Jawaban cepatnya adalah ya, Anda dapat memiliki 401(k) dan akun pensiun individu (IRA) secara bersamaan. Sebenarnya, cukup umum untuk memiliki kedua jenis akun tersebut. Rencana ini memiliki kesamaan karena menawarkan kesempatan untuk penghematan pajak tangguhan (dan, dalam kasus Roth 401 (k) or Roth IRA, penghasilan bebas pajak). Namun, tergantung pada situasi pribadi Anda, Anda mungkin berhak atau tidak berhak atas kontribusi yang diuntungkan pajak untuk keduanya dalam tahun pajak tertentu.
Jika Anda (atau pasangan Anda, jika Anda sudah menikah) memiliki program pensiun di tempat kerja, pengurangan pajak Anda untuk IRA tradisional mungkin terbatas—atau Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk pengurangan, tergantung pada Anda modifikasi pendapatan bruto disesuaikan (MAGI). Namun, Anda masih bisa membuatnya kontribusi yang tidak dapat dikurangkan.
Jika penghasilan Anda melebihi ambang batas tertentu, Anda mungkin sama sekali tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA.
Pengambilan Kunci
- Jika Anda telah memperoleh penghasilan, Anda dapat memasukkan uang ke dalam rencana 401(k) dan IRA.
- Untuk tahun 2022, 401(k) memungkinkan Anda menghemat $20,500 ($27,000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih), dan perusahaan Anda mungkin cocok dengan sebagian dari kontribusi Anda.
- Untuk tahun 2023, 401(k) memungkinkan Anda menghemat $22,500 ($30,000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih).
- IRA biasanya menawarkan variasi pilihan investasi yang lebih luas daripada 401(k).
- Namun, IRS membatasi kontribusi IRA menjadi $6,000 (atau $7,000) untuk tahun 2022 dan $6,500 (atau $7,500) untuk tahun 2023; kelayakan Anda untuk pengurangan pajak mungkin dibatasi oleh penghasilan Anda.
401(k) Manfaat dan Kerugian
Banyak perusahaan menawarkan 401 (k) rencana tabungan pensiun untuk karyawan mereka. 401(k) memiliki batasan kontribusi yang relatif besar, dan pemberi kerja akan sering melakukannya pertandingan sebagian atau seluruh uang yang Anda sumbangkan. Jika perusahaan Anda cocok dengan kontribusi, memasukkan setidaknya cukup untuk mendapatkan kecocokan pemberi kerja penuh harus selalu menjadi prioritas. Jika tidak, Anda meninggalkan uang gratis di atas meja.
Investasi terbatas pada opsi yang ditawarkan oleh rencana tersebut. Sementara banyak perusahaan sekarang menyediakan menu pilihan investasi yang besar dan beragam, beberapa rencana 401(k) masih terhalang oleh pilihan yang sempit dan biaya yang tinggi.
Untuk tahun 2022, jumlah total pendapatan yang dapat Anda sumbangkan ke 401(k) adalah $20,500. Untuk tahun 2023, naik menjadi $22,500. Untuk tahun 2022, Anda dapat memberikan kontribusi tambahan hingga $6,500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Untuk tahun 2023, jumlah kontribusi tambahan ini naik menjadi $7,500. Dalam beberapa kasus, paket Anda mungkin membatasi kontribusi ke jumlah yang lebih rendah.
Keuntungan dan Kerugian IRA
Pilihan investasi untuk akun IRA luas. Tidak seperti paket 401(k), di mana Anda cenderung terbatas pada satu penyedia, Anda dapat membeli saham, obligasi, reksadana, ETF, dan investasi lain untuk IRA Anda di penyedia mana pun yang Anda pilih. Itu dapat membuat pencarian opsi berbiaya rendah dan berkinerja baik menjadi mudah.
Namun, jumlah uang yang dapat Anda sumbangkan ke IRA jauh lebih rendah daripada 401(k). Untuk tahun pajak 2022 dan 2023, kontribusi maksimum yang diperbolehkan untuk tradisional atau Roth IRA masing-masing adalah $6,000 dan $6,500. Kontribusi kejar untuk tahun 2022 dan 2023 adalah $1,000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Jika Anda memiliki kedua jenis IRA (tradisional dan Roth), batas tersebut berlaku untuk gabungan IRA Anda.
Daya tarik tambahan dari IRA tradisional adalah potensi pengurangan pajak dari kontribusi Anda. Namun, pengurangan hanya diperbolehkan jika Anda memenuhi persyaratan pendapatan kotor disesuaikan (MAGI) yang dimodifikasi. Juga, itu dapat dihapuskan secara bertahap jika Anda memiliki rencana pensiun di tempat kerja dan mendapatkan gaji di atas jumlah tertentu.
Pengurangan Kontribusi IRA Tradisional
2022
Untuk pembayar pajak tunggal yang dicakup oleh rencana pensiun di tempat kerja, potongan sebagian tersedia bagi mereka yang berada dalam kisaran penghentian gaji untuk tahun 2022 sebesar $68,000 hingga $78,000. Untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama, jika pasangan yang memberikan kontribusi IRA dicakup oleh rencana pensiun di tempat kerja, kisaran penghentiannya adalah $109,000 hingga $129,000. Jika Anda mendapatkan $78,000 (pelaporan tunggal)/$129,000 (pengarsipan menikah bersama) atau lebih, kontribusi tidak dapat dikurangkan.
