Perlindungan Aset untuk Individu dengan Kekayaan Bersih Tinggi

Raja baja Andrew Carnegie, konon orang terkaya di dunia di akhir 19^th abad, memiliki beberapa saran untuk siapa saja yang ingin mengikuti teladannya: "Masukkan semua telur Anda ke dalam satu keranjang," katanya, "dan kemudian perhatikan keranjang itu."

Menonton telur-telur itu—alias perlindungan aset—mungkin tidak lagi sesederhana itu, jika memang pernah. Tapi itu tidak kurang menjadi perhatian bagi siapa saja yang telah berhasil mengumpulkan beberapa kekayaan. Menghasilkan uang adalah satu hal; mempertahankannya mungkin memerlukan serangkaian strategi yang sama sekali berbeda.

Asuransi Deposito dan Surat Berharga

Pada tingkat paling dasar, perlindungan aset dapat mencakup perlindungan sederhana seperti asuransi simpanan di rekening bank dan yang setara untuk rekening perantara.

Sebagai contoh, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC .)) mencakup uang di bank anggota hingga $250,000 per deposan, per bank, dan per “kategori kepemilikan.” Jadi, misalnya, Anda mungkin memiliki $250,000 masing-masing di rekening perorangan, rekening bersama, IRA, dan rekening perwalian dan ditanggung untuk $1 juta penuh, semuanya di satu bank. Ada beberapa kategori kepemilikan lain selain keempat itu, dan tentu saja tidak kekurangan bank.

Grafik Korporasi Perlindungan Investor Sekuritas (SIPC) mengasuransikan uang tunai dan sekuritas Anda di rumah pialang anggota terhadap kegagalan perusahaan dan, dalam beberapa kasus, pencurian dari akun Anda. Cakupan maksimum adalah $500,000, tetapi, seperti FDIC dan bank, Anda dapat menyusun akun Anda dengan cara yang berbeda (SIPC menyebut ini "kapasitas terpisah") untuk melipatgandakan total cakupan Anda.

Asuransi Pribadi

Mungkin risiko yang lebih besar untuk kekayaan pribadi Anda daripada kemungkinan kegagalan bank atau pialang adalah tuntutan hukum yang mahal. Di situlah jenis cakupan lainnya masuk.

Pertanggungan Pertanggungan

Memastikan bahwa Anda memiliki cakupan kewajiban yang cukup untuk rumah, mobil, dan bisnis Anda, jika Anda memilikinya, adalah tempat yang baik untuk memulai. Dalam kasus mobil, misalnya, Anda mungkin dituntut jika Anda atau anggota keluarga terlibat dalam kecelakaan, dan seseorang terluka parah. Sebagian besar negara bagian mengharuskan pemilik mobil untuk memiliki tingkat cakupan cedera tubuh minimum tertentu, tetapi itu tidak mungkin cukup.

Di banyak negara bagian, minimumnya adalah $25,000 atau kurang, yang jelas tidak akan terlalu jauh jika Anda dituntut. Anda dapat meningkatkan cakupan Anda hingga beberapa ratus ribu dolar dengan banyak perusahaan asuransi. Bahkan jumlah itu mungkin tidak mencukupi, terutama jika Anda memiliki aset besar untuk ditargetkan.

Asuransi Payung

An kebijakan payung mengambil tempat di mana rumah Anda dan asuransi mobil berhenti pertanggungan. Misalnya, polis payung $ 1 juta akan memperluas cakupan kewajiban Anda ke jumlah itu, dengan biaya sekitar $ 150 hingga $ 300 per tahun, menurut Institut Informasi Asuransi (III). Lembaga tersebut mengatakan satu juta tambahan dalam cakupan mungkin menghasilkan $75 per tahun, dengan setiap tambahan satu juta menambahkan $50 atau lebih. Tentu saja, ini semua di atas apa yang sudah Anda bayar untuk asuransi rumah dan mobil Anda.

Cakupan Tanggung Jawab Profesional

Asuransi malpraktik medis mungkin merupakan contoh yang paling terkenal, tetapi apa pun bidang Anda, Anda mungkin membutuhkannya tanggung jawab profesional Pertanggungan. Profesi yang paling rentan menurut III adalah:

• Akuntan
• Arsitek
• Insinyur
• Konsultan IT
• Penasihat investasi
• Pengacara
• Agen properti.

