DPR telah meloloskan UU AMAN 2.0, atau dikenal sebagai Mengamankan Undang-Undang Pensiun yang Kuat. RUU ini mengubah undang-undang seputar rekening pensiun yang diuntungkan pajak dalam beberapa cara berbeda, tetapi ini merupakan kabar baik bagi dua kelompok: pensiunan yang terlambat dan lulusan.
Pertimbangkan untuk bekerja dengan a penasihat keuangan saat Anda menimbang bagaimana perubahan aturan RMD akan memengaruhi gambaran keuangan Anda.
Apa itu Aman 2.0?
SECURE Act 2.0 memperluas perubahan pensiun yang dibuat oleh SECURE Act, undang-undang sebelumnya yang disahkan pada tahun 2019. Kedua undang-undang tersebut menyesuaikan rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja dalam beberapa cara, mulai dari 401(k) biaya awal hingga dokumen yang disederhanakan. Sponsor telah menggambarkan SECURE Act dan SECURE Act 2.0 sebagai pembersihan sistem pensiun secara keseluruhan, sehingga memudahkan pekerja untuk menabung dan memudahkan pengusaha untuk menjalankan program mereka.
Meskipun tidak semua orang akan mendapat manfaat dari SECURE 2.0, itu akan menyentuh sebagian besar akun pensiun dalam satu atau lain cara. Dua kelompok khususnya akan mendapat manfaat dari aturan baru ini.
Pensiunan yang Terlambat dan Kaya Mendapatkan Kenaikan Distribusi Minimum yang Diperlukan
The SECURE Act 2.0 menaikkan usia di mana pensiunan harus mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD).
Akun pensiun yang diuntungkan pajak seperti 401 (k) atau IRA tradisional datang dengan aturan yang disebut distribusi minimum yang diperlukan. Ini adalah jumlah uang yang harus Anda tarik dari akun setiap tahun. Sebelum mencapai batas usia RMD, Anda tidak perlu menarik apapun dari rekening pensiun Anda jika Anda mau.
Sebagai IRS menjelaskan, “Anda tidak dapat menyimpan dana pensiun di akun Anda tanpa batas waktu. Anda biasanya harus mulai mengambil penarikan dari akun IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA, atau rencana pensiun Anda ketika Anda mencapai usia 70.5 [atau 72 untuk mereka yang mencapai 70 pada 1 Juli 2019 atau lebih baru].” Batas usia ditingkatkan oleh SECURE Act pertama, yang mendorong jika dari 70.5 menjadi 72. Versi SECURE Act berikutnya akan menambahkan tiga tahun ke batas itu, menaikkannya dari 72 menjadi 75.
Satu-satunya pengecualian signifikan untuk aturan ini adalah Roth IRA, yang tidak memiliki distribusi minimum yang diperlukan. Hal ini karena dasar dari aturan RMD adalah perpajakan. IRS memungkinkan Anda menginvestasikan uang bebas pajak di sebagian besar akun pensiun, sehingga pada akhirnya ingin mengumpulkan pajak atas dana tersebut. Dengan Roth IRA, Anda telah membayar pajak atas dana pensiun Anda, jadi IRS tidak terlalu tertarik dengan cara Anda mengelolanya.
Jumlah pasti yang harus Anda tarik dari akun pensiun didasarkan pada formula yang mencakup usia Anda dan jumlah uang di akun Anda. IRS mendasarkan perhitungan ini pada lembar yang disebut Tabel Seumur Hidup Seragam.
Bagi pekerja yang memilih untuk pensiun nanti, atau pensiunan yang ingin menunda penarikan, peningkatan batas RMD dapat menjadi keuntungan yang signifikan. Dengan lebih banyak uang di rekening pensiun Anda selama tiga tahun tambahan, rekening Anda akan menikmati pertumbuhan bebas pajak tambahan pada nilai maksimumnya. Selain itu, ketika Anda mulai melakukan penarikan, distribusi minimum yang Anda perlukan akan lebih rendah untuk tahun tertentu karena peningkatan batas usia mengubah cara IRS menghitung penarikan ini.
Ketika orang bekerja lebih lambat dan hidup lebih lama, hidup lebih sehat, ini bisa menjadi keuntungan signifikan untuk perencanaan pensiun. Ini juga dapat menjadi bantuan yang signifikan bagi orang-orang yang pensiun ke dalam iklim keuangan yang sulit, karena mereka memiliki lebih banyak fleksibilitas untuk menunggu penanda beruang.
Namun kritikus berpendapat bahwa meningkatkan batas usia untuk RMD hampir secara eksklusif menguntungkan pensiunan kaya, karena merekalah yang mampu menunda penarikan dari rekening pensiun mereka. Manfaat untuk rumah tangga kaya ini datang dengan biaya yang signifikan bagi pemerintah federal dalam pajak yang tidak tertagih. Aturan RMD dibuat untuk mencegah orang menggunakan rekening pensiun mereka sebagai tempat perlindungan pajak dan warisan, dan setiap tahun pemerintah memperpanjang tenggat waktu berarti IRS akan mengumpulkan lebih sedikit pajak dari individu dan perkebunan mereka.
