Bisakah saya Pensiun pada usia 50 dengan $5 Juta?

Pensiun pada usia 50 adalah tujuan mulia yang memberi Anda banyak waktu untuk mengejar semua proyek yang tidak dapat Anda lakukan dalam karier Anda dan membuat kenangan bersama teman dan keluarga. Namun, meninggalkan tenaga kerja 12 tahun sebelum Anda memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial merupakan tantangan finansial. Sementara $5 juta dapat memberikan penghasilan investasi yang sangat baik, perencanaan tetap penting karena pengeluaran Anda di masa pensiun tidak dapat diprediksi. Dari tagihan medis hingga inflasi, Anda harus memenuhi biaya hidup selama tahun-tahun emas Anda. Inilah cara mengetahui apakah $5 juta cukup untuk pensiun pada usia 50 tahun.

Penasihat keuangan dapat membantu Anda merencanakan masa pensiun. Temukan penasihat fidusia hari ini.

Apakah $5 Juta Cukup untuk Pensiun di Usia 50?

Sebuah sarang telur senilai $5 juta dapat menghasilkan pendapatan tahunan sebesar $200,000 jika kepala sekolah memberikan pengembalian sebesar 4%. Perkiraan ini berada di sisi konservatif, menjadikan $200,000 sebagai tolok ukur yang kuat untuk menghitung pendapatan pensiun Anda versus pengeluaran.

Data dari Biro Statistik Tenaga Kerja menunjukkan rata-rata orang berusia 65 tahun menghabiskan sekitar $52,000 per tahun untuk masa pensiun. Meskipun angka ini jauh di bawah pendapatan yang Anda terima dari dana pensiun $5 juta, pensiun dengan nyaman bergantung pada pengejaran dan pengeluaran Anda. Oleh karena itu, menguraikan pendapatan dan pengeluaran Anda sangat penting saat menghitung kelayakan pensiun dengan $5 juta.

Cara Menentukan Berapa Banyak Anda Perlu Pensiun 

Menarik pendapatan pensiun dari $5 juta berarti memiliki rencana keuangan yang solid. Inilah yang harus diingat saat merencanakan tindakan ketiga Anda:

Perkirakan Biaya Pensiun Anda

Pengeluaran Anda di masa pensiun menentukan kemampuan Anda untuk hidup dengan penghasilan tertentu. Gaya hidup Anda akan memengaruhi pengeluaran bulanan, artinya penghasilan bulanan Anda akan membatasi apa yang dapat Anda lakukan. Misalnya, pendapatan tahunan $200,000 sama dengan $16,666 per bulan. Angka ini memberi Anda banyak ruang untuk memasukkan suguhan dan tamasya dalam anggaran Anda. Misalnya, liburan dua minggu ke Jepang akan menelan biaya $3,160 untuk pasangan, menurut Budgetyourtrip.com. Itu kurang dari seperempat penghasilan bulanan Anda, artinya perjalanan umumnya akan terjangkau.

Kisah berlanjut

Harapan hidup Anda juga merupakan komponen penting dari rencana pensiun Anda. Misalnya, pensiun pada usia 50 tahun dan hidup sampai usia 90 tahun berarti pensiun selama 40 tahun. Karena biaya perawatan kesehatan biasanya meningkat seiring bertambahnya usia, Anda harus memasukkan biaya pengobatan ke dalam rencana Anda. Dianjurkan untuk mengalokasikan 15% dari pendapatan tahunan Anda untuk biaya pengobatan. Dalam hal ini, itu berarti menyisihkan $30,000 per tahun.

Demikian juga, pajak tidak hilang saat Anda pensiun. Terlepas dari penghasilan Anda selama karir Anda, Anda masih akan berutang pajak penghasilan dan pajak properti setelah Anda pensiun. Yang mengatakan, Anda dapat melewati pajak penghasilan jika Anda menabung terutama di Roth IRA atau Roth 401(k).

Di sisi lain, IRA tradisional dan 401(k) akan dikenakan pajak penghasilan karena menggunakan dolar sebelum pajak. Selain itu, jika Anda memiliki banyak akun kena pajak, Anda mungkin akan dikenakan berbagai tarif pajak. Misalnya, Anda akan dikenai pajak keuntungan modal saat menjual saham yang telah Anda pegang selama lebih dari setahun. Oleh karena itu, memahami jenis akun Anda sangat penting untuk menghitung bagaimana pajak akan memengaruhi penghasilan Anda.

