Bank di atas roda adalah solusi sementara untuk area underbanked

NEW YORK – Diparkir di tepi jalan West Tremont Avenue di Bronx, di tengah barisan sedan dan minivan, terkadang ada bank beroda.

Serikat Kredit Federal Rakyat Lower East Side, sebuah organisasi nirlaba yang menyediakan layanan perbankan ke lingkungan yang kurang terlayani secara finansial di New York, diluncurkan cabang selulernya di bus sekolah yang diperbarui pada tahun 2014 setelah kehancuran badai Sandy, yang memaksa penutupan cabang bata-dan-mortirnya. Sejak itu ditingkatkan menjadi van Mercedes-Benz yang dirancang khusus yang melayani New York's Lower East Side, East Harlem, Bronx dan Staten Island, bermitra dengan kelompok komunitas di wilayah tersebut.

Van menyediakan sebagian besar layanan bank tradisional seperti membuka rekening tabungan atau giro, mendapatkan pinjaman, dan memberikan nasihat keuangan. Namun, ia tidak memiliki ATM karena risiko keamanan yang menyertai menyimpan uang tunai di dalam kendaraan.

Bank beroda adalah upaya untuk memperbaiki kesenjangan dalam lanskap perbankan AS, yang secara tidak proporsional berdampak pada komunitas Kulit Hitam dan Hispanik. Menurut laporan Federal Reserve tahun 2022, 40% orang kulit hitam adalah tidak memiliki bank dan underbanked, yang tertinggi dari semua demografi rasial di AS Mereka diikuti oleh individu Hispanik, 29% di antaranya tidak memiliki rekening bank atau tidak memiliki rekening bank.

Orang dewasa dianggap tidak memiliki rekening bank jika mereka tidak memiliki rekening bank dan hanya mengandalkan layanan keuangan alternatif yang membebankan biaya tinggi seperti pencairan cek, pinjaman hari gajian, pinjaman pegadaian, sebagai beberapa contoh. Underbanked berarti seseorang memiliki rekening bank tetapi sebagian masih bergantung pada pembiayaan alternatif.

Yang pasti, jumlah individu yang tidak memiliki rekening bank telah mengalami penurunan tahunan, turun menjadi 4.5% pada tahun 2021 dibandingkan dengan 8.2% pada tahun 2011, menurut a 2021 Laporan dari Federal Deposit Insurance Corporation. Penurunan itu berkorelasi dengan peningkatan penggunaan perbankan online, salah satu pendorong utama konsolidasi fisik.

Tapi mengingat yang ada pembagian digital, jika perbankan online sepenuhnya menggantikan akses ke cabang langsung, ekuitas keuangan di AS akan tetap terancam.

Bank-bank beroda bertujuan untuk menawarkan setidaknya sebagian solusi untuk lanskap perbankan yang semakin sepi di komunitas minoritas. Tetapi bahkan orang yang mendorong upaya tersebut tidak melihatnya sebagai perbaikan permanen.

“Cabang fisik adalah solusinya. Cabang seluler adalah hal sementara untuk mencoba dan membangun cabang fisik – untuk membangun keanggotaan dan membangun mitra,” kata Alicia Portada, juru bicara FCU.

Tetap saja, Portada tidak dapat mengabaikan nilai cabang seluler karena serikat kredit dan bank tutup lebih cepat daripada yang mereka buka setiap tahun: “Sangat diperlukan untuk memiliki opsi lain.”

BankonBuffalo, bank regional yang berlokasi di Buffalo, New York, memulai debutnya sendiri bank di atas roda Musim dingin ini.

Darnell Haywood, petugas tanggung jawab masyarakat di BankonBuffalo, mengatakan bahwa pada satu titik, Buffalo memiliki bank "di setiap sudut kota". Sekarang, Haywood menggambarkan lanskap perbankan yang lebih kosong. Cabang bank terdekat berjarak lebih dari dua mil dari pusat kota, yang menurutnya sangat berdampak pada penduduk kulit hitam dan coklat di daerah itu.

“Ketika Anda memikirkan komunitas kulit hitam dan coklat dalam hal perbankan, dalam hal apa pun terkait keuangan, alasan No. 1 mengapa mereka mungkin tidak memiliki pengetahuan keuangan adalah karena mereka tidak memiliki akses untuk mengaksesnya,” kata Haywood. Cabang seluler BankonBuffalo adalah upaya untuk menjembatani kesenjangan akses tersebut.

Perbankan gurun

Pada suatu hari di bulan Januari yang dingin di Bronx, cabang seluler FCU tidak memiliki janji temu sebelumnya tetapi siap menerima walk-in. Itu diparkir di luar Program Perumahan Lingkungan Universitas Resource Center, organisasi nirlaba perumahan yang terjangkau. Cabang seluler bermitra dengan berbagai organisasi nirlaba seperti UNHP.

