Pemerintah menawarkan beberapa insentif untuk rekening pensiun seperti 401(k). Misalnya, mereka adalah investasi yang ditangguhkan pajak, artinya Anda tidak akan membayar pajak sampai Anda menarik diri. Setoran 401(k) juga tidak dihitung sebagai penghasilan kena pajak selama tahun Anda membuatnya, sehingga Anda dapat menggunakannya untuk menurunkan kewajiban pajak Anda. Sama seperti mereka memberi insentif untuk investasi pensiun, pemerintah menghukum orang yang menarik diri lebih awal. Namun dalam beberapa skenario, masuk akal untuk masuk ke 401 (k) Anda lebih awal. Salah satu skenario ini adalah membayar hipotek Anda. Sebelum memutuskan untuk mengambil uang dari dana pensiun Anda untuk membayar hipotek Anda, Anda harus mempertimbangkan pro dan kontra. Anda mungkin juga ingin mendapatkan nasihat ahli dari a penasihat keuangan tentang situasi unik Anda.
Haruskah Anda Membayar Hipotek Anda dengan 401 (k) Anda?
Membayar Anda hipotek off bisa terasa melegakan, terutama jika utang merusak kesehatan mental Anda. Tetapi Anda tidak ingin membuat keputusan ini hanya berdasarkan emosi itu. Pensiun Anda adalah telur sarang Anda. Sebelum Anda mencelupkan ke Anda pensiun penghematan, ada empat pertanyaan yang perlu Anda jawab.
1. Berapa Umur Anda?
Jika Anda berusia di bawah 59.5 tahun, Anda akan menghadapi penalti tambahan sebesar 10%. menarik dari 401(k) Anda lebih awal. Itu pukulan besar yang membuat pembayaran hipotek Anda tidak sepadan. Itu berarti jika Anda mengambil $50,000 untuk membayar hipotek, Anda secara otomatis akan dikenakan sanksi $5,000. Itu juga sebelum pajak, jadi uang tunai Anda yang sebenarnya akan lebih kecil.
2. Berapa Utang Anda?
Berapa banyak Anda berutang pada faktor hipotek Anda dalam beberapa cara. Misalnya, katakanlah Anda berutang $200,000 untuk hipotek Anda. Jika Anda melunasi hipotek Anda, Anda tidak hanya tidak perlu melakukan pembayaran hipotek, tetapi Anda juga akan terhindar dari membayar bunga $200,000. Namun, jika Anda mengambil $200,000 dari 401(k), Anda harus membayar pajak atas distribusi tersebut. Untuk $ 200,000, ini bisa mengakibatkan berutang ribuan pajak.
3. Berapa Banyak yang Sudah Anda Simpan?
Bergantung pada seberapa besar telur sarang Anda, melunasi hipotek Anda dengan 401 (k) Anda mungkin masuk akal. Namun, lihat dulu tabungan atau aset Anda yang lain. Jika Anda perlu memperpanjang 401 (k) Anda hingga masa pensiun, mungkin lebih masuk akal untuk tetap berinvestasi dan menggunakan aset lain untuk membayar hipotek Anda.
4. Berapa Tingkat Pengembalian yang Anda Harapkan?
Ini yang besar. Jika 401(k) Anda secara andal memberikan tingkat pengembalian 7%, Anda harus berpikir sebelum menyentuhnya. Tingkat pengembalian itu adalah uang gratis. Misalnya, jika Anda memiliki $1 juta di 401(k), dengan bunga 7% per tahun, Anda menghasilkan $70,000 setahun. Saat Anda masuk ke 401 (k), pembayaran tahunan ini akan menyusut. Jika Anda mengambil $300,000 untuk melunasi hipotek Anda, pertumbuhan tahunan Anda akan naik dari $70,000 menjadi $49,000.
Kelebihan Membayar Hipotek Anda dengan 401(k) Anda
Ketika Anda melunasi hipotek Anda, apa pun metodenya, itu bisa terasa bermanfaat dan memberi Anda banyak ruang bernapas dalam keuangan Anda. Berikut adalah beberapa hal terpenting untuk dipertimbangkan yang dapat dianggap positif dalam proses pengambilan keputusan Anda.
Pengurangan Biaya Bulanan: Ada sesuatu yang bisa dikatakan tentang tidak harus membayar hipotek Anda setiap bulan. Jika pembayaran hipotek Anda adalah $2,500 per bulan, itu berarti $30,000 setiap tahun yang tidak perlu Anda khawatirkan. Jika Anda berpenghasilan tetap, menghilangkan biaya hipotek ini dapat mengurangi biaya rutin Anda secara drastis.
