Bermaksud membantu anak-anak membayar kuliah, banyak orang tua menanggung biaya ratusan ribu dolar selama empat tahun atau lebih sambil melepaskan tabungan pensiun mereka sendiri dan bersumpah bahwa mereka akan mengejar ketinggalan nanti. Itu adalah janji yang banyak gagal ditepati.
Terlepas dari upaya pemerintah untuk mendorong tabungan pensiun yang mengejar ketinggalan, banyak orang tua yang memprioritaskan membayar pendidikan anak-anak mereka daripada menabung untuk masa pensiun tidak memanfaatkannya. Ini adalah janji yang dilanggar yang mengancam ketahanan finansial jangka panjang jutaan pensiunan, tetapi ada beberapa langkah yang dapat diambil orang tua untuk menopang posisi mereka, jika tidak menghapus kekurangan tabungan.
Dengan menggunakan University of Michigan Health and Retirement Study yang didukung pemerintah federal dan Panel Study of Income Dynamics, para peneliti di Center for Retirement Research di Boston College tidak menemukan bukti bahwa orang-orang bersarang kosong telah mengisi 401(k)s atau rekening pensiun individu untuk dibuat untuk waktu yang hilang setelah anak-anak meninggalkan rumah. Terlebih lagi, orang tua tidak membayar hipotek dan hutang lainnya lebih cepat daripada saat membesarkan anak.
Analisis tersebut didasarkan pada pendapatan, pensiun, dan perilaku yang dikumpulkan dari lebih dari 20,000 orang berusia di atas 50 tahun dalam Health and Retirement Study, bersama dengan data serupa dari rumah tangga yang lebih muda dalam Study of Income Dynamics. Dengan menggunakan dua survei, para peneliti dapat membandingkan perilaku keuangan orang tua saat membesarkan anak dan sesudahnya.
Pendaftaran Newsletter
Pengunduran diri
Barron's memberikan perencanaan pensiun dan saran kepada Anda dalam ringkasan mingguan artikel kami tentang mempersiapkan kehidupan setelah bekerja.
Meskipun para peneliti tidak meneliti mengapa orang tua tidak menabung lebih banyak sebagai pendiam, survei menunjukkan bahwa banyak yang mengurangi jam kerja begitu anak-anak mereka keluar rumah dan mengambil lebih banyak waktu luang. Ini kebalikan dari apa yang sering dibutuhkan secara finansial ketika orang tua berhemat dalam menabung sambil membesarkan anak-anak, kata Anqi Chen, seorang ekonom dari Pusat Penelitian Pensiun yang terlibat dalam penelitian ini.
Fidelity telah merekomendasikan bahwa pada saat seseorang mencapai 50, mereka memiliki enam kali gaji mereka disimpan untuk pensiun. Namun kebanyakan orang jauh di belakang itu.
Tabungan pensiun rata-rata oleh orang berusia 45 hingga 54 tahun dengan 401 (k) dan rekening pensiun individu adalah $ 105,800 pada 2019, menurut data federal yang dianalisis oleh Chen. Rata-rata terlihat lebih sehat tetapi masih menunjukkan bahwa banyak orang yang tidak menabung secara agresif setelah membesarkan anak tidak akan mampu mempertahankan gaya hidup pensiun yang mereka harapkan. Tabungan pensiun rata-rata untuk kelompok usia yang sama adalah $254,000 pada 2019, menurut data Federal Reserve.
Aturan federal untuk 401(k)s dan IRA memungkinkan penghematan mengejar ketinggalan di akhir kehidupan kerja seseorang. Saat ini, seseorang berusia 50 tahun atau lebih dapat menyimpan sebanyak $27,000 setahun ke dalam 401(k) dan $7,000 ke dalam IRA atau Roth IRA. Untuk orang di bawah 50 tahun, aturan mengizinkan penghematan hingga $20,500 dalam 401(k)s dan $6,000 dalam IRA atau Roth IRA. Tetapi hanya 12% orang dengan 401(k)s yang mencapai batas yang diizinkan berdasarkan usia, menurut Vanguard.