2023
Untuk pembayar pajak tunggal yang dicakup oleh rencana pensiun di tempat kerja, potongan sebagian tersedia bagi mereka yang berada dalam kisaran penghentian gaji untuk tahun 2023 sebesar $73,000 hingga $83,000. Untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama, jika pasangan yang memberikan kontribusi IRA dicakup oleh rencana pensiun di tempat kerja, kisaran penghentiannya adalah $116,000 hingga $136,000. Jika Anda mendapatkan $83,000 (pelaporan tunggal)/$136,000 (pengarsipan menikah bersama) atau lebih, kontribusi tidak dapat dikurangkan.
Batasan Kontribusi Roth IRA
MAGI Anda juga dapat membatasi kontribusi Anda ke Roth IRA. Pada tahun 2022, pelapor tunggal harus menghasilkan di bawah $144,000, dan pasangan menikah yang mengajukan bersama harus menghasilkan kurang dari $214,000 agar memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA. Ambang batas ini meningkat pada tahun 2023 ketika pelapor tunggal harus menghasilkan di bawah $153,000, dan pasangan menikah yang mengajukan bersama harus menghasilkan kurang dari $228,000.
Memiliki penghasilan yang diperoleh adalah persyaratan untuk berkontribusi pada IRA, tetapi IRA pasangan memungkinkan pasangan yang bekerja berkontribusi pada IRA untuk pasangan mereka yang tidak bekerja, sehingga pasangan tersebut dapat menggandakan tabungan pensiun mereka.
Memiliki penghasilan yang diperoleh adalah persyaratan untuk berkontribusi pada IRA, tetapi IRA pasangan memungkinkan pasangan yang bekerja berkontribusi pada IRA untuk pasangan mereka yang tidak bekerja, sehingga pasangan tersebut dapat menggandakan tabungan pensiun mereka.
Akun Mana yang Lebih Baik?
Tidak ada akun yang lebih baik dari yang lain. Mereka menawarkan berbagai fitur dan manfaat potensial, bergantung pada situasi Anda. Secara umum, investor 401(k) harus berkontribusi setidaknya cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh yang ditawarkan oleh pemberi kerja mereka. Di luar itu, kualitas pilihan investasi bisa menjadi faktor penentu. Jika opsi investasi 401(k) Anda buruk atau terlalu terbatas, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengarahkan tabungan pensiun lebih lanjut ke IRA.
Penghasilan Anda juga dapat menentukan jenis akun mana yang dapat Anda kontribusikan pada tahun tertentu, seperti yang dijelaskan sebelumnya. Penasihat pajak dapat membantu Anda memilah apa yang berhak Anda terima dan jenis akun mana yang lebih disukai.
Wawasan Penasihat
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
Grup Keuangan 1080, Los Angeles, CA
Ya, Anda dapat memiliki kedua akun dan banyak orang melakukannya. Akun pensiun individu tradisional (IRA) dan 401 (k) memberikan manfaat dari tabungan yang ditangguhkan pajak untuk masa pensiun. Bergantung pada situasi pajak Anda, Anda mungkin juga dapat menerima potongan pajak untuk jumlah yang Anda sumbangkan ke 401(k) dan IRA setiap tahun pajak.
Ketika Anda pensiun setelah usia 59½, distribusi akan dikenakan pajak sebagai penghasilan pada tahun pengambilannya. IRS menetapkan batasan tahunan tentang seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada 401(k) dan IRA. Batas kontribusi Roth IRA dan Roth 401(k) sama dengan rekan non-Roth mereka, tetapi manfaat pajaknya berbeda. Mereka masih mendapat manfaat dari pertumbuhan yang ditangguhkan pajak, tetapi kontribusi dilakukan dengan dolar setelah pajak, dan distribusi setelah usia 59½ bebas pajak.
Berapa Banyak yang Dapat Saya Masukkan ke dalam IRA Tradisional jika Saya Memiliki 401(k)?
Seperti semua pembayar pajak lainnya, Anda diizinkan untuk menyetor hingga jumlah maksimum yang diizinkan $6,000 (atau $7,000 dengan kontribusi tambahan) untuk tahun pajak 2022, Untuk tahun pajak 2023, itu adalah $6,500 (atau $7,500).
Bagaimana Memiliki 401 (k) Mempengaruhi Kontribusi IRA?
Rencana pensiun di tempat kerja memengaruhi sejauh mana kontribusi IRA Anda dapat dikurangkan dari penghasilan kena pajak Anda. Jika Anda tidak memiliki program pensiun di tempat kerja, maka program tersebut dapat dikurangkan sepenuhnya. Tetapi jika Anda memiliki 401 (k), pengurangan dibatasi (dan akhirnya dilarang) oleh tingkat gaji tahunan. IRS menyesuaikan level ini setiap tahun.
Akun Mana yang Lebih Masuk Akal, 401(k) atau IRA?
Keduanya adalah kendaraan investasi pensiun yang cerdas bagi mereka yang dapat berkontribusi. Masing-masing memungkinkan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak dan pertumbuhan nilai akun yang ditangguhkan pajak. Jika Anda memiliki keduanya, Anda mungkin tidak dapat mengurangi kontribusi IRA Anda sepenuhnya (atau sama sekali), tetapi itu tidak meniadakan nilai keuntungan pajaknya untuk masa depan keuangan Anda.
The Bottom Line
Jika Anda memiliki 401(k) di tempat kerja Anda, Anda juga dapat membuka dan mendanai IRA tradisional atau Roth IRA setiap tahun (yang terakhir, tergantung pada tingkat pendapatan Anda). Meskipun pengurangan pajak dari kontribusi IRA tradisional Anda mungkin dibatasi atau dilarang, kombinasi dari akun ini dapat meningkatkan tabungan pensiun Anda selama masa kerja Anda. Manfaatkan keduanya jika Anda bisa.
Sumber: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo