Bersenang-senang DAN pensiun kaya — peretasan kehidupan pengembalian pajak yang hebat

Sebaliknya, kata Anne Lester, bagi perbedaannya. Habiskan separuh hidup, dan simpan separuh lainnya di 401 (k), IRA, atau kendaraan pensiun Anda lainnya.

Dan jangan hanya melakukan ini dengan pengembalian dana Anda, tambahnya. Lakukan dengan setiap kenaikan gaji atau uang ekstra yang masuk.

“Menabung itu sangat sulit,” katanya padaku. “Salah satu peretasan kehidupan terbaik adalah berkomitmen untuk menghemat setengah dari kenaikan gaji atau rejeki nomplok apa pun.”

Lester, yang menghabiskan hampir 30 tahun di JP Morgan Asset Management, termasuk 15 tahun menjalankan tim Solusi Pensiun dan mengawasi dana target, telah lebih memikirkan aspek perilaku uang sejak pensiun pada tahun 2020. Kita semua merasa sangat sulit untuk menghemat uang, katanya. (Judul bab dalam buku yang dia tulis tentang keuangan pribadi: “Kamu payah dalam menabung, dan itu bukan salahmu!”)

Tentu saja ada semua tekanan keuangan dari hari ke hari, dari sewa, gas, makanan, dan sejenisnya. Tapi ada juga yang disebut “treadmill hedonis”–fenomena psikologis yang mapan juga dikenal sebagai gaya hidup merayap. Seperti yang dikatakan Lester, ya, "Ini suatu hal."

Pengacara paruh baya yang sukses saat ini tidak lebih senang dengan Beemernya yang mahal dibandingkan dengan Chevy pertama yang didapatnya pada usia 19 tahun. Kami beradaptasi dengan sangat cepat untuk setiap kenaikan gaji dan setiap peningkatan dalam posisi keuangan kami. Kita menjadi terbiasa dengan lebih, dan lebih baik.

(Teman-teman saya tidak percaya betapa murahnya saya makan, bahkan dengan harga makanan yang melonjak hari ini—tapi itu cerita untuk hari lain.)

Akibatnya, menghabiskan lebih banyak akhirnya membuat kita tidak lebih bahagia dari sebelumnya. Oleh karena itu "treadmill": Anda harus terus bergerak ke atas untuk mendapatkan tendangan kebahagiaan lainnya.

Inilah sebabnya, misalnya, pendapatan pribadi yang dapat dibelanjakan per orang telah meningkat tiga kali lipat di Amerika Serikat selama hidup saya, dan saya tidak dapat mengatakan bahwa orang-orang tampak tiga kali lebih bahagia bagi saya. Atau bahkan dua kali lebih bahagia. Sejujurnya, mereka tampaknya tidak lebih bahagia sama sekali.

Mungkin hanya saya, tetapi orang-orang tampak jauh lebih bahagia di tahun 1990-an daripada sekarang—walaupun dalam dolar konstan mereka memperoleh sepertiga lebih sedikit.

Dan di situlah peretasan tabungan Lester begitu hebat. Anda terbiasa hidup dengan pendapatan yang dapat dibelanjakan, katakanlah, $40,000 setahun. Anda mendapatkan kenaikan 5%, atau $2,000. Jika setengah dari uang itu masuk ke rekening pensiun Anda, Anda mendapatkan beberapa keuntungan di sini dan sekarang. Tetapi Anda hanya mengalami setengah dari gaya hidup yang merayap.

"Anda menjauh dari treadmill hedonis," kata Lester. (Atau, setidaknya, Anda naik lebih lambat)

Retasan sederhana ini bisa sangat membantu. Saya menjalankan beberapa angka sederhana sebagai ilustrasi. Menggunakan beberapa angka yang sangat kasar, di belakang amplop, rata-rata orang yang menabung setengah dari kenaikan gaji mereka dan setengah pengembalian pajak mereka setiap tahun sepanjang karir mereka dan menginvestasikannya di pasar saham dapat dengan mudah berakhir dengan setengah juta dolar di mereka. 401(k) pada saat mereka pensiun. Betulkah. itu tentang tiga kali lipat jumlah sebenarnya yang ditabung orang rata-rata berusia 65-74 saat ini, kata The Fed.

Ini hanya dari menghemat setengah dari setiap pengembalian pajak dan setengah dari setiap kenaikan gaji. Tidak ada lagi.

(Asumsi saya di sini? Berdasarkan data: Gaji awal $35,000 per tahun, kenaikan tahunan 2.2%, pengembalian dana senilai 6% dari pendapatan, dan pengembalian pasar saham tahunan sebesar 6%. Gunakan apa pun yang Anda suka.)

Dan itu sangat sederhana. Anda pada dasarnya dapat menjadikannya aturan seumur hidup dan menaatinya. Ketika kami berbicara, Lester dengan santai mengatakan sesuatu yang benar-benar mengejutkanku. Soal uang, katanya, “Kebanyakan orang tidak terlalu peduli. Mereka hanya ingin masalah uang itu pergi.”

Saya curiga dia benar. Itulah sebabnya aturan sederhana, mudah diikuti, dan mudah diingat seperti ini bisa sangat bagus.