Inilah mengapa rekening tabungan kesehatan dapat berkontribusi pada ketidaksetaraan

Cara populer untuk menabung untuk pengeluaran medis sendiri mungkin berkontribusi pada ketidaksetaraan layanan kesehatan, menurut penelitian baru.

Rekening tabungan kesehatan adalah rekening yang diuntungkan pajak yang tersedia untuk orang Amerika dengan polis asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan. Undang-undang federal menetapkannya pada tahun 2003. Sejak itu, HSA telah berkembang pesat karena pengusaha telah mengadopsi rencana pengurangan tinggi bagi tenaga kerja mereka untuk menghemat uang.

HSA menawarkan jeda tiga tingkat pada pajak penghasilan: kontribusi bebas pajak, seperti juga pendapatan investasi dan penarikan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat.

Ketika digunakan secara optimal, itu adalah salah satu cara paling efisien untuk menabung dan membangun kekayaan, menurut penasihat keuangan.

Namun, penabung Hitam dan Hispanik, wanita dan individu berpenghasilan rendah tidak menggunakan akun seefektif orang lain, seperti pria, berpenghasilan lebih tinggi, dan penabung kulit putih dan Asia, menurut laporan baru yang diterbitkan oleh Employee Benefit Research Institute.

Kelompok sebelumnya cenderung menyumbangkan lebih sedikit uang untuk HSA, memiliki saldo yang lebih kecil dan menginvestasikan dana ini lebih jarang - dinamika yang dapat memperkuat dan memperburuk ketidakadilan kesehatan yang sudah ada di sepanjang garis ras, gender, dan pendapatan, menurut laporan tersebut.

“Perbedaan berbasis ras, etnis, dan pendapatan dalam penggunaan HSA sangat merepotkan,” menurut laporan tersebut, yang ditulis oleh Jake Spiegel, seorang rekan peneliti di Institut.

“Sejauh mereka yang terdaftar [dalam rencana kesehatan dengan potongan tinggi] tidak juga mendaftar di HSA, tidak memanfaatkan sepenuhnya manfaat pajak yang ditawarkan HSA atau tidak menabung dalam jumlah yang cukup, mereka mungkin merasa lebih sulit untuk membayarnya. biaya pengobatan, dan mungkin menunda perawatan yang diperlukan atau mengabaikannya sama sekali,” tulisnya. “Menunda atau mengabaikan perawatan memiliki efek buruk pada kesehatan.”

Sekitar 58% pekerja sektor swasta terdaftar dalam rencana asuransi kesehatan dengan potongan tinggi, menurut EBRI. Paket ini umumnya membawa premi bulanan yang lebih rendah tetapi biaya out-of-pocket yang lebih tinggi. Total aset HSA melampaui $ 100 miliar pada bulan Januari, menurut Devenir, sebuah perusahaan konsultan.

Pemegang akun kulit putih memiliki saldo HSA rata-rata $5,004, sedangkan penabung Hitam dan Hispanik masing-masing memiliki $3,438 dan $3,737.

Perbedaan itu bukan karena lamanya kepemilikan akun; masing-masing memiliki HSA mereka untuk waktu yang kira-kira sama (rata-rata tiga tahun), menurut EBRI.

Sebaliknya, sebagian besar disebabkan oleh kontribusi: Penabung kulit putih menyumbang rata-rata $1,806 ke akun mereka setiap tahun, jumlah yang melampaui penabung Hitam dan Hispanik masing-masing sebesar $494 dan $412.

Penabung kulit putih dan Asia juga mengambil distribusi yang lebih besar dan lebih sering dari rekening mereka daripada penabung Hitam dan Hispanik, yang menunjukkan bahwa mereka menghabiskan lebih banyak uang untuk perawatan kesehatan, menurut laporan tersebut.

Laporan itu tidak merinci faktor sosial ekonomi yang lebih luas yang berperan. Tetapi data tersebut mencerminkan perbedaan kekayaan dan pendapatan yang lebih luas di antara orang Amerika.

Orang kulit putih memegang 84% dari $142 triliun kekayaan AS pada akhir tahun 2021, menurut ke Federal Reserve. Sebagai perbandingan, kulit hitam memegang 4% dan Hispanik 2.5%.

Rata-rata penabung Hitam dan Hispanik mungkin memiliki lebih sedikit sarana untuk menyumbangkan uang ke HSA setiap tahun atau menggunakan dana lain untuk biaya medis sendiri (sehingga menunda penarikan HSA dan membangun tabungan untuk tahun-tahun mendatang).

Laporan EBRI didasarkan pada data untuk lebih dari 11 juta akun. Ini menggunakan kode ZIP (yang tidak proporsional putih, Hitam, Hispanik non-putih, atau Asia) sebagai proxy untuk pendapatan, ras dan etnis.