Anuitas adalah bentuk produk keuangan hibrida. Sebagian investasi dan sebagian kontrak, sebagian besar dijual oleh perusahaan asuransi sebagai cara menabung untuk masa pensiun. Sementara dalam beberapa tahun terakhir mereka mendapat kecaman karena pengembalian di bawah pasar, banyak pensiunan menyukai mereka karena rasa kepastian yang ditawarkan produk ini. Jika Anda menabung untuk masa pensiun, membeli anuitas besar bisa menjadi cara yang baik untuk mengamankan aliran pendapatan yang sangat aman di tahun-tahun berikutnya. Inilah yang perlu Anda ketahui.
A penasihat keuangan dapat membantu Anda mengetahui apakah anuitas cocok untuk rencana pensiun Anda.
Apa Itu Anuitas?
An anuitas adalah bentuk kontrak yang Anda buat dengan lembaga keuangan, biasanya perusahaan asuransi. Di pihak Anda, Anda berjanji untuk membuat satu pun pembayaran sekaligus di muka atau serangkaian pembayaran dari waktu ke waktu. Pada akhirnya, mereka berjanji untuk melakukan serangkaian pembayaran tetap kepada Anda pada tanggal tertentu di masa mendatang.
Ada dua jenis utama anuitas. Anuitas periode tetap, atau dikenal sebagai anuitas “jangka” atau “periode tertentu”, adalah anuitas di mana Anda menerima pembayaran yang dijamin untuk jangka waktu tertentu. Misalnya, Anda dapat membeli anuitas yang menjanjikan untuk membayar Anda $500 per bulan selama 10 tahun. Kontrak akan menentukan kapan pembayaran dimulai dan kapan berakhir, periode yang dikenal sebagai “periode anuitas” atau “fase annuitisasi”.
Anuitas seumur hidup lebih umum, terutama untuk penabung pensiun. Dengan anuitas seumur hidup Anda menerima pembayaran yang dijamin yang dimulai saat Anda pensiun atau mencapai usia tertentu. Pembayaran ini kemudian berlanjut selama sisa hidup Anda. "Fase annuitization" mencakup seluruh pensiun Anda. Seperti anuitas periode tetap, anuitas seumur hidup umumnya melakukan pembayaran setiap bulan. Misalnya, Anda dapat membeli anuitas yang menjanjikan untuk membayar Anda $500 per bulan selama sisa hidup Anda setelah Anda berusia 70 tahun.
Dengan anuitas periode tetap dan seumur hidup, jumlah yang Anda kumpulkan meningkat berdasarkan berapa banyak yang Anda belanjakan di muka. Semakin banyak uang yang Anda keluarkan untuk anuitas dan semakin awal Anda membelanjakannya, semakin banyak anuitas Anda akan dibayarkan seiring waktu. Misalnya jika Anda membeli anuitas 20 tahun sebelum fase anuitas dimulai, itu akan membayar Anda lebih banyak per bulan daripada jika Anda membeli produk yang sama 10 tahun sebelumnya. Ini karena perusahaan yang menjual anuitas kepada Anda memperlakukannya seperti pinjaman. Mereka mengambil uang Anda dan menggunakannya untuk investasi mereka sendiri, kemudian membayar uang Anda kembali dengan bunga di kemudian hari.
Dalam semua kasus anuitas terstruktur sehingga Anda menerima kembali jumlah penuh yang Anda masukkan ditambah persentase tambahan. Dengan anuitas seumur hidup, perusahaan akan mengganti ahli waris Anda jika Anda meninggal sebelum mengumpulkan pembayaran senilai setidaknya jumlah yang Anda habiskan untuk kontrak. Kepastian inilah yang membuat anuitas menarik bagi banyak pensiunan. Dengan anuitas tidak ada bahaya hidup lebih lama dari tabungan pensiun Anda karena, kecuali jika bank atau perusahaan asuransi gulung tikar, Anda akan memiliki pendapatan minimum yang dijamin seumur hidup.
Apa yang Dibayar Anuitas?
Sangat sulit untuk menyatakan rata-rata yang jelas untuk pembayaran anuitas. Ini karena tingkat pembayaran dari anuitas tergantung pada beberapa faktor yang berbeda, yang paling signifikan:
Pembayaran sekaligus vs. pembayaran terstruktur. Anuitas Anda umumnya akan membayar lebih jika Anda membelinya sekaligus vs. jika Anda membayar jumlah uang yang sama dari waktu ke waktu.
Tanggal pembelian. Semakin jauh di muka Anda membeli anuitas Anda, umumnya semakin tinggi pengembalian Anda.
Jumlah pembayaran. Anuitas cenderung memiliki tingkat pengembalian yang lebih tinggi ketika Anda membelanjakan lebih banyak untuk mereka.
Seumur hidup vs. periode tetap. Anuitas periode tetap cenderung memiliki tingkat pengembalian yang berbeda dibandingkan dengan anuitas seumur hidup karena ini adalah produk yang dijamin, sedangkan anuitas seumur hidup bersifat spekulatif berdasarkan berapa lama masa pensiun Anda berlangsung.
Panjang anuitas. Jika Anda membeli anuitas periode tetap, semakin lama jangka waktu kontrak Anda, semakin baik tingkat yang akan Anda terima. Anda akan mendapatkan lebih sedikit uang per bulan, tetapi Anda akan menerima lebih banyak selama masa kontrak.
Perusahaan yang terlibat. Akhirnya, perusahaan yang berbeda akan menawarkan produk yang berbeda kepada Anda. Pengembalian pasti yang dapat Anda terima sepenuhnya bergantung pada siapa Anda membeli anuitas Anda dan apa yang mereka tawarkan, karena tidak ada satu set tarif yang dipatuhi setiap orang.
