Pensiun saat Anda berusia 60-an atau lebih muda adalah tujuan setiap pekerja. Tapi bisakah Anda pensiun dengan nyaman di usia 65 tahun dengan $1 juta? Bagi sebagian orang, ya. Tetapi jawaban sebenarnya adalah tidak ada satu jawaban untuk pertanyaan ini. Keadaan hidup setiap orang berbeda. Kami akan membahas contoh-contoh untuk melihat bagaimana Anda dapat mengelola masa pensiun dan tujuan tabungan Anda, yang semuanya dapat membantu memandu Anda saat Anda membuat keputusan sendiri.
Penasihat keuangan dapat membantu Anda membuat rencana keuangan untuk pengeluaran Anda di masa pensiun.
Bisakah Saya Pensiun di Usia 65 Dengan $1 Juta?
Ya, adalah mungkin untuk pensiun dengan $1 juta. Pensiun pada usia 65 tahun dengan $1 juta tampak seperti banyak uang bagi banyak pensiunan. Namun kenyataannya, jumlah itu sepenuhnya bergantung pada rumah tangga Anda, keuangan Anda, dan kebutuhan Anda.
Misalnya, seberapa besar atau kecil keluarga Anda dan tanggung jawab yang mungkin Anda miliki sebagai pencari nafkah dapat secara signifikan menentukan berapa banyak $1 juta yang dapat membawa keuangan Anda selama masa pensiun Anda.
Faktor lain yang perlu dipertimbangkan adalah berapa banyak aliran pendapatan yang Anda miliki untuk membantu mempertahankan $1 juta selama masa pensiun Anda. Anda harus ingat bahwa ketika Anda pensiun, Anda ingin tetap seperti itu selama sisa hidup Anda.
Jadi mengulur $1 juta untuk 25 hingga 30 tahun ke depan setidaknya mungkin tidak cukup bagi sebagian orang. Berikut adalah tugas yang harus dipertimbangkan oleh setiap pensiunan.
Jika Anda siap dicocokkan dengan penasihat lokal yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Jaminan Sosial dan Medicare
Saat kita berbicara tentang pensiun, pertama-tama kita perlu melihat Jaminan Sosial dan Perawatan Kesehatan. Jika Anda pensiun pada usia 65, maka Anda akan memenuhi atau hampir memenuhi syarat untuk kedua program tersebut, yang merupakan hal yang sangat baik.
Dalam kasus Medicare, ini berarti Anda tidak perlu merencanakan pengeluaran perawatan kesehatan tambahan. Sekarang untuk menjadi sangat jelas, ini tidak berarti bahwa Anda tidak perlu merencanakan perawatan kesehatan. Medicare tidak menanggung semuanya dan tidak gratis. Namun, Anda tidak perlu membayar asuransi kesehatan dasar, dan itu bagus.
Jaminan Sosial, di sisi lain, sedikit lebih rumit.
Untuk setiap orang yang lahir pada tahun 1960 dan setelahnya, usia pensiun penuh tidak dimulai sampai usia 67 tahun. Jika Anda mengikuti Jaminan Sosial sebelum usia ini, Anda akan mendapatkan pengurangan tunjangan bulanan selama masa pensiun. Anda mendapatkan manfaat penuh jika Anda mulai mengumpulkan pada usia 67. Anda mendapatkan manfaat yang ditingkatkan jika Anda mulai mengumpulkan setelah 67 tahun, hingga usia 70 tahun saat Anda menerima pembayaran bulanan maksimum.
Misalnya, berikut adalah tunjangan bulanan Jamsostek maksimum untuk seseorang yang mulai mengumpulkan Jamsostek pada tahun 2023:
Pada usia 62 – Hingga $2,572 per bulan
Pada usia 67 – Hingga $3,808 per bulan
Pada usia 70 – Hingga $4,555 per bulan
Ini adalah perbedaan besar. Hanya menunggu dari usia 67 hingga usia 70 tahun dapat menghasilkan pendapatan tambahan hampir $9,000 per tahun untuk sisa masa pensiun Anda, tunduk pada kenaikan biaya hidup tahunan Administrasi Jaminan Sosial (SSA).
Manfaat
Ada dua hasil untuk semua ini. Pertama, jika Anda pensiun pada usia 65 tahun, Anda mendekati usia pensiun penuh menurut Administrasi Jaminan Sosial. Artinya, Anda tidak perlu mengantisipasi mengisi kekosongan terlalu lama.
Tetapi jika Anda ingin mengumpulkan manfaat penuh, Anda harus mempersiapkan setidaknya dua tahun tanpa penghasilan Jamsostek. Dan jika Anda ingin mengumpulkan keuntungan maksimal, Anda harus mempersiapkan diri selama lima tahun tanpa uang ini. Itu berarti memastikan akun pensiun Anda dapat menangani lebih banyak penarikan sejak dini untuk menutupi perbedaannya.
Jumlah Penghasilan
Sementara pensiun memiliki banyak hal yang bergerak, pada akhirnya pertanyaan kami adalah: Bisakah akun pensiun Anda ditambah pendapatan Jaminan Sosial Anda mengimbangi pengeluaran Anda? Jika jawabannya berkelanjutan ya, maka Anda punya cukup uang. Jika tidak, maka tidak. Dalam kasus $1 juta pada usia 65 tahun, sisi “uang masuk” dari rumus tersebut umumnya akan kuat.
Salah satu cara untuk melihatnya adalah dengan aturan praktis standar industri. Aturan klasiknya adalah Anda harus merencanakan untuk menarik sekitar 4% dari rekening pensiun Anda setiap tahun. Dengan memperhitungkan pendapatan, pengembalian, dan penarikan pokok, ini akan memberi Anda penghematan selama beberapa dekade.
