4 langkah keuangan jika Anda memiliki — atau khawatir tentang — panjang Covid

Long Covid adalah penyakit kronis dengan dampak yang jauh, baik dari segi kesehatan dan keuangan rumah tangga.

Sebanyak 23 juta orang Amerika menderita gejala jangka panjang Covid-19, menurut kepada Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS. Tetapi ada langkah-langkah yang dapat diambil individu dan keluarga mereka untuk menumpulkan dampak keuangan negatif, di bidang perencanaan kesehatan, perumahan, pajak, dan asuransi.

“Anda dapat melakukan banyak hal untuk membantu klien menghemat uang dan waktu,” Carolyn McClanahan, seorang perencana keuangan dan dokter medis bersertifikat, mengatakan kepada penasihat keuangan pada hari Selasa di CNBC's Pertemuan Penasihat Keuangan.

“Kami masih jauh dari selesai dengan ini,” kata McClanahan, pendiri Life Planning Partners di Jacksonville, Florida, tentang Long Covid.

Beberapa perencanaan keuangan - seperti menimbang apakah Anda memerlukan asuransi jiwa dan / atau cacat - adalah tindakan pencegahan dan harus dilakukan sebelum seseorang jatuh sakit, kata McClanahan.

Menunggu sampai setelah Covid berkembang lama mungkin berarti Anda membayar premi yang lebih tinggi untuk asuransi jiwa atau asuransi cacat swasta – atau bahwa perusahaan asuransi akan menolak pertanggungan, kata McClanahan.

"Dapatkan [klien] diasuransikan sebelum mereka benar-benar mengembangkan penyakit," kata McClanahan, yang merupakan anggota Dewan Penasihat CNBC.

Perusahaan asuransi jiwa, misalnya, umumnya memerlukan pemeriksaan medis untuk menentukan kesehatan relatif pelamar, dan mungkin menaikkan biaya atau menolak aplikasi tergantung pada apa yang muncul selama proses underwriting tersebut.

Long Covid telah dikaitkan dengan ratusan gejala potensial, beberapa di antaranya melemahkan dan serius, seperti kerusakan pada organ vital. Gejalanya bisa berlangsung selama beberapa bulan atau tahun, dalam beberapa kasus.

Asuransi kecacatan jangka pendek dan jangka panjang menggantikan sebagian dari gaji pekerja jika mereka harus kehilangan pekerjaan untuk waktu yang lama karena kecacatan. Polis asuransi jiwa mengganti pendapatan yang hilang untuk penerima manfaat (seperti pasangan dan anak-anak) jika terjadi kematian.

Pekerja mungkin bisa mendapatkan perlindungan hidup atau disabilitas gratis atau berbiaya rendah melalui majikan mereka selama pendaftaran terbuka tahunan.

(Banyak orang dengan gejala jangka panjang juga mengajukan asuransi cacat Jaminan Sosial. Namun, klaim umumnya lebih sulit disetujui, karena pelamar harus membuktikan bahwa mereka tidak dapat bekerja setidaknya selama satu tahun, kata McClanahan.)

Mendapatkan diagnosis untuk Covid yang lama bisa jadi menantang, sebagian karena penyakitnya baru dan belum dipahami dengan baik oleh komunitas medis.

Misalnya, belum ada tes untuk menentukan apakah seseorang sudah lama Covid, artinya beberapa dokter ragu untuk mendiagnosis atau merawat pasien. Dinamika tersebut dapat menghasilkan banyak kunjungan medis dan biaya yang menyertainya.

“Orang harus melalui sejumlah dokter,” kata McClanahan. "Dokter benci ketika mereka tidak bisa memasukkan sesuatu dengan mudah ke dalam kotak."

Untuk individu yang khawatir mereka mungkin menderita Covid lama, McClanahan merekomendasikan untuk membuat buku harian medis dengan catatan terperinci dari setiap gejala dan kunjungan dokter. Ini pada akhirnya dapat membantu mendapatkan persetujuan klaim kecacatan, jika itu terbukti perlu, katanya.

Dia juga merekomendasikan mencari dokter baru jika dokter Anda tidak menunjukkan kesediaan untuk menghibur lama Covid sebagai alasan gejala; dokter yang baik menunjukkan belas kasih sejak awal dan akan bekerja dengan Anda untuk membantu mendapatkan persetujuan asuransi cacat, kata McClanahan.

Selanjutnya, pasien yang mencapai pengurangan tahunan mereka harus memuat di awal setiap kunjungan atau prosedur kesehatan yang diperlukan untuk diri mereka sendiri dan/atau anggota keluarga mana pun yang ditanggung oleh asuransi kesehatan, tambahnya.

Katakanlah AGI Anda adalah $50,000 tahun ini. Anda dapat mengurangi biaya medis lebih dari $3,750 dari tagihan pajak penghasilan federal Anda. Biaya tersebut dapat mencakup “pembayaran untuk diagnosis, penyembuhan, mitigasi, perawatan atau pencegahan penyakit, atau pembayaran untuk perawatan yang memengaruhi struktur atau fungsi tubuh apa pun,” menurut ke IRS.

Pasien Covid yang lama dengan biaya pengobatan yang besar dan dapat dikurangkan dapat mempertimbangkan strategi perencanaan keuangan yang menarik penghasilan kena pajak ke tahun berjalan tetapi menguntungkan pasien dalam jangka panjang.

Misalnya, mereka dapat mempertimbangkan "Konversi Roth, ”kata McClanahan. Ini akan mengubah akun pensiun sebelum pajak menjadi akun Roth, sejenis akun setelah pajak.

Inilah manfaatnya: Menarik dana dari akun Roth saat pensiun berarti Anda tidak akan berutang pajak penghasilan atas penarikan seperti yang Anda lakukan dengan akun sebelum pajak. Peringatannya adalah, Anda akan berutang pajak penghasilan pada tahun Anda menyelesaikan konversi.

Orang-orang dengan biaya medis tahunan yang besar dapat menggunakan pengurangan pajak terkait untuk meniadakan pembayaran pajak penghasilan untuk konversi Roth, pada dasarnya melakukannya secara gratis. Bergantung pada kelompok pajak mana Anda berada, penghematannya bisa lebih dari 20%.