Membeli rumah pertama Anda? Inilah yang perlu Anda ketahui

Pembeli rumah pertama kali memiliki kurva belajar yang curam, mulai dari memahami keterjangkauan yang sebenarnya dan bagaimana memenuhi syarat untuk hipotek hingga mengelola arus kas mereka setelah pembelian.

“Saat membeli rumah pertama Anda, Anda perlu mempertimbangkan bahwa apa yang akan dipinjamkan oleh pemberi pinjaman kepada Anda belum tentu jumlah yang sama dengan yang Anda mampu secara wajar,” kata perencana keuangan bersertifikat Eric Roberge, pendiri Beyond Your Hammock di Boston.

Sementara sebagian besar bank akan membiarkan Anda mengambil pinjaman dengan pembayaran sekitar 30% dari pendapatan Anda, Roberge menyarankan klien untuk menjaga biaya perumahan tahunan mereka (pembayaran hipotek bersama dengan pajak properti, asuransi pemilik rumah dan pemeliharaan tahunan) hingga 20% dari pendapatan kotor mereka. .

“Dalam lingkungan saat ini, mereka membeli pembayaran, bukan harga pembelian,” kata CJ Harrison, CFP, wakil presiden DecisionPoint Financial di Mesa, Arizona. “Tetapi mereka perlu ingat bahwa ini adalah harga rumah yang sangat tinggi.

“Saya bertanya kepada klien-klien ini, 'Dapatkah Anda menerima bencana penurunan nilai rumah Anda secara finansial?'”

Untuk membawa kliennya turun ke bumi, Brian Mercado, CFP dengan JSF Financial di Los Angeles, meminta mereka melakukan latihan.

“Saya memberi tahu mereka bahwa, saat mereka berburu rumah, mereka harus mencoba hidup seolah-olah mereka sudah melakukan pembayaran yang lebih besar itu,” katanya. "Ini adalah tes stres pada arus kas mereka."

Sementara pembeli terbiasa dengan anggaran baru, Mercado menginvestasikan kelebihan tabungan bulanan sehingga dapat ditambahkan ke uang muka.

Anda tidak ingin rumah baru Anda terlalu besar, kata Stephanie Campos, CFP, pemilik Campos Financial di Miami. Dia mengajukan pertanyaan kepada klien seperti "Apakah rumah ini akan memenuhi kebutuhan Anda selama lebih dari lima hingga 10 tahun?" dan “Apakah hipotek dan biaya penutupan sepadan, jika Anda perlu membeli tempat lain dalam beberapa tahun?”

Sebelum mengajukan hipotek, penting untuk membersihkan skor kredit Anda jika perlu, menurut Campos.

"Tarif penggoda yang diiklankan hanya untuk kredit yang sangat baik dan [secara umum, suku bunga bank adalah target yang bergerak tergantung pada selera risiko pemberi pinjaman," katanya.

Campos menyarankan para pencari rumah dengan nilai kredit di bawah 600 untuk melihat kembali hipotek oleh Otoritas Rumah Federal. Ini ditujukan untuk pembeli rumah pertama kali yang mengalami kesulitan menabung hingga 20% yang diperlukan untuk menghindari asuransi hipotek pribadi, katanya. Pinjaman FHA mungkin memerlukan sedikitnya 3.5% tetapi datang dengan tarif yang sedikit lebih tinggi dan persyaratan pembayaran dan pendapatan tertentu.

Cara bagi pembeli untuk menghindari keharusan mendapatkan asuransi hipotek pribadi, atau PMI, kata Mercado, adalah dengan mengambil dua pinjaman terpisah — yaitu, hipotek sebesar 80% dari jumlah yang dibutuhkan, dan jalur kredit ekuitas rumah untuk sisanya.

Mercado juga menyarankan pembeli meminta beberapa surat prakualifikasi dari pemberi pinjaman dalam jumlah yang berbeda untuk strategi negosiasi yang berbeda. Sebagai contoh:

• Jika Anda tidak ingin memberi tahu penjual bahwa Anda dapat membayar lebih, gunakan surat yang hanya menunjukkan jumlah yang Anda butuhkan untuk pembelian.
• Jika Anda berada dalam perang penawaran, gunakan surat dengan jumlah yang menunjukkan kepada penjual bahwa Anda bisa naik lebih tinggi.

Pembeli harus memiliki beberapa, jika mereka perlu melakukan penawaran segera, kata Mercado.

Hipotek adalah salah satu "arena paling kompetitif di luar sana," kata Harrison, "jadi dapatkan rincian biaya dan tunjukkan kepada pemberi pinjaman lain."

Dia memberitahu pembeli untuk mendapatkan penawaran dari setidaknya tiga sumber hipotek dan meminta lembar kerja biaya, yang merupakan awal dan tidak memerlukan pemeriksaan kredit, dan/atau perkiraan pinjaman, yang mengikat dan memerlukan pemeriksaan kredit.

Melebih-lebihkan apa yang Anda pikirkan tentang pengeluaran pasca pembelian Anda, kata Harrison, karena biaya furnitur, pemeliharaan halaman, dan perbaikan tinggi karena permintaan yang dihasilkan dari pasar perumahan yang panas.

"Bersabarlah sebelum Anda mulai membelanjakan uang setelah pembelian Anda," katanya. “Kecepatan diri Anda dan pertahankan dana darurat Anda — dan anggaran untuk pembelian di masa mendatang alih-alih menghabiskan semua uang Anda.”