Dengan rekor 16% konsumen Amerika membayar setidaknya $ 1,000 per bulan untuk mobil mereka, tidak mengherankan jika pengemudi mulai ketinggalan tagihan.
Persentase peminjam setidaknya 60 hari terlambat membayar mobil mereka hari ini lebih tinggi daripada saat puncak Resesi Hebat pada tahun 2009.
Jangan ketinggalan
Ada banyak faktor yang mendorong tren ini. Biaya pembiayaan mobil naik karena Federal Reserve melanjutkan kampanye kenaikan suku bunga yang agresif untuk memerangi inflasi yang terus-menerus.
Pada saat yang sama, nilai mobil bekas turun, membuat debitur berisiko memiliki lebih banyak uang daripada nilai sebenarnya dari mobil mereka.
Saat biaya mobil bulanan Anda meningkat, Anda dapat menghindari gagal bayar utang dengan menghindari dua kesalahan pinjaman mobil yang umum.
Pembayaran terlambat, kepemilikan kembali sedang meningkat
Harga mobil bekas melonjak selama pandemi karena tantangan rantai pasokan yang memaksa pembeli mengambil pinjaman yang lebih besar — dengan APR yang lebih tinggi — untuk kendaraan mereka.
Terlepas dari kenyataan bahwa harga mobil mulai mendingin pada akhir tahun 2022, tren gagal bayar pinjaman mobil dan kepemilikan kembali mobil yang mengkhawatirkan telah mulai muncul.
Persentase peminjam mobil subprime yang setidaknya terlambat 60 hari pada tagihan mereka mencapai 5.67% pada bulan Desember, mengalahkan 5.04% pada Januari 2009 di puncak Resesi Hebat, menurut lembaga pemeringkat kredit Fitch Ratings.
Ally Financial (NYSE:ALLY), salah satu penyedia pembiayaan mobil terbesar di AS, mengatakan persentase pinjaman mobil yang jatuh tempo lebih dari 60 hari naik menjadi 0.89% pada Q4 2022, naik dari 0.48% tahun sebelumnya.
Repossessions kendaraan juga dilaporkan meningkat setelah penurunan tajam pada awal pandemi ketika orang Amerika didorong oleh pemeriksaan stimulus dan pemberi pinjaman lebih bersedia untuk menutup mata terhadap pembayaran yang terlambat.
"Kepemilikan kembali ini terjadi pada orang-orang yang mampu membayar $500 atau $600 sebulan pembayaran dua tahun lalu, tetapi sekarang segala sesuatu dalam hidup mereka lebih mahal," kata Ivan Drury, direktur wawasan di Edmunds, di Laporan Januari dari Edmunds.
Ada cara untuk menghemat uang karena biaya kepemilikan mobil semakin tidak praktis.
Misalnya, Anda dapat melihat polis asuransi mobil Anda saat ini. Jika Anda memiliki yang sama untuk sementara waktu, mungkin sudah saatnya berbelanja di sekitar untuk tingkat yang lebih baik untuk membantu menurunkan tagihan bulanan itu.
Jika Anda memilih untuk mendapatkan pinjaman mobil, berikut adalah dua kesalahan umum yang harus dihindari.
Baca lebih lanjut: Anda bisa menjadi pemilik Walmart, Whole Foods, dan CVS (dan mengumpulkan pendapatan berlabuh toko kelontong lemak setiap tiga bulan)
Waspadalah terhadap ekuitas negatif
Jika Anda berutang lebih banyak pada pinjaman mobil Anda daripada nilai kendaraan Anda - dikenal sebagai "terbalik" - maka Anda memiliki ekuitas negatif.
Misalnya, jika Anda memiliki $15,000 tersisa untuk membayar pinjaman mobil Anda dan mobil Anda sekarang bernilai $10,000, itu berarti Anda memiliki ekuitas negatif sebesar $5,000 yang masih harus Anda bayar.
Menurut Edmunds, jumlah rata-rata utang pinjaman terbalik pada Q4 2022 adalah $5,341 dibandingkan dengan $4,141 pada Q4 2021.
Berurusan dengan ekuitas negatif akan membutuhkan beberapa perencanaan dan kemungkinan besar akan mengambil bagian yang lebih besar dari anggaran bulanan Anda. Jika Anda tidak dapat melunasi pinjaman mobil lama Anda, Anda harus menggulirkan ekuitas negatif ke pinjaman baru Anda. Ini meningkatkan risiko gagal bayar karena Anda akan berurusan dengan biaya bulanan yang lebih tinggi untuk membayar dua mobil sekaligus.
“Saat kami beralih ke lingkungan dengan nilai mobil bekas yang berkurang dan kenaikan suku bunga selama beberapa bulan terakhir, konsumen menjadi kurang terlindungi dari keputusan pinjaman yang lebih berisiko tersebut,” tambah Drury.
"Kami hanya melihat puncak gunung es ekuitas negatif."
Jangan pergi untuk jangka waktu pinjaman terpanjang
Menurut situs web pembelian mobil Edmunds, tingkat persentase rata-rata tahunan (APR) untuk kendaraan baru yang dibiayai naik menjadi 6.5% pada kuartal keempat (Q4) tahun 2022 dibandingkan dengan 5.7% pada Q3 2022 dan 4.1% pada Q4 2021.
Untuk pinjaman mobil bekas, suku bunga bahkan lebih tinggi, mencapai APR rata-rata 10% pada Q4 2022 dibandingkan dengan 7.4% pada Q4 2021.
Semakin lama jangka waktu pinjaman, semakin rendah pembayaran bulanan tetapi semakin banyak bunga yang akan Anda bayarkan.
Karena biaya mobil baru dan bekas meroket, lebih banyak orang Amerika mencari persyaratan pinjaman di atas 60 bulan, atau lima tahun.
Faktanya, rata-rata pinjaman mobil sekarang berada di sekitar 70 bulan, atau mendekati enam tahun, menurut Edmunds, yang berarti orang membiayai mobil mereka lebih lama meskipun biayanya lebih mahal.
Selain membayar lebih banyak bunga atas pinjaman Anda, ada kemunduran lain untuk memperpanjang jangka waktu.
Semakin tua mobil Anda, semakin besar kemungkinan Anda harus mengeluarkan uang untuk perbaikan dan pemeliharaan selain pembayaran pinjaman bulanan Anda.
Anda juga bisa muak dengan mobil Anda selama jangka waktu pinjaman yang panjang, membuat Anda terjebak dengan pembayaran bertahun-tahun yang Anda enggan lakukan atau dengan ekuitas negatif yang harus Anda bawa jika Anda ingin membeli mobil lain.
Apa yang harus dibaca selanjutnya?
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai saran. Ini diberikan tanpa jaminan dalam bentuk apa pun.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/tip-negative-equity-iceberg-record-173000474.html