'Terbaik dalam 15 tahun.' Investasi ini sekarang menawarkan jaminan pengembalian hingga 4.78%. Haruskah Anda menggigit?

Sertifikat deposito (CD) memungkinkan Anda menyetor uang Anda untuk jumlah waktu yang telah ditentukan sebelumnya dengan tingkat bunga tetap dan mengumpulkan penghasilan Anda saat jatuh tempo. Dan mereka sekarang menawarkan hasil tertinggi yang pernah kami lihat di lebih dari satu dasawarsa — akankah banyak yang membayar lebih dari 4.5%. (Lihat beberapa tarif tertinggi untuk CD yang mungkin Anda dapatkan sekarang di sini.) Tetapi dengan banyak pilihan untuk dipilih, apa yang harus Anda pilih?  

Secara historis CD jumbo — yang mungkin memiliki persyaratan setoran minimum di ranah $ 100,000 — membayar harga terbaik, tetapi saat ini Anda tidak perlu memasukkan banyak uang ke dalam CD jumbo untuk mengakses harga yang bagus. Memang, Anda dapat mengakses CD yang membayar lebih dari 4% dengan deposit paling sedikit sekitar $500 — dan terkadang tidak sama sekali.

“Tarif CD jumbo cenderung sedikit lebih baik daripada tarif CD reguler saat Anda membandingkan opsi di bank yang sama, tetapi itu bukan penawaran terbaik di luar sana,” kata Chanelle Bessette, spesialis perbankan di NerdWallet, seraya menambahkan bahwa “ tarif CD terbaik cenderung memiliki minimum yang jauh lebih rendah.”

Yang mengatakan, “CD jumbo dapat menjadi pilihan yang berguna bagi konsumen yang baru saja menerima uang dalam jumlah besar sebagai rejeki nomplok, mungkin sebagai warisan atau dari penjualan rumah, dan yang ingin membiarkan uang itu menghasilkan bunga tanpa perlu mengaksesnya,” kata Bessette. 

Berikut adalah beberapa tarif terbaik yang dibayar oleh CD jumbo dan CD jangka pendek, dan apa yang perlu diketahui sebelum Anda membelinya. 

Lihat beberapa tarif tertinggi untuk CD yang mungkin Anda dapatkan sekarang di sini.

Jangka pendek, CD minimum lebih rendah dengan tarif terbaik

• Langsung Populer:
  • Tarif: 
    • Tarif 3 bulan sebesar 4.10% APY

    • Tarif 6 bulan sebesar 4.50% APY 

    • Tarif 12 bulan sebesar 4.75% APY 

  • Minimum deposit: $10,000

  • Hal lain yang perlu diketahui: Meskipun investasi awal itu tinggi — dan dilengkapi dengan penalti penarikan bunga sederhana selama 270 hari — tarif di sini sangat kompetitif.

• Bank Bunga Pertama: 
  • Tarif: 
    • Tarif 3 bulan sebesar 2.02% APY

    • Tarif 6 bulan sebesar 4.39% APY

    • Tarif 12 bulan sebesar 4.75% APY

  • Minimum deposit: $1,000

  • Hal lain yang perlu diketahui: Penawaran berjangka 3 bulan memiliki penalti penarikan awal bunga 90 hari sementara penawaran 6 dan 12 bulan memiliki penalti bunga 180 hari.  

• Koperasi Kredit Alliant: 
  • Tarif: 
    • Tarif 12 bulan sebesar 4.60% APY

    • Tarif 18 bulan sebesar 4.25% APY

    • Tarif 24 bulan sebesar 4.25% APY

  • Minimum deposit: $1,000 

  • Hal lain yang perlu diketahui: Meskipun tidak ada penalti untuk penarikan dividen bulanan di Alliant, penalti penarikan dini berlaku jika CD ditutup sebelum tanggal jatuh tempo. Anda juga dapat membuat akun tetap terbuka hanya dengan $5. 

Lihat beberapa tarif tertinggi untuk CD yang mungkin Anda dapatkan sekarang di sini.

CD jumbo dengan harga terbaik

Tetapi sementara CD jumbo secara historis menawarkan tarif yang lebih baik secara keseluruhan, saat ini ruangnya menjadi lebih kompetitif. Namun demikian, berikut adalah beberapa area di mana masih membayar untuk menjadi jumbo, jika Anda mampu membayar minimum akun yang besar: 

• Serikat Kredit Federal Lafayette: 
  • Tarif: 
    • Tarif 1 tahun sebesar 4.58% APY

    • Tarif 3 tahun sebesar 4.68% APY

    • Tarif 5 tahun sebesar 4.78% APY

  • Minimum deposit: $100,000 

  • Hal lain yang perlu diketahui: Sertifikat secara otomatis diperbarui dan membebankan penalti penarikan awal karena keluar lebih awal. Anda juga harus membuat akun dengan Lafayette Federal Credit Union atau menjadi anggota yang sudah ada. 

• Koperasi Kredit Connexus:
  • Tarif: 
    • Tarif 1 tahun sebesar 4.76% APY

    • Tarif 3 tahun sebesar 3.96% APY

    • Tarif 5 tahun sebesar 3.76% APY

  • Minimum deposit: $100,000

  • Hal lain yang perlu diketahui: Tidak diperlukan keanggotaan untuk membuka akun, namun Anda akan diminta untuk memberikan sumbangan sebesar $5 kepada Asosiasi Connexus untuk tujuan pemberian amal. 

• Kredit Satu Bank: 
  • Tarif: 
    • Tarif 1 tahun sebesar 4.70% APY

    • Tarif 18 bulan sebesar 4.70% APY

    • Tarif 5 tahun sebesar 4.45% APY

  • Minimum deposit: $100,000

  • Hal lain yang perlu diketahui: Kelola akun Anda dengan aplikasi seluler dan manfaatkan peningkatan Tingkat Loyalitas bank sebesar 0.05% untuk memperbarui CD Anda di akhir masa berlakunya.  

• Navy Federal Credit Union:
  • Tarif: 
    • Tarif 1 tahun sebesar 4.45% APY

    • Tarif 3 tahun sebesar 4.25% APY

    • Tarif 5 tahun sebesar 4.25% APY

    • Tarif 7 tahun sebesar 4.25% APY

  • Minimum deposit: $100,000

  • Hal lain yang perlu diketahui: Pembaruan untuk masing-masing penawaran ini tersedia setelah mencapai tanggal jatuh tempo masing-masing.

Hal-hal yang perlu diketahui sebelum Anda membeli CD

Salah satu fitur yang cukup umum di antara CD adalah persyaratan setoran minimum untuk membuka akun. CD yang dikunci untuk jangka waktu tersingkat tiga bulan umumnya datang dengan persyaratan terendah $500 untuk CD dari Citibank or Amerika Pertama Credit Union, Misalnya. Meskipun mereka menawarkan tarif masing-masing 3.25% APY dan 2.35% APY, penyedia dengan minimum akun yang lebih tinggi, seperti yang dapat Anda bayangkan, menawarkan tarif yang lebih tinggi: Direct Populer CD berjangka 3 bulan memiliki APY 4.10% tetapi memerlukan setoran akun minimum $10,000. 

Bagi mereka dengan jangka waktu yang lebih lama, minimum umumnya lebih tinggi. Misalnya, BMO Haris CD berjangka 5 tahun memiliki tingkat APY 4.50%, tetapi disertai dengan setoran minimum $1,000; sedangkan CD jangka 5 tahun di Penghematan Roti memiliki tingkat 4.25% APY dan membutuhkan deposit minimal $1,500. 

Hampir semua penawaran yang tersedia untuk CD jumbo saat ini membutuhkan setoran minimal $100,000. Meskipun itu bukan untuk semua orang, Greg McBride, analis senior di Bankrate, mengatakan pembelian yang tinggi tidak selalu sama dengan hadiah yang lebih besar.

