Apakah Anda membayar 1% kepada penasihat keuangan Anda? Langkah ini dapat menghemat ribuan

Banyak penasihat keuangan mengenakan biaya berdasarkan berapa banyak uang yang mereka kelola atas nama Anda, dan 1% dari total aset Anda yang dikelola adalah biaya yang cukup standar. Tapi psst: Jika Anda memiliki lebih dari $ 1 juta, biaya tetap mungkin lebih masuk akal secara finansial untuk Anda, kata para profesional. (Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat membantu Anda mendapatkan kecocokan dengan perencana yang memenuhi kebutuhan Anda.)

“Di bawah $ 1 juta dolar aset yang dapat diinvestasikan, biaya tetap dapat menghabiskan persentase yang sangat besar dari akun mereka dan itu tidak cerdas atau tidak disarankan untuk klien,” kata Paddock. Secara umum, klien sebaiknya memahami bahwa biaya persentase bekerja dengan baik pada saldo yang lebih kecil sementara biaya tetap adalah yang terbaik untuk saldo aset yang lebih besar — ​​dan menggunakan ambang $1 juta dolar dapat menjadi cara mudah untuk menarik garis di pasir untuk klien, kata Kaleb Paddock, perencana keuangan bersertifikat di Ten Talents Financial Planning.

Mari kita lakukan beberapa matematika untuk menunjukkan kepada Anda berapa biaya 1% itu pada saldo akun yang lebih besar. Jika Anda memiliki, katakanlah, $3 juta untuk diinvestasikan dan Anda menyewa penasihat keuangan dengan biaya biasa — 0.8% hingga 1% — itu akan menghabiskan biaya $25,000 – $30,000 per tahun. Tetapi biaya tetap seringkali jauh lebih terjangkau daripada itu, kata Kaleb Paddock, perencana keuangan bersertifikat di Ten Talents Financial Planning. Dia mengatakan pada portofolio seperti ini Anda mungkin membayar sedikit di bawah $10,000 per tahun dengan biaya tetap, yang “akan menghemat antara $15,000 dan $20,000 per tahun,” catatnya. 

Atau seperti yang dicatat oleh perencana keuangan bersertifikat Chris Russell di Tempus Pecunia: “Mengapa klien dengan $ 4 juta dolar membayar dua kali lipat klien dengan $ 2 juta dolar? Mereka mendapatkan layanan yang sama atau sangat mirip dengan harga berbeda yang tidak adil dan tidak masuk akal,” kata Russell. 

Apakah menurut Anda penasihat keuangan Anda membebani Anda secara berlebihan? Surel [email dilindungi].

Dan kemudian pertimbangkan ini: Jika Anda memasukkan saldo $500,000 ke akun $1 juta dolar Anda — dan sekarang harus membayar persentase tertentu dari saldo sekarang $1.5 juta — apakah benar-benar layak untuk membayar 50% lebih banyak (itu lebih dari $400 sebulan? ) hanya karena Anda memasukkan lebih banyak uang ke dalam akun? “Meskipun biaya AUM 1% adalah standar, itu tidak sejalan dengan waktu, energi dan keahlian yang dibutuhkan untuk memberikan nasihat keuangan yang komprehensif dan layanan manajemen investasi pada tingkat aset yang berbeda,” kata Cody Garrett, perencana keuangan bersertifikat di Measure Twice Financial. 

Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat membantu Anda mendapatkan kecocokan dengan perencana yang memenuhi kebutuhan Anda.

“Jika nilai portofolio Anda turun 20% selama koreksi pasar, apakah penasihat Anda memberikan nilai 20% lebih sedikit? Penetapan harga berdasarkan persentase hanya terjangkau bagi penasihat dan klien dalam kisaran portofolio kecil, katakanlah antara $250,000 dan $1 juta dolar,” kata Garrett. Meskipun biaya AUM 1% masuk akal untuk klien dengan saldo akun yang lebih kecil, sebagian besar penasihat memerlukan minimum akun dan menolak akumulator muda untuk mempertahankan profitabilitas bagi perusahaan. 

Bagaimana cara kerja biaya tetap?

Banyak penasihat flat-fee menetapkan jumlah yang sama untuk setiap rumah tangga, seperti $7,500 per tahun, dibayar bulanan atau triwulanan, kata Garrett. “Ini akan menjadi biaya tahunan yang ideal untuk klien dengan investasi melebihi $750,000. Dengan saldo akun $2.5 juta dolar, persentase AUM efektif adalah 0.3%, yang jauh lebih rendah dari standar industri. Setelah biaya tahunan melebihi $10,000, layanan harus secara langsung mencerminkan kompleksitas perencanaan keuangan daripada saldo akun itu sendiri,” kata Garrett.

Dapatkah saya menegosiasikan persentase saya membayar penasihat saya? 

Jawaban singkatnya adalah iya nih. Ken Robinson, perencana keuangan bersertifikat di Perencanaan Keuangan Praktis, mengatakan sementara biaya 1% mungkin umum, penasihat yang mengenakan biaya berdasarkan AUM semakin menurun dari 1% di ambang batas yang lebih rendah di masa lalu. 

Tetapi jika Anda mendapatkan banyak layanan, biaya 1% tidak selalu merupakan hal yang buruk. “Untuk apa yang dibayar 1%? Saran investasi? Saran dan implementasi investasi? Saran dan implementasi investasi dan perencanaan pajak? Saran dan implementasi investasi, perencanaan pajak dan perencanaan jaminan sosial? Tentu saja harga itu penting, tetapi seperti halnya membeli suatu produk, itu bukan satu-satunya pertimbangan dan bahkan mungkin bukan yang terpenting,” kata Robinson.

Apakah menurut Anda penasihat keuangan Anda membebani Anda secara berlebihan? Surel [email dilindungi].