Apakah Anda Menggunakan Rasio Emas Keuangan?

Tidak ada kekurangan penganggaran belanja dan aturan pengeluaran dalam hal keuangan pribadi. Seseorang mengatakan Anda tidak boleh menghabiskan lebih dari 30% pendapatan bulanan Anda untuk perumahan. Yang lain mengatakan untuk selalu menabung 10% dari penghasilan Anda. Jangan mengambil lebih dari 4% dari telur sarang pensiun Anda. Dan kemudian ada anggaran rasio emas. Inilah mengapa Morningstar mengatakan Anda harus mempertimbangkan strategi ini.

A penasihat keuangan dapat membantu Anda membuat rencana keuangan untuk kebutuhan dan tujuan Anda.

Pendekatan penganggaran ini memecah pengeluaran bulanan Anda dengan menimbang berapa banyak dari Anda pendapatan kotor pergi ke masa lalu Anda, sekarang dan masa depan Anda.

Menurut Morningstar, pengeluaran Anda dapat dipecah menjadi garis waktu keuangan ini:

• Masa lalu: Membayar barang yang Anda beli/lakukan di masa lalu

• Saat ini: Mendanai gaya hidup Anda saat ini

• Masa depan: Akumulasi untuk menciptakan pendapatan masa depan

Misalnya, seseorang yang berpenghasilan $60,000 setahun memiliki pendapatan kotor bulanan sebesar $2,500. Jika dia menabung $250 untuk pensiun dan membayar $250 sebulan untuk kartu kreditnya, rasio emasnya adalah 10-80-10, dengan 10% ke masa lalu (utang), 10% ke masa depan (pensiun) dan 80% pada perumahan saat ini, makanan dan biaya hidup lainnya.

Dengan menganalisis pengeluaran Anda sendiri dan menghitung rasio emas Anda, Anda dapat melakukan pemeriksaan anggaran sendiri tanpa terjebak dalam berapa banyak yang harus dibelanjakan untuk belanjaan, berapa banyak untuk bensin, berapa banyak untuk pakaian, ponsel, TV kabel, dan pengeluaran lainnya. Anggaran item baris semacam ini bisa membingungkan, mengintimidasi, dan cukup membosankan. Dan itu dapat mencegah orang untuk melihat pengeluaran mereka secara rasional dan membuat rencana yang mengarahkan setiap dolar ke tempat yang mereka inginkan.

“Jumlah dolar tertentu tidak membantu karena keuangan setiap orang berbeda,” jelas Morningstar. Alih-alih, rasio emas, “lewati semua pemeriksaan dan perincian dan langsung ke inti dari apa yang perlu Anda ketahui: Apakah manajemen kas Anda sehat? Apakah kamu cukup menabung?”

Meskipun tidak ada batasan ketat untuk skema anggaran, Morningstar merekomendasikan untuk menghemat 20% sambil mempertahankan pembayaran hutang Anda hingga 30% atau kurang dari pendapatan kotor Anda. Anggaran 30-50-20 dapat berfungsi sebagai tujuan akhir dari waktu ke waktu. Tetapi Anda juga harus mencatat bahwa pakar lain merekomendasikan “aturan 36%,” yang menyatakan bahwa rasio utang terhadap pendapatan Anda tidak boleh melebihi 36%.

Kisah berlanjut

Anggaran rasio emas menggemakan yang lebih dikenal luas Anggaran 50-30-20 yang merekomendasikan membelanjakan 50% dari pendapatan Anda untuk kebutuhan, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan dan hutang. Kategori “kebutuhan” mencakup perumahan, makanan, utilitas, asuransi, transportasi, dan biaya hidup lain yang diperlukan.

Pendekatan lain, disukai oleh ekonom perilaku, merekomendasikan untuk melewatkan penganggaran sepenuhnya karena kebanyakan orang tidak akan berpegang pada rencana pengeluaran formal apa pun. Sebaliknya, mereka menyarankan untuk mengotomatiskan tabungan Anda menuju tujuan dan jumlah tertentu dan kemudian merasa bebas untuk membelanjakan sisanya.

“Jika hutang Anda sehat dan Anda telah mencapai tujuan tabungan Anda, maka Anda dapat menghabiskan sisanya tanpa rasa bersalah! Tidak masalah jika Anda membelanjakannya untuk restoran atau liburan atau pakaian atau model kereta api,” kata Morningstar dalam sebuah artikel, yang menetapkan rasio 10-60-30 sebagai tujuan pribadi. “Jika masa lalu dan masa depan Anda dalam kondisi yang baik, maka Anda dapat melewati semua pengelompokan dan penderitaan dan hanya menikmati hidup dan uang Anda.”

Intinya

Anggaran rasio emas memecah pengeluaran bulanan Anda dengan menimbang berapa banyak pendapatan kotor Anda untuk masa lalu, masa kini, dan masa depan Anda. Pendekatan ini dapat membantu mengatur keuangan Anda pada garis waktu dan menyesuaikan tujuan Anda berdasarkan kebutuhan jangka pendek, menengah, dan panjang.

Tips untuk Perencanaan Keuangan

• A penasihat keuangan dapat membantu Anda membandingkan berbagai strategi penganggaran untuk rencana keuangan Anda. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.

• Kunci penganggaran adalah memiliki pemahaman yang baik tentang garis waktu keuangan Anda. Jika Anda memerlukan bantuan untuk menetapkan tujuan, panduan ini memecah tujuan pensiun berdasarkan usia.

Kredit foto: ©iStock/fizkes, ©iStock/biaya bentuk

Pos Apakah Anda Menggunakan Rasio Emas Keuangan? muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.