Di sinilah tepatnya sebagian besar keluarga mulai menabung untuk kuliah - tetapi para ahli mengatakan itu tidak cukup baik

Meskipun kutipan itu berasal dari sekitar 10 tahun yang lalu, kami baru-baru ini menemukannya saat kami merenungkan sebuah cerita tentang seberapa cepat Anda harus mulai menabung untuk kuliah anak-anak Anda. Dan itu membuat kami bertanya-tanya: Haruskah Anda memilih Swift dan mulai memikirkan kuliah anak-anak Anda - atau bahkan menabung untuk itu - sebelum anak Anda lahir? (Kabar baik tentang tabungan umum juga, seperti yang kita ketahui dengan baik bahwa memiliki anak menjadi mahal bahkan sebelum kuliah: Banyak rekening tabungan berbunga tinggi sekarang membayar lebih dari 4%; lihat tingkat penghematan tertinggi yang mungkin Anda dapatkan sekarang di sini.)

Secara umum, jawabannya adalah ya, dengan asumsi Anda tahu Anda ingin punya anak, kata para profesional. “Saya penggemar berat strategi ini karena Anda dapat memaksimalkan daya tarik rencana 529 dengan membiarkan aset tumbuh lebih lama dari pajak tangguhan. Jika Anda memulai akun saat memiliki bayi baru lahir, Anda memiliki waktu 18 tahun untuk mengembangkan aset tersebut. Jika Anda memulai sebelum seorang anak lahir, Anda dapat menambahkan bertahun-tahun ke peracikan bebas pajak itu, ”kata perencana keuangan bersertifikat Neela Hummel di Abacus Wealth Partners. 

Pada dasarnya, rencana 529 adalah akun investasi kustodian yang diuntungkan pajak yang dirancang untuk membantu orang menabung untuk biaya pendidikan di masa depan. Pro umumnya mendukung rencana ini karena batas kontribusinya yang tinggi, pertumbuhan yang ditangguhkan pajaknya, penarikan bebas pajak, dan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak. Beberapa negara bagian juga menawarkan paket uang sekolah prabayar untuk kuliah di mana biaya kuliah dapat dikunci dengan tarif saat ini untuk seseorang yang mungkin tidak kuliah selama bertahun-tahun yang akan datang.

Mark Kantrowitz, pakar pinjaman mahasiswa dan penulis “How to Appeal for More College Aid,” mengatakan jika Anda mulai menabung sejak lahir, sekitar sepertiga dari tujuan tabungan perguruan tinggi akan berasal dari pendapatan. “Jika Anda menunggu sampai sekolah menengah untuk mulai menabung, kurang dari 10% akan datang dari penghasilan dan Anda harus menabung enam kali lebih banyak untuk mencapai tujuan tabungan perguruan tinggi yang sama. Jika Anda mulai menabung sebelum lahir, Anda menambah waktu untuk menambah penghasilan, ”kata Kantrowitz.

Perencana keuangan bersertifikat Nicholas Covyeau di Swell Financial Partners mengatakan dia memiliki beberapa kolega dan klien yang telah memilih rute ini, hanya untuk bunga majemuk. “Aturan menyatakan bahwa satu-satunya hal yang Anda perlukan untuk membuat akun 529 yang valid adalah nomor Jaminan Sosial, dan setelah kelahiran anak Anda, Anda dapat mendaftarkan ulang akun tersebut atas nama mereka tanpa pajak atau penalti,” kata Covyeau. Karena Anda memerlukan nomor jaminan sosial untuk membuka akun 529, jika Anda mulai menabung sebelum anak Anda lahir, Anda dapat menyebut diri Anda sebagai pemilik dan penerima manfaat lalu mentransfernya ke anak Anda.

Memulai lebih awal berarti bahwa kontribusi yang lebih rendah diperlukan untuk mendanai sepenuhnya pendidikan anak karena semakin awal Anda memulai, semakin banyak penggabungan yang terjadi. Pada akhirnya, Kantrowitz berkata, “Menabung lebih murah daripada meminjam. Setiap dolar yang Anda hemat adalah satu dolar lebih sedikit yang harus Anda pinjam. Setiap dolar yang Anda pinjam akan menelan biaya sekitar 2 dolar pada saat Anda melunasi utangnya, jadi Anda menghemat uang dengan menabung.”

