Apple menawarkan 'beli sekarang, bayar nanti'. 4 alasan untuk berpikir dua kali sebelum mendaftar

Dari arsip (Mei 2021): Beli sekarang, bayar nanti gelombang: Afterpay, Klarna, Affirm, dan saingan berharap untuk mengambil alih AS

Perusahaan BNPL memiliki kemitraan dengan pengecer yang jumlahnya terus bertambah — dari penerbangan Amerika
AAL,
-3.21%
untuk Bantuan Ritus
RAD,
+ 1.71%
— yang sangat memperluas jumlah toko di mana batas konsumen memilih untuk menggunakan layanan bayar nanti. Perusahaan menghasilkan uang dengan membebankan biaya kepada pedagang ini untuk setiap pembelian.

Sudah menjadi produk panas, BNPL kemungkinan akan melihat lonjakan minat yang kuat dengan masuknya raksasa teknologi seperti Apple, kata analis. Produk BNPL Apple didukung oleh Mastercard
saya,
-0.25%
jaringan, dan dijadwalkan akan tersedia di mana pun Apple Pay adalah opsi pembayaran. Pembayaran dapat dikelola di iPhone itu sendiri melalui Apple Wallet. 

Apple tidak segera menanggapi permintaan MarketWatch untuk mengomentari program BNPL-nya.

Sebelum pengumuman Apple, lebih dari 10% orang dewasa AS yang disurvei oleh Fed pada tahun 2021 mengatakan telah menggunakan layanan BNPL dalam setahun terakhir; 78% melakukannya karena kenyamanan, dan 53% melakukannya untuk menghindari penggunaan kartu kredit. Yang mengkhawatirkan, sekitar setengahnya mengatakan bahwa itu adalah "satu-satunya cara mereka mampu membeli." BNPL lebih umum di antara orang-orang dengan pendapatan rendah dan pendidikan kurang, The Fed merinci dalam laporannya tahun 2021.

Berikut adalah empat alasan pembeli mungkin ingin melangkah hati-hati sebelum mendaftar untuk program BNPL, menurut para ahli.

1. Cicilan tanpa bunga bukan berarti beli sekarang bayar nanti lebih murah.

Dalam membagi pembayaran menjadi empat dan membuat barang mahal menjadi "lebih murah" dan lebih mudah dikelola dengan membayar secara mencicil, ada potensi bahaya pengeluaran yang berlebihan.

Konsumen yang menggunakan BNPL “harus sangat berhati-hati dengan total biaya kepemilikan,” Ted Rossman, analis industri senior di CreditCards.com, mengatakan kepada MarketWatch. “Jangan hanya jatuh ke dalam perangkap, 'Oh, ini hanya empat pembayaran selama enam minggu — tidak terlalu buruk.' Berapa jumlah sebenarnya yang Anda berutang? Apakah Anda mencampur ini dengan pembelian lain sekarang, bayar nanti?

“Anda hanya harus berhati-hati untuk tidak mengeluarkan uang terlalu banyak, karena $50 di sini dan $50 di sana benar-benar dapat bertambah,” tambah Rossman. “Ada beberapa bahaya pengeluaran yang berlebihan.”

2. Membeli sekarang dan membayar kemudian untuk barang-barang penting bisa menjadi tanda kesulitan keuangan.

Ada juga potensi untuk menunda pembayaran yang tidak perlu, terutama untuk barang-barang penting, yang bisa menjadi Band-Aid yang menutupi masalah keuangan yang lebih dalam.

Misalnya, sebagai operator BNPL bermitra dengan perusahaan yang menyediakan barang-barang penting — dari POM bensin untuk toko grosir — orang dapat mempertimbangkan untuk menggunakan pembayaran angsuran untuk layanan tersebut.

“Akan ada pasar besar untuk barang-barang seperti gas dan bahan makanan,” kata Rossman, dan “itu mengkhawatirkan saya. Ini seperti merampok Peter untuk membayar Paul.”

Khususnya di tengah lingkungan inflasi ini, dengan harga gas dan bahan makanan yang tinggi, ada godaan untuk menggunakan BNPL untuk menunda biaya. 

Tetapi jika pengguna BNPL menyebarkan pembayaran selama enam minggu, Rossman berkata, "dalam enam minggu, Anda akan membutuhkan lebih banyak bensin ... itu seperti Anda terbalik."

3. BNPL bisa berpotensi memengaruhi skor kredit Anda di masa depan.

Ketinggalan pembayaran BNPL mungkin tidak dikenakan hukuman yang sama seperti kehilangan pembayaran kartu kredit. Biaya keterlambatan tidak substansial, seperti yang sekarang. Tetapi dengan biro kredit yang melihat BNPL dan memikirkan bagaimana memperhitungkannya dalam skor kredit pengguna, ada potensi kerusakan pada skor kredit Anda dalam waktu dekat.

Itu belum terjadi, tapi TransUnion
benar,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
dan Experian
EXPGI,
-2.07%
semuanya memantau ruang beli-sekarang-pa-nanti untuk memahami cara kerjanya dan bagaimana memasukkannya ke dalam nilai kredit arus utama, menurut situs web mereka.

Survei The Fed menyebutkan bahwa kebanyakan orang yang menggunakan BNPL melakukan pembayaran tepat waktu. Pembayaran terlambat, bagaimanapun, lebih umum di antara mereka yang menghasilkan kurang dari $50,000 setahun, dan di antara orang-orang yang mengatakan mereka memiliki nilai kredit yang lebih rendah.

Jadi mendaftar untuk layanan BNPL di iPhone Anda berpotensi menurunkan nilai kredit Anda jika Anda melewatkan cukup pembayaran.

4. Saat-saat indah mungkin tidak bertahan selamanya bagi pengguna BNPL.

Akhirnya, ada risiko perusahaan BNPL mengubah taktik, karena menawarkan pinjaman cicilan tanpa biaya di tengah latar belakang inflasi bisa menjadi mahal — dan, oleh karena itu, ditakdirkan untuk berumur pendek.

Saat dunia keluar dari hari-hari tergelap COVID-19, ada kemungkinan Federal Reserve akan menaikkan suku bunga lebih jauh dari yang sudah ada dalam upaya mengendalikan kenaikan inflasi di AS. 

Kenaikan suku bunga telah mempengaruhi pasar perumahan dan Kartu kredit. Jika penyedia BNPL terus menawarkan pinjaman cicilan tanpa biaya, konsumen berpotensi beralih ke mereka untuk melakukan pembelian yang lebih besar dan lebih berisiko, yang mungkin tidak akan mereka lunasi sepenuhnya.

Pertimbangkan ini: Sekitar 3.7% dari dolar pinjaman yang beredar di operator BNPL Menegaskan
AFRM,
-4.52%
sudah terlambat setidaknya 30 hari pada akhir Maret, yang naik dari 1.4% tahun sebelumnya, Wall Street Journal melaporkan.

Kerugian, sebagian terkait dengan keterlambatan pembayaran, meningkat untuk Affirm, dan juga untuk Zip, pemain BNPL lainnya, Journal melaporkan. 

Affirm mengatakan, peningkatan keterlambatan pembayaran terkait dengan standar underwriting yang lebih longgar; Zip mengatakan beberapa kerugiannya terkait dengan "perusahaan yang diakuisisi pada tahun 2021," lapor Journal.