Lakukan 15 hal ini di tahun 2023, dan Anda akan jauh lebih kaya

Saya menulis tentang banyak menabung di tahun 2022, dan itu berarti saya melihat banyak cara yang disarankan orang untuk menghemat uang. Kebanyakan dari mereka, sejujurnya, lelah (ya, kita semua tahu kita harus membuat kopi di rumah daripada membeli latte bumbu labu) dan/atau tidak menghemat banyak uang dibandingkan dengan berapa banyak waktu yang mereka habiskan (tentu , saya dapat menganalisis surat edaran toko kelontong selama satu jam untuk menghemat $3, tetapi waktu saya bernilai lebih dari itu). Jadi, jika Anda berada di kamp untuk menyusun kembali tujuan keuangan Anda dan pada akhirnya menabung lebih banyak pada tahun 2023, berikut adalah 15 cara yang direkomendasikan oleh manajer kekayaan dan penasihat keuangan untuk mengumpulkan beberapa moolah ekstra:

1. Beralih ke rekening tabungan hasil tinggi — banyak yang membayar lebih dari yang mereka miliki sejak 2009

Pro mengatakan Anda membutuhkan dana darurat antara 3-12 bulan dari pengeluaran penting. Kabar baik di depan itu: Banyak rekening tabungan hasil tinggi online membayar lebih dari yang mereka miliki dalam lebih dari satu dekade. Bunga ini, yang dapat mencapai setinggi 4.5% dan terkadang lebih, pada dasarnya adalah uang gratis yang ditambahkan ke akun Anda.

Sebaliknya, rekening tabungan tradisional membayar 0.19% sangat buruk. Dalam rekening tabungan dengan $50,000 yang membayar 4%, bunga yang diperoleh adalah sekitar $2,000, dibandingkan $95 di rekening tradisional dengan tingkat bunga 0.19%. Lihat tarif rekening tabungan tertinggi yang mungkin Anda dapatkan sekarang di sini.

2. Anda dapat berkontribusi lebih banyak untuk 401(k) Anda tahun ini — lakukanlah. 

Individu dapat berkontribusi $22,500 untuk rencana 401(k) mereka pada tahun 2023, naik dari $20,500 pada tahun 2022, dan kontribusi IRA tahunan meningkat menjadi $6,500. Jika Anda dapat memaksimalkannya, lakukanlah, kata para profesional.

Bahkan jika Anda tidak bisa mencapai maksimal, setidaknya dapatkan pertandingannya. “Pastikan Anda memberikan kontribusi yang cukup untuk rencana pensiun yang memenuhi syarat untuk menerima kontribusi pencocokan maksimum. Kontribusi yang cocok benar-benar uang gratis, ”kata Bradley Nelson, perencana keuangan bersertifikat di Point Loma Advisors.

3. Pertimbangkan I-Obligasi. 

“Jika Anda memiliki tabungan ekstra di luar dana darurat Anda, mungkin ada baiknya mempertimbangkan I-Bonds. Ini membayar lebih dari dua kali suku bunga bank tertinggi, 6.89% dibandingkan suku bunga bank kompetitif saat ini sebesar 3%, ”kata Autumn Campbell, perencana keuangan bersertifikat di Facet Wealth. Meskipun menempatkan uang tunai dalam dana darurat adalah prioritas utama, jika Anda sepenuhnya didanai di sana, I-Bonds dapat menjadi cara bijak untuk menghemat lebih banyak uang.

4. Ekuitas rumah mencapai rekor tertinggi. Singkirkan asuransi hipotek pribadi (PMI) jika Anda bisa.

“Jika Anda membayar PMI di rumah Anda karena Anda memiliki uang muka kurang dari 20%, pertimbangkan untuk menilai rumah Anda untuk melihat apakah nilainya cukup dihargai di mana ekuitas Anda di atas 20%. Menghapus pembayaran PMI Anda akan menghemat banyak uang, ”kata Alexis Woodward di Blend Wealth.

Ini karena ekuitas rumah berada pada rekor tertinggi saat ini, yang berarti banyak pemilik rumah kemungkinan akan dapat meninggalkan PMI. Freddie Mac memperkirakan bahwa sebagian besar peminjam membayar antara $30 dan $70 per bulan dalam premi PMI untuk setiap $100,000 yang dipinjam.

5. Pilih transfer saldo.

Sejumlah kartu kredit kini menawarkan bunga 0% antara 18-21 bulan. “Jika Anda memiliki hutang kartu kredit berulang, mungkin ada baiknya mempertimbangkan transfer saldo. Abaikan manfaat poin jika Anda fokus pada pelunasan utang. Mengurangi minat Anda dapat berdampak besar pada jadwal pembayaran Anda, ”kata Campbell. Bahkan jika Anda tidak ingin melakukannya, "menelepon penyedia layanan kartu kredit Anda saat ini dan meminta tarif yang lebih rendah bahkan dapat mengurangi suku bunga Anda saat ini dengan jumlah yang berarti," kata Campbell.

