguntungkan pajak, dan biasanya berbiaya rendah,” tambahnya.
2. Analisis berlebihan/kurang
Kesalahan 401(k) lainnya dapat berupa analisis yang berlebihan atau kurang dari pilihan Anda dalam rencana. Dalam hal menganalisis secara berlebihan, cobalah untuk tidak terlalu terjebak dalam perubahan jangka pendek.
“Setelah Anda memutuskan alokasi investasi yang sesuai untuk Anda, hindari tekanan emosional dan tetaplah memeriksa nilai Anda beberapa kali dalam setahun, dengan mengingat perspektif investasi jangka panjang Anda,” kata Chey.
Di sisi lain, Anda tidak ingin mengambil mentalitas set-it-and-forget-it yang permanen. Anda masih perlu menganalisis investasi apa yang masuk akal untuk situasi Anda, seperti menyesuaikan alokasi agar sesuai dengan toleransi risiko Anda dari waktu ke waktu.
“Saat Anda mendekati masa pensiun, Anda harus bergerak ke arah alokasi yang lebih konservatif untuk membatasi penurunan besar segera sebelum pensiun,” kata Chey. Bagi mereka yang tidak ingin menangani perubahan ini sendiri, pertimbangkan dana tanggal target jika rencana Anda menawarkannya, tambahnya. “Saat Anda mendekati tahun pensiun yang ditentukan, dana tersebut akan secara otomatis bergerak ke arah alokasi yang lebih konservatif.”
Bicaralah dengan seorang ahli sekarang yang dapat memandu Anda tentang cara-cara untuk kembangkan uang Anda tanpa pajak.
3. Mengabaikan biaya dan penalti
Peserta juga harus menghindari kesalahan dengan mengabaikan biaya dan penalti 401(k). Saat memilih investasi, Anda mungkin memiliki beberapa opsi dengan biaya tahunan yang bervariasi. Reksa dana yang mengenakan biaya 0.5% per tahun vs 1%, misalnya, mungkin tidak tampak seperti banyak perbedaan. Tapi seiring waktu, itu bisa bertambah. Demikian pula, jika Anda berganti pekerjaan, Anda mungkin memutuskan apakah akan menyimpan investasi Anda dalam rencana mantan majikan Anda atau mungkin memasukkan aset ke dalam IRA atau Roth IRA. Namun karena ukuran rencana yang disponsori majikan, mereka sering dapat menawarkan dana dengan biaya lebih rendah daripada yang dapat Anda beli sebagai individu. Jelajahi opsi rollover Roth IRA Anda di sini.
Perbedaan tersebut dapat berdampak besar pada total tabungan. Biaya tidak hanya secara langsung menurunkan saldo Anda, tetapi memiliki lebih sedikit dalam portofolio Anda memengaruhi potensi pertumbuhan majemuk.
Itu tidak berarti Anda tidak boleh menggulingkan aset atau memilih dana dengan biaya lebih tinggi, tetapi perhatikan biaya dalam konteks perencanaan pensiun apa pun. Perhatikan juga penalti, seperti jika Anda menarik uang lebih awal dari 401(k) Anda. Kecuali Anda memenuhi persyaratan tertentu, seperti menghadapi kesulitan kualifikasi, mengambil uang dari rencana sebelum Anda berusia 65 tahun dapat menyebabkan tambahan 10% pajak penghasilan pada dana. Plus, mengeluarkan uang, bersama dengan membayar denda, mengurangi kemampuan Anda untuk mengumpulkan tabungan dari waktu ke waktu.
Cara memperbaiki kesalahan 401(k)
Jika Anda pernah melakukan salah satu kesalahan di atas, jangan khawatir. Dalam banyak kasus, Anda dapat membuat perubahan untuk kembali ke jalur semula.
“Biasanya tidak ada batasan kerangka waktu kapan Anda dapat membuat perubahan pada jumlah penangguhan atau opsi investasi Anda,” kata Chey.
Jadi, jika Anda ingin mulai memanfaatkan pencocokan perusahaan dengan meningkatkan kontribusi Anda, atau mungkin beralih ke dana dengan biaya lebih rendah, Anda dapat melakukannya dengan cepat. Rencana Anda juga mungkin menawarkan sumber daya untuk membantu.
“Jika Anda telah melakukan beberapa kesalahan ini dan membutuhkan bantuan untuk menemukan jalan terbaik ke depan, hubungi tim penasihat keuangan atau meja bantuan,” kata Chey.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html