Seorang Pensiunan Ingin Maksimalkan Jaminan Sosialnya. Berikut Beberapa Saran.

Dia juga telah membayar Jaminan Sosial selama beberapa dekade, bekerja sebagai perawat di sektor swasta selama istirahat sekolah dan sebelum menjadi pendidik penuh waktu. Sekarang dia mempertimbangkan apakah akan bekerja lebih lama sebagai guru untuk meningkatkan pensiunnya, atau kembali menjadi perawat setelah dia berusia 62 tahun, tergantung bagaimana hal itu mempengaruhi Jaminan Sosialnya.

Tn. Cabantug mengatakan bahwa dia menghasilkan setara dengan $42 per jam mengajar, dibandingkan dengan $60 per jam sebagai perawat, pekerjaan yang juga menawarkan potensi lembur.

Bersama-sama, Tuan Cabantug dan istrinya, Marie Cheryl Cabantug, menghasilkan sekitar $110,000 setahun, dan putra mereka yang berusia 25 tahun, Brian, tinggal bersama mereka untuk menghemat uang. Ibu Cabantug, usia 48, adalah perawat terdaftar di agen kesehatan rumah dan berencana untuk tetap bekerja di masa mendatang. Pasangan itu membayar sekitar $400 per bulan untuk asuransi kesehatan swasta untuknya karena dia lebih suka menggunakan Kaiser Permanente, daripada asuransi kesehatan yang diberikan melalui pekerjaan suaminya.

Pasangan ini memiliki sekitar $160,000 di IRA dan $250,000 dalam ekuitas di rumah mereka. Mereka memiliki sekitar 20 tahun tersisa pada hipotek mereka, yang memiliki tingkat bunga 4.25%. Biaya perumahan bulanan bertambah hingga $2,600 dengan tambahan $880 untuk utilitas. Keluarga itu jarang makan di luar, dan mereka memberi persepuluhan sekitar 10% dari pendapatan mereka untuk mendukung gereja-gereja di Filipina.

Mereka menghasilkan sekitar $800 sebulan untuk menyewakan kamar di rumah mereka dan mereka berharap mendapatkan $1,000 lagi sebulan dari unit sewaan kedua di properti mereka mulai tahun depan. Mereka memiliki rumah liburan yang telah dilunasi di Filipina, senilai sekitar $40,000, yang sering mereka sewakan.

Tn. Cabantug mengatakan bahwa dia tertarik untuk mempelajari lebih lanjut tentang asuransi perawatan jangka panjang.

Pak Cabantug mengatakan bahwa dia senang bekerja di kedua bidang tersebut. “Mengajar adalah membentuk karakter anak muda dan menjanjikan, serta orang dewasa muda yang membutuhkan inspirasi,” katanya. “Keperawatan adalah merawat melalui sentuhan.” Tetapi jika pendapatan pensiunnya terjamin, dia mengatakan dia mungkin menyukai fleksibilitas, variasi, dan gaji perawat yang lebih tinggi di sisa tahun kerjanya.

Saran dari seorang profesional

Cabantug berhak atas Jaminan Sosial karena dia telah bekerja di sektor swasta setidaknya selama 40 kuartal yang memenuhi syarat, kata William Huston, pendiri dan kepala investasi Bay Street Capital Holdings di Los Altos, California. Tapi dia tidak akan menerimanya manfaat penuh.

Pekerja seperti Tn. Cabantug tunduk (dengan pengecualian yang jarang terjadi) pada Ketentuan Penghapusan Windfall, yang mengurangi manfaat Jaminan Sosial dari pekerja pensiunan yang juga mendapatkan manfaat pensiun berdasarkan penghasilan yang tidak dikenakan pajak gaji Jaminan Sosial.

Dengan asumsi Tn. Cabantug mulai menagih pada usia 67 tahun, tunjangannya akan didiskon menjadi sekitar $680 per bulan dari $1,372 yang akan dia dapatkan jika dia juga tidak memiliki pensiun.

Mr. Huston mengatakan Mr. Cabantug harus berkonsultasi dengan program pensiunnya untuk kejelasan lebih lanjut tentang bagaimana hal itu akan berubah jika dia terus mengajar. Dia mengatakan bahwa meskipun dia menghargai fokus Tn. Cabantug dalam mencoba memaksimalkan pendapatan pensiunnya, hanya mendapatkan pendapatan yang lebih tinggi sebagai perawat selama beberapa tahun ke depan adalah sesuatu yang tidak boleh dia abaikan.

Mr Cabantug memenuhi syarat untuk mengejar kontribusi untuk tabungan pensiun, dan pasangan harus memaksimalkan keuntungan pajak dan rekening bebas pajak seperti tradisional dan Roth IRA dan tempat kerja Mr Cabantug 403 (b), kata Mr Huston.

Pasangan itu tidak menghabiskan banyak uang untuk kemewahan, tetapi Mr. Huston menyarankan agar mereka berbelanja untuk asuransi mobil yang lebih murah dan menyelidiki anggaran utilitas mereka untuk mencari lebih banyak penghematan.

Asuransi perawatan jangka panjang mahal, kata Mr. Huston, tetapi tujuh dari 10 orang Amerika diproyeksikan membutuhkan perawatan seiring bertambahnya usia. Dia menyarankan pasangan itu melihat kebijakan dengan pengendara pengembalian premi, yang memberi ahli waris uang kembali jika pemegang polis meninggal tanpa memanfaatkan manfaat. Biayanya lebih mahal, katanya, tetapi memberikan ketenangan pikiran.

Gallegos adalah editor Wall Street Journal di New York. Email dia di [email dilindungi].