Menjelang badai musim panas, periksa kebijakan pemilik rumah untuk cakupan cuaca

Saat kehangatan musim semi berlangsung, pemilik rumah mungkin ingin memastikan bahwa mereka siap menghadapi cuaca buruk yang kemungkinan akan segera menyusul.

Persiapan itu harus mencakup pemeriksaan pertanggungan asuransi Anda.

Baik Anda tinggal di daerah yang rawan badai, tornado, banjir, hujan es, kebakaran hutan, atau badai hebat — semuanya menjadi lebih umum di tengah iklim yang memanas — penting untuk mengetahui jenis kerusakan terkait cuaca yang ditanggung oleh asuransi pemilik rumah Anda, tidak termasuk atau membebankan pengurangan yang terpisah (dan kemungkinan lebih tinggi).

Lebih dari Keuangan Pribadi:
Rumah 'pensiun' baru Anda bisa menjadi kapal pesiar
Bagaimana utang pinjaman mahasiswa menjadi krisis $1.7 triliun
Inilah bagaimana kenaikan suku bunga dapat memberikan manfaat pensiun

“Luangkan waktu untuk memahami bagaimana kebijakan [mencakup] cuaca buruk dan bencana alam,” kata Steve Wilson, manajer penjamin emisi senior di perusahaan asuransi Hippo.

Musim tornado sudah berlangsung, dan musim badai Atlantik mulai 1 Juni dan berlangsung hingga 30 November. Sementara itu, sebagian besar bagian barat AS mengalami kondisi kekeringan, yang kondusif bagi kebakaran hutan.

Tergantung di mana Anda tinggal dan cuaca yang khas untuk area tersebut, polis Anda mungkin memberikan perlindungan untuk beberapa peristiwa yang lebih spesifik lokasi, dan undang-undang negara bagian sering kali menentukan apa yang diperlukan dari kebijakan yang ditawarkan di yurisdiksi mereka.

Perlu dicatat bahwa di Florida, industri asuransi berada dalam krisis, sebagian besar karena skema penggantian atap yang merajalela yang mengakibatkan litigasi dan telah merugikan perusahaan asuransi sekitar $3.4 miliar dalam kerugian penjaminan selama dua tahun terakhir, menurut Mark Friedlander, juru bicara Lembaga Informasi Asuransi. 

Pemilik rumah Florida pada tahun 2021 melihat premi mereka meningkat rata-rata 25%, dibandingkan dengan 4% untuk seluruh AS, kata Friedlander. Lembaga ini memproyeksikan peningkatan rata-rata 30% hingga 40% tahun ini, dengan banyak rumah tangga mengalami peningkatan 100% atau lebih.

Di mana pun Anda tinggal, inilah yang harus Anda tinjau tentang cakupan terkait cuaca Anda.

Sementara banyak acara terkait cuaca tercakup dalam bagian standar polis Anda, beberapa termasuk dalam bagian berbeda yang dilengkapi dengan pengurangan terpisah.

Jika Anda tinggal di negara bagian di sepanjang Pantai Timur atau Teluk Meksiko, ada kemungkinan besar polis Anda memiliki pengurangan badai. Demikian juga, di negara bagian yang lebih rentan terhadap kejadian yang berhubungan dengan angin — yaitu, tornado — Anda cenderung memiliki pengurangan angin.

Either way, jumlah tersebut biasanya berkisar dari sekitar 1% hingga 5% (dengan minimum $ 500) tergantung pada spesifikasi asuransi Anda. Beberapa pemilik rumah mungkin memilih pengurangan yang lebih tinggi jika tersedia. 

Ketahuilah bahwa untuk pengurangan berbasis persentase tersebut, jumlahnya didasarkan pada nilai pertanggungan Anda, bukan kerusakan yang ditimbulkan.

Jadi, jika rumah Anda diasuransikan sebesar $500,000 dan Anda memiliki pengurangan badai 5%, Anda akan bertanggung jawab untuk menutupi $25,000 pertama terlepas dari total biaya kerusakan. 

Juga, gempa bumi tidak tercakup oleh kebijakan pemilik rumah standar, bahkan di California yang rawan gempa (Anda harus membeli asuransi terpisah). Juga, biasanya, adalah jenis gerakan bumi lainnya (yaitu, tanah longsor, lubang runtuhan).

Banjir telah menjadi risiko yang meningkat bagi pemilik rumah karena permukaan air laut naik dan badai semakin besar. Namun hanya 15% pemilik rumah yang diasuransikan untuk melindungi dari kerusakan akibat banjir.

“Salah satu kebijakan yang paling penting untuk dipertimbangkan untuk perlindungan badai yang dapat diabaikan adalah asuransi banjir,” kata Wilson.

Jika Anda berada di zona banjir berisiko tinggi, pemberi pinjaman hipotek Anda kemungkinan besar mengharuskan Anda untuk memilikinya. Namun 1 dari 4 klaim banjir datang dari pemilik rumah di luar wilayah tersebut, menurut Program Asuransi Banjir Nasional pemerintah.

Anda bisa mendapatkan pertanggungan melalui perusahaan asuransi swasta atau program federal (begitulah cara sebagian besar pemilik rumah mendapatkan polis). Namun, ada pengecualian dan batasan pada apa yang dicakup. Dan, di luar beberapa pengecualian, kebijakan membutuhkan waktu 30 hari untuk menjadi efektif.

Biaya tahunan rata-rata adalah $985, meskipun itu bisa sangat bervariasi. Badan Manajemen Darurat Federal baru-baru ini memperbarui peta banjir agar lebih akurat mencerminkan risiko, yang menyebabkan premi naik untuk beberapa pemilik rumah dan jatuh untuk yang lain.