Alokasi Aset di Pensiun: Panduan 2022

Aturan umum untuk alokasi aset di masa pensiun adalah ini: Anda harus beralih ke investasi yang lebih konservatif setelah Anda pensiun, karena Anda tidak lagi memiliki pendapatan aktif untuk menggantikan kerugian. Namun, Anda akan membutuhkan uang ini selama beberapa dekade mendatang, jadi Anda tidak boleh sepenuhnya meninggalkan posisi berorientasi pertumbuhan Anda. Dan karena itu, lakukan keseimbangan yang tepat berdasarkan kebutuhan pengeluaran pribadi Anda. Berikut adalah tiga langkah untuk mengatur alokasi aset Anda untuk pensiun pada tahun 2022.

Jangan lewatkan berita yang dapat memengaruhi keuangan Anda. Dapatkan berita dan tips untuk membuat keputusan keuangan yang lebih cerdas dengan email semi-mingguan SmartAsset. Ini 100% gratis dan Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Daftar hari ini.

A penasihat keuangan dapat membantu Anda membuat rencana keuangan untuk kebutuhan dan tujuan pensiun Anda.

1. Tetapkan Tujuan Anda, Kemudian Sesuaikan Seiring Waktu

Saat merencanakan pensiun, penting untuk merencanakan dua masalah:

Harapan hidup. Menurut data OECD, rata-rata orang Amerika berusia 65 tahun dapat mengharapkan untuk hidup 18 – 20 tahun lagi. Namun, pensiunan seharusnya tidak merencanakan jumlah itu. Orang Amerika dengan kesehatan yang baik sering kali berharap untuk hidup dengan baik hingga usia 80-an dan 90-an, dan bagi orang-orang yang saat ini membuat rencana pensiun, ada alasan bagus untuk berpikir bahwa itu akan terus berlanjut.

Jika Anda pensiun pada usia 65, adalah bijaksana untuk merencanakan setidaknya uang senilai 30 tahun. Lebih, jika memungkinkan. Ini berarti Anda akan membutuhkan sarang telur yang cukup besar untuk bertahan selama bertahun-tahun yang akan datang. Ini juga berarti bahwa inflasi harus menjadi bagian nyata dari perencanaan Anda. Bahkan 2% (tingkat inflasi target Federal Reserve) dapat benar-benar menguras tabungan Anda jika digabungkan selama beberapa dekade.

Gaya hidup. Pensiunan yang ingin bepergian dan berpetualang akan membutuhkan lebih banyak uang daripada mereka yang ingin memancing dan menonton film favorit mereka. Jika Anda memiliki kebutuhan perawatan kesehatan yang signifikan pada usia 65 tahun, Anda akan ingin merencanakan lebih banyak biaya pengobatan daripada seseorang yang memasuki masa pensiun dengan sehat. Kebutuhan dan preferensi Anda di masa pensiun akan menentukan pengeluaran Anda, yang pada gilirannya akan menentukan bagaimana Anda perlu merencanakan keuangan Anda.

Kisah berlanjut

Bersama-sama, harapan hidup dan gaya hidup Anda akan membantu Anda memahami bagaimana Anda perlu menyusun keuangan Anda saat masa pensiun Anda berlanjut. Semakin dini Anda pensiun, semakin Anda perlu menghemat uang Anda untuk masa depan. Sementara itu, semakin banyak Anda berencana untuk membelanjakannya, semakin banyak uang yang dibutuhkan akun Anda.

Ini berarti bahwa kebutuhan Anda umumnya akan berubah seiring masa pensiun Anda, jadi alokasi aset Anda juga harus berubah. Rencana keuangan Anda pada usia 65, ketika Anda mungkin memiliki tahun-tahun mendatang dan relatif muda dan kesehatan untuk menghabiskan lebih bebas, kemungkinan akan terlihat sangat berbeda dari Anda. alokasi aset di 85.