Menghindari atau Mengurangi Pembayaran Bunga: Dengan melunasi hipotek Anda lebih awal, Anda akan mengurangi total bunga yang Anda bayarkan. Misalnya, jika Anda memiliki hipotek dengan suku bunga tetap selama 30 tahun sebesar $400,000 dengan bunga 7%, Anda akan membayar bunga sebesar $558,035.59 saja selama 30 tahun itu. Semakin muda hipotek Anda, semakin besar dampaknya. Itu karena caranya hipotek diamortisasi. Peminjam membayar bunga yang terhutang di muka, secara bertahap membayar lebih banyak pokok selama jangka waktu pinjaman. Jika Anda berada dalam lima tahun terakhir dari hipotek 30 tahun Anda, Anda telah membayar sebagian besar bunganya. Namun, jika Anda berada dalam lima tahun pertama hipotek Anda, Anda masih memiliki sebagian besar bunga di depan Anda.
Merencanakan Harta Anda: Memiliki rumah secara utuh dapat memudahkan ahli waris Anda. Kapan perencanaan perumahan, Anda dapat memutuskan untuk melunasi hipotek Anda sehingga ahli waris Anda menerimanya dengan nilai penuh. Saat Anda mendekati akhir hidup Anda, memiliki rumah secara langsung dapat melindungi aset bagi mereka yang Anda titipkan.
Kontra Membayar Hipotek Anda dengan 401(k) Anda
Menggunakan dana pensiun Anda selalu disertai dengan beberapa kelemahan potensial untuk dipertimbangkan untuk memastikan itu keputusan yang tepat untuk situasi Anda. Inilah yang harus Anda waspadai sebelum bergerak maju.
Aset Pensiun yang Dikurangi: Melunasi hipotek Anda dengan 401 (k) Anda dapat secara signifikan memakan aset pensiun Anda, terutama jika Anda memiliki sisa saldo yang besar untuk dibayar. Misalnya, jika Anda melunasi hipotek $200,000 dan Anda memiliki tabungan pensiun sebesar $1,000,000, itu adalah 20% dari pensiun Anda.
Kehilangan Potensi Pertumbuhan Aset Pensiun: Jika Anda melihat pengembalian 7% setiap tahun pada tabungan pensiun Anda, dengan mengurangi 401 (k), Anda mengurangi pengembalian Anda. Pertumbuhan tahunan ini bisa menjadi bagian besar dari apa yang memungkinkan Anda melakukannya mengundurkan diri. Dengan mengambil sebagian besar untuk melunasi hipotek Anda, Anda memotong berapa banyak pengembalian yang bisa Anda dapatkan.
Tagihan Pajak yang Cukup Besar: Mungkin salah satu penghalang terbesar untuk melunasi hipotek Anda dengan 401(k) adalah tagihan pajak Anda. Ingat, semua uang yang Anda tarik dari 401(k) Anda akan dihitung sebagai pendapatan Anda pajak penghasilan. Itu berarti bahwa jika Anda menarik $200,000 untuk melunasi hipotek Anda, Anda akan membayar pajak untuk itu. Ini bisa menabrak Anda ke braket pajak lain, menaikkan Anda tarif pajak efektif. Jika Anda akan melunasi hipotek Anda dengan penarikan 401(k), bersiaplah untuk membayar tagihan pajak yang besar.
The Bottom Line
Melunasi hipotek dengan a 401 (k) dapat masuk akal dalam skenario tertentu. Ini menghilangkan beban emosional dari hutang, ditambah lagi dapat mempermudah ahli waris Anda saat merencanakan warisan. Namun, Anda perlu mempertimbangkan kontra dengan hati-hati. Anda pada akhirnya akan membayar pajak dan Anda tidak ingin menghabiskan tabungan pensiun Anda sampai-sampai mempengaruhi kualitas hidup Anda.
Tip untuk Pensiun dan Hipotek
Ingin membuat rencana keuangan yang menumbuhkan uang Anda dan memberikan masa pensiun yang aman? Anda mungkin mendapat manfaat dari berbicara dengan penasihat keuangan. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
penggunaan Kalkulator hipotek SmartAsset untuk mengetahui berapa banyak pembayaran hipotek baru, lihat bagaimana hipotek diamortisasi dan berapa banyak bunga yang akan Anda bayar selama pinjaman.
Beli Kalkulator pajak penghasilan SmartAsset, Anda dapat memperkirakan berapa banyak pajak yang akan Anda bayar karena penarikan besar dari 401(k) Anda.
Kredit foto: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Pos Menggunakan 401(k) Anda untuk Melunasi Hipotek Anda muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html