6. Inflasi merajalela. Jangan membeli mobil atau melakukan perjalanan itu, jika Anda bisa membantu.

Inflasi telah meningkatkan harga barang-barang tertentu — terutama mobil, perjalanan, dan makanan. Meskipun Anda harus makan, Anda mungkin tidak perlu bepergian atau membeli mobil itu. Secara keseluruhan, tiket pesawat naik 42.9% dari September 2021 hingga September 2022, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja (BLS) AS. Car and Driver melaporkan bahwa harga mobil rata-rata mencapai $47,000 pada bulan Desember tahun lalu, naik dari $40,000 pada musim semi sebelumnya.

“Jika Anda berpikir untuk membeli mobil yang lebih baru, bandingkan biayanya dengan mempertahankan kendaraan Anda saat ini untuk satu atau dua tahun lagi. Bandingkan biaya kepemilikan model mewah, performa, dan SUV dengan alternatif yang lebih ekonomis. Mungkin Anda akan senang menambahkan lebih banyak investasi secara teratur daripada mengendarai kendaraan berbiaya tinggi,” kata Nelson.

Dan “dengan harga tiket pesawat, hotel, makan, dan bensin yang semuanya lebih mahal dari tahun-tahun sebelumnya, liburan menjadi lebih mahal. Pertimbangkan bepergian dengan teman dan keluarga lain dan membagi biaya Airbnb atau kabin,” kata perencana keuangan bersertifikat Alexis Woodward di Blend Wealth.

7. Beralih penyedia asuransi.

Memang menjengkelkan untuk menegosiasikan segala sesuatu mulai dari asuransi mobil hingga asuransi pemilik rumah, tetapi ini dapat menghemat ratusan dolar setiap tahun. Anda juga dapat menanyakan tentang perusahaan asuransi Anda saat ini diskon ditawarkan jika Anda memiliki catatan mengemudi yang bersih, tertarik untuk menggabungkan kebijakan mobil, rumah, atau penyewa Anda, memiliki banyak mobil atau memiliki keanggotaan dalam grup tertentu seperti guru, militer, alumni, dan organisasi lokal.

Saat Anda melakukannya, pertimbangkan ini: “Beralih ke pembayaran premi setiap 6 hingga 12 bulan untuk mengurangi biaya, tetapi Anda harus merencanakan biaya yang lebih besar. Katakanlah asuransi mobil Anda adalah $100 per bulan, tetapi Anda dapat mengganti pembayaran tahunan dengan biaya $900. Yang perlu Anda lakukan adalah menabung $900 dibagi 12, yang sama dengan $75 ke dalam akun untuk menutupnya setiap tahun. Satu langkah kecil dapat menghasilkan arus kas kembali beberapa ratus dolar, ”kata Woodward.

8. Kendalikan biaya berulang.

Seperti yang dilaporkan MarketWatch Picks baru-baru ini, dalam hal biaya bulanan untuk ponsel, internet, aplikasi streaming film, dan lainnya, orang Amerika menghabiskan $213 dolar setiap bulan pada tahun 2022, menurut laporan dari C+R Research. Jadi inilah saatnya untuk menginventarisasi pengeluaran tersebut (ayolah, lihat saja laporan rekening bank atau kartu kredit Anda dari tahun lalu dan lihat apa yang terjadi) dan kurangi apa yang tidak cukup Anda gunakan.

Dan jika Anda memiliki kabel dan banyak opsi streaming, pertimbangkan ini: "Apakah Anda benar-benar membutuhkan semua saluran itu," kata Nelson. “Mungkin Anda bisa menghilangkan TV kabel seluruhnya dan memenuhi kebutuhan hiburan Anda melalui layanan streaming internet pilihan. Dalam beberapa kasus, ini dapat membebaskan $100 per bulan atau lebih untuk ditabung atau diinvestasikan.” Atau Struthers berkata, "Gunakan versi iklan dari layanan streaming."

9. Cobalah 'memasukkan uang'.

Buat anggaran kas dan patuhi itu. Pilihan Marketwatch baru-baru ini menyoroti tren TikTok yang dikenal sebagai cash-stuffing, yang pada dasarnya adalah cara menganggarkan hanya dengan membelanjakan uang tunai yang Anda alokasikan untuk berbagai pengeluaran.

“Kebanyakan orang yang memiliki anggaran tunai setiap bulan cenderung bertahan di dalamnya. Ini tidak berarti anggaran minimalis, tetapi realistis yang memenuhi kebutuhan Anda. Ada efek psikologis untuk melihat rekening bank Anda turun, dibandingkan dengan kartu kredit yang naik, yang menimbulkan sedikit rasa sakit saat Anda menggesek kartu debit atau kehilangan uang tunai, ”kata Sandra.