Seorang anggota UNHP, yang tidak menyebutkan namanya, memasuki kantor pusat sumber daya pada sore hari. Sambil mengobrol dengan Jumelia Abrahamson, direktur UNHP, dia juga bertemu dengan salah satu perwakilan FCU LES People, Cristal Veras. Setelah percakapan singkat dengan Veras, dia memasuki cabang seluler untuk mempelajari lebih lanjut.

Di dalam van, ada dua meja karyawan kecil, bangku laminasi untuk klien menunggu layanan dan beberapa lemari arsip. Butuh beberapa manuver bagi pelanggan untuk menavigasi lorong sempit kendaraan. Kemudian dia menemukan tempat duduk di seberang Gian Alvarado, spesialis pemasaran dan penjangkauan bank, yang memandu dia melalui pilihan pinjaman dan kreditnya. Setelah berkonsultasi dengan Alvarado selama kira-kira setengah jam, pelanggan keluar dari bank dengan roda, setelah mengajukan pinjaman $12,000.

Secara historis, bank beroda cenderung muncul setelah bencana seperti Badai Katrina atau krisis kesehatan masyarakat, ketika cabang fisik terpaksa menghentikan operasinya. Pada tahun 2022, cabang seluler FCU Lower East Side melihat keanggotaan tumbuh lebih tinggi daripada hari-hari sebelumnya. pandemi covid, menurut Portada, juru bicara FCU.

Dan sebagai perbankan online lepas landas, didorong oleh pandemi, lebih banyak lokasi fisik yang tutup. Pada tahun 2021, penutupan bank AS mencapai a rekor tinggi. Kecenderungan itu membuat kurangnya akses ke bank lebih dari sekadar masalah sementara.

Gurun bank adalah area di mana tidak ada cabang bank dalam jarak 10 mil dari pusatnya, menurut Biro Sensus AS. Yang pasti, banyak daerah yang tidak memenuhi kriteria formal tersebut masih kekurangan akses yang cukup besar terhadap layanan keuangan.

Hampir 10% dari semuanya Cabang bank AS ditutup antara tahun 2017 dan 2021 – sepertiga dari penutupan tersebut terjadi di lingkungan mayoritas-minoritas dan berpenghasilan rendah hingga sedang, menurut laporan dari National Community Reinvestment Coalition. Saat pandemi dimulai pada Maret 2020, tingkat penutupan meningkat dua kali lipat dari 99 menjadi 201 per bulan.

Percepatan penutupan bank hanya memperburuk kesenjangan yang sudah ada sebelumnya di lingkungan kulit hitam dan minoritas.

Bronx, misalnya, yang sebagian besar dihuni oleh warga Hispanik dan Kulit Hitam, memiliki cabang bank paling sedikit per rumah tangga di wilayah New York mana pun, menurut Association for Neighborhood & Housing Development. Kabupaten saat ini sudah 123 cabang bank, menurut database lokasi cabang bank nasional, turun dari 144 pada tahun 2018.

Analisis Brookings menemukan bahwa pada tahun 2017, kode ZIP mayoritas kulit hitam secara nasional memiliki banyak kompetisi perbankan berkurang daripada kode pos non-mayoritas-Hitam, yang berarti bahwa ada lebih sedikit cabang bank di wilayah tersebut. Persaingan perbankan yang berkurang sering menyebabkan tingkat suku bunga yang lebih tinggi dan tingkat tabungan yang lebih rendah bagi pelanggan.

Kesenjangan rasial lanskap perbankan sangat terlihat di Baltimore.

Lawrence Brown, seorang peneliti ekuitas rasial dan penulis “Kupu-kupu Hitam: Politik Ras dan Ruang yang Berbahaya di Amerika,” telah menganalisis data geografis kota untuk menguraikan apa yang dia ciptakan sebagai "kupu-kupu hitam". Artinya, Baltimore terdiri dari "tulang belakang putih" - jalur makmur yang sebagian besar berwarna putih yang membentang di tengah kota - dengan "Sayap Hitam" di mana lingkungan yang kurang berkembang, terutama lingkungan Hitam terkonsentrasi.

Kupu-kupu Hitam Baltimore sesuai dengan bagian kota mana menerima investasi, dan akibatnya, di mana bank diberi insentif untuk tetap membuka pintu. Misalnya, di Roland Park Baltimore, sebuah komunitas pemukiman yang didominasi kulit putih, terdapat empat tepian di sisi jalan yang sama dalam satu sudut.

“Tapi ada area yang luas, sebagian besar ditempati oleh Black Baltimoreans, di mana mereka tidak memiliki bank, tidak ada petugas pinjaman yang dapat mereka duduki dan ajak bicara,” kata Brown.

Meskipun gurun perbankan meningkat setelah pandemi, kurangnya akses ke layanan keuangan di lingkungan mayoritas kulit hitam bukanlah fenomena baru.

