68% orang Amerika tidak dapat menutupi biaya hidup mereka bahkan selama sebulan jika mereka kehilangan pekerjaan, demikian temuan survei. Berita bagus? Sekarang adalah waktu terbaik dalam beberapa tahun untuk memperbaikinya.

Resesi - dan PHK - ketakutan membayangi banyak rumah tangga. Hampir setengah dari orang dewasa AS merasa negara itu sudah dalam resesi, menurut laporan Morning Consult. Ekonom mengatakan kemungkinan resesi dalam 12 bulan ke depan adalah sekitar 61%, menurut survei Wall Street Journal baru-baru ini; sementara ekonom dalam jajak pendapat Bloomberg yang terpisah mengatakan itu lebih seperti 70%. Dan meskipun pengangguran turun menjadi 3.4% di bulan Januari, data pemerintah menunjukkan lebih dari 1.2 juta orang kehilangan pekerjaan di bulan pertama tahun ini.  

Tetapi bahkan jika kita tidak memasuki resesi pada tahun 2023, pengeluaran tak terduga terlalu umum terjadi. Salah satu cara penting untuk melindungi diri dari semua itu? Simpan uang dalam dana darurat untuk mempersiapkan pengeluaran tak terduga, kata analis ekonomi senior Bankrate, Mark Hamrick. “Ini bukan pertanyaan apakah peristiwa ini akan terjadi, hanya kapan dan berapa biayanya,” kata Hamrick. Kabar baiknya di sini adalah bahwa banyak rekening tabungan hasil tinggi sekarang membayar lebih dari yang mereka miliki dalam 15 tahun sebesar 4% atau lebih tinggi (lihat tarif rekening tabungan tertinggi yang mungkin Anda dapatkan sekarang di sini.)

Bagaimana keadaan orang Amerika dalam hal keamanan finansial? Tidak cukup baik, laporan Bankrate baru-baru ini ditemukan. Jika terjadi kejatuhan ekonomi yang besar, 68% peserta survei mengatakan bahwa mereka tidak akan mampu menutupi biaya hidup selama sebulan jika mereka kehilangan pekerjaan hari ini. Satu dari empat mengatakan bahwa mereka akan dipaksa untuk membebankan biaya tak terduga sebesar $1,000 pada kartu kredit dan melunasinya seiring waktu — dan itu tanpa kehilangan pekerjaan. 

Berapa banyak yang harus Anda simpan dalam dana darurat?

Untuk menghindari bertambahnya masalah dengan suku bunga kartu kredit yang sudah tinggi — saat ini 19.91% — Kerry Keihn, penasihat keuangan di Earth Equity Advisors, mengatakan memulai penyangga tabungan darurat yang memadai dapat menambah perlindungan untuk biaya tak terduga. Pada dasarnya, Keign mengatakan dia “akan selalu menyarankan biaya hidup senilai minimal tiga hingga enam bulan untuk digunakan dalam keadaan darurat,” dan bahwa Anda dapat mempertimbangkan lebih banyak jika “Anda memiliki tanggungan, jika Anda memiliki rumah sendiri. , jika Anda memiliki biaya pengobatan yang besar atau perbaikan rumah yang Anda tahu sudah dekat, atau jika penghasilan Anda tidak stabil.”

Lihat tarif rekening tabungan tertinggi yang mungkin Anda dapatkan sekarang di sini.

Dan jika menurut Anda pekerjaan Anda dipertaruhkan, Anda mungkin membutuhkan lebih banyak lagi. Hampir sepertiga dari semua pekerja mengatakan mereka khawatir pekerjaan mereka mungkin tidak bertahan pada gelombang pemotongan anggaran atau PHK berikutnya, menurut laporan LinkedIn bulan Desember. Karyawan yang memegang posisi dalam manajemen produk, jaminan kualitas, dan posisi pemasaran merasa paling tidak aman dengan masa depan pekerjaan mereka, menurut laporan tersebut.

Bagi mereka yang merasa tidak aman dalam pekerjaan, Keign mengatakan memegang lebih banyak uang tunai adalah cara terbaik untuk mengatasi kekhawatiran tersebut. Bagi mereka yang bekerja di “industri yang mengalami PHK, umumnya, saya merekomendasikan penghematan darurat selama enam hingga 12 bulan sebagai tujuan,” tambahnya.

Berapa banyak uang tunai itu? Data pemerintah terbaru menunjukkan pengeluaran bulanan rata-rata untuk rata-rata rumah tangga AS — termasuk makanan, perawatan kesehatan, transportasi, dan hiburan — adalah sekitar $5,577 pada tahun 2020. Penghematan darurat selama tiga hingga enam bulan pada tingkat pendapatan tersebut berjumlah $16,732 hingga $33,363 . Rekening tabungan enam hingga 12 bulan yang lebih besar akan berada di mana saja hingga $66,928 dalam bentuk tunai cair.

Lihat tarif rekening tabungan tertinggi yang mungkin Anda dapatkan sekarang di sini.

Bagaimana cara memulai rekening tabungan darurat Anda?

Jika Anda seperti kebanyakan orang, mengumpulkan uang tunai dalam jumlah besar seperti itu lebih mudah diucapkan daripada dilakukan. Jumlah rata-rata uang tunai yang dihemat oleh orang Amerika di bawah usia 35 tahun, tidak termasuk dana pensiun, hanya $3,240 tahun lalu, menurut data dari Survei Dewan Keuangan Konsumen Federal Reserve. Sementara itu, mereka yang berusia 55 hingga 64 tahun hanya memiliki $6,400, menurut laporan tersebut. 