Peningkatan Tabungan Untuk Lulusan
Pekerja dengan pinjaman mahasiswa juga mendapatkan bantuan dari SECURE 2.0 Act. Ini mungkin merupakan rangkaian perubahan kebijakan yang paling signifikan dari undang-undang tersebut.
Utang pelajar telah menciptakan krisis yang tumbuh lambat untuk akun pensiun milenium dan Generasi Z. Banyak lulusan memasuki dunia kerja dengan hutang yang substansial, seringkali berbunga tinggi, dan memprioritaskan membayar pinjaman tersebut di atas masalah keuangan lainnya. Akibatnya mereka sering tidak memiliki rekening pensiun sama sekali, malah menempatkan uang itu untuk utang.
SECURE 2.0 Act membuat dua perubahan untuk mencoba dan membantu dalam hal ini.
Pertama, pemberi kerja yang menawarkan program pensiun 401(k) atau 403(b) akan diminta untuk mendaftarkan semua karyawan secara otomatis. Karyawan masih akan diizinkan untuk keluar dari program jika mereka mau; hukum ini hanya akan membalikkan model saat ini. Alih-alih pekerja tidak berpartisipasi dalam rencana pensiun kecuali mereka memilih sebaliknya, majikan akan memasukkan semua orang secara default kecuali ada individu yang memilih keluar.
Pengusaha saat ini diizinkan, tetapi tidak diharuskan, untuk mendaftarkan karyawan mereka secara otomatis dalam rencana pensiun kantor. Hal ini telah terbukti meningkatkan partisipasi secara signifikan, terutama di kalangan pekerja yang lebih muda.
Kedua, dan bisa dibilang lebih penting, SECURE 2.0 memperluas sistem pensiun untuk memperhitungkan pembayaran pinjaman mahasiswa. Pengusaha yang memberikan kontribusi yang sesuai ke rekening pensiun sekarang dapat melakukannya berdasarkan kontribusi individu karyawan dan pembayaran pinjaman siswa mereka. Misalnya, jika seorang karyawan telah membayar $100 ke pinjaman pelajar yang memenuhi syarat dan diakui federal pada bulan tertentu, majikan mereka dapat menyumbang $100 ke 401(k) mereka. Ini adalah penyimpangan yang signifikan dari sistem saat ini, di mana lulusan yang memprioritaskan pembayaran hutang tidak dapat berpartisipasi dalam program pensiun yang dijalankan oleh pemberi kerja.
“Bagian ini,” Komite Cara dan Sarana Rumah menulis, “dimaksudkan untuk membantu karyawan yang mungkin tidak dapat menabung untuk masa pensiun karena mereka terbebani dengan hutang pelajar, dan dengan demikian kehilangan kontribusi yang sesuai untuk rencana pensiun. Bagian 109 akan memungkinkan karyawan tersebut untuk menerima kontribusi yang sesuai dengan alasan membayar kembali pinjaman mereka. Setidaknya ketiga Lulusan milenial dan generasi Z yang memegang pinjaman mahasiswa menunda menabung untuk masa pensiun untuk memprioritaskan pembayaran pinjaman mahasiswa. Sementara kontribusi yang sesuai akan bersifat sukarela untuk pemberi kerja, itu masih bisa membuat perbedaan yang signifikan dalam tingkat perencanaan pensiun untuk pekerja muda.
Setelah perjalanannya di DPR, SECURE 2.0 kini telah pindah ke Senat yang diperkirakan akan meloloskan versinya sendiri yang sebagian besar sebanding.
Intinya
DPR telah meloloskan RUU pensiun yang disebut SECURE 2.0. Undang-undang baru akan membuat banyak perubahan pada cara kerja pensiun, dengan dua penyesuaian besar datang untuk pensiunan yang terlambat dan kaya serta peminjam mahasiswa.
Tips untuk Pensiunan
SmartAsset mengajukan pertanyaan yang semua orang takut untuk menjawabnya: Akankah hutang pinjaman mahasiswa menghantui Anda hingga pensiun?
Ingin mengetahui bagaimana perubahan RMD akan memengaruhi masa pensiun Anda? Dengan Alat pencocokan SmartAsset Anda dapat menemukan profesional keuangan di dekat Anda untuk membantu Anda memahami jalan di depan.Jangan lewatkan berita yang dapat memengaruhi keuangan Anda. Dapatkan berita dan tips untuk membuat keputusan keuangan yang lebih cerdas dengan email semi-mingguan SmartAsset. Ini 100% gratis dan Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Daftar hari ini.
Untuk pengungkapan penting terkait SmartAsset, silakan klik di sini.
Kredit foto: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson
Pos Kongres Akan Segera Melewati Kenaikan Usia RMD Dan Bantuan Pensiun Untuk Peminjam Pelajar muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html