Namun, orang yang menabung cukup untuk masa pensiun sebelum anak-anak mereka kuliah dapat mengejar ketinggalan jika mereka rajin memenuhi janji mereka untuk menabung secara agresif setelah membayar kuliah, kata perencana keuangan Jim Shagawat dari Paramus, NJ
Shagawat berbicara tentang pasangan yang bekerja dengannya yang memiliki tabungan pensiun $ 1.5 juta ketika kedua anak mereka mulai kuliah tetapi bersikeras untuk melewatkan tabungan baru sambil membayar tagihan sekolah selama delapan tahun.
Shagawat menunjukkan perhitungan pasangan yang menunjukkan bagaimana mengabaikan 401(k) mereka selama delapan tahun akan merusak masa depan mereka, bahkan jika mereka kembali menabung secara moderat setelah tagihan kuliah berhenti. Mereka sehat dan ada kemungkinan besar mereka akan menghabiskan semua tabungan mereka di usia 80-an jika mereka melanjutkan gaya hidup yang biasa mereka lakukan, katanya.
Jadi, setelah anak bungsu mereka lulus, pasangan itu berkomitmen pada rutinitas menabung yang kuat yang menambahkan sekitar $300,000 ke rekening pensiun mereka selama 10 tahun ke depan. Akibatnya, mereka berakhir dengan lebih dari $ 2 juta untuk pensiun, katanya, dan tampaknya mereka akan hidup nyaman hingga usia 90-an.
Alternatif bagi orang-orang yang mengurangi pekerjaan setelah membesarkan anak-anak adalah juga menurunkan pengeluaran mereka, kata Andrew Biggs, yang merupakan peneliti dalam studi tersebut bersama dengan Chen. Dia terdorong selama penelitiannya oleh data yang menunjukkan bahwa orang-orang yang tidak punya apa-apa mungkin melakukan hal itu: mengurangi pendapatan dan konsumsi.
Dengan gaya hidup yang lebih sederhana selama masa pensiun, tabungan pensiun yang lebih rendah mungkin cukup. Tetapi orang harus realistis tentang apakah pengurangan gaya hidup mereka cukup, kata Biggs.
Beberapa penelitian menunjukkan banyak orang tidak realistis dan bisa terkejut ketika mereka menyadari bahwa mereka menabung terlalu sedikit dan menghabiskan terlalu banyak. Dalam survei tahun 2022 oleh Fidelity, 20% Generasi X—atau orang berusia 42 hingga 57 tahun—berpikir bahwa ketika mereka pensiun, boleh saja menggunakan 10% hingga 15% dari tabungan mereka setiap tahun. Itu jauh dari aturan penarikan 4% yang umum dipromosikan, yang dengan sendirinya dapat disesuaikan lebih rendah mengingat inflasi yang mengamuk dan kondisi pasar yang tidak merata.
Pada akhirnya, jika orang tua tidak menepati janji mereka untuk mengejar tabungan pensiun setelah pembayaran kuliah selesai, mereka bisa mendapat masalah.
Perencana keuangan Matt Stephens di Wilmington, NC, menceritakan tentang seorang wanita berusia 60 tahun yang meminta bantuannya karena dia hanya memiliki $40,000 yang ditabung untuk masa pensiun dan baru saja kehilangan gaji $200,000 ketika perusahaan tempat dia menjadi eksekutif memberhentikannya. Dia baru saja selesai menghabiskan lebih dari setengah juta dolar di perguruan tinggi swasta untuk ketiga putranya, dan telah merencanakan untuk mulai menabung ketika PHKnya meledakkan rencananya untuk menyelamatkan telur sarangnya.
“Tidak banyak yang bisa saya lakukan untuknya pada saat itu,” katanya, “kecuali berharap dia akan menemukan pekerjaan lain dan menabung seperti orang gila.”
Menulis untuk [email dilindungi]
