Manfaat Jaminan Sosial dapat memberi Anda aliran pendapatan pensiun yang dapat diandalkan. Memutuskan kapan mengambil manfaat adalah pertanyaan penting, terutama jika Anda sudah menikah dan berharap memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan pasangan. Jika Anda sudah mengambil Jaminan Sosial, Anda mungkin bertanya-tanya apakah mungkin untuk beralih ke manfaat pasangan nanti. Jawabannya tergantung pada apakah pasangan Anda sudah menerima manfaat Jaminan Sosial.
A penasihat keuangan dapat membantu Anda mengetahui apa yang Anda memenuhi syarat dan kapan waktu terbaik bagi Anda untuk mulai mengambil manfaat sebagai bagian dari rencana pensiun penuh Anda.
Bagaimana Manfaat Pasangan Jaminan Sosial Bekerja?
Menghitung manfaat Jaminan Sosial sebagai pasangan menikah sedikit berbeda dari melakukannya sebagai satu orang. Ketika seseorang mengajukan tunjangan Jaminan Sosial, pasangan mereka mungkin dapat mengklaim tunjangan pasangan. Manfaatnya didasarkan pada kontribusi pasangan mereka ke Jaminan Sosial dan dibatasi hingga 50% dari jumlah manfaat mereka pada usia pensiun penuh. Misalnya, jika mereka menerima $2,200 per bulan pada usia pensiun penuh, tunjangan pasangan mereka akan mencapai $1,100 per bulan.
Untuk menerima manfaat Jaminan Sosial pasangan, Anda harus:
Berusia setidaknya 62 tahun, usia paling awal di mana Anda dapat menerima manfaat Jaminan Sosial ATAU
Menjadi pengasuh anak di bawah usia 16 tahun atau anak yang menerima Manfaat cacat Jaminan Sosial
Menikah setidaknya selama satu tahun dengan seseorang yang telah mengajukan tunjangan pensiun mereka
Saat Anda mengajukan tunjangan pasangan, Administrasi Jaminan Sosial menghitung tunjangan Anda berdasarkan catatan pekerjaan dan penghasilan Anda sendiri juga. Jika Anda memenuhi syarat untuk menerima manfaat pensiun Anda serta manfaat pasangan, maka Anda akan mendapatkan yang lebih tinggi dari keduanya.
Jika pasangan Anda belum mengajukan pensiun, maka Anda tidak bisa mendapatkan tunjangan pasangan. Namun, Anda dapat mengajukan tunjangan pensiun Anda sendiri jika Anda berusia minimal 62 tahun.
Mengambil Jaminan Sosial pada usia 62 akan mengurangi jumlah manfaat Anda, di bawah jumlah yang menjadi hak Anda jika Anda telah menunggu sampai Anda mencapai usia pensiun penuh. Menunda manfaat sampai usia 70, di sisi lain, meningkatkan jumlah manfaat Anda.
Jika Anda mengklaim manfaat pasangan dan mengajukan sebelum penuh umur pensiun, maka jumlah keuntungan Anda kira-kira 30%, bukan 50%. Satu-satunya pengecualian adalah jika Anda mengklaim tunjangan pasangan dan Anda adalah pengasuh untuk anak di bawah 16 tahun atau anak cacat.
Bisakah Saya Mengalihkan Manfaat Jaminan Sosial Saya ke Manfaat Pasangan?
Beralih dari manfaat pensiun reguler Anda ke manfaat pasangan adalah sesuatu yang mungkin Anda minati jika Anda berharap untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial. Apakah Anda dapat beralih ini ditentukan oleh apakah pasangan Anda sudah menerima manfaat.
Jika pasangan Anda belum menerima tunjangan pensiun, maka secara teknis Anda dapat mengambil manfaat Jaminan Sosial reguler Anda sejak usia 62 tahun. Ketika pasangan Anda mengajukan tunjangan mereka nanti, Anda dapat beralih ke tunjangan pasangan. Itu berpotensi meningkatkan jumlah total manfaat yang Anda terima sebagai pasangan jika mereka menunggu hingga usia 70 tahun untuk mulai mengambil manfaat.
Bagaimana jika pasangan Anda sudah menerima manfaat Jaminan Sosial mereka? Dalam situasi itu, aturan pengajuan dianggap berlaku. Aturan itu menyatakan bahwa ketika seseorang mengajukan tunjangan pensiun reguler mereka, mereka juga disetujui untuk tunjangan pasangan jika mereka berhak menerimanya. Jadi sekali lagi, Anda akan mendapatkan jumlah yang lebih tinggi dari keduanya.
