A rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah bentuk rekening pensiun yang diuntungkan pajak yang dirancang untuk pengeluaran perawatan kesehatan. Anda dapat memberikan kontribusi ke akun Anda kapan saja selama Anda tidak terdaftar di Medicare. Selama periode apa pun ketika Anda terdaftar di Medicare, Anda tidak dapat memberikan kontribusi kepada HSA yang memenuhi syarat. Jika Anda memiliki pertanyaan lain tentang tabungan pensiun dan perawatan kesehatan, mungkin ide yang baik untuk berbicara dengan profesional keuangan yang dapat membantu Anda merencanakan. Seorang penasihat keuangan dapat memainkan peran seperti itu, dan Alat pencocokan penasihat gratis SmartAsset dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang melayani wilayah Anda.
Apa itu HSA?
A rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah akun pensiun yang diuntungkan pajak yang berbagi fitur 401 (k), IRA, dan Roth IRA. Seperti 401 (k) dan IRA, uang yang Anda sumbangkan ke HSA sepenuhnya dapat dikurangkan dari pajak. Anda tidak membayar pajak pendapatan federal atau negara bagian atas uang ini, dan bahkan dapat menguranginya dari pajak gaji (FICA).
Anda dapat membangun HSA baik secara individu atau melalui atasan Anda. Dengan paket individu, Anda akan memberikan kontribusi sendiri, lalu membuat potongan yang relevan atas pajak akhir tahun Anda. Dengan rencana pemberi kerja, departemen penggajian Anda dapat memberikan kontribusi HSA dan penyesuaian pajak dengan cara yang sama seperti yang mereka lakukan dengan 401(k). Pengusaha yang menjalankan program HSA juga dapat memberikan kontribusi untuk karyawan mereka.
Selain itu, seperti Roth IRA, penarikan dari HSA bebas pajak selama Anda menggunakan uang itu untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Ini mencakup semua keuntungan akun dari waktu ke waktu, yang berarti bahwa Anda memiliki kumpulan uang yang sepenuhnya tidak dikenakan pajak yang tersedia untuk pengeluaran medis.
Penarikan HSA
Setelah usia 65 tahun, Anda dapat menarik uang dari HSA untuk alasan apa pun tanpa dikenakan penalti. Namun, jika Anda membelanjakan uang untuk biaya non-medis, Anda harus membayar pajak atas penarikan Anda dengan cara yang sama seperti yang Anda lakukan dengan IRA. atau paket 401(k). Struktur ini telah membuat rekening tabungan kesehatan berpotensi populer sebagai kendaraan pensiun bagi individu yang memenuhi syarat. (Yang mengatakan, baik ahli kesehatan dan keuangan umumnya tidak merekomendasikan program ini secara keseluruhan, karena alasan yang dijelaskan di bawah ini.)
Pada dasarnya HSA menawarkan semua keuntungan dari 401 (k) dan IRA, sementara memiliki manfaat tambahan menghilangkan pajak sepenuhnya dari pengeluaran yang berhubungan dengan kesehatan. Namun, jika Anda menarik uang sebelum usia 65 tahun dan membelanjakannya untuk biaya non-kesehatan, Anda akan dikenakan pajak penghasilan dan denda pajak tambahan.
Kapan Anda Dapat Berkontribusi pada HSA?
Untuk berkontribusi pada HSA, Anda harus memenuhi tiga kriteria:
Anda tidak harus terdaftar di Medicare;
Anda tidak boleh diklaim sebagai tanggungan pajak orang lain;
Anda harus terdaftar dalam rencana asuransi kesehatan dengan potongan tinggi yang memenuhi syarat tanpa bentuk asuransi kesehatan lainnya.
Anda tidak akan pernah kehilangan akses ke rekening tabungan kesehatan Anda. Uang itu milik Anda, hanya tunduk pada segala bentuk hukuman penarikan awal tergantung pada bagaimana Anda menggunakannya. Namun, jika salah satu dari ketiga kriteria tersebut berubah, Anda tidak dapat lagi terus memberikan kontribusi ke akun ini.
Pendaftaran Medicare berarti bahwa kebanyakan orang tidak dapat terus memberikan kontribusi untuk HSA mereka setelah mereka pensiun. Pada usia 65 Anda memenuhi syarat untuk menerima Medicare, dan sebagian besar (jika tidak semua) penerima Jaminan Sosial secara otomatis terdaftar dalam program ini. Setelah Anda mendaftar, Anda tidak dapat memberikan kontribusi rekening tabungan kesehatan tambahan.
Kontribusi Pasca Pensiun
Seseorang yang ingin tetap memberikan kontribusi setelah pensiun dapat melakukannya dengan tidak mendaftar di Medicare atau dengan menarik diri dari program. Meskipun jarang, keduanya adalah pilihan. Namun, tidak mungkin ini masuk akal secara finansial. Dalam kebanyakan kasus, Medicare menawarkan lebih banyak dalam hal nilai dolar daripada rekening tabungan kesehatan.
Pada saat penulisan, IRS mendefinisikan rencana asuransi yang dapat dikurangkan yang tinggi sebagai satu dengan pengurangan minimal $1,400 untuk individu atau $2,800 untuk keluarga. Jumlah ini disesuaikan secara berkala untuk memperhitungkan inflasi. Jika Anda memiliki paket perawatan kesehatan dengan pengurangan yang lebih rendah, atau jika Anda tidak diasuransikan, Anda tidak dapat berkontribusi ke rekening tabungan kesehatan.
Karena persyaratan asuransi yang dapat dikurangkan yang tinggi, sejumlah ahli kesehatan dan keuangan menganggap HSA sebagai ide yang buruk bagi banyak individu. Keuntungan pajak dari program ini sangat baik, sehingga dalam keadaan vakum rekening tabungan kesehatan dapat membantu dengan perencanaan pensiun.
Kapan HSA Merupakan Ide Bagus?
Bagi kebanyakan orang, penggunaan kasus terbaik untuk rencana tabungan kesehatan adalah ketika Anda masih muda. Orang dewasa yang sehat di usia 20-an sering kali mampu mendaftar dalam rencana yang dapat dikurangkan tinggi, karena kebutuhan medis mereka sering ditentukan oleh risiko bencana daripada perawatan rutin. Orang ini dapat memberikan kontribusi rekening tabungan kesehatan selama apa yang disebut tahun "muda yang tak terkalahkan". Akhirnya mereka akan bertahap menjadi rencana perawatan kesehatan yang lebih komprehensif dan tidak lagi akan diizinkan untuk memberikan kontribusi ke HSA, tetapi mereka tetap memiliki akses ke akun tersebut. Uang itu dapat tumbuh sepanjang masa dewasa mereka dan menyediakan dana pensiun tambahan ketika saatnya tiba.
Untuk seseorang yang memiliki rencana yang dapat dikurangkan tinggi, berkontribusi pada HSA adalah pilihan yang bagus. Namun, jika Anda memiliki sarana, Anda biasanya lebih baik mendaftar dalam rencana asuransi kesehatan yang lebih komprehensif dan kehilangan akses ke program HSA.
Intinya
Anda dapat berkontribusi ke rekening tabungan kesehatan setelah Anda pensiun, selama Anda tidak terdaftar di Medicare. Jika Anda terdaftar di Medicare, Anda tidak dapat menyumbang ke rekening tabungan kesehatan, tetapi ada cara lain untuk menabung untuk biaya perawatan kesehatan yang diharapkan dan tidak diharapkan. Cobalah untuk memastikan bahwa Anda siap untuk setiap dan semua biaya perawatan kesehatan yang mungkin datang kepada Anda.
Tips Menabung untuk Pensiun
Tabungan pensiun bisa lebih mudah bila Anda memiliki profesional keuangan untuk bekerja dengan. Menemukan penasihat keuangan yang memenuhi syarat tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Perencanaan pensiun adalah proyek yang rumit. Antara akun yang diuntungkan pajak, Jaminan Sosial, aset pribadi, dan lainnya, ini membutuhkan kerja nyata. SmartAsset memberi Anda sumber daya online gratis yang dapat membantu. Coba gunakan gratis kami kalkulator pensiun hari ini.
Kredit foto: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Pos Bisakah Saya Berkontribusi pada HSA Setelah Saya Pensiun? muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html