Asosiasi profesional Anda kemungkinan akan menjadi sumber informasi yang baik tentang jenis asuransi yang Anda butuhkan dan di mana Anda dapat membelinya.

Tanggung Jawab Bisnis

Apa yang Anda perlukan akan bergantung pada ukuran dan sifat bisnis Anda. Salah satu pilihan untuk perusahaan kecil dan menengah adalah a kebijakan pemilik bisnis (BOP), yang mencakup properti, kewajiban, dan jenis pertanggungan lainnya, semuanya digabungkan menjadi satu.

Asuransi Direksi dan Pejabat

Jika Anda melayani di dewan, bahkan sebagai sukarelawan yang tidak dibayar untuk organisasi nirlaba, Anda bisa menghadapi tuntutan hukum pribadi. Jika organisasi belum menyediakan direktur dan pejabat (D&O) asuransi kewajiban untuk Anda, itu layak diselidiki.

Perwalian dan Opsi Hukum Lainnya

Setelah Anda berkonsultasi dengan satu atau dua broker asuransi, pemberhentian Anda berikutnya mungkin adalah kantor pengacara untuk mendiskusikan cara lain untuk melindungi aset Anda dari kemungkinan risiko. Ingatlah bahwa beberapa aset Anda mungkin sudah terlarang bagi kreditur di sebagian besar keadaan. Itu biasanya termasuk Anda Paket 401 (k) dan, di beberapa negara bagian, Anda IRA. Setidaknya sebagian dari ekuitas tempat tinggal utama Anda dilindungi oleh undang-undang banyak negara bagian.

Transfer Beberapa Aset

Anda mungkin mempertimbangkan untuk mentransfer aset ke pasangan atau anak-anak untuk melindungi apa yang tersisa. Namun, kedua langkah tersebut memiliki risiko yang signifikan—perceraian dalam kasus pasangan dan kehilangan kendali atas uang dalam kasus anak-anak, untuk menyebutkan dua saja. Dengan anak-anak, Anda juga akan menghadapi kemungkinan pajak hadiah, yang berlaku jika Anda memberi anak lebih dari jumlah tertentu pada tahun mana pun (batasnya adalah $17,000 untuk tahun 2023, naik dari $16,000 pada tahun 2022). Pasangan Anda juga dapat memberikan jumlah serupa, meningkat menjadi jumlah total yang dikecualikan menjadi $ 34,000 ($ 32,000 pada tahun 2022).

Buat Kepercayaan

Kepercayaan yang ditulis dengan benar dapat membantu mencapai tujuan perlindungan aset yang sama tanpa masalah tersebut. Tetapi perhatikan bahwa Anda perlu mengatur kepercayaan Anda sebelum sesuatu yang buruk terjadi yang dapat menyebabkan klaim terhadap Anda, bahkan jika Anda belum benar-benar dituntut. Jika Anda mencoba untuk membangun perwalian setelah itu, itu dapat dianggap sebagai transfer penipuan untuk menghindari membayar kreditur, menciptakan serangkaian masalah hukum baru untuk Anda.

Pekerjakan Pengacara

Pengacara yang berpengetahuan luas dapat memandu Anda melalui jenis perwalian dan membuat rekomendasi berdasarkan keadaan Anda. Salah satu opsi yang mungkin Anda dengar adalah perwalian perlindungan aset domestik (DAPT), jenis yang relatif baru. Kadang-kadang disebut sebagai kepercayaan Alaska, setelah negara bagian pertama melegalkannya, itu pada dasarnya memungkinkan Anda untuk menempatkan aset ke dalam kepercayaan, dengan diri Anda sebagai penerima manfaat, yang di luar jangkauan kreditur.

The Bottom Line

Perlindungan aset bukan satu-satunya aspek manajemen kekayaan. Namun, melestarikan dan melindungi aset merupakan pertimbangan penting dalam rencana keuangan apa pun, terutama bagi seseorang dengan portofolio yang signifikan. Anda tidak dapat membawanya—tetapi Anda juga tidak ingin kehilangannya.