Di belakang tabungan pensiun? Pasar yang buruk bisa menjadi saat yang tepat untuk berinvestasi

Pemilik usaha kecil termasuk di antara orang Amerika yang paling mungkin tertinggal dalam menabung untuk masa pensiun. Berinvestasi kembali ke dalam bisnis lebih sering menjadi prioritas bagi pengusaha dengan kelebihan uang tunai daripada berinvestasi dalam rencana pensiun penangguhan pajak jangka panjang. Covid tidak membantu.

Di tengah pandemi, sejumlah pemilik usaha kecil Amerika menghentikan atau mengurangi tabungan pensiun mereka, menurut para profesional investasi dan pakar pensiun, diperas oleh kenaikan biaya tenaga kerja dan bahan baku, atau dalam skenario terburuk, menghadapi penutupan bisnis.

Yang pasti, pandemi tidak berdampak pada setiap bisnis kecil dalam hal perencanaan pensiun. Tiga puluh tujuh persen pemilik usaha kecil mengatakan mereka tidak yakin bahwa mereka cukup menabung untuk pensiun, menurut survei bulan Maret oleh ShareBuilder 401k dari 500 usaha kecil. Tapi itu agak turun dari 44% yang mengatakan dua tahun sebelumnya bahwa mereka tidak yakin dengan kemampuan tabungan pensiun mereka.

Beberapa data menunjukkan bahwa, setidaknya pada margin, tingkat tabungan pemilik usaha kecil mencerminkan lonjakan di semua orang Amerika selama pandemi. Pada tahun 2019, jumlah bulanan rata-rata yang disumbangkan peserta aktif ke paket 401(k) mereka dengan Guideline, platform pensiun untuk bisnis kecil, adalah $646. Itu meningkat menjadi $783 pada tahun 2021, menurut perusahaan. Untuk bagiannya, Vanguard melihat tingkat partisipasi di antara usaha kecil meningkat menjadi 73% pada tahun 2020 dari 72% tahun sebelumnya, dan tingkat penangguhan — porsi upah karyawan yang berkontribusi pada masa pensiun — meningkat menjadi 7.3% pada tahun 2020, naik dari 7.1% pada tahun 2019.

Namun, hasil ini umumnya tidak mencerminkan pengalaman banyak bisnis terkecil di negara itu — termasuk di industri yang sangat terpukul. Banyak dari bisnis ini telah tertinggal jauh di belakang dalam tujuan tabungan pensiun mereka dalam beberapa tahun terakhir karena berbagai alasan dan membutuhkan permulaan, menurut para profesional keuangan. Ditambah dengan fakta bahwa banyak pemilik tidak pernah menabung untuk masa pensiun, perputaran pasar baru-baru ini dapat menjadikannya saat yang tepat untuk mempertimbangkan menyisihkan uang, atau lebih banyak uang, untuk masa pensiun. 

Berikut adalah beberapa ide tentang cara menutup kesenjangan.

1. Sisihkan setidaknya 10% dari pendapatan untuk pensiun jika Anda bisa

Umumnya, pakar investasi menyarankan untuk menabung 10% hingga 15% dari penghasilan Anda setiap tahun selama 40 tahun berkarir — hanya untuk mempertahankan standar hidup yang sama saat pensiun, kata Stuart Robertson, CEO ShareBuilder 401k. Namun survei bulan Maret menemukan bahwa hanya 38% bisnis yang disurvei yang menabung 10% atau lebih. Sementara itu, 24% mengatakan mereka saat ini tidak berkontribusi.

2. Kurangi anggaran dan alihkan ke tabungan

David Peters, pendiri dan pemilik Peters Tax Preparation & Consulting di Richmond, Va., telah memberi tahu pemilik bisnis untuk memperhatikan anggaran mereka, memperhatikan dengan cermat di mana mereka menghabiskan uang mereka dan mencari cara untuk memotong. Misalnya, mereka mungkin bisa bekerja di rumah dan menghemat bensin atau memotong barang-barang mewah yang tidak dibutuhkan. “Langkah cerdas adalah memotong sebagian pengeluaran saat ini sehingga Anda dapat terus menabung untuk tujuan jangka panjang,” katanya.

