Menghadapi perubahan iklim, petani Asia beralih ke pinjaman keuangan mikro yang berisiko

Industri "keuangan mikro" - yang telah lama disebut-sebut sebagai cara untuk membantu masyarakat miskin pedesaan di negara berkembang - mendorong puluhan ribu keluarga petani ke dalam perangkap utang saat mereka berusaha beradaptasi dengan iklim yang berubah, menurut sebuah laporan.

Grafik belajar, yang dilakukan oleh para peneliti di sekelompok universitas di Inggris, melihat berbagai studi kasus di Kamboja, di mana ditemukan pinjaman yang mudah diakses telah menyebabkan “keadaan utang berlebih” yang merusak kemampuan jangka panjang peminjam untuk menghadapi lingkungan baru mereka. .

Lembaga keuangan mikro modern (LKM), yang umumnya kecil, organisasi yang dikelola secara lokal dengan berbagai sumber pendanaan seperti investor internasional, bank dan lembaga pembangunan, muncul pada tahun 1970-an dan berkembang pesat pada awal tahun 2000-an. Mereka dipromosikan sebagai cara untuk menyediakan layanan keuangan, biasanya pinjaman modal kerja kecil tetapi juga rekening tabungan dan asuransi, kepada mereka yang secara tradisional tidak memiliki rekening bank — seperti wanita dan orang-orang dengan pendapatan sangat rendah.

Di Kamboja, sekitar 61% orang tinggal di daerah pedesaan, dan 77% rumah tangga pedesaan bergantung pada pertanian, perikanan, dan kehutanan untuk penghidupan mereka, menurut badan pembangunan USAID.

Banyak yang telah melihat bahwa penghidupan tradisional ini dipengaruhi oleh perpaduan antara perubahan iklim, pembangunan yang berlebihan dan pembalakan liar serta penangkapan ikan, yang semakin meningkat kekeringan, kebakaran hutan dan pola curah hujan yang tidak dapat diprediksi menyebabkan kerugian panen dan rusaknya ekosistem di Danau Tonle Sap yang vital di Kamboja.

Pendirian ratusan cabang LKM sejak awal 2010-an, yang dapat dilihat dari layanan iklan di sepanjang pinggir jalan di seluruh negeri berpenduduk 17 juta orang, lebih sering merugikan daripada membantu mereka yang terkena dampak, menurut laporan yang diterbitkan pada bulan September.

Dalam surveinya terhadap sekitar 1,800 peminjam, kira-kira setengahnya menyebutkan memberi makan keluarga mereka sebagai motivasi utama mereka.

Namun para penulis mengatakan bahwa pinjaman tersebut semakin banyak digunakan untuk membayar hutang yang ada dari campuran sumber formal dan informal, daripada digunakan untuk investasi adaptif iklim. Pinjamannya adalah juga melihat petani menempatkan aset termasuk tanah mereka sebagai agunan, bahkan ketika pinjaman berbunga tinggi dan memiliki jendela pembayaran yang singkat.

LSM memperkirakan sekitar 167,000 orang Kamboja telah menjual tanah mereka untuk membayar pinjaman keuangan mikro selama lima tahun terakhir.

Tingkat utang keuangan mikro di Kamboja pada akhir tahun 2021 adalah $4,213 per kapita, lebih dari dua kali lipat produk domestik bruto per kapita. Sekitar 2.6 juta orang telah mengambil pinjaman mikro.

“Beban utang yang diciptakan oleh hubungan antara perubahan iklim dan keuangan mikro menciptakan tantangan besar bagi banyak individu dan komunitas yang menyebabkan tekanan fisik dan emosional,” kata Ian Fry, pelapor khusus PBB tentang hak asasi manusia dalam perubahan iklim, yang juga mengakui bahwa keuangan mikro telah dipromosikan oleh PBB, Bank Dunia dan badan-badan internasional lainnya.

Beberapa pengawasan industri memang ada. LKM diharuskan mendaftar ke Bank Nasional Kamboja, bank sentral negara tersebut, yang pada Desember 2021 berhenti mengeluarkan izin baru dan memberi tahu institusi untuk meningkatkan “kualitas, efisiensi, dan keterjangkauan” layanan mereka. Pada 2017, itu membatasi suku bunga pinjaman mikro sebesar 18% per tahun.

Asosiasi Keuangan Mikro Kamboja, sebuah badan perdagangan, mempertahankan bahwa pinjaman LKM memiliki dampak positif secara keseluruhan dalam meningkatkan pendapatan dan kepemilikan tanah, dan telah mengeluarkan pedoman pinjaman untuk “mengurangi risiko utang yang berlebihan” bagi konsumen. Itu juga menyerang balik kritik industri oleh LSM dan laporan sebelumnya. NBC dan CMA tidak menanggapi permintaan komentar.

Isu seputar lembaga keuangan mikro di Kamboja — dan di seluruh dunia, dari Afrika Selatan untuk India untuk Mexico — telah disorot oleh LSM dan jurnalis selama hampir satu dekade.

Lembaga keuangan mikro secara global diperkirakan memiliki portofolio pinjaman bruto sebesar $124 miliar pada tahun 2019.