Akun pensiun senilai $1 juta memberi Anda sekitar $40,000 per tahun selama beberapa tahun pertama masa pensiun Anda. Setelah Jaminan Sosial masuk, ini akan memberi Anda rata-rata mulai dari $65,000 hingga $95,000 per tahun tergantung pada penghasilan seumur hidup Anda dan kapan Anda mulai mengumpulkan tunjangan.
Namun, aturan praktis 4% telah mendapat kecaman. Yang terpenting, ini semakin tidak mencerminkan pasar dalam 40 atau 50 tahun terakhir. Misalnya, rata-rata pasar obligasi korporasi saja membayar rata-rata tingkat bunga 4% per tahun.
Portofolio Anda
Portofolio $1 juta tanpa apa-apa selain obligasi korporat tingkat investasi dapat menghasilkan sekitar $40,000 per tahun – tanpa batas waktu – dari pembayaran bunga, hanya dengan memperdagangkan aset ketika obligasi pokoknya jatuh tempo.
Di ujung lain dari spektrum risiko, S&P 500 memiliki rata-rata 10% – 11% tingkat pengembalian keseluruhan. Ini berarti bahwa portofolio $1 juta yang hanya menyimpan dana indeks S&P 500 dapat menghasilkan rata-rata pengembalian murni sebesar $100,000.
Akhirnya, anuitas $1 juta kadang-kadang bisa menghasilkan pembayaran yang sangat murah hati. Menurut Schwab, bahkan jika Anda berinvestasi dalam anuitas Anda pada hari pensiun Anda, dengan $1 juta Anda berpotensi mengumpulkan $6,000 per bulan atau lebih selama sisa hidup Anda.
Artinya, dengan $1 juta, Anda pasti bisa mengumpulkan jumlah uang yang nyaman di masa pensiun Anda. Pada perkiraan paling konservatif, Anda mungkin harus menganggarkan dengan sangat hati-hati selama dua tahun pertama untuk meregangkan uang Anda sampai Jaminan Sosial masuk, tetapi sebaliknya, ini semua sangat bisa dilakukan.
Pengeluaran dan Kebutuhan
Berdasarkan angka kami di atas, Anda dapat mengharapkan mulai dari $80,000 hingga $180,000 per tahun di masa pensiun Anda tergantung pada bagaimana Anda memutuskan untuk membangun portofolio Anda dan penghasilan Jaminan Sosial apa yang dapat Anda harapkan.
Apakah itu cukup uang untuk menutupi kebutuhan Anda? Itu adalah area yang semakin sulit karena secara inheren lebih pribadi.
Aturan praktis yang baik saat Anda memperkirakan kebutuhan pensiun Anda adalah rasio 80%. Sebagai aturan umum, di masa pensiun, kemungkinan besar Anda membutuhkan sekitar 80% dari penghasilan Anda saat ini untuk mempertahankan standar hidup Anda saat ini. Pergeseran itu karena keuangan Anda berubah saat pensiun.
Misalnya, Anda tidak perlu memberikan kontribusi berkelanjutan ke rekening pensiun Anda, pajak Anda cenderung turun dan biasanya Anda memiliki pengeluaran harian yang lebih sedikit. Baik besar maupun kecil, Anda cenderung membutuhkan lebih sedikit uang.
Jadi, misalnya, Anda menghasilkan $100,000 per tahun saat ini. Anda harus menganggarkan sekitar $80,000 per tahun saat pensiun. Jika Anda ingin melihat apa kebutuhan Anda sendiri, sebaiknya gunakan kalkulator pensiun yang baik.
Di luar hal umum, lihat kehidupan Anda sendiri untuk pengeluaran besar yang harus Anda perhitungkan. Masalah umum meliputi:
Perumahan Perkotaan
Jika Anda tinggal di kota besar, Anda mungkin menyewa dan mungkin mahal. Pastikan anggaran Anda dapat bertambah karena sewa naik di tahun-tahun mendatang.
Kebutuhan Medis
Jika Anda memiliki kebutuhan medis khusus, pastikan untuk memperhitungkan pengeluaran itu sejak dini. Di luar itu, jangan lupa menganggarkan untuk hal-hal seperti asuransi tambahan.
Tanggungan
Kemungkinan besar Anda tidak memiliki tanggungan. Tetapi jika Anda melakukannya, pastikan untuk memperhitungkan kebutuhan mereka baik dalam masa pensiun maupun perencanaan perumahan Anda.
Dana Darurat
Pastikan untuk memiliki cadangan uang tunai yang kuat untuk menutupi pengeluaran tak terduga, mulai dari atap yang rusak hingga ban kempes. Akan lebih sulit untuk mendapatkan kredit di masa pensiun, jadi Anda pasti menginginkan uang tunai.
Dana Darurat Pasar
Risiko urutan adalah kemungkinan Anda harus menjual aset dari portofolio Anda selama pasar turun. Jika Anda dapat menyisihkan sejumlah besar uang tunai, Anda dapat menghindari risiko ini dengan memanfaatkan tabungan Anda saat aset turun dan mengisi kembali dana itu saat bangkit kembali.
Intinya
Ya, adalah mungkin untuk pensiun dengan $1 juta pada usia 65 tahun. Tetapi apakah jumlah itu cukup untuk masa pensiun Anda sendiri akan bergantung pada faktor-faktor yang mencakup tunjangan Jaminan Sosial, strategi investasi, dan pengeluaran pribadi Anda.
Tips Perencanaan Pensiun
Kredit foto: ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Morsa Images
Pos Bisakah Saya Pensiun di 65 Dengan $ 1 Juta? muncul pertama kali di SmartAsset Blog.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html