Dewan Perwakilan Rakyat dan Senat bekerja di sepanjang garis yang sama untuk mereformasi undang-undang yang mengatur rencana pensiun seperti 401 (k) dan IRA tradisional. Inisiatif di kedua badan meningkatkan batas usia untuk pensiun distribusi minimum (RMD). Dan mereka berdua membiarkan majikan memperlakukan pembayaran pinjaman mahasiswa sebagai kontribusi elektif untuk tujuan pencocokan 401 (k) rencana, yang dapat memperluas tabungan pensiun untuk pekerja muda yang sering memprioritaskan pembayaran utang atas 401 (k) kontribusi. Tetapi inisiatif DPR dan Senat ini juga berbeda. Berikut perbandingannya.
Pertimbangkan untuk bekerja dengan a penasihat keuangan saat Anda membuat atau memperbarui rencana pensiun Anda sendiri.
Persamaan Antara DPR, Upaya Senat Tentang Reformasi Pensiun
Pada bulan Maret, Dewan Perwakilan Rakyat mengesahkan SECURE 2.0 Act. Ditujukan sebagai tindak lanjut dari SECURE Act 2019, RUU tersebut membuat perubahan signifikan pada rencana 401(k) dan 403(b). Sekarang Senat bergerak maju dengan pembaruannya sendiri untuk rencana pensiun pekerja. Versi SECURE 2.0, yang disebut Enhancing American Retirement Now (EARN) Act, meloloskan Komite Keuangan Senat pada bulan Juni, sementara RUU pendamping disebut RISE & SHINE Act diperkenalkan di Senat awal bulan yang sama.
Pada saat penulisan, EARN Act belum dirancang menjadi RUU formal, sehingga tidak memiliki nomor legislatif. Sebaliknya Komite Keuangan Senat meloloskan a ringkasan legislatif, yang sekarang harus dirancang ulang sebagai RUU formal dan kemungkinan akan digabungkan dengan RISE & SHINE Act ke dalam SECURE 2.0 versi Senat.
DAPATKAN dan Amankan 2.0 tumpang tindih dalam banyak, jika bukan sebagian besar, cara yang signifikan. Mereka berdua menaikkan batas usia untuk RMD dan mengizinkan pemberi kerja untuk memperlakukan pembayaran pinjaman mahasiswa sebagai kontribusi elektif untuk tujuan mencocokkan rencana 401 (k). Ini berpotensi untuk memperluas tabungan pensiun secara signifikan bagi pekerja yang lebih muda, yang sering memprioritaskan pembayaran utang di atas kontribusi 401 (k).
Perbedaan Antara DPR, Upaya Senat Tentang Reformasi Pensiun
Terlepas dari kesamaan ini, ada beberapa perbedaan antara inisiatif di Dewan Perwakilan Rakyat dan Senat dalam meningkatkan undang-undang negara yang mengatur rencana tabungan pensiun:
Diperlukan Distribusi Minimum
Di bawah RUU DPR, batas usia untuk RMD akan bertahap secara bertahap selama periode 10 tahun. Saat ini, para pensiunan harus mulai menarik dana pensiun mereka selambat-lambatnya pada usia 72 tahun. DPR UU AMAN 2.0 akan meningkat menjadi 73 dimulai pada tahun 2022, kemudian usia 74 dimulai pada 2029, dan akhirnya usia 75 dimulai pada 2032.
Undang-undang EARN Senat akan menghilangkan langkah-langkah intervensi, menaikkan batas usia untuk RMD secara langsung menjadi 75 efektif pada tahun 2032.
Pendaftaran Otomatis
Di bawah SECURE 2.0 versi House, sebagian besar pemberi kerja akan diminta untuk mengadopsi apa yang dikenal sebagai “pendaftaran otomatis.” Ini berarti bahwa bagi pemberi kerja yang menawarkan rencana pensiun 401 (k) atau 403 (b), semua karyawan akan terdaftar dalam program secara otomatis dengan tingkat kontribusi 3 persen. Karyawan dapat memilih untuk tidak berpartisipasi dalam program pensiun ini, atau dapat menyesuaikan tingkat kontribusi mereka sesuai keinginan.
Undang-undang saat ini mengizinkan pemberi kerja untuk secara otomatis mendaftarkan semua karyawan dalam paket 401(k), tetapi ini bersifat diskresi. Komentar dari anggota DPR menunjukkan bahwa ketentuan ini dimaksudkan untuk meningkatkan partisipasi program pensiun, karena pengusaha yang menjalankan program pendaftaran otomatis hampir selalu melihat tingkat partisipasi karyawan yang jauh lebih tinggi.