“Seperti halnya sertifikat deposito, sadari sepenuhnya kebijakan dan penalti yang terkait dengan penarikan dini,” kata McBride. “Mengunci CD jatuh tempo yang lebih lama biasanya melibatkan penalti yang lebih signifikan untuk penarikan awal daripada jatuh tempo yang lebih pendek, namun imbal hasil sebenarnya sedikit lebih tinggi untuk jatuh tempo yang lebih pendek. Jika ragu tentang kemampuan Anda untuk hidup tanpa uang untuk seluruh jangka waktu, pilihlah jatuh tempo yang lebih pendek.

Mengapa tarif CD naik?

Dari Desember 2015 hingga 2018, Federal Reserve menonjol suku bunga acuannya sembilan kali sebelum kemudian berubah arah pada akhir 2019. Pada tahun 2020, ketika pandemi COVID-19 melanda, The Fed kemudian menurunkan suku bunga acuan mendekati nol untuk membantu pemulihan. Berkedip maju ke 2023 dan suku bunga dana makan telah naik menjadi 4.50% hingga 4.75%, menghasilkan dampak langsung pada suku bunga tabungan, menurut Bankrate. 

“Hasil CD adalah yang terbaik dalam 15 tahun, dan pengembalian CD jatuh tempo yang lebih pendek — satu tahun atau kurang — memiliki lebih banyak ruang untuk berjalan sebelum mencapai puncaknya,” kata McBride. "CD jatuh tempo yang lebih lama - yang lebih dari satu tahun - mungkin tidak jauh lebih baik dan dapat menarik kembali jika Anda menunggu terlalu lama, jadi kunci itu di bulan depan atau lebih untuk mendapatkan hasil terbaik."

Tapi bukan berarti harga CD tidak akan terus naik. Pada 1980-an, suku bunga 5 tahun untuk CD lebih dari dua kali lipat dibandingkan saat ini sekitar 12%, menurut data Bankrate. Juga sekitar waktu itu; suku bunga dana makan berada pada levelnya paling tinggi pernah sebesar 14.6%.

“Meskipun tidak ada yang tahu pasti apakah suku bunga akan terus meningkat pada tahun 2023, sepertinya kemungkinan kuat karena inflasi masih tinggi,” kata Bessette.

Lihat beberapa tarif tertinggi untuk CD yang mungkin Anda dapatkan sekarang di sini.

Apakah ada pilihan yang lebih baik?

Meskipun tarif yang disertakan dengan CD dan CD jumbo seringkali lebih tinggi daripada tabungan tradisional atau hasil tinggi akun, salah satu fitur yang paling melekat adalah salah satu yang juga merugikan, kata Marianela Collado, seorang perencana keuangan bersertifikat dengan Penasihat Keuangan Tobias.

“Tingkat suku bunga instrumen jangka pendek sangat menarik sehingga saya tidak melihat nilai apa pun di mana dana dikunci untuk jangka waktu yang lama,” kata Collado saat mempertimbangkan istilah yang terkait dengan CD dan CD jumbo. 

Penawaran dari rekening pasar uang, dia mencatat, membayar lebih dari 4% dan Treasury AS jangka pendek umumnya sedikit kurang dari 5% untuk jangka waktu enam bulan atau kurang. “Alasan jeda adalah gagasan menempatkan jumlah yang melebihi asuransi FDIC dengan satu bank,” kata Collado. “Mengapa tidak langsung ke Departemen Keuangan AS untuk mendapatkan dukungan pemerintah?”

Satu hal yang perlu diingat adalah bahwa setiap akun yang melebihi $250,000 tidak dilindungi FDIC, "yang diperlukan jika bank bangkrut," kata Collado. “Jika Anda langsung masuk ke Departemen Keuangan AS, FDIC ini bisa diperdebatkan karena Anda berinvestasi langsung dalam sistem pemerintah yang mendukung asuransi FDIC.”