Bahkan dalam kategori ini ada lebih detail karena anuitas dapat memiliki tiga struktur yang berbeda untuk pengembaliannya: tingkat bunga tetap, variabel dan diindeks.
A anuitas bunga tetap adalah salah satu di mana tingkat pengembalian ditetapkan di muka. Perusahaan menjanjikan pembayaran tertentu selama periode waktu tertentu. Anuitas bunga variabel adalah anuitas di mana pengembalian didasarkan pada kekuatan luar seperti investasi dan harga pasar. Perusahaan menentukan apa yang akan menjadi dasar pengembalian anuitas, dan kemudian melakukan pembayaran tergantung pada faktor-faktor luar tersebut. Akhirnya, sebuah anuitas terindeks adalah salah satu di mana pengembalian anuitas dipatok ke beberapa indeks pihak ketiga seperti S&P 500. Perusahaan menentukan indeks apa yang akan menjadi dasar pengembalian Anda dan kemudian melakukan pembayaran yang sesuai.
Hasilnya adalah sangat sulit untuk menghitung tarif rata-rata yang jelas untuk pembayaran anuitas.
Namun, ada beberapa data di luar sana. Jangka waktu anuitas tertentu dengan tingkat pembayaran tetap adalah yang paling mudah untuk dinilai karena ini memiliki nomor tertentu yang terlibat. Dengan produk tersebut, penelitian telah menemukan bahwa mereka saat ini menawarkan tingkat pengembalian berkisar antara 1% dan 5.5%, dengan rata-rata sekitar 3.2%. Tetapi Anda harus mengambil angka-angka itu dengan sebutir garam, karena angka-angka itu akan berubah berdasarkan faktor-faktor mulai dari berapa lama kontrak Anda berlangsung hingga saat Anda membelinya.
Berapa Anuitas $1.5 Juta Akan Dibayar?
Jadi, dengan semua itu, berapa banyak yang harus Anda harapkan dari anuitas $ 1.5 juta?
Bagi kebanyakan orang menabung untuk masa pensiun, ini adalah pertanyaan kritis. Mereka ingin tahu berapa banyak produk ini akan membayar mereka setelah mereka pensiun sehingga mereka dapat menambahkannya ke perencanaan keuangan mereka. Dan kabar baiknya adalah Anda memang bisa mengetahui angka itu. Itu tergantung pada detail produk yang Anda rencanakan untuk dibeli, tetapi ketika Anda melihat investasi dalam anuitas tertentu, Anda akan melihat tingkat bulanan yang tepat yang akan Anda dapatkan untuk setiap keadaan tertentu.
Misalnya, Anda membeli anuitas sebesar $1.5 juta dari Schwab dengan rincian sebagai berikut:
Pembayaran: Lump sum di muka
Tanggal pembelian: 30 tahun sebelum anuitisasi
Struktur: Anuitas seumur hidup
Pengembalian: Pengembalian tetap
Jadi Anda membeli anuitas 30 tahun sebelum Anda berencana untuk mengumpulkan. Anda membayar seluruh harga di muka dan Anda membeli produk pensiun yang akan melakukan pembayaran bulanan rutin selama sisa hidup Anda setelah pensiun. Berdasarkan faktor-faktor tersebut, beberapa kontrak anuitas akan membayar Anda $29,624 per bulan selama sisa hidup Anda setelah Anda mulai menagih kontrak itu.
Atau, katakanlah Anda sedikit mengubah faktornya:
Pembayaran: Lump sum di muka
Tanggal pembelian: 30 tahun sebelum anuitisasi
Struktur: Periode tertentu selama 20 tahun
Pengembalian: Pengembalian tetap
Dalam hal ini Anda, sekali lagi, membeli anuitas 30 tahun di muka sambil membayar seluruh harga pembelian di muka. Namun, kali ini Anda tidak akan mengumpulkan pembayaran anuitas seumur hidup. Anda akan menagih pembayaran bulanan selama 20 tahun setelah kontrak akan berakhir. Dalam hal ini Anda mungkin menerima $35,373 per bulan selama masa kontrak, dan pada akhirnya menerima total $8.5 juta. Itu anuitas akan membayar lebih karena kepastian yang terlibat dengan kontrak berjangka daripada sifat terbuka dari produk seumur hidup.
Angka-angka ini murah hati bukan hanya karena investasi $ 1.5 juta tetapi juga karena waktu tunggu yang lama. Dengan 30 tahun, Schwab dapat menghasilkan banyak uang dari investasi awal Anda, sehingga mereka mampu membayarnya kembali.
Intinya
Anuitas adalah produk asuransi yang Anda beli di muka, dan kemudian Anda dibayar dalam jumlah tetap dari waktu ke waktu. Mereka adalah produk pensiun yang populer mengingat tingkat kepastian yang mereka tawarkan, tetapi berapa banyak anuitas yang akan dibayarkan sepenuhnya bergantung pada produk persis yang Anda beli.
Tips untuk Penabung Pensiun
A penasihat keuangan membantu Anda membuat rencana keuangan untuk tujuan tabungan pensiun Anda. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Anuitas memiliki sisi positifnya, yang paling penting kepastian yang dapat mereka tawarkan untuk penabung pensiun. Tetapi para kritikus menyarankan bahwa mereka dapat membebani Anda jauh lebih banyak daripada jika Anda menghabiskan jumlah waktu yang sama yang diinvestasikan dalam dana indeks sederhana. Pelajari di sini tentang Pro dan kontra.
Kredit foto: © iStock.com/shapecharge, © iStock.com/PeopleImages, © iStock.com/mapodile
Pos Berapa Anuitas $1.5 Juta Akan Dibayar? muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html