3. Meningkatkan risiko portofolio investasi

Pilihan lain, bagi mereka yang sudah menabung, bisa mengambil lebih banyak risiko investasi, sambil juga memotong pengeluaran, sebagaimana mestinya. “Jika Anda meningkatkan alokasi Anda sehingga Anda mendapatkan dua atau tiga poin persentase lebih tinggi pada tingkat pengembalian, dan Anda mengurangi pengeluaran Anda sebesar 2% menjadi 3%, dan menambahkan kekuatan penggabungan, itu bisa sangat kuat untuk pengembalian, ” kata Timothy Speiss, mitra pajak di Personal Wealth Advisors Group di EisnerAmper LLP di New York.

Itu mungkin tampak seperti pil yang sulit untuk ditelan di tengah volatilitas pasar baru-baru ini, tetapi bagi pemilik usaha kecil yang memiliki uang tunai saat ini, mereka mungkin dapat mengambil keuntungan dari sejumlah dana yang mungkin terlalu murah. “Orang-orang khawatir untuk menabung ketika mereka melihat angka merah muncul setiap hari,” kata Peters, tetapi karena perubahan pasar, “mungkin ada peluang yang tidak akan mereka miliki.”

Sebagai Dan Wiener, yang menjalankan Penasihat Independen untuk Vanguard Investors, baru-baru ini mengatakan kepada Bob Pisani . dari CNBC, ketika S&P 500 turun lebih dari 3.5% dalam satu hari atau serangkaian hari, mereka lebih sering membeli peluang. Antara Juni 1983 dan akhir Maret 2022, ini terjadi 65 kali dan menghasilkan pengembalian rata-rata 25.6% selama tahun berikutnya. “Membeli pada penurunan harga satu hari yang besar itu lebih sering menguntungkan daripada tidak jika Anda bersedia melihat keluar hanya satu tahun,” katanya.  

4. Buat rencana dan patuhi itu

Sementara beberapa pemilik usaha kecil mungkin khawatir pasar akan jatuh lebih jauh, para profesional tabungan pensiun mengatakan bahwa segala sesuatunya cenderung merata seiring waktu ketika pemilik berkontribusi secara teratur untuk pensiun mereka. Motivasi yang mendasarinya seharusnya tidak untuk memilih hari terbaik, tetapi untuk membuat rencana untuk menabung untuk jangka panjang dan menaatinya.

Dengan hanya berkontribusi secara teratur, investor mendapatkan keuntungan dari rata-rata biaya dolar, yang berarti Anda tidak selalu membeli dengan harga tinggi atau rendah, kata Kevin Busque, CEO dan salah satu pendiri Guideline. “Ketika Anda mengaturnya dan melupakannya, Anda tidak perlu khawatir tentang menentukan waktu pasar.”

Robertson menawarkan contoh seorang investor yang secara konsisten membeli dana sebesar $500, selama pasar tinggi, pasar rendah, dan pasar pulih. Pertama, investor membeli lima saham dengan harga masing-masing $100. Dia kemudian membeli 10 saham seharga $50 masing-masing, dan akhirnya, dia membeli 6.67 saham seharga $75 masing-masing. Total pengeluarannya adalah sekitar $1,500, dan harga saham rata-rata untuk dana tersebut adalah $75. Namun total nilai pasar untuk 21.67 sahamnya adalah $1625.25, jadi dia unggul meskipun dia membeli beberapa saham di pasar tinggi dan beberapa di pasar rendah.

“Mereka dapat menabung dengan cara apa pun yang mereka inginkan; yang penting mereka melakukannya,” kata Robertson.