Terlepas dari apakah Anda berusia 25 atau 55 tahun, menabung untuk masa pensiun adalah strategi keuangan yang bijaksana. Setiap orang akan menghadapi masa pensiun pada suatu saat, baik karena pilihan atau kebutuhan. Apakah Anda berada di jalur untuk tabungan pensiun atau perlu mengejar ketinggalan, atau Anda seorang penasihat keuangan yang ingin memberi klien kesempatan untuk mempersiapkan tahun-tahun berikutnya, delapan tip penting untuk tabungan pensiun ini akan menghasilkan lebih banyak uang di tabungan Anda. Akun.
Pengambilan Kunci
- Manfaatkan perencanaan pensiun Anda dengan memanfaatkan rencana yang disponsori perusahaan dan kecocokan perusahaan.
- Pertimbangkan untuk mengklaim kontribusi rencana ganda atau kredit pajak tabungan pensiun dari kontribusi rencana Anda.
- Tingkatkan tabungan Anda melalui Roth IRA backdoor.
- Anda dapat menghemat lebih banyak jika Anda pindah ke negara bagian tanpa pajak negara bagian.
- Pikirkan tentang membuka rekening tabungan wiraswasta dan rekening tabungan kesehatan.
1. Raih Pertandingan Perusahaan 401(k) atau 403(b)
Jika tempat kerja Anda menawarkan rencana pensiun dan kecocokan perusahaan, Anda harus berkontribusi hingga jumlah yang dikeluarkan perusahaan. Untuk manfaat pensiun terbesar, sumbangkan hingga jumlah maksimum yang diizinkan oleh undang-undang untuk rencana tabungan pensiun Anda. Mulai sekarang untuk keuntungan finansial terbesar.
Berikut adalah contoh untuk menunjukkan cara kerjanya. Katakanlah José menghasilkan $50,000 per tahun. Perusahaannya menyumbang hingga 5% dari gajinya, mencocokkan setiap dolar yang dia masukkan ke rekening pensiun di tempat kerjanya. Dengan menginvestasikan setidaknya $2,500 ke dalam 401(k), dia secara otomatis mendapatkan bonus $2,500 dari majikannya, bersama dengan manfaat pajak yang penting. Jika José tidak menambahkan 5% ke pool, dia kehilangan uang gratis.
2. Klaim Kontribusi Program Pensiun Ganda
Peluang tabungan pensiun yang sedikit diketahui memungkinkan beberapa guru, petugas kesehatan, sektor publik, dan karyawan nirlaba kesempatan untuk berkontribusi dua kali lebih banyak untuk rencana pensiun, karena ketentuan pengejaran tertentu. Ketentuan ini berlaku untuk peserta paket 457(b) dan 403(b) tertentu. Rincian disediakan di situs web Internal Revenue Service (IRS).
Para pekerja ini dapat menambahkan $19,500, jumlah maksimum untuk tahun 2021 (atau $20,500 pada tahun 2022), ke 403(b) atau 457 akun rencana pensiun.
3. Mengajukan Kredit Tabungan Pensiun Paman Sam
Jika Anda adalah wajib pajak berpenghasilan rendah atau menengah, Anda dapat mengklaim kredit pajak hingga 50% dari kontribusi program pensiun Anda. Jika Anda menikah dan mengajukan bersama dengan pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI) di bawah $68,000 untuk tahun 2022 ($66,000 untuk tahun 2021), dan Anda berkontribusi pada rencana pensiun yang memenuhi syarat, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit pajak.
Batas pendapatan untuk kepala rumah tangga adalah $51,000 untuk tahun 2022 ($49,500 untuk tahun 2021) dan untuk pelapor lajang dan orang yang sudah menikah yang mengajukan secara terpisah adalah $34,000 untuk tahun 2022 ($33,000 untuk tahun 2021).
Kredit maksimum untuk tahun 2021 dan 2022 adalah $2,000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama dan $1,000 untuk pelapor tunggal (diterapkan terhadap jumlah kontribusi maksimum: $4,000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama dan $2,000 untuk pelapor tunggal).
