Inilah tepatnya berapa banyak orang Amerika yang memiliki tabungan di setiap usia — dan (ya ampun) inilah yang seharusnya mereka miliki

Berapapun usia Anda, tabungan adalah kebutuhan. Tetapi tergantung pada usia Anda, jumlah tabungan yang Anda perlukan berubah sesuai dengan tahap kehidupan dan lanskap keuangan Anda secara keseluruhan. Satu aturan praktis yang menyeluruh adalah bahwa Anda harus — bahkan di saat inflasi tinggi — memiliki antara 3-12 bulan pengeluaran penting di suatu tempat yang aman seperti rekening tabungan hasil tinggi (lihat tingkat penghematan terbaik yang bisa Anda dapatkan di sini). Tetapi ini tergantung pada banyak faktor.

Berapa banyak orang Amerika memiliki tabungan di setiap usia? 

Menurut data tersedia dari Federal Reserve's Board Survey of Consumer Finances, saldo tabungan rata-rata - tidak termasuk dana pensiun - orang Amerika di bawah 35 hanya $3,240, sementara itu melonjak menjadi $6,400 untuk mereka yang berusia 55-64 tahun.

	Biasa saja	rata-rata
Di bawah 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Data ini adalah yang terbaru yang tersedia dari sumber ini tetapi dari 2019, dan beberapa sumber menempatkan penghematan rata-rata lebih tinggi: Studi Perencanaan & Kemajuan Northwestern Mutual 2022 mengungkapkan bahwa jumlah rata-rata tabungan pribadi (tidak termasuk investasi) adalah $62,086 pada tahun 2022.

Sementara angka-angka itu terlihat tinggi, ingatlah ini: Banyak orang Amerika tidak memiliki tabungan sama sekali. Menurut data Bankrate dari Januari 2022, 56% orang Amerika tidak akan mampu menutupi tagihan $1,000 yang tidak terduga dengan tabungan. Dengan kata lain, orang Amerika secara umum sangat kurang menabung — meskipun mereka yang menabung seringkali cukup menabung.

Berapa banyak yang harus Anda simpan di setiap usia?

Jawaban untuk ini tidak sepenuhnya mudah, karena para ahli mengatakan itu sangat tergantung pada gaya hidup, pendapatan, apakah Anda memiliki hipotek, mobil, tanggungan, dan lainnya atau tidak. “Saya cenderung berpikir ukuran terbaik dari berapa banyak penghematan yang Anda harus memiliki faktor dalam pengeluaran Anda. Ini termasuk situasi keluarga Anda: Seseorang berusia 20-an tanpa pasangan atau anak-anak yang menyewa dan naik transportasi umum mungkin memiliki kebutuhan tabungan yang sangat berbeda dari seseorang berusia 30-an atau 40-an dengan dua anak dan pasangan yang tinggal di rumah dan dua pembayaran mobil dan hipotek,” kata Ted Rossman, analis industri senior di Bankrate.

Untuk bagiannya, Rossman merekomendasikan memiliki 3-6 bulan pengeluaran untuk tabungan darurat. Anda mungkin dapat memilih yang terendah dari jumlah ini jika Anda memiliki rumah tangga dengan dua pendapatan, dan di ujung yang lebih tinggi jika Anda adalah keluarga dengan satu pendapatan yang mendukung anak-anak. “Juga di kelas atas jika Anda seorang pemilik bisnis atau di bidang di mana mungkin butuh waktu lama untuk menemukan pekerjaan baru,” kata Rossman. Beberapa pro, seperti Suze Orman, merekomendasikan lebih banyak lagi; dia bilang 8-12 bulan lebih baik. (Lihat tarif tabungan terbaik yang bisa Anda dapatkan di sini.)

Penting juga bagi orang untuk mempertimbangkan tujuan tabungan yang mungkin terpisah dari tabungan darurat. “Seseorang yang bercita-cita untuk membeli rumah dalam satu atau dua tahun ke depan harus mempertimbangkan untuk membuka rekening tabungan terpisah untuk uang muka rumah itu. Uang yang ditujukan untuk tujuan jangka pendek seperti itu mungkin tidak seharusnya diinvestasikan dalam saham karena volatilitasnya,” kata Rossman. Namun, ada baiknya juga untuk memisahkannya dari tabungan darurat Anda, karena itu untuk tujuan yang terpisah dan karena penelitian menunjukkan bahwa orang lebih berhasil menabung ketika mereka memiliki rekening terpisah dengan nama yang terpisah. 

