Pembeli Rumah Menemukan Cara untuk Mengatasi Kenaikan Suku Bunga KPR

Dan lebih banyak pembeli rumah sedang mempertimbangkan pinjaman rumah yang membawa suku bunga lebih rendah di tahun-tahun awal mereka. Aplikasi untuk hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan telah berlipat ganda selama tiga bulan terakhir, menurut Asosiasi Bankir Hipotek.

Untuk sebagian besar tahun 2020 dan 2021, tingkat hipotek sangat rendah membantu orang Amerika mengimbangi kenaikan tajam harga rumah. Tingkat rata-rata pada hipotek tetap 30 tahun turun di bawah 3% untuk pertama kalinya pada Juli 2020 sebelum mencapai titik terendah di 2.65% pada awal 2021. 

Semuanya berubah tahun ini. Penarikan Federal Reserve dari pasar obligasi hipotek telah membantu menaikkan harga pada pinjaman rumah mendekati 2 poin persentase sejak awal Januari, kenaikan tertajam mereka dalam beberapa dekade. Dan mereka kemungkinan akan naik lebih tinggi lagi jika Fed terus menaikkan suku bunga acuannya sepanjang tahun, seperti yang diharapkan. 

Calon pembeli yang telah dikutip harga jauh di bawah 4% saat memulai pencarian mereka sekarang menghadapi harga lebih dekat ke 6% dari 5%. Mereka berebut untuk menyesuaikan. 

“Ini seperti memberi balita gula untuk sementara waktu dan kemudian mengambilnya,” kata

Ralph McLaughlin,

kepala ekonom di Kukun, sebuah perusahaan data real-estate. "Mereka ingin tahu apakah itu akan diambil selamanya dan apakah mereka bisa hidup dari hal-hal yang bukan gula."

Lebih banyak pembeli rumah yang memilih untuk membayar biaya untuk mengamankan tarif yang lebih rendah dalam bentuk perjanjian penguncian tarif dan poin diskon. Peminjam dapat membeli poin pada tingkat 1% dari nilai hipotek; setiap poin menurunkan tarif dengan sebagian kecil dari poin persentase. 

Peminjam pada bulan April membayar rata-rata $3,134 dalam poin diskon dan biaya pinjaman, menurut perkiraan dari National Association of Realtors. Itu 31% lebih tinggi dari tahun sebelumnya.

Paul Egbele dikutip tingkat dekat 2.5% tahun lalu ketika ia memukul pasar. Tapi penyelesaian Red Oak, Texas, rumah yang dia harapkan akan ditutup pada musim gugur yang lalu ditunda hingga Mei. 

Dia mengunci tingkat 3.5% pada bulan Februari, tepat sebelum tingkat mulai naik tajam. Setelah kunci 60 hari berakhir pada bulan April, dia membayar pemberi pinjamannya,

JPMorgan Chase

& Co., sekitar $1,700 untuk memperpanjangnya hingga awal Mei. 

Tuan Egbele, yang menjalankan bisnis penjualan sepatu online, juga memilih untuk membayar sekitar $4,600 untuk poin diskon guna mengurangi tarifnya menjadi 3.25%. 

Pembayaran hipotek bulanannya sekitar $500 lebih rendah daripada jika dia dibebani dengan tingkat rata-rata hari ini di atas 5%.

“Saya masih mampu membayar, tetapi saya akan merasa terganggu,” kata Egbele.

Di pemberi pinjaman hipotek Neat Loans, sekitar 75% pelanggan memilih untuk membayar poin diskon pada kuartal pertama, naik dari kurang dari 20% tahun lalu. 

“Mereka seperti meminum obat mereka dan melakukan pembayaran satu kali untuk kembali ke keadaan 30 hari yang lalu,” kata

Tom Furey,

salah satu pendiri perusahaan yang berbasis di Boulder, Colorado.

Jared Hansen,

seorang agen real estat di Salt Lake County, Utah, mengatakan tarif yang lebih tinggi telah mendorong sekitar 15 calon klien keluar dari pasar tahun ini. Beberapa dari mereka yang masih mampu membeli sedang melihat hipotek dengan tingkat pengantar yang lebih rendah yang diatur ulang dalam lima, tujuh atau 10 tahun.

Tarif rata-rata pada hipotek yang dapat disesuaikan minggu lalu berkisar antara 3.69% hingga 5.03%, tergantung pada persyaratan pinjaman, menurut Bankrate.com. Tingkat rata-rata situs web pada hipotek suku bunga tetap 30 tahun adalah 5.22% selama periode yang sama.

ARM saat ini berbeda dari ARM yang menjadi sangat populer sebelum krisis keuangan 2008. Kemudian, ARM menarik peminjam dengan penurunan suku bunga yang meroket setelah satu atau dua tahun, membebani pemilik rumah dengan pembayaran yang sulit mereka bayar. Pada puncaknya pada tahun 2005, pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan menyumbang hampir 50% dari semua hipotek yang diterbitkan, menurut Urban Institute.

“Mereka pada dasarnya tidak diatur,” kata

Guy Cecala,

kepala eksekutif Inside Mortgage Finance.

Peraturan pascakrisis meningkatkan perlindungan peminjam. Pemberi pinjaman tidak dapat lagi menawarkan tarif penggoda jangka pendek, dan ada batasan berapa banyak tarif dapat meningkat. Untuk memenuhi syarat, pelamar harus mampu membayar pembayaran hipotek dengan harga jauh di atas tingkat awal. ARM hampir lenyap; pada bulan Januari, mereka hanya 1.7% dari hipotek baru, menurut Urban Institute.

Hipotek dengan suku bunga variabel masih membawa risiko: Jika peminjam tidak dapat menjual atau membiayai kembali seperti yang direncanakan sebelum kemungkinan kenaikan suku bunga, pembayaran bulanan dapat menghabiskan sebagian besar pendapatan. 

Pembayaran hipotek bulanan sudah berada pada tingkat yang paling tidak terjangkau sejak Agustus 2008, menurut data dari Federal Reserve Bank of Atlanta. Sebuah rumah tangga Amerika rata-rata membutuhkan 34.9% dari pendapatannya untuk menutupi pembayaran pada rumah harga rata-rata pada bulan Februari. Itu naik dari 29.2% setahun sebelumnya.

Dua bulan lalu, pemberi pinjaman hipotek Alexia Martin mengatakan dia dan pacarnya memenuhi syarat untuk tingkat 3.5%. Tapi rumah yang mereka bangun di Charlotte, NC, tidak akan siap sampai September, ketika mereka mengharapkan tarif lebih tinggi. 

Setelah menyaksikan tarif naik terus selama dua bulan terakhir, pasangan itu memutuskan untuk membayar biaya penguncian tarif sebesar $4,500 untuk mengamankan tarif 5.5% pada akhir April. 

“Saya tidak suka 5.5%, tetapi saya merasa baik-baik saja karena saya tahu mereka akan lebih tinggi nanti,” kata Ms. Martin.

Kirim surat ke Orla McCaffrey di [email dilindungi]