Mungkin Anda pernah mendengar tentang akun pensiun individu (IRA) tetapi hanya tahu sedikit tentang apa itu atau bagaimana mereka dapat membantu Anda mencapai tujuan pensiun Anda. Untuk memulai, mari kita lihat empat fakta dasar tentang IRA.
IRA adalah rencana tabungan jangka panjang yang dirancang untuk membantu orang yang bekerja menabung untuk masa pensiun. Manfaat pajaknya mirip dengan program pensiun yang disponsori pemberi kerja seperti a 401 (k) or 403(b.
Jika Anda wiraswasta atau pekerja lepas, atau jika majikan Anda tidak menawarkan 401 (k), IRA adalah pilihan terbaik Anda untuk menabung untuk masa pensiun sambil mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Jika Anda memiliki akses ke 401(k) dan IRA, sebaiknya simpan di kedua jenis rencana untuk mendiversifikasi investasi Anda.
Anda dapat memilih dari berbagai macam IRA dari hampir semua bank atau broker. Tidak seperti 401(k) yang disponsori perusahaan, Anda dapat berinvestasi di hampir semua hal yang Anda inginkan.
Pengambilan Kunci
- Ada batasan tahunan untuk seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada IRA, apakah itu IRA tradisional atau Roth.
- Penghasilan Anda menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk berkontribusi pada IRA dan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi.
- Dengan IRA tradisional, kontribusi Anda dibuat dengan dana sebelum pajak dan mengurangi penghasilan kena pajak Anda untuk tahun tersebut. Anda akan berutang pajak hanya jika Anda menarik uang.
- Dengan Roth IRA, kontribusi Anda dilakukan dengan dana pasca pajak. Penarikan Anda tidak dikenai pajak.
- Anda dapat menarik kontribusi Anda dari Roth IRA bebas pajak dan bebas penalti pada usia berapa pun.
1. Batas IRA
Untuk tahun 2022, Internal Revenue Service memungkinkan Anda berkontribusi sebanyak $6,000 jika Anda berusia kurang dari 50 tahun dan $7,000 per tahun jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Untuk tahun 2023, IRS mengizinkan Anda menyumbang hingga $6,500 (atau $7,500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih).
Anda harus memiliki memperoleh penghasilan untuk berkontribusi pada IRA. Itu bisa termasuk penghasilan pasangan jika Anda sudah menikah dan mengajukan bersama.
2. Jenis IRA
Ada dua jenis utama IRA: tradisional dan Roth. IRA tradisional tidak mengharuskan Anda membayar pajak atas keuntungan Anda sampai Anda mulai mengambil distribusi minimum yang dibutuhkan (RMD).
Mulai 1 Januari 2023, usia di mana Anda harus mulai mengonsumsi RMD dinaikkan menjadi 73 dari 72.
Karena uang tersebut belum (belum) dikenakan pajak, IRA tradisional menyimpan lebih banyak uang di akun Anda dari waktu ke waktu, dan itu memungkinkan uang untuk senyawa dengan kecepatan yang lebih cepat.
Roth IRA mengharuskan Anda membayar pajak sekarang, dengan tarif pajak Anda saat ini. Ini memungkinkan penghasilan Anda tumbuh bebas pajak. Jika Anda mengantisipasi berada di golongan pajak yang lebih tinggi di masa mendatang, Roth mungkin adalah pilihan terbaik Anda.
Selain dua pilihan populer tersebut, ada banyak jenis IRA lainnya termasuk:
- SEP IRA, yang memungkinkan pemberi kerja (biasanya usaha kecil atau wiraswasta) untuk memberikan kontribusi pensiun.
- IRA SEDERHANA, yang dirancang untuk ditawarkan oleh usaha kecil.
- IRA mandiri, yang sangat mirip dengan IRA tradisional atau Roth kecuali ada batasan untuk opsi investasi.
Jika penghasilan Anda di atas jumlah tertentu, Anda tidak dapat berkontribusi ke Roth IRA. Batas tersebut direvisi setiap tahun.
Jika penghasilan Anda di atas jumlah tertentu, Anda tidak dapat berkontribusi ke Roth IRA. Batas tersebut direvisi setiap tahun.
3. Kelayakan IRA
Dengan IRA tradisional, the deduksi untuk jumlah kontribusi Anda terbatas jika Anda juga ditanggung oleh rencana yang disponsori pemberi kerja.
Pengurangan Penuh Diizinkan
Untuk tahun 2022, pembayar pajak perorangan yang berpenghasilan $68,000 atau kurang dapat mengambil pengurangan penuh. Pasangan yang sudah menikah berpenghasilan kurang dari $109,000 dapat membuat pengurangan penuh.