RUU Senat tidak memerlukan pendaftaran otomatis. Namun, UU RISE & SHINE mensyaratkan bahwa jika pemberi kerja menjalankan rencana pendaftaran otomatis, itu harus mendaftarkan ulang setiap karyawan setiap tiga tahun kecuali mereka memilih untuk keluar lagi.
Distribusi Darurat
House SECURE 2.0 Act mencakup ketentuan yang memungkinkan korban kekerasan dalam rumah tangga untuk menarik rekening pensiun mereka, namun tidak termasuk bahasa mengenai dana darurat umum.
RUU Senat mencakup ketentuan yang sama mengenai korban kekerasan dalam rumah tangga. Mereka juga mengizinkan individu untuk menggunakan akun 401(k) dan 403(b) mereka untuk dana darurat. Masing-masing melakukan ini dengan cara yang berbeda.
Di bawah EARN Act, seorang individu akan diizinkan untuk menarik hingga $1,000 dalam satu tahun untuk keadaan darurat pribadi atau rumah tangga. Mereka tidak akan membayar denda pajak selama mereka melunasi uangnya dalam waktu tiga tahun, dan tidak dapat mengambil pinjaman darurat baru sampai setelah mereka melunasi pinjaman terakhir. Tindakan ini juga akan memungkinkan distribusi maksimum $ 22,000 dari rencana pensiun majikan atau IRA kepada individu yang telah terkena dampak bencana yang dinyatakan.
Di bawah RISE & SHINE Act, rencana 401(k) atau 403(b) dapat mencakup dana darurat $2,500. Individu dapat menarik dari dana itu sekali per bulan dengan basis setelah pajak.
Penyakit Terminal
EARN Act akan menghapuskan sanksi pajak distribusi dini dalam kasus individu yang sakit parah. Ini akan memungkinkan pasien untuk menarik uang tambahan untuk perawatan medis, atau untuk biaya akhir hidup umum.
Kredit Pajak Sang Penabung
Kredit Saver adalah kredit pajak yang dirancang untuk membantu rumah tangga berpenghasilan rendah menabung untuk masa pensiun. Pada saat penulisan, ini memungkinkan pembayar pajak berpenghasilan rendah yang memenuhi syarat untuk mengambil kredit pajak yang tidak dapat dikembalikan sebesar 10% atau 20% dari kontribusi program pensiun mereka yang memenuhi syarat. Meskipun tidak dibahas dalam RUU SECURE 2.0, EARN Act akan memperluas kredit ini secara signifikan. Berdasarkan proposal ini, kredit tersebut akan menjadi kredit pajak yang dapat dikembalikan yang dibayarkan langsung ke rekening pensiun wajib pajak. Seperti di bawah undang-undang saat ini, itu akan berlaku untuk rencana 401 (k), 403 (b) dan IRA. Ini akan berlaku untuk rumah tangga yang berpenghasilan hingga $71,000 per tahun, dan pembayar pajak dapat menerima kredit maksimum $2,000.
Penting untuk dicatat bahwa baik EARN Act maupun RISE & SHINE Act tidak disahkan oleh Senat. UU EARN bahkan belum dirancang menjadi RUU formal, dan pada saat penulisan hanya pernyataan niat legislatif. Akibatnya keduanya dapat berubah secara signifikan sebelum pemungutan suara dilakukan.
Intinya
Seperti Dewan Perwakilan Rakyat, Senat bersiap untuk mengambil tindakan signifikan terhadap rencana tabungan pensiun. Dari pendaftaran otomatis hingga distribusi minimum yang diperlukan, banyak bagian berbeda dari sistem ini tampaknya akan berubah. Di antara perubahan tersebut adalah menunggu lebih lama untuk mulai mengambil distribusi yang diperlukan dan persyaratan pelonggaran untuk penarikan darurat.
Tips Pensiun
Bagaimana tabungan pensiun Anda menumpuk? Lihatlah di mana orang Amerika mendapatkan tabungan pensiun rata-rata untuk melihat bagaimana akun Anda sendiri dibandingkan.
Jangan panik jika Anda ketinggalan tabungan pensiun! Bahkan sedikit lebih banyak pekerjaan dapat membuat perbedaan besar, di mana pun Anda berada dalam kehidupan kerja Anda. Dan penasihat keuangan dapat membantu Anda kembali ke jalurnya. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Kredit foto: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29
Pos Kongres Dapat Mengubah Rencana Pensiun Anda. Inilah Yang Perlu Anda Ketahui muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/congress-could-change-retirement-plans-130053814.html