Dan saat Anda melakukannya, "kesepakatan" seringkali palsu. Berhenti mendengarkan bahasa itu; kerjakan pekerjaan rumahmu dulu. Hanya karena murah, bukan berarti Anda membutuhkannya. “Jangan membeli sesuatu hanya karena itu banyak. Saya pernah mendengar 'mendapatkan seekor gajah dengan harga sangat murah,' kecuali jika Anda tidak memiliki uang atau tidak membutuhkan gajah,” kata perencana keuangan bersertifikat Steve Weiss di Buckingham Strategic Wealth.

Dengan kata lain, benar-benar pertimbangkan biaya sesuatu. “Sesuatu dengan harga yang bagus mungkin bukan ide yang bagus jika terlalu banyak memotong anggaran Anda,” kata Weiss. Amazon, misalnya, banyak mengubah harga untuk berbagai hal. Anda dapat memeriksa seberapa bagus kesepakatannya di CamelCamelCamel. Google Shopping juga memungkinkan konsumen melacak harga saat mengaktifkan sakelar pelacakan harga di tab belanja mereka.

10. Pertimbangkan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC). 

“Jika Anda memiliki rumah yang menghargai Anda memiliki lebih dari 20% dari nilainya, Anda dapat memperoleh manfaat dari membuka HELOC. Ini dapat digunakan untuk mengambil sebagian ekuitas di rumah dan melunasi hutang lain dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Bukan berarti ini bukan saran untuk mengambil lebih banyak hutang, melainkan mengatur ulang hutang menjadi biaya yang Anda miliki secara keseluruhan, ”kata Campbell. 

Saat ini, tarif HELOCs 20 tahun adalah sekitar 7.78%, lebih rendah dari banyak pinjaman pribadi, beberapa di antaranya memiliki tarif hingga 36%. Namun, penting untuk diperhatikan bahwa karena Anda menempatkan rumah Anda sebagai jaminan saat mengambil HELOC, jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman, Anda berisiko kehilangan rumah. Selama 10 tahun, HELOC $50,000 pada 7.78%, versus pinjaman pribadi pada 15% akan menghemat peminjam sekitar $36,000. Lihat tarif HELOC terendah yang mungkin Anda dapatkan di sini.

11. Penghasilan penting untuk persamaan ini, jadi pertimbangkanlah.

Lebih mudah untuk menghemat lebih banyak saat Anda menghasilkan lebih banyak. “Negosiasikan gaji baru atau pekerjaan baru,” kata Struthers – jika Anda bisa. Dan pertimbangkan pertunjukan sampingan.

Atau pikirkan seperti ini: Jual barang yang tidak terpakai. “Jika Anda memiliki barang-barang di sekitar rumah yang masih dapat digunakan seperti pakaian, peralatan, barang anak-anak yang terlalu besar, perkakas atau karya seni yang tidak Anda gunakan, mungkin ada baiknya mencantumkan di salah satu dari banyak situs bekas atau platform media sosial untuk menutup beberapa dari biaya dan gunakan kembali dana tersebut untuk hal lain yang akan membuat Anda lebih bahagia,” kata Campbell. Situs seperti TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy, dan lainnya menawarkan berbagai platform tempat Anda dapat menjual barang bekas.

12. Bangun tangga ikatan. 

"Membangun sebuah tangga ikatan untuk arus kas dapat berupa a sangat strategi yang efektif,” kata perencana keuangan bersertifikat Mark Struthers di Sona Wealth Advisors. Untuk membangun tangga obligasi Treasury 10 tahun, misalnya, beli 10 ETF obligasi, satu untuk setiap tahun jatuh tempo selama dekade berikutnya. 

13. Perlakukan bonus Anda sebagaimana layaknya diperlakukan.

“Saat Anda mendapat bonus di tempat kerja, segera alokasikan persentase ke IRA [atau akun pensiun lainnya]. Ini adalah bonus, perlakukan seperti itu. Bonus tidak boleh menjadi bagian dari pengeluaran bulanan Anda, ”kata Josh Chamberlain, perencana keuangan bersertifikat di Chamberlain Financial Advisors. 

14. Ketahui tarif per jam Anda.

“Saat mempertimbangkan pembelian yang tidak penting, terjemahkan biaya pembelian ke dalam berapa jam Anda harus bekerja untuk membayarnya,” kata R. Michael Parry, perencana keuangan bersertifikat di Liberty Wealth Advisors.

15. Gunakan strategi yang lebih aman. 

Penipuan menghabiskan uang dan waktu. Gunakan kartu kredit, bukan kartu debit dan gunakan autentikasi dua faktor saat Anda melakukan pembelian online untuk melindungi Anda dari biaya dan kerepotan karena harus berurusan dengan penipuan internet. “Jangan biarkan ponsel atau komputer Anda secara otomatis menyimpan kata sandi Anda ke rekening bank atau situs kartu kredit online,” kata Parry.

Kerugian individu dari penipuan identitas tradisional memiliki rata-rata kerugian per korban sebesar $1,551 di 2021 dan Experian mengungkapkan bahwa kerugian finansial akibat penipuan naik 77% dari tahun 2021 hingga 2022, setara dengan lebih dari $6.1 miliar dolar.