Sejarah singkat perbankan saat Hitam di Amerika

Fakta bahwa akses perbankan terbatas secara tidak proporsional di lingkungan mayoritas kulit hitam, sebagian, merupakan efek yang bertahan lama dari 20^th kebijakan redlining abad, menurut Brown.

Setelah jatuhnya pasar saham tahun 1929 dan Depresi Hebat berikutnya, pemerintah federal menciptakan Bank Pinjaman Rumah Federal sistem untuk memberikan pinjaman untuk pembangunan perumahan.

“Pemerintah federal mengubah sistem perbankan menjadi sistem yang membatasi lingkungan Hitam,” kata Brown.

FHLB memberikan pinjaman pembangunan ekonomi berdasarkan peta yang menggambarkan area Hitam dengan warna merah, menunjukkan di mana petugas pinjaman harus membatasi sumber daya. Praktik serupa dilakukan untuk pinjaman Administrasi Perumahan Federal.

Di paruh kedua tahun 20^th abad, pemerintah federal secara resmi melarang redlining. Pada tahun 1977, Kongres meloloskan Community Reinvestment Act, yang menyatakan bahwa bank harus memulai pinjaman di lingkungan minoritas dan berpenghasilan rendah. Menurut Brown, itu bukan perbaikan total.

“Sekarang lingkungan ini memiliki lembaga perbankan, tetapi mereka menerima pinjaman predator. Jadi itu tidak persis sama dan seiring perkembangannya, ia masih memiliki dampak pemangsa yang sangat rasialis,” kata Brown.  

'13 generasi di belakang'

Rashida Webb adalah pemilik bisnis kulit hitam yang menjalankan Salon Rx, salon kecantikan di selatan Baltimore. Ketika dia mencari uang bibit untuk memulai bisnisnya, dia tahu pinjaman bank tradisional tidak akan menjadi pilihan. Petugas pinjaman secara teratur memberi tahu dia bahwa utangnya, produk dari pinjaman mahasiswanya, terlalu tinggi.

“Yah, tentu saja. Karena saya orang kulit hitam Amerika. Saya 13 generasi di belakang orang lain di negara ini, jadi ini akan berbeda bagi saya,” kata Webb. Untuk memulai bisnisnya, dia menggunakan pinjaman gaji beberapa ribu dolar dengan suku bunga sekitar 17%.

“Hal-hal seperti itu terkadang harus menjadi pilihan ketika Anda harus menaruh uang di suatu tempat atau membeli perlengkapan,” tambah Webb. “Dan meskipun saya dapat melunasi pinjaman predator ini, bank tidak akan memberi saya uang karena kriteria mereka adalah rasio utang terhadap pendapatan Anda. Dan jika Anda orang kulit hitam Amerika, kemungkinan besar rasio utang terhadap pendapatan Anda tinggi karena alasan yang di luar kendali Anda.”

Mengingat berapa kali Webb ditolak pinjaman dari lembaga perbankan tradisional, dia mengatakan dia tidak mempercayai mereka. Meskipun dia belum pernah mendengar tentang cabang keliling di wilayahnya, Webb mengatakan dia “pasti akan menggunakan bank beroda,” jika itu diatur dengan benar dan dievaluasi kelayakan seseorang untuk mendapatkan pinjaman secara lebih individual.

Webb bukan satu-satunya pengusaha kulit hitam yang harus mengandalkan metode pembiayaan alternatif untuk meluncurkan bisnis kecil.

Dwight Campbell, yang ikut memiliki pemasok es krim nabati Baltimore, Cajou Creamery, menggunakan apa yang disebutnya sebagai strategi pendanaan "di luar kotak".

Campbell dan istrinya, Nicole Foster, yang menjalankan bisnis bersamanya, meluncurkan kampanye Kickstarter untuk mendanai mesin pertama mereka tetapi sebaliknya membayar semuanya dari kantong untuk meluncurkan bisnis mereka sambil bekerja penuh waktu. Campbell dan Foster sekarang menjalankan bisnis es krim mereka secara penuh tetapi masih mencari cara alternatif untuk mengumpulkan uang guna mendanai ekspansi.

“Ruang untuk modal Hitam sangat kecil. Ini seperti Anda berada di museum, tetapi satu-satunya ruang yang Anda miliki hanyalah lemari sapu, ”kata Campbell. “Tidak ada pintu yang terbuka untuk modal kecuali itu uang yang sangat, sangat mahal.”

Foster secara pribadi belum pernah mendengar tentang bank beroda di Baltimore, tetapi menurutnya menarik adalah perbankan yang menekankan hubungan masyarakat. Dia mengatakan bahwa mengingat tujuan bank-bank di atas roda untuk menjembatani akses keuangan di komunitas yang kurang terlayani, itu bisa sangat membantu di masa-masa awal Cajou Creamery.

Seandainya itu ada, saya pikir itu adalah sesuatu yang akan kami manfaatkan, kata Foster. "Jika kita menemukannya sekarang, itu mungkin sesuatu yang kita manfaatkan."