Batasan ini telah ditingkatkan untuk tahun 2023. Wajib pajak perorangan yang berpenghasilan $73,000 atau kurang atau menikah dengan pembayar pajak bersama yang berpenghasilan kurang dari $116,000 dapat melakukan pemotongan penuh.
Pengurangan Sebagian Diizinkan
Pengurangan sebagian tersedia untuk pelapor tunggal yang berpenghasilan lebih dari $68,000 tetapi kurang dari $78,000 pada tahun 2022. Pasangan menikah yang berpenghasilan antara $109,000 dan $129,000 bisa mendapatkan potongan sebagian untuk tahun 2022.
Batasan ini juga telah ditingkatkan untuk tahun 2023. Wajib pajak perorangan yang berpenghasilan antara $73,000 dan $83,000 masih dapat mengambil potongan sebagian. Selain itu, pembayar pajak gabungan yang menikah dan mengajukan penghasilan antara $116,000 dan $136,000 juga dapat mengambil potongan sebagian.
Tidak Ada Pengurangan yang Diizinkan
Ada batasan pada pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi (MAGI) yang diperbolehkan dari wajib pajak untuk mengambil pengurangan ini. Jika MAGI individu melebihi $78,000 pada tahun 2022 atau $83,000 pada tahun 2023, mereka tidak memenuhi syarat untuk mengambil pengurangan. Hal yang sama berlaku untuk pembayar pajak gabungan yang menikah dengan penghasilan lebih dari $214,000 pada tahun 2022 atau $228,000 pada tahun 2023.
Jika IRA tradisional Anda tidak dapat dikurangkan dari pajak, Roth IRA adalah pilihan yang lebih baik. Dengan Roth IRA, kontribusi dilakukan dengan dolar setelah pajak dan ada batasan penghasilan.
4. Biaya IRA
Untuk membuka IRA, Anda harus mengunjungi bank atau investasi makelar, secara langsung atau online.
Beberapa broker online menawarkan IRA tanpa biaya selain komisi untuk pembelian dan penjualan di dalam akun. Pialang lain akan membebankan biaya manajemen tahunan, meskipun mereka tidak mengelola akun untuk Anda.
Cari IRA tanpa biaya. Biaya pengelolaan sebesar 1% dapat secara signifikan mengurangi saldo Anda selama periode 20 tahun, jadi penting untuk meminimalkan biaya.
Apa Perbedaan Antara IRA Tradisional dan Roth IRA?
IRA tradisional didanai oleh dolar sebelum pajak, yang berarti Anda mendapat potongan di muka. Anda akan berutang pajak penghasilan pada tahun di mana Anda melakukan penarikan.
Roth IRA didanai dengan dolar setelah pajak. Meskipun Anda tidak langsung mendapatkan manfaat pajak, kontribusi Anda dan semua penghasilannya dapat ditarik di masa mendatang tanpa pajak.
Roth IRA juga menawarkan lebih banyak fleksibilitas untuk penarikan daripada IRA tradisional. Anda sudah membayar pajak penghasilan Anda karena uang itu, jadi itu milik Anda jika Anda menginginkannya lebih awal.
Apakah IRA Tradisional Lebih Baik Daripada Roth IRA?
Satu IRA belum tentu lebih baik dari yang lain. Seseorang mungkin lebih cocok untuk beberapa investor.
IRA tradisional cenderung menyukai orang dengan pendapatan lebih tinggi dalam jangka pendek karena kontribusinya mengurangi kewajiban pajak langsung mereka. Kontribusi Roth cenderung mendukung penabung yang lebih muda dan berpenghasilan rendah yang mungkin berharap berada di kelompok pajak yang lebih tinggi di masa depan.
Apa Perbedaan Antara IRA dan 401(k)?
Keduanya adalah akun investasi yang menyimpan tabungan jangka panjang untuk masa pensiun.
A 401(k) adalah rencana yang dikelola pemberi kerja. Majikan akan memilih investasi yang tersedia untuk Anda, memilih broker atas nama Anda, dan mengawasi administrasi rencana. Pemberi kerja dapat menyumbangkan pembayaran bersama ke akun Anda, yang merupakan tunjangan karyawan yang besar.
IRA adalah akun pensiun yang dikelola sendiri yang Anda pilih dan awasi. Anda memiliki fleksibilitas dan pilihan yang jauh lebih besar.
The Bottom Line
Baik itu Roth atau IRA tradisional, mulailah. Uang yang ada di rekening tabungan Anda, menghasilkan sedikit atau tanpa bunga dapat bekerja lebih keras untuk Anda di IRA bahkan dengan pilihan investasi yang aman.
Tidak tahu cara menginvestasikan uang? Mintalah penasihat biaya saja untuk beberapa bantuan. Banyak yang dengan senang hati membebankan biaya satu kali dan biaya untuk konsultasi tahunan.
Sumber: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo