Perubahan iklim membuat beberapa rumah terlalu mahal untuk diasuransikan

Karena perubahan iklim mengancam AS dengan lebih banyak bencana alam, menjadi semakin mahal bagi orang Amerika untuk mengasuransikan rumah mereka — dan itu hanya diperkirakan akan menjadi lebih buruk, menurut para ahli.

“Hal-hal ini terjadi lebih sering, dan menyebabkan lebih banyak kerusakan,” kata Jeremy Porter, kepala penelitian di First Street Foundation, sebuah organisasi nirlaba yang berfokus pada pendefinisian risiko iklim AS.

Memang, ada 20 miliar dolar bencana alam AS yang terpisah pada tahun 2021 - termasuk pembekuan yang dalam, kebakaran hutan, banjir, wabah tornado dan cuaca buruk lainnya - menelan biaya total $ 145 miliar, menurut National Oceanic and Atmospheric Administration. 

Lebih dari Keuangan Pribadi:
5 kota memiliki sewa tertinggi tetapi yang lebih murah memiliki biaya tersembunyi
Ini dapat menghemat pembeli rumah hingga $ 104,000 selama masa hipotek
The Fed memerangi inflasi. Begitu juga kerja jarak jauh

Kenaikan dalam peristiwa iklim yang mahal, dikombinasikan dengan meningkatnya biaya untuk membangun kembali, kekurangan tenaga kerja dan "lonjakan permintaan" setelah bencana alam telah memicu premi asuransi pemilik rumah yang lebih tinggi, kata para ahli.

“Kami melihat peningkatan drastis,” kata Pat Howard, redaktur pelaksana dan ahli asuransi rumah berlisensi di Policygenius.

Sekitar 90% pemilik rumah AS melihat premi melonjak dari Mei 2021 hingga Mei 2022, dengan biaya rata-rata $ 134 lebih banyak per tahun, menurut sebuah Laporan Policygenius.

Peningkatan rata-rata adalah 12.1% secara nasional, dibandingkan dengan satu tahun lalu, tetapi lonjakan lebih tinggi di negara-negara rawan bencana seperti Arkansas, Washington dan Colorado, laporan itu menemukan.

Brad Wright, perencana keuangan bersertifikat dan mitra pengelola Launch Financial Planning di Andover, Massachusetts, mengatakan erosi dan naiknya permukaan laut semakin mengkhawatirkan klien yang tertarik dengan properti pesisir.

Ketika seseorang mempertimbangkan untuk membeli rumah di sepanjang pantai Maine selatan, misalnya, selalu ada pertanyaan tentang risiko banjir dan biaya mengasuransikan properti. Tergantung pada jawabannya, mereka dapat memilih rumah lain.

Namun, pemilik mungkin tidak sadar membeli atau memiliki di daerah rawan banjir. Sementara Badan Manajemen Darurat Federal mengidentifikasi 8 juta properti yang berisiko terkena banjir 1 dalam 100 tahun, First Street Foundation menemukan hampir dua kali lipat jumlah di 2020 Laporan. 

Polis asuransi pemilik rumah standar tidak mencakup banjir, tetapi perlindungan tersedia melalui FEMA atau pertanggungan pribadi, yang mungkin diperlukan oleh pemberi pinjaman hipotek. Sementara premi tahunan rata-rata adalah $985, menurut ValuePenguin, para ahli mengatakan biayanya mungkin jauh lebih besar di daerah berisiko tinggi.

Akhir Oktober, FEMA mengubah programnya untuk menilai risiko banjir secara lebih akurat, menyebabkan premi asuransi untuk beberapa properti pesisir naik menjadi $4,000 atau $5,000 per tahun, naik dari hanya $700 atau $800, kata Porter dari First Street Foundation.  

Kenaikan ini mungkin sangat mahal bagi keluarga berpenghasilan rendah atau pensiunan, terutama mereka yang mungkin tinggal di properti yang diwarisi dari keluarga, kata Wright. 

“Rumah-rumah keluarga ini telah ada selamanya, dan mereka mungkin tidak memiliki hipotek, jadi asuransi banjir mungkin tidak diperlukan,” katanya. "Tapi bagaimanapun juga mereka harus memilikinya."

Meskipun kebakaran hutan dicakup sebagai bagian dari cakupan asuransi pemilik rumah standar, premi polis di daerah rawan kebakaran juga menjadi lebih mahal, menurut Michael Barry, kepala petugas komunikasi di Institut Informasi Asuransi.

"Penjamin rumah mencari harga kebijakan untuk mencerminkan risiko," katanya.

Misalnya, premi naik hampir 10% di California dari Mei 2021 hingga Mei 2022, menurut Jenius kebijakan, dengan peningkatan kebakaran hutan yang mahal sebagian untuk disalahkan.

Bill Parrott, CFP yang berbasis di Austin, Texas, presiden dan CEO Parrott Wealth Management, juga melihat kenaikan premi di wilayah berisiko tinggi.

"Jika Anda pindah ke daerah yang rawan kebakaran hutan atau banjir, biaya itu naik secara dramatis karena operator meneruskannya ke konsumen," katanya. “Itu pengeluaran besar bagi banyak orang.”

Secara nasional, setidaknya 10 juta properti mungkin memiliki risiko kebakaran "besar" dan "ekstrim", Menurut Yayasan Jalan Pertama.

Di mana pun Anda tinggal, sangat penting untuk mengerjakan pekerjaan rumah Anda sebelum membeli properti, saran Barry dari Insurance Information Institute.

Sebelum membuat penawaran, Anda dapat menggunakan alat gratis seperti Pemeriksaan Iklim or Faktor risiko untuk mengukur risiko iklim jangka panjang untuk properti tertentu. 

Pemilik rumah saat ini dapat bertanya kepada penyedia asuransi mereka tentang diskon untuk mengambil langkah-langkah untuk mengurangi kemungkinan kerusakan dari peristiwa iklim, seperti rumah Anda yang tahan badai, kata Howard dari Policygenius.

Anda juga dapat menghemat uang dengan berbelanja dan menggabungkan kebijakan rumah dan mobil. Asuransi pemilik rumah bukan lagi jenis "set-it-and-forget-it", katanya. 

Dan jika Anda memiliki tabungan darurat yang cukup, Anda dapat mempertimbangkan untuk menurunkan premi Anda dengan meningkatkan pengurangan Anda, kata Howard.