Jawaban singkat untuk pertanyaan ini adalah, “Ya, asalkan Anda siap menerima standar hidup yang sederhana.” Untuk mendapatkan gambaran tentang apa yang dihadapi individu berusia 60 tahun dengan sarang telur seharga $300,000, daftar faktor kami untuk diperiksa meliputi perkiraan pendapatan mereka, sebelum dan sesudah mulai menerima Jamsostek, serta biaya-biaya setelah pensiun. Prospek Anda sendiri dalam situasi seperti ini akan bervariasi, tetapi dengan melakukan berbagai perhitungan dan perkiraan di bawah ini, Anda akan memiliki gagasan yang masuk akal tentang apa yang diperlukan untuk pensiun pada usia 60 dengan $300,000. Mempertimbangkan bekerja dengan penasihat keuangan saat Anda menjelajahi prospek Anda untuk pensiun dini.
Penghasilan Setelah Pensiun: Jaminan Sosial
Tempat yang baik untuk memulai penilaian Anda apakah Anda dapat pensiun pada usia 60 dengan $300,000 adalah dengan melihat sumber pendapatan, termasuk Jaminan Sosial. Program ini diuji dengan cara terbalik, artinya semakin sedikit uang yang Anda hasilkan selama tahun-tahun kerja Anda semakin murah manfaat Anda di masa pensiun. Penghasilan ditingkatkan hingga penghasilan Jaminan Sosial maksimum, setelah itu penghasilan tambahan tidak lagi menambah manfaat seumur hidup Anda.
Penghasilan kena pajak maksimum berubah setiap tahun berdasarkan inflasi. Pada tahun 2022, ditetapkan pada $ 147,000, yang berarti bahwa selama tahun 2022 Anda memperoleh kredit Jaminan Sosial paling banyak jika Anda menghasilkan hingga jumlah itu. Jika Anda berpenghasilan lebih sedikit, Anda akan mengumpulkan lebih sedikit manfaat saat Anda pensiun. Jika Anda mendapatkan lebih banyak, itu tidak akan menambah keuntungan Anda.
Manfaat Anda juga berubah berdasarkan kapan Anda memutuskan untuk pensiun. Anda menerima jumlah uang terkecil jika Anda mengajukan pada usia 62, meningkat setiap bulan yang Anda tunggu hingga pembayaran manfaat maksimum pada usia 70. Kumpulan standar manfaat dibayarkan pada usia pensiun penuh, yang ditetapkan pada 66 tahun dan empat bulan untuk semua orang di bawah usia 65 tahun pada saat penulisan.
Akhirnya, manfaat Jaminan Sosial berubah setiap tahun karena Administrasi Jaminan Sosial dan Kongres menyesuaikan pembayaran ini untuk inflasi.
Untuk 2022, the rata-rata pensiunan Jamsostek adalah $1,657 per bulan. Untuk tujuan artikel ini, kita akan mengasumsikan seorang pensiunan yang mulai mengumpulkan manfaat pada usia pensiun penuh menerima pembayaran rata-rata. Anda dapat menghitung perkiraan manfaat Anda sendiri di situs web Administrasi Jaminan Sosial.
Pendapatan Setelah Pensiun: Investasi dan Tabungan
Akun pensiun rata-rata menghasilkan pengembalian rata-rata sekitar 5% setiap tahun. Beberapa perkiraan menempatkan angka ini lebih tinggi, tetapi kami akan menggunakan matematika konservatif. Dengan rekening pensiun sebesar $300,000, ini berarti pengembalian rata-rata sekitar $15,000 per tahun. Jika Anda hanya menarik pengembalian tersebut, Anda dapat menghasilkan pendapatan dari portofolio pensiun Anda tanpa mengurangi pokoknya.
Mari kita asumsikan tidak ada sumber pendapatan selain akun pensiun $300,000 ini dan manfaat Jaminan Sosial rata-rata. Dalam situasi ini, pendapatan tahun 2022 akan menjadi:
$15,000 dari tabungan pensiun
$19,884 dari pembayaran Jaminan Sosial ($1,657 per bulan)
Total: $34,884 ($2,907 per bulan)
Penghasilan Sebelum Jaminan Sosial
Dua, enam atau delapan tahun pertama, tergantung kapan Anda memutuskan untuk memulai mengambil Jaminan Sosial, akan menjadi yang paling menantang secara finansial.
Misalnya, jika Anda mulai mengumpulkan tunjangan pada usia 62 tahun (paling awal Anda dapat melakukannya), Anda memotong tunjangan seumur hidup Anda menjadi 70% dari nilai penuh. Dalam kasus tunjangan Jaminan Sosial rata-rata, ini berarti Anda mengurangi tunjangan Jaminan Sosial Anda menjadi $1,160 per bulan atau $13,919 per tahun dan memotong total pendapatan tahunan Anda (Jaminan Sosial ditambah pendapatan investasi) menjadi $28,918, atau $2,410 per bulan.