Dalam beberapa kasus telah ditemukan memiliki efek positif. Sebuah buku tahun 2016 diterbitkan oleh Bank Dunia berpendapat bahwa pinjaman keuangan mikro telah mengurangi kemiskinan dan meningkatkan pendapatan di Bangladesh, dan raksasa perbankan HSBC masih promosi pendanaan keuangan mikro di negara ini.

Tetapi Bank Dunia, pendukung awal dan lama dari keuangan mikro, juga telah melakukannya peringatan selama bertahun-tahun risiko termasuk utang berlebih dan komersialisasi tumbuh industri.

Dalam 30 tahun advokasi yang dilakukan oleh LSM HAM Kamboja Licadho, perampasan tanah telah menjadi salah satu masalah paling produktif yang ditangani di lapangan, direkturnya, Naly Pilorge, mengatakan kepada CNBC melalui telepon.

Itu sebagian merupakan warisan dari rezim pembunuh Khmer Merah, yang melarang kepemilikan tanah pribadi ketika memerintah negara itu dari tahun 1975 hingga 1979 dan meninggalkan orang-orang yang selamat tanpa akta tanah di tahun-tahun penuh gejolak berikutnya.

“Kami mulai memperhatikan bahwa di komunitas pedesaan, para pekerja kehilangan tanah mereka karena masalah lain bahkan ketika mereka telah mendapatkan hak atas tanah mereka – mereka kehilangannya karena MFI,” kata Pilorge. “Bagaimana seorang petani bisa bertani tanpa tanah?”

Orang-orang dipaksa untuk bermigrasi dan mencari pekerjaan alternatif, menurut Licadho, yang sulit dalam perekonomian Kamboja, di mana pertanian membuat sekitar seperlima dari PDB, dan pemberi kerja terbesar adalah sektor pabrik garmen yang selama ini terpukul parah oleh pandemi Covid-19 dan sanksi Uni Eropa.

Kamboja sangat terpengaruh oleh pandemi, dengan pendapatan dari pariwisata anjlok dari rekor tertinggi sepanjang masa sebesar $4.9 miliar pada tahun 2019 menjadi lebih dari $184 juta pada tahun 2021, menurut angka pemerintah.

Licadho telah melakukan empat proyek penelitian tentang masalah seputar keuangan mikro untuk menyoroti risikonya, termasuk satu di tahun 2021.

“Angka-angka itu tidak masuk akal. Di negara yang dianggap berkembang, yang berjuang dengan pariwisata akibat Covid, sektor LKM masih tumbuh 30% setiap tahun, dan pinjaman rata-rata naik dari sekitar $3,000 menjadi $4,000,” kata Pilorge.

“Beberapa orang yang ditawari jumlah ini belum pernah melihat uang tunai $500, apalagi $4,000, jadi ketika seseorang datang dan menawarkannya untuk ditukar dengan tanah mereka sebagai jaminan, itu menggoda.” Kamboja menggunakan riel Kamboja dan Dolar AS.

Formulir pinjaman rumit bagi kebanyakan orang, tambahnya, tetapi “porsi yang signifikan diberikan kepada etnis minoritas yang tidak bisa menulis atau membaca bahasa Khmer. Orang-orang menandatangani dengan cap jempol.”

Di ibu kota Phnom Penh, dia menambahkan, dia biasanya bertemu dengan orang-orang yang bekerja tujuh hari seminggu untuk melunasi pinjaman LKM yang melonjak.

Laporan tahun 2022 menambahkan dukungannya pada seruan sebelumnya untuk pembentukan program keringanan utang dan penangguhan bunga. Hal itu harus seiring dengan upaya penghapusan dan restrukturisasi utang nasional negara-negara di negara berkembang, katanya.

Ia juga mengatakan komunitas pembangunan internasional harus mengalihkan dukungan dari lembaga keuangan mikro dan ke proyek yang lebih bertarget, dan berpendapat perlu ada lebih banyak “perpajakan yang kuat dan pengaturan keuntungan, dividen, dan keuntungan modal yang dihasilkan oleh pemilik asing dari lembaga keuangan mikro Kamboja. ”

Ian Fry dari PBB meminta komunitas keuangan internasional untuk “memperhatikan rekomendasi yang ditemukan dalam laporan ini dan secara serius memikirkan kembali pendekatan mereka terhadap keuangan mikro.”

Pilorge juga membidik pemerintah internasional, lembaga pembiayaan, dan investor yang gagal mencegah dana disalurkan untuk kegiatan predator.

“Semua investor internasional ini, Asia, Eropa, Amerika dan sebagainya, masih memandang LKM sebagai hal yang positif karena konsep awalnya. Kelihatannya bagus, Anda mendapat keuntungan yang tinggi, semua orang mengira mereka membantu orang miskin. Tapi ada tanda bahaya di setiap level selama 15 tahun dan itu diabaikan,” katanya.

“Investor senang, mereka mendapat bunga, agen mendapat gaji pokok dan komisi, dan orang yang menderita adalah yang paling miskin.”