Kekayaan perumahan adalah aset keuangan utama bagi pemilik rumah menuju masa pensiun, tetapi jika Anda berencana untuk menguangkan dengan menjual rumah yang lebih besar untuk berhemat di masa pensiun, Anda mungkin perlu berpikir lagi. Kenaikan suku bunga dan penurunan nilai rumah di tengah pasar perumahan yang masih ketat berarti Anda mungkin mendapatkan kurang dari yang diharapkan untuk properti Anda saat ini tetapi masih membayar lebih banyak untuk rumah pensiun Anda. Pertimbangkan untuk bekerja dengan seorang penasihat keuangan saat Anda merencanakan transisi Anda ke masa pensiun.
Naiknya Suku Bunga Hipotek Membebani Harga Rumah
Sekarang bahwa federal Reserve telah menaikkan suku bunga, 30 tahun KPR rata-rata 6.29% pada akhir September, meningkat 118% dari tingkat September 2021 sebesar 2.88%; mereka sejak itu melonjak hingga 6.7%. Kenaikan itu mulai mendorong harga rumah turun. Menurut perusahaan data dan analitik Black Knight Inc., harga rumah rata-rata turun 0.77% antara Juni dan Juli – penurunan satu bulan terbesar sejak Januari 2011. Sementara nilainya tetap lebih tinggi dari setahun lalu, Black Knight menemukan penurunan nilai di lebih dari 85% dari 50 pasar AS terbesar, dengan lebih dari satu dari 10 melihat harga turun 4% atau lebih.
Nilai yang lebih rendah membuat pemilik rumah saat ini memiliki ekuitas yang lebih sedikit – jumlah yang dapat dipinjam oleh pemilik rumah sambil mempertahankan 20% saham ekuitas yang dapat mereka manfaatkan untuk rumah baru. Sementara pemilik rumah telah mengumpulkan rekor $ 11.5 triliun dalam ekuitas rumah yang tersedia pada bulan Mei, ekuitas yang tersedia turun 5% dalam dua bulan terakhir, dan kuartal ketiga dapat membawa penurunan kuartalan pertama dalam ekuitas yang tersedia sejak 2019.
Itu membuat pemilik rumah yang sudah pensiun terikat: Mereka memiliki lebih sedikit ekuitas untuk dimasukkan ke dalam rumah baru, tetapi harga rumah masih jauh lebih tinggi daripada saat mereka membeli rumah mereka saat ini – naik 14% dalam 12 bulan terakhir. Ditambah kenaikan suku bunga telah mendorong pembayaran hipotek bulanan lebih tinggi.
Satu Contoh, Tiga Pilihan
Pertimbangkan pemilik rumah yang pada bulan September 2021 mendapatkan $200,000 dari ekuitas dan meminjam $100,000 pada 2.88% untuk membeli rumah pensiun $300,000. Kepala sekolah bulanan dan minat pembayaran akan menjadi $415. Sekarang pertimbangkan langkah yang sama setahun kemudian, pada September 2022. Pemilik rumah mendapatkan $190,000 dari penjualan rumah saat ini. Tapi rumah pensiun yang berharga $300,000 pada September 2011 sekarang berharga $342,000. Jadi pensiunan harus meminjam $152,000 ($190,000 + $152,000 = $342,000) sebesar 6.26% untuk membeli rumah pensiun. Pembayaran pokok dan bunga bulanan akan menjadi $937, lebih dari dua kali lipat dari yang seharusnya jatuh tempo pada September 2021.
Pemilik rumah yang ada memiliki disinsentif untuk menjual karena setiap dolar yang dipinjam lebih mahal. Mereka harus hati-hati mempertimbangkan pilihan mereka.
Sama sekali tidak menjual sama sekali dan hanya menunggu untuk melihat apakah pada akhirnya akan turun dalam inflasi menurunkan suku bunga untuk membuat bergerak lebih terjangkau.
Pembeli rumah mungkin disarankan untuk mempertimbangkan mengunci tingkat hipotek sekarang untuk menghindari tingkat yang lebih tinggi karena kenaikan Fed terus berlanjut.
Pendekatan ketiga adalah membeli sekarang dengan rencana untuk membiayai kembali ke tingkat hipotek yang lebih rendah di masa depan. Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan hipotek tingkat yang dapat disesuaikan (ARM), di mana suku bunga dikunci terhadap kenaikan untuk tahun-tahun pertama pinjaman dan kemudian disesuaikan setiap tahun setelah itu. Beberapa ARM memungkinkan peminjam untuk mengkonversi ke pinjaman dengan suku bunga tetap nanti. Selama minggu ketiga September, misalnya, tingkat rata-rata pada ARM lima tahun adalah 4.97% dibandingkan dengan 5.44% untuk pinjaman tetap 15 tahun dan 6.29% untuk hipotek tetap 30 tahun.
The Bottom Line
Naiknya suku bunga hipotek dikombinasikan dengan harga rumah yang mereda tetapi masih di atas level saat ini dapat membuat pensiunan atau calon pensiunan menghadapi teka-teki. Tanggapan yang mungkin mungkin adalah menunggu pasar keluar, mendapatkan ARM atau melanjutkan dan membeli rumah pensiun itu sehingga Anda dapat mengunci suku bunga tetap sebelum Fed menaikkan suku bunga lebih banyak lagi.
Tips Jual Beli Tempat Tinggal
Bagaimana menghubungkan jarum pepatah antara kenaikan tarif dan harga rumah yang masih tinggi bisa menjadi tantangan. Di situlah wawasan dan bimbingan seorang penasihat keuangan bisa menjadi berharga. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Gunakan kalkulator tanpa biaya untuk mendapatkan perkiraan berapa banyak rumah yang Anda mampu.
Kredit foto: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Pos Bertujuan untuk Menjual Rumah Anda dan Membeli Rumah Pensiun? Ini 3 Pilihannya muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html