Salah satu cara untuk mempercepat tabungan Anda? Siapkan jumlah setoran langsung dari setiap gaji ke rekening tabungan terpisah, kata Chanelle Bessette, spesialis perbankan di NerdWallet. “Menjadi jauh lebih sedikit tergoda untuk membelanjakan uang itu jika tidak pernah mengenai rekening giro Anda. Itu wajar untuk mengubah kebiasaan pengeluaran Anda saat Anda mendapatkan lebih banyak uang, tetapi inflasi gaya hidup dapat menyelinap pada Anda, jadi cobalah untuk mengawasi bagaimana pengeluaran Anda berubah seiring bertambahnya usia dan tentu saja benar jika Anda mendapati diri Anda menghabiskan di luar kemampuan Anda, ” kata Bessete.

1. Bagaimana memikirkan tabungan yang Anda butuhkan di usia 20-an
   Di usia 20-an, prioritas keuangan Anda jauh berbeda dari generasi selanjutnya. “Orang-orang berusia 20-an mungkin baru memulai karir mereka dan mendapatkan penghasilan tingkat awal sambil mengatasi hutang perguruan tinggi. Dengan membuat langkah cerdas sekarang, seperti membelanjakan dengan bijak, mengotomatiskan tabungan, dan berkontribusi secara strategis pada 401(k) Anda, Anda dapat menikmati hasil kerja Anda hari ini sambil mengamankan masa pensiun yang sukses di masa depan,” kata Gabe Krajicek, CEO Kasasa, perusahaan fintech yang menyediakan produk dan layanan keuangan bagi bank komunitas.

2. Bagaimana memikirkan tabungan di usia 30-an Anda mungkin lebih mapan dalam karir Anda dan menghasilkan lebih banyak, yang seharusnya membuatnya lebih mudah untuk menabung. “Gaya hidup merayap dan perubahan gaya hidup dapat membuat celah besar di sarang telur Anda. Sebelum melakukan pembelian, pertimbangkan apakah pembelanjaan sesuai dengan nilai Anda dan membuat Anda lebih dekat atau lebih jauh dari tujuan keuangan jangka panjang Anda. Sangat penting untuk menemukan area yang dapat Anda hemat, seperti mengurangi makan di luar atau melewatkan layanan streaming. Anda juga harus membangun dana darurat, membeli asuransi jiwa, menambah 401(k) Anda dan bekerja sama dengan penasihat keuangan untuk memastikan Anda membuat keputusan investasi yang bijaksana,” kata Krajicek.

3. Bagaimana memikirkan tabungan di usia 40-an Anda mungkin memiliki lebih banyak aset dan harus fokus pada diversifikasi portofolio investasi Anda dan mencari aliran pendapatan tambahan. “Jika Anda berhasil mengunci hipotek pada tingkat rendah, daripada melakukan pembayaran tambahan, pertimbangkan untuk menginvestasikan dana tambahan ini ke properti sewaan atau aliran pendapatan pasif potensial lainnya. Tapi pertama-tama, lunasi utang dan simpan dana darurat,” kata Krajcek.

4. Bagaimana memikirkan tabungan di usia 50-an
   Terus tingkatkan tabungan pensiun Anda dan selidiki asuransi perawatan jangka panjang. Bab berikutnya ini mungkin lebih membebani pikiran Anda, jadi evaluasi lintasan Anda saat ini dan ambil langkah-langkah untuk memastikan Anda berada di jalur yang Anda inginkan. “Gunakan kalkulator pensiun online dan terus periksa dengan penasihat keuangan Anda, terutama dengan gejolak ekonomi saat ini,” kata Krajicek. Saat Anda memasuki usia 50-an dan 60-an, mendekati masa pensiun, kebutuhan tabungan non-pensiun Anda mungkin benar-benar turun. “Anak-anak Anda mungkin tumbuh dan keluar dari rumah, hipotek dan mobil Anda mungkin dilunasi dan penghasilan Anda akan meningkat seiring waktu,” kata Rossman. Dalam hal hal-hal yang mungkin berbeda menurut usia, pengeluaran besar dan tujuan hidup tertentu akan masuk dan keluar dari daftar. “Orang dewasa muda mungkin sangat terbebani membayar pinjaman mahasiswa, misalnya, tetapi begitu pinjaman itu lunas, itu bisa menjadi peluang tabungan,” kata Rossman.

5. Bagaimana memikirkan tabungan di usia 60-an
   Jika Anda tidak nyaman dengan gambaran keuangan Anda, evaluasi pendapatan, investasi, dan kebiasaan pengeluaran Anda sehingga Anda dapat membuat perubahan. “Jika Anda merasa aman, Anda mungkin berpikir tentang warisan yang akan Anda tinggalkan. Mulailah membuat rencana dengan orang-orang dan hal-hal yang Anda pedulikan dan pastikan Anda melindungi kekayaan Anda dengan rencana real estat yang solid,” kata Krajicek.