4. Gunakan Backdoor Roth IRA untuk Meningkatkan Penghematan
Untuk tahun 2022, kisaran kontribusi penghapusan AGI untuk Roth IRA untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama adalah $204,000 hingga $214,000 ($198,000 hingga $208,000 untuk 2021) dan untuk pembayar pajak tunggal dan kepala rumah tangga adalah $129,000 hingga $144,000 ($125,000 hingga $140,000 untuk 2021).
Jika penghasilan Anda saat ini terlalu tinggi dan membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA, ada cara lain. Pertama, berkontribusi pada IRA tradisional. Tidak ada batasan pendapatan untuk kontribusi ke IRA tradisional yang tidak dapat dikurangkan, meskipun ada batasan untuk apa yang dapat disumbangkan.
IRS membatasi batas kontribusi hingga $6,000 (untuk 2021 dan 2022) atau $7,000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, atau total kompensasi kena pajak pembayar pajak jika kurang dari jumlah dolar yang dinyatakan.
Setelah dana habis, ubah IRA tradisional menjadi Roth IRA. Dengan cara itu dana dapat bertambah untuk masa depan dan ditarik bebas pajak, selama Anda memenuhi pedoman penarikan.
“Saya memiliki klien berpenghasilan tinggi yang membuka IRA tradisional dan memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan secara otomatis setiap bulan hingga jumlah maksimum yang diizinkan,” kata Alyssa Marks, penasihat utama di Trifecta Financial.
Marks menambahkan yang berikut:
“Pada akhir setiap kuartal, kami mengajukan permintaan konversi penuh sehingga seluruh saldo IRA dikonversi ke akun Roth mereka. Dengan mengonversi setiap tiga bulan, tidak ada banyak waktu untuk memperoleh keuntungan kena pajak di IRA tradisional. Jadi implikasi pajak dari konversi minimal untuk klien. Dan, mereka menyimpan dolar pensiun tambahan untuk digabungkan dan ditarik bebas pajak di kemudian hari.”
5. Pensiun dalam Keadaan yang Tepat
Alaska, Florida, South Dakota, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Texas, Nevada, dan Washington semuanya membanggakan fakta bahwa mereka tidak memiliki pajak pendapatan negara bagian. Ketahuilah bahwa New Hampshire tidak mengenakan pajak atas pendapatan yang diperoleh, tetapi mereka mengenakan pajak dividen dan bunga.
Untungnya bagi pensiunan, sebagian besar negara bagian tidak mengenakan pajak Jaminan Sosial. Sebelum berkemas dan pindah, evaluasi semua pajak di negara bagian baru yang Anda usulkan.
6. Tabungan Pensiun Wiraswasta
Bahkan jika itu hanya pekerjaan sampingan, penghasilan wiraswasta memungkinkan Anda untuk berkontribusi pada rencana 401(k) solo dan program Pensiun Karyawan Sederhana (SEP). Anda dapat berkontribusi hingga 25% dari pendapatan wiraswasta bersih Anda, hingga $61,000 pada tahun 2022 ($58,000 pada tahun 2021) dengan SEP. Jika Anda berusia di bawah 50 tahun, Anda dapat berinvestasi hingga $20,500 pada tahun 2022 ($19,500 pada tahun 2021) di Solo 401(k) sebagai karyawan.
Kontribusi mengejar ketinggalan untuk karyawan berusia 50 tahun atau lebih adalah $6,500 pada tahun 2022 (tidak berubah dari tahun 2021). Ada juga peluang untuk berkontribusi lebih banyak pada solo 401(k) sebagai pemberi kerja.
7. Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)
Dengan meningkatnya biaya perawatan kesehatan dan proliferasi rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP), rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah peluang perencanaan pensiun emas. Alat ini tidak hanya dapat digunakan untuk membayar biaya kesehatan tetapi juga dapat digunakan untuk mengucurkan dana tambahan untuk masa pensiun.
