Inilah Mengapa Medicare Bukan Jawabannya

Untuk rata-rata orang Amerika, perawatan kesehatan di masa pensiun akan lebih mahal daripada yang mereka miliki di seluruh rekening tabungan mereka.

Dan sayangnya, Medicare tidak akan membantu.

Perawatan kesehatan, tentu saja, adalah satu-satunya item baris terbesar yang harus disiapkan oleh sebagian besar pensiunan. Baru-baru ini, sebuah studi yang dirilis oleh EBRI (Lembaga Riset Manfaat Karyawan) menekankan betapa pentingnya hal itu. Data institut menemukan bahwa terlepas dari cakupan yang ditawarkan oleh Medicare, pensiunan harus membayar biaya yang signifikan untuk perawatan kesehatan mereka selama masa pensiun. Biaya ini mencakup berbagai pengeluaran, termasuk premi asuransi, pengurangan program, dan perawatan obat resep.

Untuk membantu merencanakan masa pensiun Anda, termasuk cara membayar perawatan kesehatan, pertimbangkan bekerja dengan penasihat keuangan.

Detail Biaya Kesehatan

Persisnya berapa biaya perawatan kesehatan untuk pensiunan bisa berkisar. Salah satu tantangan terbesar dalam menentukan keuangan pensiun adalah licinnya data. Hasil seorang peneliti akan berubah berdasarkan asumsi kematian, biaya hidup lokal, program pemerintah yang diperbarui, pengembalian pasar, dan banyak lagi. Studi EBRI mencoba memperbaikinya, menjalankan model yang mengasumsikan versi terbaru Mengobati dan populasi besar dengan berbagai rentang hidup berdasarkan demografi standar.

Dalam konteks itu, EBRI menemukan bahwa, bahkan dengan asuransi tambahan (umumnya dikenal sebagai asuransi "Medigap"), rata-rata pria membutuhkan $166,000 dalam tabungan khusus untuk membayar kebutuhan perawatan kesehatan mereka di masa pensiun. Untuk wanita, dengan harapan hidup lebih lama, angka itu naik menjadi $197,000, dan rata-rata $318,000 untuk rumah tangga dua orang.

Ini adalah jumlah yang besar dengan sendirinya. Namun, apa yang membuat temuan EBRI lebih mencolok adalah perbandingannya dengan jumlah tabungan total orang.

Grafik rata-rata rumah tangga pada usia pensiun (65 tahun atau lebih) memiliki total tabungan $87,725. Ini dilengkapi dengan Pendapatan Jaminan Sosial, yang bervariasi dan membayar lebih banyak kepada rumah tangga berpenghasilan lebih tinggi. Terlepas dari pendapatan tambahan, sebagian besar ahli keuangan menganggap ini terlalu rendah untuk membayar biaya rata-rata rumah tangga di masa pensiun.

Kisah berlanjut

Itu juga kurang dari setengah dari apa yang dibutuhkan seseorang untuk pengeluaran perawatan kesehatan mereka sendiri.

Peran Medicare

Banyak alasan untuk ini berkaitan dengan Mengobati program.

Medicare memiliki reputasi untuk kesederhanaan. Banyak, jika tidak sebagian besar, orang Amerika percaya bahwa ini adalah program perawatan kesehatan universal yang sederhana untuk para pensiunan. Padahal kenyataannya program ini tidak, dan tidak pernah, menyediakan asuransi kesehatan yang komprehensif. Alih-alih, itu selalu merupakan pilihan tambal sulam yang berfokus pada pembayaran rawat inap di rumah sakit dan kunjungan dokter sesekali. Meskipun pemerintah telah memperbarui beberapa bagian dari program ini dari waktu ke waktu, seperti menambahkan pembayaran sebagian untuk obat resep melalui Medicare D, pensiunan individu selalu diharapkan untuk mengisi kekosongan.

Sebagian besar rumah tangga menanggungnya melalui kombinasi asuransi tambahan, Medicaid (yang, ingat, adalah program yang berbeda) dan (sementara jarang) rencana asuransi kesehatan pemberi kerja. Bersama-sama, itu membuat jaringan premi dan pengeluaran yang berpotensi mahal.

Bisa dibilang satu-satunya penentu biaya terbesar adalah versi Medicare mana yang didaftarkan seseorang. Program ini memiliki dua Versi, dikenal sebagai Tradisional dan Keuntungan. Medicare Tradisional mencakup rawat inap di rumah sakit, kunjungan dokter dan beberapa biaya obat (Bagian A, B dan D masing-masing). Ini mencakup lebih sedikit layanan, dan mencakup lebih banyak pengeluaran, tetapi juga diterima oleh hampir semua penyedia.

Keuntungan Medicare mencakup pertanggungan yang tidak dimiliki oleh Medicare Tradisional, seperti lebih banyak obat resep dan pertanggungan gigi. Ini memiliki lebih sedikit biaya saku daripada Medicare Tradisional, dan lebih banyak batasan untuk pengeluaran keseluruhan. Namun program ini juga dijalankan oleh perusahaan asuransi swasta, yang mengarah pada pembayaran yang lebih rendah dan biaya overhead yang lebih tinggi, sehingga Keuntungan juga diterima oleh penyedia yang jauh lebih sedikit.

Untuk pensiunan yang dapat menangani pengurangan pilihan, EBRI menemukan bahwa Medicare Advantage membuat perbedaan besar dalam keseluruhan pengeluaran. Pria yang mengikuti program ini hanya membutuhkan sekitar $96,000 untuk memenuhi kebutuhan pengeluaran mereka di masa pensiun, sementara wanita membutuhkan rata-rata $113,000. Meskipun ini masih lebih banyak dari total aset yang dimiliki kebanyakan orang pada usia 65 tahun, ini jauh lebih sedikit daripada uang yang dihabiskan oleh mereka yang terdaftar di Pengobatan Tradisional.

Masalah Besar

Namun tidak ada versi Medicare yang menawarkan perawatan kesehatan yang komprehensif. Dari biaya obat hingga perawatan jangka panjang, program ini memiliki batasan yang sulit. Inilah sebabnya, sebagai salah satu studi Kaiser Foundation ditemukan, sekitar 90% dari semua pensiunan memiliki beberapa bentuk rencana kesehatan tambahan. Pensiunan berpenghasilan rendah dapat memenuhi syarat untuk Medicaid, sementara banyak pensiunan lainnya memilih untuk mendaftar dalam rencana asuransi pihak ketiga tambahan yang dikenal sebagai “Medigap.” Ini adalah program asuransi kesehatan yang menanggung biaya yang biasanya dihilangkan oleh Medicare, dan cenderung memiliki premi berkisar antara $130 hingga $300 per bulan.

Apa pun yang Anda pilih, semua program kesehatan pensiun datang dengan biaya tambahan. Bahkan Medicare sendiri memerlukan deductible, copays, dan premi, banyak di antaranya mengejutkan para pensiunan yang mengharapkannya memberikan asuransi kesehatan gratis sepenuhnya. Asuransi tambahan memerlukan biaya sendiri, sebagian besar program Medicaid memerlukan beberapa bentuk kontribusi pasien, dan seringkali seorang pensiunan memerlukan perawatan yang tidak ditanggung oleh program.

Itu bertambah, dan EBRI memperkirakan bahwa biaya ini hanya akan terus meningkat. Karena perawatan kesehatan semakin mahal, masa hidup semakin lama dan baik pemberi kerja maupun pemerintah mempertimbangkan pengurangan program tunjangan tradisional, banyak rumah tangga perlu mempersiapkan asuransi kesehatan untuk mengkonsumsi lebih banyak dari rekening pensiun mereka daripada sebelumnya.

The Bottom Line

Sebuah studi baru oleh Employee Benefit Research Institute memiliki beberapa angka sulit tentang berapa biaya untuk membayar perawatan kesehatan Anda di masa pensiun, biaya yang lebih besar dari rata-rata rekening pensiun sama sekali.

Tips Perencanaan Pensiun

• Biaya pengobatan, sebagian besar, merupakan pengeluaran yang tidak dapat dinegosiasikan di masa pensiun. Jadi setiap rencana pensiun yang baik harus menghitung persis berapa banyak yang tersisa setelah membayar dokter. 

• A penasihat keuangan akan membantu Anda merencanakan kebutuhan pensiun Anda sendiri. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. SmartAsset perangkat gratis mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.

Kredit foto: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

Pos Perawatan Kesehatan Akan Lebih Mahal daripada yang Dimiliki Kebanyakan Pensiunan: Inilah Mengapa Medicare Bukan Jawabannya muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.