Yang mengatakan, Anda tidak akan dapat menyentuh rekening pensiun konvensional Anda sampai usia 59 ½ karena undang-undang federal. Dengan kata lain, pemerintah akan mengenakan penalti 10% untuk penarikan dari 401(k), IRA, atau 403(b) sebelum usia 59 ½. Akibatnya, Anda memerlukan sebagian dari $5 juta Anda di akun yang lebih mudah diakses. Misalnya, tidak ada penalti penarikan atas penghasilan dari rekening tabungan atau perantara; Anda masing-masing hanya akan membayar pajak penghasilan dan pajak capital gain.

Terakhir, inflasi adalah konstanta yang mengganggu yang secara bertahap meningkatkan biaya hidup. Oleh karena itu, sebaiknya tingkatkan anggaran Anda sebesar 3% setiap tahun untuk memperhitungkan inflasi.

Menentukan Aliran Pendapatan Pensiun

Kemudian, Anda dapat menghitung pendapatan pensiun Anda. Untungnya, Anda dapat menarik penghasilan dari berbagai sumber, termasuk yang berikut:

• Rekening pensiun. Misalnya, IRA atau 401(k) adalah bagian penting dari perhitungan Anda. Portofolio dengan prinsipal $3 juta dengan rata-rata pengembalian 5% dapat memberikan pendapatan $150,000 per tahun. Menyebarkan sisa $2 juta Anda ke aset lain akan membantu Anda melakukan diversifikasi dan menarik pendapatan sebelum usia 59 ½ tanpa penalti.

• Keamanan sosial. Riwayat pekerjaan dan usia pensiun Anda memengaruhi pendapatan Jaminan Sosial Anda. Menurut Administrasi Jaminan Sosial, rata-rata pekerja mengumpulkan $1,320 setiap bulan di Jaminan Sosial jika mereka mulai mengambil tunjangan pada usia 62 tahun. Memperpanjang tunjangan Anda meningkatkan penghasilan Anda sebesar 8% per tahun. Jadi, penerima Jaminan Sosial yang khas dapat menerima pendapatan 64% lebih banyak dengan menunggu hingga 70 tahun dibandingkan dengan mengklaim pada usia 62 tahun. Namun, meskipun memaksimalkan keuntungan Anda terdengar bagus, yang paling penting adalah menggabungkan keuntungan Anda dengan sumber pendapatan Anda yang lain.

• Anuitas. Anda dapat membeli anuitas dari perusahaan asuransi untuk menerima penghasilan bulanan yang dijamin selama sisa hidup Anda. Misalnya, anuitas $1 juta dapat menghasilkan $4,700 atau lebih per bulan, tetapi ketentuannya bervariasi berdasarkan usia dan perusahaan yang Anda pilih.

• Asuransi seumur hidup. Polis asuransi seumur hidup berfungsi seperti rekening tabungan yang membayar sejumlah uang kepada ahli waris Anda saat Anda meninggal dunia. Biasanya, tingkat pertumbuhan kebijakan ini adalah 2% atau kurang. Oleh karena itu, Anda dapat menarik uang dari polis Anda kapan saja - ingat saja, Anda akan membayar pajak penghasilan standar atas dana tersebut.

• Akun bank. Pertarungan inflasi saat ini telah meningkatkan suku bunga, yang berarti rekening tabungan hasil tinggi adalah kendaraan tabungan yang sangat baik untuk pensiunan. Akun ini tidak memiliki penalti penarikan awal dan dapat memberikan pengembalian sebesar 4%. Jadi, Anda akan menerima penghasilan yang cukup untuk aturan 4% dan tidak perlu mempertaruhkan uang Anda di pasar saham.

Jalankan Angka

Setelah Anda mengatur pendapatan dan pengeluaran Anda, Anda dapat menghitung angkanya. Misalnya, Anda memiliki $3 juta di IRA, $1 juta di akun perantara, dan $1 juta di rekening tabungan hasil tinggi dan sertifikat deposito (CD). Anda tidak dapat menyentuh uang IRA Anda selama sembilan setengah tahun pertama pensiun. Jadi, Anda harus menggunakan uang pialang dan rekening bank Anda sampai saat itu. Selain itu, Anda akan menambah penghasilan Anda lebih lanjut dengan mengambil Jaminan Sosial pada usia 62 tahun. Oleh karena itu, sembilan tahun pertama masa pensiun akan membutuhkan anggaran yang lebih ketat.

Anda memiliki $2 juta di antara dua akun Anda yang dapat diakses. Dengan asumsi pengembalian 4% berarti $ 80,000 dari pendapatan tahunan. Jadi, penghasilan bulanan Anda pada usia 50 adalah $6,666. Anda akan meningkatkan jumlah ini sebesar 3% per tahun untuk memperhitungkan inflasi. Kemudian, setelah Anda mencapai usia 59 ½ , penghasilan Anda akan berlipat ganda, mencapai $200,000 per tahun, berkat penarikan dari IRA Anda.

Oleh karena itu, dalam contoh di atas, Anda harus memiliki pengeluaran bulanan kurang dari $6,666 selama sembilan setengah tahun pertama masa pensiun Anda untuk pensiun pada usia 50. Tentu saja, Anda dapat mengalokasikan lebih sedikit uang ke IRA Anda untuk menghasilkan sembilan setengah pertama tahun lebih nyaman atau bekerja paruh waktu untuk menutupi kekurangan tersebut. Namun, membiarkan lebih banyak dana Anda tidak tersentuh di IRA selama hampir satu dekade akan memberikan lebih banyak pendapatan nantinya.

Cara Meningkatkan Pendapatan Pensiun Anda

Lima juta dolar dapat memberikan pendapatan investasi yang besar dan kuat. Namun, jika Anda kesulitan mengatur anggaran, Anda dapat meningkatkan penghasilan dengan cara berikut:

Manfaat Jaminan Sosial Penundaan

Sementara kelayakan untuk Jaminan Sosial dimulai pada usia 62 tahun, segera mengambilnya menurunkan potensi pendapatan Anda. Sebagai gantinya, Anda dapat meningkatkan jumlah keuntungan sebesar 8% per tahun. Oleh karena itu, sangat penting untuk mulai mengumpulkan Jaminan Sosial pada titik strategis yang melengkapi penghasilan pensiun Anda yang lain.

Dapatkan Suku Bunga Lebih Baik

Suku bunga adalah yang tertinggi dalam beberapa dekade. Oleh karena itu, aset tanpa risiko – seperti sertifikat deposito (CD) dan rekening tabungan – merupakan sarana investasi yang layak. Jika penghasilan Anda kurang dari 3% dengan akun Anda saat ini, Anda seharusnya dapat menemukan opsi dengan hasil lebih tinggi dengan cepat.

Pahami Implikasi Pajak Penghasilan Anda

Roth IRA dan Roth 401(k) memberikan pendapatan selama pensiun tanpa menimbulkan pajak. Keuntungan ini berarti Anda dapat menarik dana dari akun ini tanpa melompat ke braket pajak berikutnya. Jadi, menggunakannya pada waktu yang tepat adalah kuncinya.

Intinya

Pensiun pada usia 50 memberi Anda waktu puluhan tahun untuk menikmati karir Anda, dan $5 juta adalah jumlah yang cukup besar untuk melakukannya. Sementara sembilan setengah tahun pertama mungkin menantang karena kurangnya akses ke rekening pensiun Anda, Anda dapat melakukan diversifikasi dalam berbagai aliran pendapatan untuk memberi diri Anda penghasilan sebesar $80,000 atau lebih untuk dekade pertama masa pensiun Anda. Setelah Anda mencapai 59 ½, Anda akan memiliki pendapatan tahunan sekitar $200,000 dan dapat menggunakan Jaminan Sosial pada usia 62 untuk meningkatkan pendapatan Anda lebih lanjut. Yang mengatakan, keadaan Anda unik, artinya Anda harus memperkirakan biaya pensiun Anda seakurat mungkin.

Tips Pensiun di Usia 50 Dengan $5 Juta

• Mengalokasikan $5 juta di antara jenis aset dapat membingungkan. Haruskah Anda membuang semuanya ke dalam akun perantara sehingga Anda dapat mengaksesnya pada usia berapa pun? Atau apakah keuntungan pajak dari 401(k) sepadan? Untungnya, bantuan dari penasihat keuangan mudah diakses. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan, mulailah sekarang.

• Menghemat $5 juta menunjukkan sejumlah kekuatan penghasilan. Jika Anda menerima kompensasi dari pemberi kerja yang menawarkan 401(k), Anda harus melihat aturan rencana 401(k) untuk karyawan dengan kompensasi tinggi.

Kredit foto: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo

Pos Apakah $ 5 Juta Cukup untuk Pensiun pada usia 50? muncul pertama kali di SmartAsset Blog.