Jika Anda seperti kebanyakan dari kita dan sedang mencari tempat untuk memulai, Hamrick mengatakan untuk memulai dengan membuat anggaran rumah tangga untuk menilai setiap tempat potensial untuk pemotongan anggaran. Setelah menganalisis biaya tetap, seperti pembayaran sewa atau hipotek, utilitas, dan biaya makanan, Anda bisa mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang berapa banyak yang tersedia untuk biaya diskresioner dan di mana akhirnya memangkas pengeluaran Anda. 

“Ada pepatah di sepanjang garis 'simpan dulu' dan 'belanjakan nanti', yang akan menyarankan penataan ulang prioritas sehingga semua tujuan keuangan atau uang kita dapat dipenuhi,” kata Hamrick. “Dalam jangka menengah, beberapa mungkin mendapat manfaat dengan mengurangi biaya tetap dan diskresioner, atau pengeluaran, sambil berupaya meningkatkan pendapatan termasuk melalui pekerjaan.”

Lihat tarif rekening tabungan tertinggi yang mungkin Anda dapatkan sekarang di sini.

Apa yang harus dilakukan dengan semua uang itu? 

Sekarang setelah Anda siap untuk menabung, di mana sebaiknya Anda menyimpan tabungan darurat Anda? Satu tempat untuk dipertimbangkan, kata Hamrick, adalah dengan rekening tabungan dengan hasil tinggi (see tarif rekening tabungan tertinggi yang mungkin Anda dapatkan sekarang diare). “Bagi mereka yang telah atau berencana menyisihkan uang untuk keadaan darurat, berbelanja dengan harga terbaik benar-benar bermanfaat,” katanya, seraya menambahkan bahwa “hasil tabungan hasil tinggi adalah yang tertinggi sejak 2008.”

Yang pasti, rata-rata rekening tabungan saat ini memberikan tingkat bunga hanya 0.33%, menurut FDIC. Namun, akun dengan hasil tinggi menawarkan hasil persentase tahunan, atau APY, lebih dari 15 kali lebih tinggi dari itu. Ambil saja tiga ini dengan tarif terbaik yang tersedia hari ini misalnya (Lihat daftar lengkapnya di sini):

• Rekening Tabungan Varo: 5% APY
  • Buat deposit elektronik sebesar $1,000 yang diperlukan untuk gaji, pensiun, atau tunjangan pemerintah Anda dari perusahaan atau lembaga pemerintah Anda, akhiri bulan dengan saldo positif di Rekening Bank Varo dan Rekening Tabungan, dan Anda memenuhi syarat. Namun pastikan untuk membaca detailnya: saldo yang tidak memenuhi persyaratan dan saldo di atas $5,000 hanya menghasilkan 3% APY. 

• Centier Bank, Hubungkan Tabungan: 5% APY
  • Tautkan rekening giro dan tabungan Anda untuk memenuhi syarat untuk tingkat tabungan ini. Pastikan untuk melakukan setoran minimum dan ikuti langkah-langkah dalam cetakan kecil. 

• TabungankuArahkan Rekening Tabunganku: 4.35% APY
  • Tarif yang ditawarkan di sini masih salah satu yang tertinggi di pasaran. Cukup isi aplikasi online Anda dan mulailah.

“Ini adalah situasi di mana memiliki lebih banyak uang untuk dikerjakan, termasuk hasil yang lebih tinggi, dapat membuat perbedaan penting,” tambah Hamrick.

Pastikan untuk meninjau kembali kemungkinan batasan atau penalti yang mungkin Anda hadapi saat membuka akun, “terutama jika Anda harus menarik dana yang telah Anda alokasikan untuk keadaan darurat,” tambah Keihn.  

Apakah ada yang namanya terlalu banyak?

Setelah Anda membangun bantalan darurat Anda, Keihn mengatakan menginvestasikan kelebihan apa pun adalah hal berikutnya yang perlu dipertimbangkan. “Memiliki terlalu banyak uang tunai dapat merugikan Anda karena tidak mengikuti inflasi,” kata Keihn. 

Ambil dana saham misalnya. Rekening tabungan hasil tinggi memang bisa memberikan pengembalian yang nyaman, namun tingkat itu seringkali tidak permanen. Sementara itu, dana indeks standar dapat memberikan keuntungan yang jauh lebih besar atas investasi Anda dalam jangka panjang. Meskipun pelacak S&P 500 seperti SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) mencatat kerugian 1 tahun sebesar 5.33% hingga 17 Februari, hal itu menghasilkan lebih dari dua kali lipat dalam jangka panjang. Selama tiga tahun terakhir, SPY memperoleh keuntungan sebesar 8.17%, menurut Morningstar data. Dana tersebut juga memperoleh keuntungan masing-masing sebesar 10.20% dan 12.42% selama periode 5 dan 10 tahun. 

Jika Anda memutuskan untuk mengambil rute itu, mungkin bijaksana untuk bekerja dengan seorang profesional dan memastikan Anda tahu di mana Anda menginvestasikan uang Anda. “Ini sangat penting agar Anda dapat memastikan bahwa Anda memberikan suara dengan dolar Anda dan menyelaraskan investasi Anda dengan nilai Anda,” kata Keihn.