Dianggap Pengarsipan dan Manfaat Pasangan
Administrasi Jaminan Sosial menerapkan aturan pengarsipan yang dianggap untuk mencegah double-dipping. Sebelum aturan, jika manfaat pasangan lebih tinggi dari manfaat individu, orang tersebut dapat menerima kombinasi manfaat yang sama dengan manfaat yang lebih tinggi. Pengarsipan yang dianggap membuat pasangan tidak menerima satu jenis manfaat pensiun sementara juga mendapat manfaat dari menunda jenis manfaat lain.
Ada beberapa pengecualian untuk aturan ini, yang masih memungkinkan Anda untuk melamar manfaat pasangan independen dari manfaat pensiun Anda sendiri. Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengecualian jika Anda:
Lahir sebelum 2 Januari 1954
Sedang merawat anak di bawah 16 tahun atau anak penyandang disabilitas
Apakah memenuhi syarat untuk tunjangan cacat Jaminan Sosial
Jika Anda telah mengambil manfaat pensiun Anda dan pasangan Anda menerima manfaat pasangan, mereka dapat memilih untuk beralih ke manfaat pensiun mereka sebagai gantinya jika mereka lahir sebelum 2 Januari 1954. Dalam situasi itu, Anda kemudian dapat mengajukan permohonan tambahan manfaat pasangan di atas manfaat reguler Anda setelah manfaat mereka masuk.
Kapan Anda Harus Mengklaim Manfaat Pasangan?
Waktu penting ketika memutuskan kapan harus mengklaim manfaat pasangan. Lagi, mengambil manfaat sebelum usia pensiun penuh dapat mengurangi jumlah manfaat yang berhak Anda terima. Namun, menunda manfaat pasangan di luar usia pensiun penuh tidak akan meningkatkan jumlah manfaat, seperti manfaat pensiun reguler.
Saat memutuskan bagaimana mengatur waktu manfaat pasangan atau pensiun manfaat, ada baiknya untuk melihat gambaran yang lebih besar dan mempertimbangkan:
Harapan hidup dan berapa lama Anda dan pasangan mengantisipasi dengan mengandalkan manfaat Jaminan Sosial
Kesehatan dan kemungkinan salah satu atau Anda berdua membutuhkan perawatan jangka panjang di beberapa titik
Sumber pendapatan lain, termasuk investasi, a 401 (k) or IRA atau uang yang diperoleh dari pekerjaan paruh waktu atau pekerjaan sampingan
Anggaran pensiun dan perkiraan biaya
Hidup lebih lama, misalnya, mungkin membuat manfaat penundaan Jaminan Sosial menjadi lebih menarik. Di sisi lain, jika Anda tidak memiliki tabungan yang cukup dan investasi maka Anda mungkin membutuhkan penghasilan tambahan yang dapat diberikan Jaminan Sosial lebih cepat daripada nanti.
Jika Anda bingung kapan harus mengambil manfaat pasangan atau apakah Anda dapat mengalihkan manfaat pensiun Anda ke manfaat pasangan, bicarakan dengan penasihat keuangan bisa membantu. Seorang penasihat yang berpengalaman dalam perencanaan Jaminan Sosial dapat membantu Anda memutuskan waktu yang tepat untuk mengklaim manfaat tersebut.
The Bottom Line
Dimungkinkan untuk mengalihkan manfaat pensiun Jaminan Sosial Anda ke manfaat pasangan jika pasangan Anda belum mengajukan. Apakah masuk akal untuk melakukannya dapat bergantung pada usia Anda saat ini dan usia di mana Anda masing-masing mengajukan tunjangan.
Sebagai aturan umum, semakin lama Anda dapat menunda pengajuan Jaminan Sosial, semakin baik, karena dapat mengakibatkan jumlah manfaat yang lebih besar.
Tips Perencanaan Pensiun
Pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan Anda tentang beralih dari manfaat pensiun Anda ke manfaat pasangan jika pasangan Anda memiliki rencana untuk mengklaim manfaat mereka sendiri. Jika Anda belum memiliki penasihat keuangan, tidak sulit untuk menemukannya. Dengan Alat gratis SmartAsset, mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Berbicara dengan penasihat Anda juga dapat membantu Anda menemukan strategi untuk mengoordinasikan Jaminan Sosial di samping sumber pendapatan lain, seperti program pensiun, anuitas, 401 (k) atau tunjangan pensiun pemerintah. Memutuskan kapan harus memanfaatkan setiap aliran pendapatan dapat memengaruhi situasi pajak Anda, jadi penting untuk memahami urutan terbaik untuk menarik aset. Seorang penasihat juga dapat menawarkan saran tentang cara mengklaim manfaat Jamsostek sebagai mantan pasangan jika Anda sekarang sudah bercerai.
©iStock.com/dragana991, ©iStock.com/RainStar, ©iStock.com/Jelena Stanojkovic
Pos Aturan Pengalihan Manfaat Jaminan Sosial muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/switch-social-security-benefit-sposal-130049081.html