Brigade yang Baik | Visi Digital | Gambar Getty
Rekening tabungan kesehatan dapat menjadi cara yang ampuh untuk membangun kekayaan dan mempersiapkan biaya pengobatan di hari tua — jika digunakan dengan cara yang benar.
HSA membawa manfaat pajak tiga cabang. Kontribusi dan pertumbuhan investasi bebas pajak, begitu juga penarikan jika digunakan untuk biaya kesehatan yang memenuhi syarat.
Bahkan jika penarikan tidak terkait dengan kesehatan, pemilik akun hanya akan berutang pajak penghasilan atas dana tersebut — yang pada dasarnya mengubah HSA menjadi akun dengan manfaat pajak yang mirip dengan rencana 401 (k) tradisional atau akun pensiun individu.
“Saya hampir tidak menganggapnya sebagai rekening tabungan kesehatan, tetapi rekening pensiun yang sangat bermanfaat bagi pajak,” kata Andy Baxley, perencana keuangan bersertifikat yang berbasis di Chicago di The Planning Center.
Penggunaan yang ideal
Ini memberikan waktu bagi uang HSA untuk tumbuh bebas pajak. Investasi HSA seperti yang ada di rekening pensiun lainnya, dengan reksa dana saham dan obligasi yang terdiversifikasi, misalnya.
Namun, kebanyakan orang tidak menginvestasikan tabungan HSA mereka. Mereka malah menggunakan HSA seperti rekening bank dan menarik uang tunai sesuai kebutuhan untuk membayar biaya medis saat ini.
Hanya 9% pemegang akun yang menginvestasikan sebagian dari saldo HSA mereka pada tahun 2020, menurut Employee Benefit Research Institute. Sisanya — 91% — memegang saldo penuh mereka secara tunai.
Tetapi ini hampir tidak menawarkan pertumbuhan terbalik – kerugian ketika biaya kesehatan di masa pensiun diperkirakan sekitar $300,000 untuk rata-rata pasangan yang pensiun pada tahun 2021, menurut Fidelity Investments. memperkirakan.
Milik mereka menguraikan berbagai macam biaya kesehatan HSA yang memenuhi syarat, seperti yang terkait dengan perawatan gigi, penglihatan, pendengaran, premi asuransi perawatan jangka panjang (tergantung batasan) dan obat-obatan, misalnya.
penggantian HSA
(Satu poin penting: Biaya yang dikeluarkan sebelum Anda menetapkan HSA Anda tidak dipertimbangkan biaya medis yang memenuhi syarat.)
“Saya pikir [orang] sering tidak menyadari betapa luasnya daftar hal-hal yang dapat Anda ganti rugi,” kata Baxley, mengutip perawatan kesuburan sebagai contoh.
Dia merekomendasikan untuk membuat spreadsheet biaya pengobatan yang belum diganti (untuk mengetahui berapa banyak Anda dapat membayar sendiri nanti) dan menyimpan tanda terima sebagai bukti.
Peringatan
Arus kas yang terbatas dapat berarti memiliki prioritas keuangan yang bersaing: dana darurat, rencana pensiun dan tabungan kesehatan, misalnya. (Individu dan keluarga dapat berkontribusi masing-masing hingga $3,650 dan $7,300, untuk HSA tahun ini.) Membayar sendiri untuk biaya saat ini mungkin juga tidak dapat dilakukan, tergantung pada situasi keuangan seseorang.
Lebih dari Keuangan Pribadi:
Mengapa 2022 menjadi waktu yang berbahaya untuk pensiun?
Anda tidak dapat memasukkan uang ke dalam HSA begitu Anda menggunakan Medicare
IRS meningkatkan batas kontribusi HSA untuk 2023
Selanjutnya, hanya mereka yang memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan yang tinggi yang dapat menghemat dalam HSA. Pada tahun 2021, 28% pekerja yang dicakup oleh asuransi kesehatan yang disponsori majikan terdaftar dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangkan dengan opsi tabungan seperti HSA, menurut ke Yayasan Keluarga Kaiser. (Pendaftaran sedikit lebih tinggi di perusahaan besar dengan lebih dari 200 pekerja.)
Selain peringatan, mereka yang memiliki akses harus mencoba menggunakannya seoptimal mungkin, kata penasihat keuangan.
“HSA adalah no-brainer untuk hampir semua orang yang memiliki akses ke satu,” menurut Carolyn McClanahan, seorang dokter medis dan CFP yang merupakan pendiri dan kepala perencanaan keuangan di Life Planning Partners di Jacksonville, Florida.
Paket dengan potongan tinggi — dan, dengan perluasan, HSA — mungkin bukan pilihan terbaik untuk semua orang. Misalnya, seseorang dengan penyakit kronis yang menyebabkan seringnya mengunjungi dokter mungkin mendapatkan keuntungan finansial yang lebih besar dari rencana dengan biaya tahunan yang lebih rendah.
Cara berinvestasi
Itu berarti mampu menahan Pasang surut di pasar saham, dan menyelaraskan strategi Anda dengan cakrawala waktu investasi Anda.
Seorang penabung muda dengan kemampuan finansial untuk membayar sendiri biaya kesehatan saat ini mampu mengambil risiko, misalnya – mungkin dalam dana saham yang terdiversifikasi secara luas berbiaya rendah, kata McClanahan.
Namun, penabung yang tidak memiliki sarana untuk menutupi maksimum yang dapat dikurangkan atau out-of-pocket tahunan mereka dengan tabungan lain harus menyimpan setidaknya jumlah ini dalam bentuk tunai atau sesuatu yang konservatif seperti dana pasar uang sebelum menginvestasikan sisanya, kata McClanahan . (Beberapa penyedia HSA mengharuskan pemegang akun untuk menyimpan sejumlah uang tunai sebelum berinvestasi.)
Ini terutama terjadi pada penabung yang tidak sehat dan membutuhkan perawatan kesehatan yang sering, tambahnya.
Demikian pula, seseorang yang mendekati usia pensiun kemungkinan harus mengurangi alokasi saham mereka untuk menghindari risiko uang mendekati usia di mana mereka akan mulai menyadap akun mereka.
Sumber: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html