Individu atau pemberi kerja memberikan kontribusi hingga $7,300 untuk sebuah keluarga atau $3,650 untuk seorang individu pada tahun 2022. Kontribusi tersebut 100% dapat dikurangkan dari pajak, dan dana yang tidak digunakan untuk biaya pengobatan dapat terus diinvestasikan dan tumbuh seiring waktu. Tidak hanya itu, distribusi yang dilakukan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat juga bebas pajak. Mereka yang berusia di atas 55 tahun dapat menyisihkan $1,000 tambahan per tahun.
Ingat, IRA tradisional didanai dengan dolar sebelum pajak sedangkan IRA Roth didanai dengan dolar setelah pajak. Pilih salah satu yang paling sesuai untuk situasi pajak Anda.
Ingat, IRA tradisional didanai dengan dolar sebelum pajak sedangkan IRA Roth didanai dengan dolar setelah pajak. Pilih salah satu yang paling sesuai untuk situasi pajak Anda.
“Rekening tabungan kesehatan adalah satu-satunya kendaraan tabungan yang dapat dikurangkan dari pajak saat masuk dan berpotensi bebas pajak pada penarikan jika digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat,” kata Robert M. Troyano, CPA, CFP, pendiri dan mitra pengelola di RMT Manajemen Kekayaan. “Rekening ini harus didanai secara maksimal karena peserta hampir pasti memiliki beberapa biaya pengobatan sendiri saat ini atau di masa depan.”
Terlebih lagi, “setelah Anda mencapai usia 65, aset apa pun di dalam akun HSA berpotensi digunakan untuk apa saja, bukan hanya biaya terkait perawatan kesehatan,” kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, dan penulis “Index Funds: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif.”
8. Manfaat Dari Menjadi Tua
Jika Anda berusia di atas 50 tahun, sistem pajak adalah teman Anda. Batas kontribusi program pensiun dinaikkan, memberikan investor yang lebih tua kesempatan untuk mempercepat tabungan pensiun mereka. Anda diizinkan untuk meningkatkan kontribusi untuk IRA tradisional dan Roth menjadi $7,000 untuk tahun 2021 dan 2022.
Terakhir, pemerintah memberi Anda kesempatan untuk menyumbang tambahan $6,500 ke program pensiun yang disponsori pemberi kerja (misalnya, 401(k), 403(b), 457) dengan jumlah maksimum $27,000 pada tahun 2022 ($26,000 pada tahun 2021).
Berapa Banyak Uang yang Harus Saya Simpan untuk Pensiun?
Jumlah uang yang harus Anda tabung untuk pensiun bervariasi tergantung pada banyak faktor, seperti kesehatan Anda, gaya hidup Anda saat ini, gaya hidup Anda di masa pensiun, dan kewajiban apa pun yang mungkin Anda miliki. Secara umum, para ahli menyarankan bahwa pendapatan bulanan Anda di masa pensiun harus antara 70% hingga 80% dari pendapatan pekerjaan terakhir Anda.
Berapa Banyak Saya Dapat Berkontribusi pada Rencana 401(k) Saya?
Anda dapat berkontribusi hingga $19,500 ke paket 401(k) Anda pada tahun 2021. Jumlah ini meningkat menjadi $20,500 pada tahun 2022. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat berkontribusi tambahan $6,500 di kedua tahun tersebut.
Berapa Batas Kontribusi IRA?
Batas kontribusi untuk IRA tradisional dan Roth IRA adalah $6,000 pada tahun 2021 dan 2022. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menyumbang tambahan $1,000.
The Bottom Line
Otomatiskan tabungan pensiun Anda dan transfer uang dari gaji Anda ke setiap dan semua rekening pensiun Anda. Uang tunai yang tidak bisa Anda dapatkan adalah lebih banyak uang untuk telur sarang pensiun Anda. Manfaatkan peluang pensiun hemat pajak yang memenuhi syarat Anda. Dengan memulai sekarang dan memaksimalkan dana pensiun Anda, Anda mengamankan masa depan finansial Anda.
Sumber: https://www.investopedia.com/articles/investing/111714/8-essential-tips-retirement-saving.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo