Kredensial mikro artikel dicetak ulang atas izin dari NerdWallet. Informasi investasi yang disediakan di halaman ini hanya untuk tujuan pendidikan. NerdWallet tidak menawarkan layanan konsultasi atau perantara, juga tidak merekomendasikan atau menyarankan investor untuk membeli atau menjual saham, sekuritas, atau investasi lain tertentu.
Tahun 2022 belum bersahabat dengan dompet kita. Namun di tengah kenaikan harga (yaitu, inflasi) setidaknya ada satu keuntungan: Tarif rekening tabungan telah meningkat, termasuk sertifikat deposito.
Beberapa CD memiliki pengembalian lebih dari 3% saat ini, tetapi seperti rekening bank lainnya, mereka tidak berfungsi untuk setiap situasi keuangan. Mari kita lihat apakah CD masuk akal bagi Anda.
Definisi cepat: CD yang menyimpan uang, bukan musik
Jika Anda datang ke artikel ini memikirkan CD sebagai compact disc untuk musik, saya minta maaf — tapi semoga sukses dengan koleksi musik jadul Anda.
Di perbankan, CD mengacu pada sertifikat deposito, yang merupakan jenis rekening tabungan yang memiliki jangka waktu tetap dan tingkat bunga tetap. Anda menambahkan uang, menunggu jangka waktu CD — biasanya tiga bulan hingga lima tahun — berakhir, dan mendapatkan uang Anda kembali dengan bunga.
Tempat utama untuk membuka CD adalah bank dan serikat kredit, yang merupakan mitra nirlaba bank. Serikat kredit cenderung menyebut CD sebagai "sertifikat saham". Pialang juga menawarkan CD, tetapi prosesnya lebih rumit dan memerlukan akun investasi.
Lebih lanjut: Kejutan! CD kembali populer dengan Treasurys dan I-bonds sebagai tempat berlindung yang aman untuk uang Anda
CD: Baik, buruk, penalti
Yang baik
Inilah alasan terbesar untuk mempertimbangkan CD: Mereka dapat menawarkan pengembalian yang dijamin tertinggi untuk rekening bank. Dan tarif CD saat ini adalah yang tertinggi dalam satu dekade, berdasarkan analisis NerdWallet terhadap data Fed dan datanya sendiri. Ketika Federal Reserve menaikkan suku bunganya, seperti yang terjadi beberapa kali pada tahun 2022, bank biasanya menaikkan tabungan dan imbal hasil CD mereka.
Hands down, harga terbaik ada di institusi online saja. Pada saat penulisan, Anda dapat menemukan tarif untuk CD satu tahun di atas hasil persentase tahunan 2.3%, CD tiga tahun di atas 2.7% APY dan CD lima tahun di atas 3% APY. Tingkat CD rata-rata nasional, sebaliknya, berada di bawah 0.70%, masih lebih baik dari rata-rata nasional 0.13% pada rekening tabungan biasa.
Ambil skenario ini: Masukkan $10,000 ke dalam CD seharga 3% untuk jangka waktu lima tahun, dan Anda akan mendapatkan bunga sekitar $1,600. Cobalah jumlah dan kerangka waktu yang sama tetapi di rekening tabungan dengan tingkat 0.13%, dan Anda akan mendapatkan sekitar $65. Saya akan memilih opsi pertama.
Tidak seperti beberapa rekening giro atau tabungan, CD tidak memiliki biaya bulanan atau persyaratan saldo minimum selain jumlah minimum untuk dibuka. CD hasil tinggi memiliki minimum yang berkisar dari $0 hingga $10,000.
Yang buruk
CD adalah rekening bank yang setara dengan kotak kunci. Dengan imbalan harga tinggi, Anda memberikan akses ke dana. Pertama kali Anda menambahkan uang hampir selalu merupakan satu-satunya saat Anda menambahkan uang, jadi Anda harus baik-baik saja dengan mentransfer sejumlah uang tunai yang layak ke rekening di muka. Kemudian uang Anda akan dikunci untuk jangka waktu CD yang Anda pilih.
Hukuman
Jika Anda perlu mencairkan CD lebih awal, yah, itu mungkin menyakitkan. Anda harus menarik semua uang dalam satu transaksi dan hampir selalu membayar denda yang dapat menghabiskan biaya beberapa bulan hingga satu tahun dari bunga yang Anda peroleh — atau akan Anda peroleh. Bank dapat mencelupkan ke dalam jumlah asli Anda untuk menutupi penalti. Tidak seperti rekening bank lain, CD hanya memiliki satu biaya potensial ini, dan Anda dapat menghindarinya dengan menunggu CD matang.
Anda mungkin ingin: Cara mengubah $30,000 menjadi jutaan: kekuatan waktu mengalahkan pilihan saham yang beruntung
Kapan CD bekerja paling baik untuk saya?
CD memiliki kasus penggunaan yang lebih spesifik daripada rekening giro dan tabungan Anda sehari-hari. Tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan ini sebelum memutuskan untuk membukanya.
1. Apakah saya perlu jarak yang lebih jauh dari beberapa penghematan?
Katakanlah Anda mendapat warisan atau jenis rejeki nomplok lainnya; atau Anda telah mengumpulkan tabungan selama bertahun-tahun; atau, Anda seperti orang tua saya yang — saat saya tumbuh dewasa — menaruh beberapa tabungan dalam sertifikat saham agar tidak terjangkau. Apa pun alasannya, CD dibuat agar Anda tidak tergoda untuk membelanjakan dana tersebut.
2. Apakah saya memiliki tabungan yang dialokasikan untuk pembelian besar?
Jika Anda memiliki jumlah yang dimaksudkan untuk mobil atau uang muka rumah dalam beberapa tahun ke depan, CD membantu Anda menyisihkan dana sampai Anda siap.
3. Apakah saya ingin melindungi kekayaan di luar investasi?
CD memberikan keamanan jangka pendek, bukan pertumbuhan jangka panjang. Dana diasuransikan secara federal seperti di rekening bank lain, artinya dana Anda dikembalikan kepada Anda bahkan jika bank bangkrut. CD juga tidak memiliki risiko fluktuasi nilai seperti di pasar saham.
CD “berada di tengah-tengah antara tabungan darurat dan investasi,” kata Derek Brainard, direktur nasional pendidikan keuangan di AccessLex Institute, sebuah organisasi nirlaba literasi keuangan.
Pada dasarnya, CD adalah cadangan kas untuk tujuan jangka pendek. Tabungan darurat harus segera dapat diakses jika dibutuhkan, sementara investasi — seperti di saham atau obligasi — adalah untuk mengumpulkan kekayaan dalam jangka panjang, Brainard menjelaskan.
Kunjungi MarketWatch Bagaimana Berinvestasi halaman
Bagaimana jika CD tidak cocok untuk saya?
Menghentikan pemikiran tentang tarif CD yang tinggi mungkin sulit, tetapi mungkin Anda menyadari bahwa kehilangan akses ke dana tidak bermanfaat. Anda masih dapat memanfaatkan lingkungan tingkat kenaikan dengan membuka rekening tabungan hasil tinggi. Seperti CD hasil tinggi, akun ini sebagian besar tersedia di bank dan serikat kredit online saja. Banyak yang memiliki tarif mendekati 2% APY sekarang, dan Anda dapat menambah atau menghapus uang kapan saja.
Baca juga: 3 cara pensiunan dapat memanfaatkan uang mereka di pasar yang tidak terduga
Saya ingin CD, tetapi bagaimana jika tarif CD meningkat?
Tarif tetap CD bisa menjadi pedang bermata dua: Ini memberikan pengembalian yang dijamin, tetapi jika tarif naik, Anda kehilangan tarif yang lebih tinggi setelah Anda mengunci tarif Anda. Dan harga telah meningkat akhir-akhir ini.
“Jika Anda yakin bahwa lingkungan kenaikan suku bunga akan terus berlanjut, salah satu strategi untuk mengimbangi risiko itu adalah penurunan sertifikat [atau CD],” kata CJ Pointkowski, asisten wakil presiden produk tabungan di Navy Federal Credit Union.
Laddering CD, atau membuat a tangga CD, melibatkan pembukaan beberapa CD dengan istilah yang berbeda — umumnya jangka pendek, menengah, dan panjang. Sebuah tangga umum terdiri dari CD satu sampai lima tahun di mana lima CD jatuh tempo pada interval terhuyung-huyung, seperti setiap tahun selama setengah dekade berikutnya. Ketika setiap CD berakhir, Anda dapat menginvestasikan kembali dalam CD lima tahun baru untuk memanfaatkan tarif masa depan yang lebih tinggi — atau Anda dapat menarik uang tunai.
Jika menyulap beberapa CD terdengar merepotkan, strategi lain adalah membuka CD tanpa penalti. Jenis CD yang kurang umum ini memungkinkan penarikan awal gratis kapan saja setelah beberapa hari pertama, yang menghilangkan hambatan apa pun untuk beralih ke CD dengan tarif lebih tinggi nanti. Tetapi tarif saja tidak boleh memandu keputusan Anda untuk membuka CD.
“Pada akhirnya, CD akan menjadi alat yang tepat atau tidak, terlepas dari apa yang terjadi di lingkungan suku bunga,” kata Brainard.
Selebihnya Dari NerdWallet
Spencer Tierney menulis untuk NerdWallet. Surel: [email dilindungi]. Twitter: @SpencerNerd.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/cd-rates-are-higher-but-should-you-put-your-cash-in-them-consider-your-goals-11663360752?siteid=yhoof2&yptr= yahoo