Apakah IRA Tradisional atau Roth Membayar Lebih Dalam Jangka Panjang?

Saat menyimpan untuk pensiun, Anda biasanya memiliki dua pilihan tentang bagaimana Anda akan mendanai IRA Anda. Dengan IRA tradisional, Anda akan menyumbangkan uang sebelum pajak yang akan tumbuh di dalam akun bebas pajak dan dikenakan pajak saat uang tersebut ditarik. SEBUAH Roth IRA, namun, pajak kontribusi awal Anda sehingga Anda tidak perlu membayar pajak saat menarik tabungan Anda.

sponsor: Penasihat keuangan dapat membantu Anda mengelola tabungan dan merencanakan masa pensiun. Temukan penasihat lokal hari ini.

Perbedaan antara kedua kendaraan tabungan ini cukup sederhana, tetapi mencari tahu mana yang lebih baik untuk Anda tidaklah mudah. Jawabannya pada akhirnya tergantung pada apakah Anda persentase pajak di masa pensiun (atau kapan pun Anda mulai menarik dana Anda) akan lebih tinggi daripada saat ini. Sementara pekerja berpenghasilan rendah hingga sedang dapat memilih Roth IRA karena mereka berharap berada di posisi yang lebih tinggi golongan pajak ketika mereka mulai menarik tabungan pensiun mereka, penerima yang lebih tinggi dapat mengantisipasi berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah di masa depan, membuat IRA tradisional menjadi pilihan yang lebih baik.

Juga, perlu diingat bahwa kontribusi IRA tradisional dapat dikurangkan dari pajak dan mengurangi tagihan pajak tahunan seseorang, manfaat yang tidak diberikan oleh opsi Roth. Ingat ada batasan pendapatan bagi mereka yang berkontribusi pada Roth IRA: untuk tahun pajak 2021, satu orang harus memiliki pendapatan kotor yang disesuaikan (MAGI) di bawah $140,000 dan pasangan menikah yang mengajukan bersama-sama harus memiliki MAGI di bawah $208,000. Untuk tahun 2022, batas tersebut masing-masing naik menjadi $144,000 dan $214,000).

Untuk melihat bagaimana IRA tradisional dan Roth bertumpuk satu sama lain, kami membandingkan dua variasi di tiga skenario pajak yang berbeda. Untuk masing-masing, kami menghitung berapa banyak orang yang tersisa 30 tahun setelah menyumbang $6,000 ke IRA tradisional dan Roth IRA. Kami mengasumsikan tingkat pengembalian tahunan 8% di setiap skenario, dan hanya melihat kurung pajak federal, sebagai pajak penghasilan negara bervariasi. (Dalam setiap skenario, untuk kesederhanaan, kami mengasumsikan penarikan lump-sum daripada distribusi bertahap.)

Kisah berlanjut

Skenario 1: Kurung Pajak Tetap Sama

Dalam skenario pertama kami, kami memeriksa perbedaan antara IRA tradisional dan akun Roth jika tarif pajak seseorang (22%) sama pada usia 60 seperti 30 tahun sebelumnya. Seseorang yang menyumbangkan $6,000 ke IRA tradisional pada usia 30 akan melihat uangnya majemuk pada tingkat yang lebih besar selama tiga dekade berikutnya dibandingkan dengan Roth IRA. Itu karena pajak penghasilan akan mengurangi kontribusi Roth menjadi $4,680, sedangkan $6,000 penuh dapat tumbuh dalam akun tradisional.

Akibatnya, IRA tradisional akan bernilai $60,376 setelah 30 tahun, sedangkan IRA Roth akan bernilai $47,093. Namun, seseorang dengan IRA tradisional akan membayar pajak hampir $13,000 pada saat dia menarik uangnya, membuat penarikan pasca-pajaknya persis sama dengan Roth IRA: $47,093.

Garis bawah? Jika tarif pajak Anda sama pada saat penarikan seperti saat Anda berkontribusi pada IRA Anda, tidak masalah opsi mana yang Anda pilih.

Skenario 2: Braket Pajak Lebih Tinggi pada 60

Bagaimana jika upah seseorang tumbuh secara eksponensial antara usia 30 dan 60 tahun? Seseorang yang berada di kelompok pajak 22% ketika dia berusia 30 tahun mungkin berada di kelompok pajak 32% tiga dekade kemudian. Inilah saatnya Roth IRA benar-benar terbayar.

Pajak penghasilan akan mengambil bagian besar dari IRA tradisional seseorang pada usia 60, mengurangi akun menjadi $41,056. Namun, jika orang yang sama menggunakan akun Roth, tagihan pajaknya pasti sudah dibayar, memungkinkan dia untuk menarik semua $47,093. Dengan menggunakan akun Roth, orang tersebut akan menghasilkan sekitar $6,000 ke depan.

Skenario 3: Bracket Pajak Lebih Rendah pada Usia 60

Namun, tidak semua orang berakhir di kelompok pajak yang lebih tinggi pada usia 60 tahun. Mungkin seseorang yang berada di kelompok 24% pada usia 30 tidak lagi bekerja penuh waktu pada usia 60, menempatkannya di kelompok 22%. Dengan Roth IRA, orang tersebut akan menyumbangkan $4,560 ke akunnya setelah pajak pada usia 30 tahun dan menyaksikan telur sarangnya tumbuh menjadi $45,886. Namun, dia akan mendapatkan sedikit lebih banyak uang pada usia 60 jika dia berkontribusi pada IRA tradisional 30 tahun sebelumnya. Setelah membayar pajak, orang tersebut akan mendapatkan $47,093 dalam IRA tradisional mereka, menjadikannya pilihan yang sedikit lebih baik.

Intinya

Saat membandingkan IRA tradisional dan Roth IRA, tarif pajak awal dan masa depan seseorang akan menentukan opsi mana yang lebih menguntungkan. Sementara tiga skenario kami menggambarkan bagaimana tarif pajak yang berbeda dapat memengaruhi penarikan seseorang pada akhirnya, penting untuk dipahami bahwa simulasi kami didasarkan pada beberapa asumsi yang mungkin tidak berlaku untuk situasi keuangan setiap orang, termasuk kurung pajak tertentu.

Tidak hanya tarif pajak yang berpotensi berubah di masa mendatang, analisis kami tidak mempertimbangkan pajak penghasilan negara bagian, yang mungkin memainkan peran penting dalam menentukan apakah seseorang memilih satu akun daripada akun lainnya. Pada akhirnya, memilih antara IRA tradisional dan Roth adalah keputusan keuangan rumit yang paling baik dibuat dengan bantuan a penasihat keuangan.

Tips Perencanaan Pensiun

• Dari Jaminan Sosial dan aliran pendapatan alternatif hingga biaya pengobatan dan perawatan jangka panjang, ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan saat membuat rencana pensiun. Seorang penasihat keuangan dapat membantu memandu Anda melalui proses yang rumit ini. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.

• Apakah Aturan 4% sudah ketinggalan zaman? Itu Aturan 4% telah memandu strategi penarikan pensiunan yang tak terhitung jumlahnya sejak perkembangannya pada 1990-an. Namun, penelitian baru dari Morningstar menyarankan pensiunan yang berharap untuk meregangkan telur sarang mereka 30 tahun harus mulai dengan menarik 3.3% bukannya 4%.

Kredit foto: ©iStock.com/designer491

Pos Bagan Ini Menunjukkan Bagaimana IRA Tradisional dan Roth IRA Bertumpuk Satu Sama Lain muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.