2. Alokasikan Aset untuk Mengelola Risiko Anda

Aturan praktis dalam hal mengelola portofolio pensiun adalah bahwa Anda harus lebih agresif sebelumnya. Semakin muda Anda, semakin banyak waktu yang Anda miliki untuk mengganti kerugian yang Anda ambil dari aset berisiko tinggi. Kemudian, seiring bertambahnya usia, Anda harus mengubah uang menjadi lebih banyak aset konservatif. Ini akan membantu melindungi Anda dari risiko ketika Anda memiliki lebih sedikit waktu untuk mendapatkan kembali uang Anda.

Pada saat Anda memasuki masa pensiun itu sendiri, Anda harus menggeser aset Anda ke arah yang umumnya konservatif secara keseluruhan. Ini mencerminkan fakta bahwa Anda tidak berniat untuk bekerja lagi, jadi Anda harus mengganti kerugian portofolio dengan keuntungan dan keuntungan di masa depan. Jaminan sosial.

Ini umumnya merupakan strategi yang bijaksana. Dua aset berisiko rendah yang paling umum untuk rekening pensiun adalah:

Obligasi adalah surat utang perusahaan, atau terkadang pemerintah kota. Mereka menghasilkan pengembalian berdasarkan pembayaran bunga yang dilakukan oleh entitas peminjam. Sebagian besar obligasi cenderung merupakan produk investasi yang relatif aman, karena institusi besar umumnya membayar utang mereka (dan memiliki aset untuk ditagih jika tidak).

Sertifikat deposito adalah produk dengan risiko rendah dan pengembalian rendah yang ditawarkan oleh bank. Anda melakukan deposit dengan bank dan setuju untuk tidak menariknya untuk jangka waktu minimum. Sebagai imbalannya mereka membayar Anda tingkat bunga yang lebih tinggi dari biasanya.

Baik obligasi maupun CD dianggap sebagai aset berisiko rendah. Obligasi memberi Anda pengembalian yang lebih baik, tetapi mempertahankan beberapa elemen risiko, sementara CD memberi Anda pengembalian yang cukup rendah tetapi dengan risiko sesedikit yang bisa Anda dapatkan.

Faktanya, CD bahkan memiliki risiko yang lebih rendah daripada sekadar menyimpan uang Anda secara tunai, karena biasanya CD membayar suku bunga yang membuat uang Anda tetap konsisten dengan inflasi. (Meskipun pada saat penulisan ini tidak terjadi karena tingkat inflasi yang tinggi.)

Untuk sebagian besar pensiunan, penasihat investasi merekomendasikan alokasi aset berisiko rendah di sekitar proporsi berikut:

• Usia 65 – 70 tahun: 40% – 50% dari portofolio Anda

• Usia 70 – 75 tahun: 50% – 60% dari portofolio Anda

• Usia 75+: 60% – 70% dari portofolio Anda, dengan penekanan pada produk seperti uang tunai seperti sertifikat deposito

3. Rencanakan Pertumbuhan Berdasarkan Kebutuhan Pengeluaran Anda

Tes terpenting dalam memutuskan alokasi aset portofolio pensiun Anda adalah bagaimana hal itu akan menghasilkan uang relatif terhadap bagaimana Anda berencana membelanjakan uang.

Banyak penasihat pensiun menyarankan agar Anda merencanakan mengganti sekitar 75% dari pendapatan Anda di masa pensiun. Artinya, jika saat ini Anda berpenghasilan dan hidup dengan $100,000 per tahun, Anda harus mengantisipasi kebutuhan pensiun sebesar $75,000 per tahun. Ini memberi Anda nomor untuk menguji akun pensiun Anda.

Saat Anda merencanakan alokasi aset portofolio Anda, seberapa dekat Anda dengan angka itu? (Meskipun jangan lupa bahwa akun pensiun Anda tidak perlu diganti semua dari penghasilan Anda. Jaminan Sosial kemungkinan besar akan berkontribusi setidaknya sesuatu untuk pendapatan pensiun Anda.)