Kapan keluarga biasanya mulai menabung untuk kuliah?

Laporan Sallie Mae dan Ipsos tahun 2020 berjudul “Ambisi Lebih Tinggi: Bagaimana Amerika Merencanakan Pendidikan Pascasarjana,” menemukan bahwa hanya 48% keluarga dengan anak sekolah menengah yang telah menabung untuk pendidikan masa depan anak tersebut. Penghematan rata-rata mereka adalah $26,266, dan sebagian besar keluarga ini tidak mulai menabung hingga usia anak mereka nanti. Memang, sementara 44% mulai menabung saat anak berusia enam tahun atau lebih muda, 32% mulai menabung sejak usia 7-12, dan 16% saat anak masih remaja.

Dari apa yang dilihatnya, perencana keuangan bersertifikat Ann Garcia, penulis “How to Pay for College,” mengatakan bahwa rata-rata keluarga mulai menabung untuk kuliah ketika anak mereka berusia sekitar 7 tahun. “Hal ini sangat disayangkan karena Anda tidak hanya kehilangan potensi tabungan selama bertahun-tahun, tetapi waktu untuk kuliah sangat singkat sehingga Anda kehilangan banyak potensi pertumbuhan gabungan. Sebuah keluarga yang menyisihkan $10,000 untuk kuliah sebelum seorang anak lahir akan memiliki sekitar $35,000 ketika anak tersebut lulus SMA. Jika mereka menunggu sampai anaknya berusia 7 tahun, mereka harus menabung $200 per bulan setiap bulan sampai sekolah menengah atas, dengan total kontribusi sekitar $32,000, agar jumlah yang sama tersedia untuk kuliah,” kata Garcia.

Apa yang harus ditanyakan pada diri sendiri sebelum menabung untuk kuliah

Tetapi sebelum menyisihkan dana kuliah untuk anak Anda yang belum lahir, Covyeau merekomendasikan untuk memastikan keuangan pribadi Anda teratur. “Apakah semua pinjaman mahasiswa, kartu kredit, dan pembayaran mobil Anda lunas? Apakah dana darurat Anda sudah terisi penuh? Apakah Anda dapat memaksimalkan IRA atau Roth IRA Anda? Bisakah Anda memaksimalkan 401 (k) Anda? Apakah masih ada sisa uang yang dapat Anda terapkan untuk hipotek atau akun perantara Anda? Jika jawabannya ya, maka masuk akal untuk membuka akun 529 jika Anda ingin memiliki anak di masa depan,” kata Covyeau.

Hal lain yang perlu dipikirkan, bagi mereka yang memiliki kekayaan signifikan, adalah menunda penggunaan 529 uang untuk cucu atau cicit. “Jika Anda bernilai ratusan juta dolar ketika anak-anak Anda bersekolah, saya ingin Anda membayar uang sekolah dan biaya lainnya dari arus kas Anda saat ini, melestarikan 529 untuk generasi mendatang,” kata perencana keuangan bersertifikat Tom Zimmerman di Manajemen Kekayaan Zimmerman. Apalagi, dana tersebut juga bisa digunakan untuk keponakan, keponakan, dan anggota keluarga lainnya. 

Apa yang akan terjadi pada tabungan kuliah jika saya tidak memiliki anak?

Skenario terburuk, jika Anda tidak memiliki anak, Anda dapat menggunakan dana 529 untuk kembali ke sekolah sendiri atau menerima hukuman pajak atas pendapatan, bukan kepala sekolah, bagian dari uang Anda. 

Apakah menabung lebih awal memiliki kerugian?

Meskipun menabung lebih awal umumnya dipuji oleh para ahli, ini bukannya tanpa kekurangan. Meskipun dia secara pribadi membuka dua akun 529 bahkan sebelum dia menikah apalagi punya anak, perencana keuangan bersertifikat Chris Jaccard di Financial Alternatives, mengatakan tidak perlu memulai terlalu dini. “Ini menambah kerumitan pada portofolio Anda karena ini adalah akun dan lembaga keuangan lain yang harus ditangani, akun tersebut berpotensi kekurangan dana dan dilupakan, atau kelebihan dana dan tidak digunakan dan mereka dapat mengambil uang tunai yang lebih baik diinvestasikan di peluang lain.”