84% Pensiunan Membuat Kesalahan RMD Ini

Padahal pensiunan hanya diwajibkan untuk mengambil sebagian tertentu dari tabungan pensiun keluar sebagai distribusi setiap tahun, sebuah studi dari JPMorgan Chase menunjukkan bahwa kemungkinan besar ada alasan bagus untuk mengambil lebih banyak. Pendekatan penarikan hanya berdasarkan distribusi minimum yang dibutuhkan (RMD) tidak hanya gagal memenuhi kebutuhan pendapatan tahunan pensiunan, tetapi juga dapat meninggalkan uang di atas meja di akhir hidup mereka, menurut temuan perusahaan jasa keuangan.

Penasihat keuangan dapat membantu Anda mengukur pendapatan pensiun Anda dengan tepat. Temukan penasihat hari ini.

Menggunakan data internal dan database Employee Benefit Research Institute, JPMorgan Chase mempelajari 31,000 orang saat mereka mendekati dan memasuki masa pensiun antara tahun 2013 dan 2018. Sebagian besar (84%) pensiunan yang telah mencapai usia RMD hanya menarik minimum. Sementara itu, 80% pensiunan yang masih belum mencapai usia RMD belum mengambil distribusi dari rekening mereka, studi tersebut menemukan, menunjukkan keinginan untuk menyimpan modal untuk masa pensiun nanti.

Namun, kehati-hatian pensiunan seputar penarikan mungkin salah arah.

“Pendekatan RMD memiliki beberapa kekurangan yang jelas,” tulis Katherine Roy dan Kelly Hahn dari JPMorgan Chase. “Itu tidak menghasilkan pendapatan yang mendukung pengeluaran pensiunan yang menurun dalam dolar hari ini, perilaku yang kita lihat terjadi seiring bertambahnya usia. Faktanya, pendekatan RMD cenderung menghasilkan lebih banyak pendapatan di kemudian hari di masa pensiun dan bahkan dapat meninggalkan saldo akun yang cukup besar pada usia 100.”

Apa itu RMD?

RMD adalah jumlah minimum yang diminta pemerintah untuk ditarik oleh sebagian besar pensiunan dari rekening pensiun mereka yang diuntungkan pajak pada usia tertentu. Pada tahun 2020, usia RMD dinaikkan dari 70.5 menjadi 72. Studi JPMorgan Chase memeriksa data yang mendahului perubahan ini.

Sementara sebagian besar rencana pensiun yang disponsori majikan dan rekening pensiun individu (IRA) tunduk pada RMD, pemilik Roth IRA dibebaskan dari mengambil distribusi tahunan minimum.

Semua akun pensiun berikut dilengkapi dengan distribusi minimum yang diperlukan:

Kisah berlanjut

An RMD dihitung dengan membagi saldo rekening seseorang (per 31 Desember tahun sebelumnya) dengan faktor harapan hidupnya saat ini, sebuah angka ditetapkan oleh IRS. Misalnya, seorang berusia 75 tahun memiliki faktor harapan hidup 22.9. Jika seorang pensiunan berusia 75 tahun memiliki $250,000 di rekening pensiun, dia akan diminta untuk menarik setidaknya $10,917 dari rekeningnya tahun itu.

Pendekatan RMD vs. Strategi Penurunan Konsumsi

Dengan menggunakan pendekatan RMD, seorang pensiunan hanya berpegang pada distribusi minimum yang diperlukan setiap tahun. Strategi ini memang memiliki beberapa keunggulan penting dibandingkan teknik yang lebih statis, seperti Aturan 4%. Pertama, menggunakan statistik aktuaria, pendekatan RMD memperhitungkan harapan seseorang berdasarkan usianya saat ini; metode 4% tidak. Juga, dengan hanya menarik minimum setiap tahun, pemilik akun akan kurangi tagihan pajaknya untuk tahun tersebut dan mempertahankan pertumbuhan pajak tangguhan maksimum.

Namun, Roy dan Hahn dari JPMorgan Chase mencatat bahwa strategi penarikan yang lebih fleksibel terkait dengan perilaku pengeluaran aktual para pensiunan lebih efektif untuk memenuhi kebutuhan pendapatan dan menurunkan kemungkinan kematian dengan sisa saldo akun yang cukup besar.

Dengan asumsi orang menghabiskan lebih awal di masa pensiun daripada selama tahun-tahun terakhir mereka, strategi penarikan harus sesuai dengan konsumsi yang menurun ini, bahkan jika itu berarti mengambil lebih dari distribusi minimum yang diperlukan, tulis Roy dan Hahn.

“Di sisi konsumsi, kami percaya cara paling efektif untuk menarik kekayaan adalah dengan mendukung perilaku pengeluaran yang sebenarnya, karena pengeluaran cenderung menurun dalam dolar saat ini seiring bertambahnya usia,” tulis mereka. “Tidak seperti pendekatan RMD, mencerminkan pengeluaran aktual memungkinkan pensiunan untuk mendukung pengeluaran yang lebih tinggi di awal masa pensiun dan mencapai utilitas yang lebih besar dari tabungan mereka.”

Dalam membandingkan pendekatan RMD dengan strategi konsumsi menurun, JPMorgan Chase menemukan bahwa seorang berusia 72 tahun dengan tabungan pensiun sebesar $100,000 dapat membelanjakan lebih banyak uang setiap tahun dengan menggunakan pendekatan strategi konsumsi menurun hingga usia 87 tahun ketika strategi RMD akan mendukung pengeluaran yang lebih tinggi.

Sementara itu, pensiunan yang sama masih akan memiliki lebih dari $20,000 di rekeningnya pada saat dia berusia 100 tahun jika dia membatasi distribusinya ke jumlah minimum. Seorang berusia 72 tahun yang menggunakan pendekatan konsumsi menurun hanya akan memiliki beberapa ribu yang tersisa pada usia 100 tahun.

Meskipun pendekatan RMD dapat meningkatkan peluang pensiunan untuk dapat meninggalkan uang untuk orang yang dicintai, seorang pensiunan yang lebih peduli dengan memenuhi kebutuhannya sendiri kemungkinan akan mendapat manfaat dari opsi yang terkait dengan penurunan konsumsinya di kemudian hari.

Intinya

Sebuah kekalahan 84% dari pensiunan yang mencapai usia RMD membatasi penarikan rekening pensiun mereka ke minimum yang diperlukan, sebuah studi JPMorgan Chase menemukan. Metode ini dapat meninggalkan pensiunan dengan pendapatan tahunan tidak cukup dari apa yang dibutuhkan. Pendekatan penarikan yang lebih selaras dengan kebutuhan pengeluaran pensiunan akan memberikan lebih banyak pendapatan pensiun dan mengurangi kemungkinan dana pensiun akan bertahan lebih lama dari pensiunan.

Tips Menabung Pensiun

• Apakah Anda memiliki rencana keuangan untuk masa pensiun? Tidak ada kata terlambat untuk mulai merencanakan dan penasihat keuangan dapat membantu Anda melakukan hal itu. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.

• Jika Anda masih bertahun-tahun atau puluhan tahun lagi untuk pensiun, mengetahui di mana Anda berdiri di jalan menuju pensiun masih penting. SmartAsset gratis 401(k) kalkulator dapat membantu Anda menentukan seberapa banyak Anda dapat mengharapkan tabungan Anda tumbuh seiring waktu dan berapa banyak yang mungkin Anda miliki ketika saatnya tiba untuk pensiun.

Kredit foto: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

Pos 84% Pensiunan Membuat Kesalahan RMD Ini muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.