CFPB dapat membatasi biaya keterlambatan kartu kredit karena inflasi mengancam untuk menaikkannya

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mengisyaratkan tindakan keras terhadap biaya keterlambatan yang dibebankan oleh perusahaan kartu kredit pada hari Rabu, karena inflasi mengancam untuk meningkatkan apa yang disebut biaya "sampah" yang dikenakan pada konsumen.

Pengawas, sebuah badan federal yang dibentuk setelah krisis keuangan 2008, mengeluarkan sebuah pemberitahuan terlebih dahulu tentang pembuatan peraturan yang diusulkan mencari informasi dari penerbit kartu, kelompok konsumen dan masyarakat tentang biaya keterlambatan.

Data tersebut akan membantu regulator merancang aturan baru yang bertujuan untuk menopang "titik lemah" dalam undang-undang yang ada yang mengatur "hukuman back-end" yang dikenakan oleh perusahaan kartu, direktur CFPB Rohit Chopra mengatakan dalam panggilan pers Rabu.

Lebih dari Keuangan Pribadi:
100 juta orang dewasa memiliki hutang perawatan kesehatan
Jutaan pengembalian pajak masih belum diproses
Pengampunan pinjaman mahasiswa adalah masalah kelas pekerja, kata Schumer

Komentar publik akan jatuh tempo pada 22 Juli. Waktu pada proposal aturan formal (dan akhirnya aturan akhir) tidak jelas, tetapi pejabat badan mengatakan mereka tidak mengharapkan proses untuk menyimpulkan sebelum akhir tahun.

Para pejabat mengharapkan perubahan untuk mengurangi total biaya keterlambatan hingga miliaran dolar setiap tahun, kata mereka Rabu. Mereka juga mengisyaratkan peraturan masa depan tentang jenis biaya lain, tanpa menawarkan secara spesifik.

Lebih dari 175 juta orang Amerika memegang setidaknya satu kartu kredit, menurut CFPB.

Perusahaan umumnya memungut biaya keterlambatan ketika pelanggan tidak melakukan pembayaran kartu minimum pada tanggal jatuh tempo mereka.

Pada 2019, konsumen rata-rata membayar $26 untuk setiap keterlambatan pembayaran, menurut CFPB. Biaya naik jika pembayaran terlambat dilakukan dalam enam siklus penagihan, menjadi rata-rata $34.

Total biaya keterlambatan mencapai $ 12 miliar pada tahun 2020, turun sedikit dari rekor $ 14 miliar yang ditetapkan tahun sebelumnya, kata CFPB dalam baru-baru ini. melaporkan.

Biaya secara tidak proporsional berdampak pada pengguna di lingkungan berpenghasilan rendah dan mayoritas kulit hitam, menurut regulator.

Pengawas mencirikan biaya keterlambatan sebagai jenis biaya "sampah" yang dibebankan oleh penerbit kartu kredit. Agensi memiliki mengeluarkan permintaan terpisah pada bulan Januari meminta masukan dari konsumen tentang biaya tersembunyi dan berlebihan dari berbagai pemberi pinjaman.

“Ini hanya satu proyek yang berkaitan dengan satu jenis biaya sampah,” menurut seorang pejabat CFPB, yang berbicara di latar belakang. “Saya pikir adil untuk mengatakan akan ada proyek lain yang berkaitan dengan biaya lain dalam waktu dekat.”

Richard Hunt, presiden dan CEO Asosiasi Bankir Konsumen, mengatakan pembatasan tambahan akan merugikan pelanggan dan pada akhirnya dapat mendorong mereka ke jenis kredit yang lebih berisiko.

"Pengumuman hari ini adalah pengingat lain bahwa Biro tampaknya lebih tertarik untuk memajukan agenda tertentu daripada mengembangkan kebijakan berbasis fakta yang meningkatkan kehidupan keluarga pekerja keras," kata Hunt dalam sebuah pernyataan. “Yang hilang dari pengumuman ini adalah fakta bahwa bank – lebih dari industri lainnya – telah mengambil langkah nyata untuk membuat produk mereka lebih terjangkau dan dapat diakses oleh jutaan orang Amerika.”

Undang-undang saat ini melarang penerbit kartu kredit membebankan biaya kepada pelanggan atas keterlambatan pembayaran, kecuali dalam kasus tertentu. Untuk memungut biaya, perusahaan harus menentukan bahwa biaya tersebut merupakan proporsi yang “wajar” dari total biaya yang dikeluarkan perusahaan untuk memproses pembayaran yang terlambat.

Namun undang-undang tersebut juga menawarkan jaring pengaman hukum: Emiten umumnya dapat menghindari analisis biaya (dan pengawasan peraturan) jika mereka mengenakan biaya $30 atau kurang untuk pembayaran yang terlambat, dan hingga $41 untuk setiap pembayaran terlambat berikutnya yang dilakukan dalam enam siklus penagihan berikutnya.

“Dalam pemberitahuan sebelumnya hari ini tentang pembuatan peraturan yang diusulkan, CFPB meminta informasi tentang biaya ini untuk menilai apakah mereka benar-benar masuk akal dan proporsional,” kata Chopra.

Biaya "pelabuhan aman" maksimum ini disesuaikan dengan inflasi setiap tahun — memberikan urgensi pada pembuatan peraturan CFPB pada saat harga konsumen meningkat dengan kecepatan tercepat mereka dalam waktu sekitar 40 tahun.

“Upaya ini sangat tepat waktu mengingat aturan memungkinkan bank untuk meningkatkan biaya mereka berdasarkan inflasi,” menurut seorang pejabat CFPB. “Banyak [orang] berjuang untuk memenuhi kebutuhan saat ini dan berjuang dengan biaya yang lebih tinggi.”

Sebagian besar bank dan serikat kredit yang lebih kecil mengenakan biaya keterlambatan maksimum $25 atau kurang, tetapi hampir semua penerbit terbesar memiliki biaya pada atau mendekati maksimum yang diizinkan, menurut data CFPB.

Chopra mempertanyakan apakah biaya untuk memproses pembayaran yang terlambat meningkat seiring dengan inflasi, atau apakah lebih masuk akal untuk mengharapkan biaya tersebut menurun karena peningkatan teknologi.

Namun, Hunt of the Consumer Bankers Association membingkai inflasi sebagai alasan besar mengapa CFPB tidak boleh memaksakan aturan tambahan pada industri.

“Memberlakukan lebih banyak pembatasan pada produk kredit yang ditawarkan bank akan sangat merugikan keluarga pekerja keras, memaksa mereka untuk memenuhi kebutuhan mereka di luar sistem perbankan yang diawasi dengan baik,” kata Hunt. "Risiko ini bahkan lebih besar sekarang karena keluarga bersaing dengan efek inflasi." 

CFPB mengatakan sedang mencari informasi tentang poin-poin berikut, antara lain: faktor-faktor yang digunakan oleh penerbit kartu untuk menetapkan jumlah biaya keterlambatan; biaya dan kerugian perusahaan terkait dengan keterlambatan pembayaran; efek jera dari biaya keterlambatan; perilaku keterlambatan pembayaran pemegang kartu; metode yang digunakan perusahaan untuk memfasilitasi atau mendorong pembayaran tepat waktu (seperti pembayaran otomatis dan pemberitahuan); dan penggunaan ketentuan "pelabuhan aman" mereka.