Dalam kebanyakan kasus, Anda harus menunggu hingga usia 66 dan empat bulan untuk mengumpulkan cukup Jaminan Sosial untuk masa pensiun yang stabil. Jika Anda ingin pensiun dini, Anda harus mencari cara untuk mengganti penghasilan Anda selama periode enam tahun tersebut. Dalam banyak kasus, $300,000 tidak cukup uang untuk pensiun dini. Jika Anda pensiun pada usia 60 tahun, Anda harus hidup dengan penarikan $15,000 dan tidak lebih. Ini mendekati garis kemiskinan $12,760 untuk seorang individu dan menghasilkan pendapatan bulanan sekitar $1,250 per bulan.
Potensi Jebakan
Meskipun menggoda untuk menarik pokok rekening pensiun Anda, tahan keinginan itu. Pertimbangkan konsekuensi dari tidak melawan. Agar sesuai dengan perkiraan anggaran $34,884 per tahun, Anda perlu menarik $19,884 per tahun dari pokok rekening pensiun Anda selain menarik semua pengembalian rata-ratanya, jadi tidak ada yang akan menggantikan penarikan tersebut. Selama periode enam tahun ini akan memotong akun pensiun Anda menjadi $119,304 dari $300,000. Dan saat penarikan Anda menyusutkan saldo telur sarang Anda, saldo itu akan menghasilkan pendapatan yang semakin sedikit. Pada saat Anda mulai mengumpulkan Jaminan Sosial, relatif sedikit yang tersisa dari $300,000 asli Anda.
Oleh karena itu, dengan akun pensiun $300,000, kemungkinan besar Anda harus menunggu sampai usia pensiun penuh sebelum mengumpulkan tunjangan Jaminan Sosial. Mengumpulkan Jaminan Sosial lebih awal mengurangi tunjangan Anda untuk setiap bulan yang Anda mulai sebelum usia pensiun penuh. Jika Anda mulai mengumpulkan tunjangan pada usia 62 tahun (paling awal Anda dapat melakukannya), Anda memotong tunjangan seumur hidup Anda menjadi 70% dari nilai penuh. Dalam kasus tunjangan Jaminan Sosial rata-rata, ini berarti Anda mengurangi tunjangan Jaminan Sosial Anda menjadi $1,160 per bulan atau $13,919 per tahun, dan total penghasilan Anda (Jaminan Sosial ditambah pendapatan investasi) turun menjadi $28,918 atau $2,410 per bulan.
Bagi kebanyakan orang, ini bukan anggaran praktis. Ini hanya sedikit di atas 200% dari garis kemiskinan nasional untuk seorang individu ($ 12,760 per tahun pada tahun 2022) dan jauh di bawah pendapatan rata-rata. Sekalipun praktis untuk waktu yang singkat, anggaran ini tidak menyisakan ruang untuk pengeluaran yang tidak terduga atau meningkat. Ini bisa termasuk tagihan medis yang lebih tinggi seiring bertambahnya usia atau inflasi. Ini juga menghilangkan fleksibilitas untuk menyesuaikan penurunan pasar di masa pensiun Anda.
Bagi sebagian besar pensiunan, jika memungkinkan, Anda harus menunggu sampai usia pensiun penuh.
Biaya Pensiun: Pajak
Dengan pemahaman yang baik tentang pendapatan tahunan Anda berdasarkan pensiun $300,000, pertanyaan berikutnya sederhana: Apakah itu cukup?
Dengan pendapatan tahunan $34,884 dan a pensiun yang direncanakan usia 60, kita perlu mengantisipasi tiga masalah utama: Pajak, pengeluaran dan biaya pra-Jaminan Sosial.
Anda mungkin harus merencanakan untuk membayar pajak penghasilan di masa pensiun. Ini tergantung pada sejumlah faktor, yang paling penting apakah Anda terutama menggunakan 401 (k) atau IRA (yang mengenakan pajak atas penarikan Anda) atau Roth IRA (yang tidak mengenakan pajak). Manfaat Jaminan Sosial juga dapat dikenakan pajak, tergantung pada berapa banyak yang Anda hasilkan.
Meskipun tidak sepenuhnya akurat, cara terbaik untuk memperkirakan apakah Anda akan berutang pajak atas Jaminan Sosial adalah dengan mengambil setengah dari keuntungan Anda dan menambahkannya ke sisa penghasilan Anda. Untuk seorang individu, jika ini mencapai lebih dari $25,000 per tahun dari semua sumber, kemungkinan besar Anda akan berhutang pajak.
Dalam kasus kami, kami akan menghitung pajak sebagai berikut:
Manfaat Jaminan Sosial = $19,884
$19,884 ÷ 2 = $9,942
Semua pendapatan lain = $15,000
$ 15,000 + $ 9,942 = $ 24,942
Dalam hal pajak, kehilangan sama baiknya dengan satu mil. Kami berada di bawah batas $25,000 untuk individu, sehingga tunjangan Jaminan Sosial kami tidak akan dikenakan pajak. Hal ini membuat kita hanya memiliki $15,000 dari potensi penghasilan kena pajak. Tetapi individu menghindari pajak atas capital gain di bawah $40,400, jadi juga tidak ada pajak atas uang ini.
Sekarang, penting untuk dipahami bahwa kami tidak memasukkan potensi pajak negara bagian dalam analisis ini. Dan keadaan individu akan bervariasi. Namun, dalam kasus ini, dengan tabungan pensiun sebesar $300,000, manfaat Jaminan Sosial rata-rata, dan pelapor individu, kita dapat berharap untuk tidak membayar pajak federal pada tahun 2022.
Biaya Pensiun: Biaya Hidup Tahunan
Dengan $300,000 dan Jaminan Sosial, Anda dapat mengharapkan untuk mengumpulkan hanya di bawah $35,000 per tahun. Secara bulanan, itu menghasilkan sekitar $ 2,900 per bulan. Apakah itu cukup untuk hidup? Itu tergantung pada banyak variabel:
Apakah Anda membayar hipotek atau sewa?
Bahan makanan
Utilitas
Berapa pajak Anda (properti, negara bagian, dan federal)?
Berapa biaya asuransi Anda (mobil, jiwa, medis, perawatan jangka panjang)?
Daftar di atas mengabaikan pengeluaran yang sepenuhnya bebas dan mewah seperti perjalanan dan liburan. Bahkan lebih kritis, biaya yang tercantum di atas akan meningkat setiap tahun karena inflasi.
Secara umum, pendapatan pensiun sebesar $35,000 bukannya tidak realistis. Pada saat penulisan, pendapatan rata-rata individu di Amerika, menurut St. Louis Fed, adalah $35,805. Penghasilan sekitar $35,000 layak huni di AS. Namun, sebagian besar dari itu bergantung pada tempat tinggal yang Anda pilih. Mengambil rekening pensiun seperti ini ke Kalamazoo, Michigan akan jauh lebih praktis daripada mencoba tinggal di Chicago.
Alasan untuk Optimisme
Saat mencoba memperkirakan kebutuhan gaya hidup Anda sendiri, sebagian besar ahli merekomendasikan untuk memperkirakan antara dua pertiga dan tiga perempat dari pendapatan pra-pensiun Anda. Saat bekerja, Anda akan memiliki pengeluaran yang tidak akan Anda bawa ke masa pensiun. Pada gilirannya, Anda juga akan memiliki lebih banyak fleksibilitas untuk pindah ke tempat yang lebih murah. Itu berarti bahwa Anda akan membutuhkan lebih sedikit uang daripada selama kehidupan kerja Anda, meskipun tagihan gaya hidup masih bisa bertambah.
Dalam hal pendapatan pensiun $34,884, perkiraan ini menempatkan kita pada pendapatan pra-pensiun sebesar $50,000 per tahun. Jika Anda memperoleh sekitar $50,000 per tahun sebelum pensiun, kemungkinan besar akun pensiun $300,000 dan tunjangan Jaminan Sosial akan memungkinkan Anda untuk terus menikmati gaya hidup Anda yang sama.
Intinya
Pada usia 55 tahun rumah tangga Amerika rata-rata memiliki sekitar $120,000 yang ditabung untuk pensiun, dan sekitar $212,500 dalam kekayaan bersih. Jadi, mencapai $300,000 pada usia 60 berarti Anda harus menjadi penabung atau investor yang lebih baik daripada rata-rata orang Amerika. Itu karena bagi sebagian besar orang, pensiun dini mungkin tidak masuk akal. Tapi jika kamu bersedia menganggarkan dan awasi – awasi dengan cermat – pada pengeluaran Anda, itu mungkin. Ingatlah bahwa tahun-tahun antara usia 60 dan kapan pun Anda mulai mendapatkan Jaminan Sosial akan menjadi yang paling menantang.
Tips Pensiun
Anda dapat belajar tentang pensiun dengan $300,000, tetapi a penasihat keuangan mungkin memiliki lebih banyak wawasan tentang perencanaan ini daripada Anda. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Membayar untuk mendapatkan perkiraan yang baik apakah Anda siap secara finansial untuk pensiun. Gunakan SmartAsset gratis kalkulator pensiun untuk memulai.
Kredit foto: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Pos Bisakah saya Pensiun di usia 60 Dengan $300,000? muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html