Dalam skenario yang ideal, portofolio Anda dapat mencapai “tingkat penggantian”. Itu berarti bahwa portofolio Anda tumbuh secepat Anda menarik uang darinya. Secara teori, jika Anda dapat mencapai tingkat penggantian dengan uang Anda, Anda dapat hidup dari tabungan pensiun Anda tanpa batas tanpa pernah mengurangi pokok Anda. Namun itu membutuhkan sarang telur yang cukup murah hati, dan bagi sebagian besar pensiunan mungkin di luar jangkauan.

Either way, portofolio Anda akan membutuhkan elemen pertumbuhan. Jika Anda baru saja memasuki masa pensiun, semoga Anda memiliki tahun-tahun yang panjang dan sehat untuk dinanti-nantikan. Dua puluh atau tiga puluh tahun terlalu lama bagi seluruh portofolio Anda untuk merana dengan sertifikat deposito dengan pertumbuhan rendah, terutama mengingat banyak pensiunan perlu hidup dari rekening ini selama mereka menghabiskan waktu untuk membangunnya.

Secara umum, dua kelas aset yang paling direkomendasikan untuk portofolio berorientasi pertumbuhan adalah:

Yang kami maksud dengan saham adalah saham dari bisnis individual yang Anda miliki. Ini bisa menjadi beberapa aset yang paling fluktuatif di pasar, yang merupakan hal yang baik dan buruk dalam hal pengembalian.

Dana dapat mencakup spektrum pilihan yang luas. Secara umum Anda akan berinvestasi di reksa dana atau ETF. Beberapa investor dapat mengejar dana agresif dengan pertumbuhan tinggi yang berusaha mengungguli pasar secara luas. Namun sebagian besar investor akan memasukkan uang mereka ke dalam dana indeks standar, biasanya yang dipatok ke S&P 500.

Semakin banyak uang yang Anda simpan di saham, dana indeks, dan dana berorientasi pertumbuhan, semakin banyak portofolio Anda dapat tumbuh selama masa pensiun Anda.

Meskipun, sekali lagi, ini sepenuhnya bergantung pada kebutuhan pribadi Anda, banyak penasihat pensiun merekomendasikan aset dengan pertumbuhan lebih tinggi dengan proporsi berikut:

• Usia 65 – 70 tahun: 50% hingga 60% dari portofolio Anda

• Usia 70 – 75 tahun: 40% hingga 50% dari portofolio Anda, dengan lebih sedikit saham individu dan lebih banyak dana untuk mengurangi beberapa risiko

• Usia 75+: 30% hingga 40% dari portofolio Anda, dengan sesedikit mungkin saham individual dan umumnya mendekati 30% untuk sebagian besar investor

Meskipun ini sering kali merupakan alokasi aset yang berhasil, sekali lagi bangunlah berdasarkan kebutuhan pribadi Anda. Secara khusus, jika Anda menemukan bahwa Anda dapat menghasilkan pengembalian pada atau mendekati tingkat penggantian pribadi Anda dengan portofolio yang lebih konservatif, itu umumnya bijaksana. Tujuan Anda adalah untuk memenuhi kebutuhan keuangan Anda dengan risiko seminimal mungkin.

Intinya

Alokasi aset dalam portofolio Anda tidak berhenti begitu Anda memasuki masa pensiun. Anda menginginkan portofolio konservatif secara keseluruhan setelah Anda pensiun, tetapi dengan aset yang lebih berorientasi pada pertumbuhan saat Anda berusia 60-an dan awal 70-an.

Tips Investasi untuk Pensiun

• A penasihat keuangan dapat membantu Anda menerapkan rencana keuangan untuk masa pensiun Anda. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.

• Selain pensiun atau rencana pensiun Anda, berikut adalah lima cara tambahan untuk dapatkan jaminan penghasilan pensiun.

Kredit foto: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade

Pos Alokasi Aset di Pensiun: Panduan 2022 muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.